Банковская автоматизация
16634Современные технологии и решения для банковской автоматизации и цифровой трансформации.
Убьют ли ИТ-фирмы традиционные банки?
Ликвидация банков в наших краях отнюдь не новость. Включишь во время второго завтрака деловой канал — и смотришь, сколько сегодня финансовых учреждений лишилось лицензий. Но, как выясняется, серьёзная угроза нависла над традиционными банкирами вообще: они могут разделить участь мастеров по изготовлению обсидиановых ножей и паровозных и пароходных кочегаров. И прикончить их — как прикончил, скажем, бизнес фотоплёнки — может как раз развитие информационных технологий, причём в его деловом аспекте.
Во всяком случае так утверждает в своём новом отчёте аудиторская и консалтинговая компания Deloitte Touche Tohmatsu Limited, работающая в нашей стране под брендом Deloitte («Делойт»). Входящая в «большую четвёрку» аудиторских фирм глобальной экономики, она говорит о вещах весьма необычных, хоть и вполне закономерных. Оказывается, смертельную угрозу для банков стали представлять не банки-конкуренты, не клиенты-неплательщики и даже не деятельность государственных органов (скажем власти США оштрафовали французский банк BNP Paribas на $8,9 млрд, да ещё и отлучат на год от операций с долларом).
Нет, это угрозы старые и привычные. Конкуренция способствует развитию бизнеса. О прелестях жизни банкрота, не расплатившегося с заимодавцами, писал ещё Дюма-отец в «Графе Монте-Кристо», а об отъёме денег у финансовых институтов — Морис Дрюон в саге о «проклятых королях». А вот теперь подкралась угроза новая и смертельная, столь же губительная, как приход кайнозоя для динозавров… И угрозу эту порождают не те, кто ведёт войны, играет в политику и устраивает революции, но сам ход научно-технического прогресса. Губителями банков могут оказаться технологические фирмы, особенно компании ИТ-сферы.
Губителями банков могут оказаться технологические фирмы, особенно компании ИТ-сферы
Прикончить традиционные банки могут те бурно растущие компании, которые перепрыгивают от личинок-стартапов к стадии гигантов фондовых бирж. Почему им удаётся такой фазовый переход? Да потому, что они нужны своим потребителям, будучи с ними в постоянном и тесном общении. Посмотрите по себе: гаджеты и наиболее употребительные приближения предельно близки к вам, с ними вы общаетесь куда чаще, чем даже с самыми родными людьми. Что уж говорить об офисе банка, хоть и банка со славной историей…
Прежде всего ИТ-фирмы могут предоставить потребителям более удобные финансовые услуги, чем обеспечиваемые традиционными банками. Мы давно писали, скажем, о выходе на арену продукта Wallet от Google («Google-кошелёк одевается в пластмассу»). В апреле Financial Times объявила, что социальная сеть Facebook собирается выйти на европейский рынок финансовых услуг (Facebook targets financial services). Сотрудники Марка Цукерберга обратились в Центробанк Ирландии за лицензией на проведение денежных переводов и работу с электронными деньгами. Более того, в США компания уже оказывает некоторые виды финансовых услуг.
Здесь пользователи соцсети могут переводить деньги за «встроенные» покупки в ряде приложений. Конечно, валюта тут используется виртуальная, но вполне конвертируемая в реальные доллары… Готовится к выходу на финансовую сцену и имеющая легионы поклонников Apple. Да ещё и Bitcoin со своими взлётами и падениями все же известна огромному числу людей и имеет своих весьма многочисленных поклонников…
Так прирастают числом онлайновые и мобильные транзакции в США, грозя похоронить традиционные банки.
Но то, что мы назвали выше, всего лишь видимая сторона айсберга, на который может наскочить «Титаник» глобального традиционного банкинга. Серьёзные аналитики из Deloitte называют две очень серьёзных проблемы, с которыми неизбежно столкнутся в ближайшее время солидные и респектабельные традиционные банки. Да, уважаемые читатели, не надо бояться этих угроз (если вы не банкир, конечно): большинству населения и экономике в целом они пойдут на пользу.
Прежде всего, как пишет «Делойт», банки потеряют олигополический доступ к дешёвым деньгам, из которых они формируют свои фонды. Что это такое, говоря простым языком? Поставьте эксперимент; зайдите в банк и спросите: «Какой процент начисляется на текущий счёт?» Ответ вас разочарует в силу крайней малости названных вам цифр. А теперь зайдите в другое отделение того же банка и спросите, под какие проценты вам дадут кредит. Ответ опять вас разочарует, на этот раз в силу громадности этих цифр…
А в их разнице и состоит секрет прибыльности ростовщичества банковского дела. Получать деньги дешево, а продавать дорого… Отличный бизнес! А что значит «олигополический»? Да то, что к кормушке чужих не подпускают. Не могли вы в средневековом Лондоне заняться финансовыми операциями, не будучи членом цеха златокузнецов. Не можете стать банкиром, если у вас нет лицензии… (Правда, обилие ростовщических организаций, чьи вывески и объявления видишь, пройдясь пешком по городу, заставляет усомниться в этом — но это уж частности.)
А современные цифровые переводы, когда деньги мгновенно перелетают из конца в конец планеты, одну из форм получения халявных финансовых ресурсов подрывают? И занимаются платежами всё чаще и чаще небанковские организации… То есть новые технологии подрывают один из традиционных источников банковского благополучия! (Забавно вспомнить, что в банковском деле античности видную роль играли храмы, где-то с VI века до н. э. успешно занимавшиеся сужением денег, поднесённых верующими олимпийским божествам: натуральное дармовое фондирование. Но когда Сулла брал Афины, он обобрал даже Дельфы — это к вопросу об административном ресурсе.)
Однако новые технологии приходят и в сферу конкуренции. Банки традиционно зарабатывали ещё и на знаниях. На той информации, которая была у них и отсутствовала у клиентов. Благодаря этому удавалось навязывать последним высокорентабельные для банка продукты и услуги, прибыль от реализации которых позволяла поддерживать неэффективные и убыточные структуры. Но теперь номер не пройдёт: как сравнить в Сети цены на различные продукты и услуги, выбрать самого дешёвого продавца гаджета или отеля, знают все.
Такой веселенький интерфейс агрегатора финансовых услуг может прикончить традиционное банковское дело.
Ну а теперь появляются и агрегаторы финансовых услуг — такие как британский MoneySuperMarket.com. Зайдя на него, потребитель выяснит, где он может разместить депозит на самых лучших условиях, а где — взять кредит подешевле (ну, это очень и очень грубо говоря: современный финансовый мир куда более развит).
А есть ещё и такая проблема, как увеличение доли покупок, приходящихся на интернет-магазины, и уменьшение таковой в магазинах традиционных, офлайновых. (Наблюдается это и в Нечерноземье: забегаешь в магазин электроники, тактильно выбрать мышку взамен усопшей — и обнаруживаешь, что он с целого этажа сколлапсировал до отдела выдачи заказов в собственном интернет-магазине…) И считается, что всё большая доля оплат будет приходиться не на традиционные кредитные и дебетовые карты, а на платёжные системы. В Google Play, скажем с мая разрешено платить за приложения не только с помощью традиционных банковских карт, но и с помощью PayPal.
А ведь ИТ-компании превосходят традиционные банки и в умении вести статистику и обрабатывать большие объёмы данных. («Компьютерра» последний год постоянно рассказывала о том, как из больших данных, метаданных и тому подобного извлекаются чрезвычайно важные для бизнеса сведения. (Домашнее упражнение. Прикиньте, сколь легко отсеять тех, кто уже обременён займами и норовит взять очередной кредит для оплаты предыдущих с помощью данных, которыми располагают ОПСОС, поисковик и т. п.; а ведь закредитованность населения может тряхануть местный бизнес почище санкций…)
Так что рекомендации, даваемые Deloitte банковскому бизнесу, по сути дела, сводятся к тому, что традиционным банкирам предстоит или уподобиться технологическим фирмам ИТ-отрасли, или тихо и незаметно исчезнуть из бизнеса. Хорошая весть для компьютерной отрасли, кстати: гарантирован солидный клиент из тех банков, кто намерен выжить. Ну а тем читателям, кто работает в финансовой сфере или имеет банкиров-клиентов, стоит прочесть полный отчёт от «Делойта». Ведь эти процессы неизбежно коснуться и нас: о том, что «Сбербанку придётся конкурировать с Google или покинуть рынок», говорит и отечественный Герман Греф…
Центробанк отрегулирует условия продажи продуктов, аналогичных банковским
Центральный банк Российской Федерации намерен отрегулировать условия продажи продуктов, аналогичных банковским либо конкурирующих с ними. Об этом сегодня в ходе XIII Северо-Западной банковской конференции, проходящей в Санкт-Петербурге, заявил директор департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Центробанка России Михаил Сухов.
"Здесь имеются в виду не только платежные терминалы, но и весьма распространенные сегодня "интернет-деньги", - пояснил представитель ЦБ РФ.
По словам М.Сухова, в России необходимо сконструировать общую систему продажи продуктов, сходных с банковскими. Они должны продаваться по аналогичным условиям, подчеркнул специалист. М.Сухов предложил поставить в центр таких продаж банк, где будет соблюдаться банковская тайна и будут приниматься меры по противодействию отмыванию и легализации доходов.
Процессинговая компания Armenian Card внедряет SmartVista для поддержки сети устройств самообслуживания
Компания БПЦ объявила о заключении договора с армянской процессинговой компанией Armenian Card (ArCa) на поставку и внедрение решения SmartVista для управления всей сетью банкоматов и устройств обмена валют, обслуживаемых компанией.
Armenian Card (ArCa) является крупнейшим процессором пластиковых карт в республике Армения. Компания была основана в 2000 г. под эгидой ЦБ Армении для выпуска и процессирования локальных карт Armenian Card и карт международных платежных систем. В настоящее время компания обслуживает 20 коммерческих банков Армении, является принципиальным членом платежной системы MasterCard Worldwide и предоставляет услуги стороннего процессингового центра по картам Visa Int. Кроме поддержки собственной и партнерских сетей устройств самообслуживания, ArCa предлагает услуги электронной коммерции, обеспечивая функционирование практически всей карточной инфраструктуры страны.
Как сообщает компания БПЦ, столкнувшись с проблемой недостатка производительности и слабой интегрированности используемой системы маршрутизации транзакций, поступающих с терминалов самообслуживания, руководство ArCa пришло к выводу о необходимости внедрения современного высокотехнологичного и производительного фронтального решения. Учитывая высокую степень ответственности, ArCaочень серьезно подошла ко всем аспектам выбора новой процессинговой системы и, изучив функционал и надежность решений БПЦ и реализованные компанией проекты, остановила свой выбор на системе онлайновой маршрутизации и обработки транзакций SmartVistaFront-End.
Широкий функционал решения SmartVista, его высокая производительность и масштабируемость и поддержка всех современных платежных и банковских услуг, доступных на устройствах самообслуживания, позволят не только обеспечить бесперебойность всех сервисов, предоставляемых компанией сегодня, но и значительно развить и дополнить их спектр в будущем. Кроме того, SmartVistaFront-End предоставляет широкий набор интерфейсов для онлайнового взаимодействия с банкоматами, POS- терминалами, устройствами самообслуживания, платежными системами и другими каналами доставки услуг и информационными системами, обеспечивая универсальность решения и возможность последующего подключения к нему устройств любой конфигурации от любого производителя.
"Принимая во внимание то обстоятельство, что Armenian Card является мультибанковым процессинговым центром, особое значение при выборе фронтального решения мы придавали возможности оперативно осуществлять удаленное управление, как всей сетью банкоматов, так и отдельными группами устройств, - заявил исполнительный директор ArmenianCard Шаген Оганесян. - Именно удобство дистанционного управления устройствами самообслуживания через web-интерфейс в сочетании с высокой отказоустойчивостью, производительность и линейной масштабируемостью решения позволили нам сделать выбор в пользу решения SmartVista'.
"Построение системы онлайновой маршрутизации и обработки транзакций на базе SmartVista Front-End является идеальным решением для компаний, желающих сохранить существующую бэк-офисную систему, но значительно расширить функциональность, производительность и доступность фронтальной системы, - считает Фарис Аль-Машта, директор по развитию бизнеса компании БПЦ, - Командой БПЦ уже накоплен богатый опыт реализации подобных проектов, который позволит качественно реализовать задачи Armenian Card в кратчайшие сроки".
Уязвимость в европейских смарт-картах позволяет платить без PIN-кода
Исследователи из Кембриджского университета (Великобритания) обнаружили фундаментальную уязвимость в так называемых "чипованных" платежных картах. Ученые выяснили, что дебетовые и кредитные банковские карты, использующие протокол EMV (Europay, MasterCard, Visa), можно использовать в некоторых транзакциях без действительного PIN-кода, что открывает перед мошенниками богатые возможности для преступлений.
Исследование показало, что существует возможность создать устройство, которое может перехватывать и изменять поток данных между картой и платежным терминалом. Такое устройство может обмануть терминал и провести платеж без ввода PIN-кода. Ученым удалось провести платежи без PIN-кода с карточками шести эмитентов, в том числе Barclaycard, Co-operative Bank, Halifax, Bank of Scotland, HSBC и John Lewis.
Пока не раскрываются все подробности атаки, однако известно, что для проведения мошеннической операции достаточно поместить украденную карту в серийный считыватель карт, который умещается в рюкзаке. Перехваченные данные с украденной карты с помощью специальных программ помещаются на фальшивую карту, которая затем вставляется в платежный терминал. Фальшивая карта подает на терминал специальный сигнал, в результате чего терминал считает, что введен корректный PIN-код, хотя мошенникам совсем необязательно знать этот код – транзакция будет считаться проверенной.
Раньше чиповые карты считались гораздо более защищенными, чем карты с магнитной полосой. Данное исследование показало, что даже эти карты не могут считаться неуязвимыми, несмотря на проверку секретного PIN-кода.
Число банкоматов и платежных терминалов в России с 2009 по 2014 годы выросло в 3 раза
По данным Банка России число банкоматов и платежных терминалов в России выросло с 2009 года в 3 раза. В начале 2009 года в стране работало 79,4 тыс. банкоматов и терминалов, к январю 2014 года их количество составило 237,4 тыс. Из них банкоматов - 188,8 тыс., платежных терминалов - 48,6 тыс. шт.*
Из всех банкоматов 140 тысяч выполняют функции выдачи наличных, 93,2 тыс. - приема наличных.
В среднем по РФ на 10 тысяч жителей приходится 17 устройств самообслуживания. Наименьшая обеспеченность банкоматами и платежными терминалами - в республиках Чечня и Дагестан. Там на десять тысяч жителей приходиться всего 2 банкомата (терминала). Самое большое количество банкоматов и платежных терминалов в Иркутской и Калининградской областях: 25 и 28 соответственно на 10 тысяч жителей.
* Данные учитывают только терминалы самообслуживания, принадлежащие банкам.
Банкоматы и терминалы Сбербанка в Казахстане выдадут наличные без карты
Клиенты Сбербанка в Казахстане смогут получать наличные без банковской карты в 900 банкоматах и терминалах самообслуживания. Такая возможность появилась в результате реализации совместного проекта с бельгийским поставщиком платёжных решений OpenWay, разработавшим технологию «Кэш по коду» на платформе Way4.
Бескарточное снятие наличных денег Сбербанк выполняется с помощью системы интернет-банкинга. Через Сбербанк-онлайн пользователи указывают необходимую им сумму и номер своего сотового телефона. Система генерирует две части кода: первая - доставляется пользователю через Сбербанк-онлайн, вторая - посылается на его мобильный телефон в виде СМС-сообщения.
Чтобы снять деньги, пользователь должен ввести обе части кода в терминале или банкомате Сбербанка. Для дополнительной безопасности коды действительны в течение 24 часов. Если деньги не сняты в течение этого периода, то они возвращаются на счет клиента. С помощью таких операций можно снимать суммы от 1000 до 100 000 тенге ($ 3 до $ 3000).
«Мы хотим сосредоточиться на оптимизации банковских розничных процессов. Разработка и внедрение инновационных ИТ-решений играет в этом ключевую роль. Технология «Кэш по коду» даёт нашим клиентам беспроблемный доступ к своим деньгам, даже в случае утери карты», - пояснил заместитель генерального директора Сбербанка Казахстана Андрей Тимченко.
Операции «Кэш по коду» открывают широкие возможности для трансграничных денежных переводов, так как позволяют отправлять деньги получателям в других странах, даже если у них нет банковской карты. Кроме Казахстана технологию «Кэш по коду» успешно используют в странах Африки, Азии и Юго-Восточной Европы. Операции «Кэш по коду» доступны в устройствах самообслуживания азербайджанских и молдавских банков.