Развитие сети терминалов самообслуживания давно перестало быть новой темой для банковского бизнеса. На сегодняшний момент уже для всех стало очевидным, что этот вид обслуживания завоевал популярность у населения. В списке сервисов, предлагаемых на платежных терминалах, представлены практически все повседневные платежи — оплата коммунальных услуг, стационарной телефонии, штрафов ГИБДД и иные аналогичные услуги.
В этой статье хотелось бы рассказать не о технических особенностях того или иного терминального решения, а о практическом опыте, полученном одной из компаний-разработчиков при запуске сети платежных терминалов для финансовых организаций. Автор подробно остановится на нескольких характерных ошибках, которые совершают некоторые банки при планировании развития своей сети устройств самообслуживания. Собственно, все технологические составляющие проекта должны складываться согласно выбранной банком стратегии развития сети. Однако, на практике зачастую все происходит совсем наоборот: банк выбирает какое-либо решение, а затем начинает думать над бизнес-составляющей проекта его внедрения.
Характерные ошибки при планировании проекта
Существует несколько характерных ошибок, допускаемых банками при планировании развития терминальной сети, среди которых можно выделить следующие:
- Желание реализовать в платежном терминале слишком много функций, в том числе избыточных и не свойственных терминалу.
- Подход к терминалу, аналогичный подходу к банкомату.
- Отсутствие у банка четкой стратегии развития данного направления.
Каждая из перечисленных ошибок является следствием того или иного распространенного заблуждения. Рассмотрим подробнее каждое из них.
Заблуждение № 1: «Много функций означает много прибыли»
Желание «запихнуть» в терминал самообслуживания все возможные и «невозможные» услуги — одна из наиболее характерных ошибок банков. Платежный автомат тем и хорош, что является удобным и недорогим каналом для организации приема платежей населения. Помимо платежных функций, через терминал часто стремятся организовать такие сервисы, как управление банковским счетом, просмотр и печать выписки, вывод на экран сайта банка, возможность заполнять различные формы (например, заявки на получение кредита) и т. д. При этом порой никто не задумывается: а будут ли клиенты пользоваться данным сервисом, удобно ли это для них, безопасно ли им работать со своим интернет-банком, стоя у платежного терминала? И насколько оценят такой подход другие клиенты, которым придется ожидать у терминала своей очереди для того, чтобы сделать обычный платеж? Учитывая, что среднее время проведения платежа на терминале составляет 1-2 минуты, а для того, чтобы воспользоваться онлайн-банком или посмотреть выписку по счетам, требуется не менее 10 минут, представляется очевидным, что эти клиенты либо уйдут платить в другой терминал, либо пойдут платить в кассу.
Заблуждение № 2: «Подход к платежному терминалу как к банкомату»
Многие банки, развивая сеть платежных терминалов, практикуют к ним подход, аналогичный подходу к банкоматам. При этом терминалами занимаются те же подразделения банка, которые обслуживают банкоматы. Это вполне понятно, поскольку большинство банкоматов имеют функции приема наличных. Тем не менее, здесь есть принципиальное отличие, понимание которого должно исключать подобную практику. Это отличие заключается в следующем: банкомат, в первую очередь, предназначен для выдачи наличных держателям платежных карт. Это его первостепенная функция. Все остальные функции (cash-in, платежи, просмотр остатка на карте и т. д.) для банкомата второстепенны.
Платежный терминал, в свою очередь, предназначен прежде всего для быстрой и удобной оплаты большого количества различных сервисов наличными. Все остальное (просмотр выписок, заказ карт и прочее) для этого устройства второстепенно. Это принципиальный момент. Не все его понимают, поскольку во главу угла при разработке стратегии работы с платежными терминалами часто ставят возможность использования платежной карты, а не удобство оплаты наличными и количество оплачиваемых услуг. Этот вывод сделан нами после прочтения не одного и не двух технических заданий, где очень подробно описывалось, какие функции надо реализовать при работе с платежными картами, а по поводу принимаемых платежей часто отмечалось только одно — отправка через определенный платежный сервис. Мы полагаем, что такой проект банка не будет прибыльным, поскольку не сможет конкурировать с многочисленными дилерами федеральных систем приема платежей.
Основной акцент при планировании такого проекта необходимо делать на удобстве оплаты большого количества сервисов, в том числе, и локальных (местные коммунальные услуги, оплата учебы, оплата штрафов, налогов и прочее), которых нет у других систем. Именно это даст банку конкурентное преимущество перед другими сетями, а все остальное — это уже второстепенно (но не значит — не нужно).
Заблуждение № 3: «Ввяжемся в бой, а потом посмотрим, что получится»
Достаточно частая ситуация, когда банк решает развивать собственную сеть терминалов самообслуживания, но опыта реализации подобных проектов не имеет. Поэтому стратегию развития сети приходится придумывать «на ходу», когда решения приняты, а софт и оборудование заказаны.
В условиях жесткой конкуренции каждый банк должен найти свою рыночную нишу, если он хочет развивать этот вид бизнеса. Недостаточно просто расставить свои терминалы в посещаемых местах и принимать оплату за стандартный набор услуг. В этом случае банк с большой вероятностью не выдержит конкуренции с операторами терминальных сетей, многочисленными мелкими юридическими лицами и ИП. Не выдержит, потому что дилеры платежных сервисов в значительно меньшей степени ограничены какими бы то ни было регламентами и правилами, более мобильны, чем банк.
Что может противопоставить банк платежным операторам? Возможно ли вообще выдержать конкуренцию на платежном рынке?
На наш взгляд, это возможно, и тому есть удачные примеры. Важно правильно позиционировать себя на рынке, выгодно выделяться среди конкурентов и получить конкурентные преимущества. Они у банка есть, поскольку прием платежей у населения — это одна из задач банковской организации.
Конкурентоспособности можно добиться за счет следующих моментов:
1. За счет приема местных платежей и оплаты услуг, которые не имеют права принимать небанковские организации.
2. За счет приема местных платежей небольших провайдеров, которые отсутствуют у федеральных операторов.
3. Устанавливая банковские терминалы «под клиента».
4. Реализуя дополнительные функции, такие как поддержка своего розничного направления, реклама.
Хотелось бы уделить внимание стратегии развития банковских терминальных сетей. Их может быть несколько, и при этом одна может перекликаться с другой. Важно изначально определить цели и задачи, которые должна решить для банка сеть устройств самообслуживания.
Условно можно выделить три следующие стратегии развития:
1. Региональная платежная сеть.
2. Прием местных платежей с установкой терминалов «под клиента».
3. Прием платежей в адрес самого банка, поддержка своего розничного направления, разгрузка операционных касс.
Стратегия 1. Региональная платежная система
Теоретически любой банк может стать системой приема платежей, аналогичной «КиберПлат» (Банк «Платина») или QIWI (КИВИ Банк). Наиболее реально развивать такой проект на региональном уровне, где позиции федеральных систем приема платежей не так сильны, и количество предлагаемых ими сервисов ограничено. Однако, нужно понимать, что это — отдельное, достаточно сложное направление бизнеса, требующее пристального внимания.
При выборе данного пути развития банку необходимо развивать свою систему приема платежей, подключать к ней новых дилеров и переманивать к себе на обслуживание «чужие» терминальные сети, салоны сотовой связи и прочие юрлица, занимающихся приемом платежей от населения.
Особое внимание следует обратить на используемый софт. Он должен быть конкурентоспособен по сравнению с программным обеспечением других платежных систем. Важно наличие прямых шлюзов к провайдерам сотовой связи и другим федеральным операторам, возможность подключения различных локальных провайдеров, полная поддержка дилерской схемы, возможность обработки больших объемов платежей и прочие опции. В этом случае банк сможет получить долю рынка приема платежей (возможно, даже мажоритарную) в отдельном регионе, где его присутствие достаточно сильно.
Стратегия 2. Установка платежных терминалов банка «под клиента»
Такая стратегия развития подразумевает установку банковского терминала в основном для приема платежей какого-то конкретного провайдера услуг. Это может быть учебное заведение, местный поставщик коммунальных услуг, ТСЖ или ЖСК, налоговая инспекция (оплата налогов на месте). В этом случае принципиально важна договоренность с получателем платежей о том, что он будет рекомендовать всем своим клиентам оплачивать свои услуги именно через конкретный терминал (как правило, установленный в непосредственной близости к получателю). Преимущества здесь очевидны:
- Отсутствие конкуренции со стороны владельцев других терминалов.
- Прогнозируемая выручка (примерный объем платежей за услуги данного поставщика известен заранее).
- Низкая арендная плата за установку терминала «под клиента».
- «Привязывание» данного клиента к банку для дальнейшего развития взаимоотношений, и т. д.
Кроме того, такая стратегия развития достаточно легко просчитывается и позволяет банку технологически выделяться среди конкурентов.
Стратегия 3. Поддержка розницы банка, реклама банка
Для банков, активно развивающих свою розницу или только выходящих на розничный рынок, собственная сеть платежных терминалов может оказать существенную помощь в развитии бизнеса. Возможность предоставить своим клиентам легко, удобно и без уплаты комиссии пополнить депозитный счет или картсчет, погасить кредит дает банку дополнительные конкурентные преимущества. Рекламные ролики банка и его продуктов, транслируемые на дополнительном мониторе терминала, также активно способствуют продвижению розничных продуктов банка. В сочетании со стандартными способами развития розницы это может дать хороший эффект.
Развернуть собственную сеть из 100 терминалов по затратам сравнимо с открытием одного отделения банка, а присутствие банка на рынке будет ощущаться значительно сильнее.
Помимо всего вышеперечисленного, платежный терминал, установленный в офисе банка, помогает существенно разгрузить операционные кассы и избавиться от проблемы очередей. Кроме прочих платежей на терминал можно возложить функцию приема оплаты за собственные услуги банка. Например, известны банки, которые организовали на терминале оплату аренды сейфовых ячеек, пополнение депозита клиента (самоинкассацию) и некоторые иные востребованные услуги. Благодаря этому очереди в кассу практически исчезли, и кассиры, которые изначально несколько настороженно относились к появлению «железного ящика», теперь активно рекомендуют клиентам пользоваться этим устройством.
В заключение хотелось бы отметить некоторые тенденции, которые будут доминировать в отрасли.
- Получат развитие дополнительные сервисы, которые можно будет оплачивать через терминалы (в частности, активно будут развиваться сервисы денежных переводов, оплата штрафов и т. д.)
- Получит развитие такая услуга как «персонализация» (личный кабинет плательщика), которая позволяет предоставлять клиенту индивидуальные сервисы и привязывает плательщика к «своим» терминалам.
- Все большее количество банков так или иначе начнут использовать терминалы самообслуживания в своей деятельности.
- Производители устройств самообслуживания обратят большее внимание на банковский сектор, появятся новые модели, отвечающие нуждам банков (набор дополнительных устройств, пачечный купюроприемник, сейф первого класса и т. д.)
Возможно, в перспективе интерактивный терминал станет для банка стандартным каналом коммуникации с клиентами / частными лицами наравне с банкоматом и онлайн-банком. В этом случае конкурентное преимущество от использования автоматизированных устройств в полной мере получат те банки, которые раньше других начнут осваивать этот рынок.
Банкомат сегодня является микроофисом, вынесенным прямо к клиенту. Региональные банки догоняют федеральных игроков по количеству банкоматов.
Банки продолжают наращивать сети устройств самообслуживания
Банки продолжают активно наращивать банкоматные сети и объединять их с коллегами по рынку. По словам экспертов, установка и содержание даже двух десятков банкоматов экономически выгоднее, чем открытие одного офиса. При этом на сегодняшний день только семь финансовых организаций, работающих в регионе, обладают здесь сетями, количество банкоматов в которых превышает 50 единиц. Аппараты каких банков дружат между собой и умеют чиниться самостоятельно, как сегодня обеспечивается их безопасность и какие комиссии взимаются с клиентов при операциях с картами.
Собственные банкоматы нужны банкам для зарплатных проектов
Хотя в сетях крупнейших региональных банков насчитывается по несколько сотен банкоматов, основными игроками на этом рынке остаются структуры с госучастием, ведущие достаточно напряженную конкурентную борьбу. Так, после присоединения банкоматов Банка Москвы и Транскредитбанка сеть ВТБ24 на Урале выросла настолько, что в Первоуральске обогнала даже Сбербанк. Тут необходимо учитывать, что ТКБ обслуживает зарплатный проект градообразующего Новотрубного завода, поэтому логично, что количество его банкоматов в городе чрезвычайно велико. Если же смотреть в целом на картину по области, то разрыв между обоими банками увеличивается в разы. Примерно на 1200 банкоматов «Сбера» приходится 420 агрегатов ВТБ24. Следом за ВТБ24 идут УБРиР, собственная сеть которого состоит из 331 банкомата, и СКБ-банк с 300 банкоматами. «Альфа-банк» располагает 134 аппаратами. Его ближайший соперник МДМ-банк располагает только 69 аппаратами, еще 60 может похвастаться «Кольцо Урала». В сетях других банков зачастую не насчитывается и 30 устройств на весь регион.
Банки, не обладающие внушительным «аппаратным» ресурсом в области, все же чувствуют себя достаточно комфортно, заключая договоры с более крупными «соседями» или предпочитая вовсе не ставить здесь банкоматы. «Многое зависит от того, насколько бизнес банка завязан на зарплатных проектах, – пояснил в беседе с корреспондентом «УралПолит.Ru» сотрудник одного из местных банков. – Именно «зарплатные» клиенты наиболее чувствительны к тарифам на обслуживание по банковским картам и к комиссиям, которые с них взимают в сторонних банкоматах». Здесь наблюдается и обратная взаимосвязь. «Наличие разветвленной сети самообслуживания – это один из важнейших критериев при выборе зарплатного проекта клиентом, – отмечает специалист отдела прямых продаж уральского филиала ВТБ24 Ильдар Сафин. – Существует практика, когда при заключении значимого зарплатного проекта дополнительные устройства устанавливаются конкретно «под клиента».
Одними из наиболее заметных «банкоматных союзов», клиенты участников которых могут пользоваться банкоматами внутри объединенной сети на условиях банка-эмитента их карт, являются связки «УБРиР – Альфа-банк – Инвестбанк», «Банк24Ру – ВУЗ-банк» и «ВТБ24 – ТКБ-Банк Москвы – ОТП-банк». Венгерский ОТП-банк также сотрудничает с МДМ-банком.
«Критериями отбора» для сотрудничества в плане банкоматных сетей являются количество устройств, география обслуживания, имидж банка и технологическая платформа, отмечает Ильдар Сафин. «Могут быть политические или бизнес-мотивы объединения сетей, – подчеркивает эксперт. – К примеру, банк может принять решение не развивать собственную сеть, а переориентировать клиентов на пользование устройствами банка-партнера с разветвленной сетью».
«Если существует офис, позволяющий взять на обслуживание достаточное количество банкоматов, например в крупных торговых центрах, то банку, конечно, нужно устанавливать собственные аппараты, – отмечает директор челябинского филиала ОТП-банка Дмитрий Рейдман. – Но их должно быть достаточно для комфортного обслуживания клиентов. Если банк не может себе этого позволить, то эффективнее заключить договор с банками, имеющими удобную сеть банкоматов».
По словам Дмитрия Рейдмана, количество банкоматов считается оптимальным, если они установлены как минимум в каждом спальном районе на центральной улице, в крупных супермаркетах и торговых центрах. «Если банкомат установлен в крупном торговом центре, он может окупиться за 3-4 месяца, – отмечает эксперт. – При установке в менее проходном месте окупаемость может составить от 6 месяцев до 1 года».
Владельцам «пластика» стоит помнить, что комиссия за обналичивание средств может по закону сниматься с него даже в банкоматах структуры, эмитировавшей его карту, если такая возможность предусмотрена тарифными планами, говорят эксперты. «Расходы держателя карты при получении наличных по карте через банкомат могут складываться из комиссий банка-эмитента карты и платежной системы, – поясняет Ильдар Сафин. – Если пользоваться чужим банкоматом, то с клиента взимается комиссия, предусмотренная платежной системой карты. Например, у Visa эта комиссия составляет 1 %, но минимум 100 рублей». Всего же, по словам представителей банков, есть три вида комиссий, которые по закону могут взиматься при использовании банкоматов. «Это комиссии за выдачу наличных, за получение выписки по счету и за получение информации об остатке на счете, – рассказал корреспонденту «УралПолит.Ru» начальник управления рекламы и PR СКБ-банка Андрей Ермоленко.
От грабителей спасают видеокамера и страховка
Банкиры не называют конкретных расходов на содержание и развитие банкоматных сетей, но отмечают, что это обходится гораздо дешевле новых офисов. «Легче поставить двадцать банкоматов, чем открыть одно отделение, – отметил в беседе с корреспондентом «УралПолит.Ru» председатель уральского банка Сбербанка Владимир Черкашин. – Банкомат сегодня является, по сути, микроофисом, вынесенным прямо к клиенту».
По словам эксперта, количество операций с банкоматами сегодня увеличивается, при этом в них постоянно растет и доля платежей. «Можно сказать, что мы учим клиентов пользоваться другими услугами, кроме традиционного обналичивания», – подчеркивает Владимир Черкашин. «При всем многообразии услуг, предлагаемых сегодня банкоматами, приходится признать, что страсть к обналичиванию у клиентов остается, – возражают эксперты «Кольца Урала». – Основная масса держателей карт все же пользуется двумя-тремя «услугами» банкоматов, к которым относятся снятие наличных, оплата интернет-провайдинга, услуг сотовых операторов. Только 4 % транзакций – это расчеты в торгово-сервисных предприятиях, остальная доля приходится на снятие наличных. Такой подход к использованию карт имеет очень простое объяснение: недостаточный уровень финансовой грамотности населения и стереотипы об электронных деньгах. Населению все еще проще держать валюту в руках, нежели использовать безналичные расчеты».
Но ситуация, по словам представителей «Кольца Урала», может измениться в самое ближайшее время. Решение проблемы они видят в развитии кобрендинговых программ. «Наличие карты, которая позволяет не просто снимать деньги и расплачиваться в магазине, но еще и дает существенную скидку, а также наделяет ее обладателя вип-статусом в том или ином заведении, поможет изменить психологию потребителя», – считают эксперты банка.
Сегодня под весьма острым вопросом остаются безопасность и стабильность работы банкоматов. Сообщения о том, что в том или ином населенном пункте был ограблен или засбоил банкомат, продолжают периодически появляться в региональной прессе. Основными решениями проблем сохранности денег в банкоматах являются их видеомониторинг и страховка. «На сегодняшний день сотрудники банка, в том числе и служба безопасности, мониторят в онлайн-режиме все банкоматы, – рассказывает Ильдар Сафин. – Также размещение банкоматов производится только на территории магазинов, супермаркетов, торговых центров и предприятий, у которых имеется вневедомственная охрана или же охраняется сотрудниками милиции, с обязательным выводом тревожной кнопки на пульт охраны. На все аппараты и наличность в них оформляется страховка».
Сбербанк, работа банкоматов которого уже достаточно давно вызывает серьезные нарекания общественности, «научил» банкоматы проводить мониторинг собственного состояния и во многих случаях самостоятельно исправлять ошибки. «Автоматизированная система постоянно связывается с банкоматами, они оповещают ее об обнаруженных сбоях в работе и по мере возможностей самовосстанавливаются без прекращения работы», – рассказывает Владимир Черкашин и показывает отчет о работоспособности всех устройств в региональной сети, пришедший ему утром. В нормальном режиме работают около 95 % банкоматов – это, по словам банкира, хороший показатель.
Эксперты связывают будущее рынка со снижением наличных расчетов
Об увеличении конкуренции между банкоматами с функцией приема наличных и терминалами моментальных платежей, через которые можно погашать банковские кредиты, сегодня речи не идет, уверен Ильдар Сафин. «Зачастую терминалы оплаты устанавливаются в магазинах и торговых центрах, где существует ограничение в режиме работы, – отмечает эксперт. Большая часть банкоматов работает в круглосуточном режиме, и всегда имеется возможность оплатить ту или иную услугу. Помимо этого, терминалы оплаты за большую часть операций взимают комиссии с клиента, а например у нас нет комиссий на совершение большинства бытовых платежей».
Говоря о будущем рынка банкоматов и платежных терминалов, Владимир Черкашин отмечает, что в дальнейшем роль наличных денег в расчетах населения будет снижаться. «У нас уже сейчас в регионе работает около 700 терминальных устройств, не оборудованных хранилищами для денег, – говорит он. – Это простые и достаточно дешевые аппараты со всем функционалом банкоматов, которыми можно пользоваться только для операций с банковскими картами и интернет-банком. Таким образом мы разграничиваем потоки клиентов, которым нужны операции с наличными и которым нужны расчетные операции».
«Конечно, удобство банкомата сегодня заключается в том, что с использованием пластиковой карты, а иногда и без нее, не снимая наличность и не теряя лишнего времени, можно совершать различные платежи и переводы», – говорит Дмитрий Рейдман.
Банковские терминалы будущего
Практику использования платежных терминалов популярной среди россиян пока назвать нельзя. По данным Национального агентства финансовых исследований, полученным в конце сентября этого года, только треть соотечественников использует возможности этого удаленного канала доступа для совершения регулярных платежей. А самыми частыми причинами отказа от изучения возможностей банковских терминалов являются неумение пользоваться и недоверие к ним. И это при том, что возможности удаленной оплаты – лишь небольшая доля функций, способных облегчить жизнь клиенту банка сегодня. Со временем же терминал сможет заменить собой полноценное банковское отделение, уверяют эксперты рынка.
Банковский терминал — личный помощник
Тема банка будущего – одна из наиболее популярных сегодня и на финансовых конференциях, и в IT-сфере. Маститые экономисты выпускают книги, аналитики цитируют гарвардские исследования, и, как показывает практика, обычные банковские клиенты с интересом слушают всю эту фантастику, однако не спешат использовать даже существующие сервисы в собственной практике. И все же банковский терминал в этом ряду как раз то устройство самообслуживания, изучать и применять возможности которого стоит уже сейчас. А дело в том, что уже сегодня существуют разработки, позволяющие терминалам определять пользователей по отпечаткам пальцев или другим биометрическим данным. И вполне возможно, что прямо на наших глазах качество обслуживания через усовершенствованные банкоматы выйдет на новый уровень и действительно сравнимо будет разве что с описаниями в фантастических романах.
Всем привычный банкомат со временем будет только удивлять неограниченными возможностями. Как утверждает начальник отдела развития альтернативных каналов продаж «Райффайзенбанка» Татьяна Белозерова, терминал будущего будет умным. Он сможет запоминать предыдущий платеж клиента, помогать заполнять поля, предугадывать полное слово по первым нескольким буквам, он же будет появляться и в интернет-банке или, наоборот, из интернет-банка будет загружать нужный шаблон. Также системы будут напоминать клиентам о том, что в прошлом месяце они делали схожий платеж, чтобы те его не пропустили в текущем месяце. «Я думаю, что терминалы научатся запоминать клиентов и предлагать им некие стандартные, как бы индивидуальные наборы услуг, – полагает начальник управления сети самообслуживания департамента розничного бизнеса ВТБ24 Алексей Дегтярев. — Так, например, запомнив клиента и реквизиты его карты, терминалы смогут автоматически оплачивать все его счета за коммунальные услуги и, допустим, за Интернет. Причем делать это по мере необходимости, тогда как соответствующие расчетные организации выставлять эти самые счета будут терминалу». Конечно, речь не идет о взаимодействии с терминалом напрямую – обмен такой платежной информацией будет происходить между расчетной организацией и процессингом терминала, но для клиента терминал будет неким единым и универсальным интерфейсом взаимодействия со своим оператором.
Все регулярное — платежным автоматам
Терминал будет помнить клиента и предоставлять ему его любимый набор сервисов. По мнению начальника управления развития сети самообслуживания банка Хоум Кредит Александра Дынина, в течение дальнейших 2-3 лет стандартом для рынка станет возможность оплачивать абсолютное большинство регулярных и разовых услуг в терминальных устройствах. Доля оплаты государственных услуг будет увеличиваться экспоненциально, с одной стороны, по мере нарастания популярности таких сервисов, с другой — по мере роста контроля за собираемостью штрафов и пошлин. «На мой взгляд, значительная доля моментальных переводов без открытия счета, таких как Юнистрим или Western Union, также мигрирует в терминалы, – уверяет эксперт. — Еще одной характеристикой терминала будущего, с моей точки зрения, станет возможность получения услуг с использованием банковской карты». Данный тренд будет активно развиваться банками – операторами терминалов, заинтересованными в оптимизации кэш- менеджмента.
Сегодня, несмотря на динамичное развитие различных новых направлений, ситуация с назначением платежей пока существенно не изменилась: около 70 % от общего объема этого рынка – транзакции в пользу мобильных операторов (оплата услуг связи и дополнительных сервисов), и только около трети рынка приходится на оплату других товаров и услуг. Как полагает аналитик УК «Финам Менеджмент» Максим Клягин, что касается возможной диверсификации бизнеса для операторов рынка, то здесь сохраняется достаточно много направлений дальнейшего развития, большинство из них с большим успехом могут быть реализованы при использовании партнерских схем с кредитными организациями. Так, например, помимо расширения уже традиционных сегодня предложений – обязательные платежи, связь, Интернет и ТВ, ЖКУ, пошлины и штрафы, другие массовые государственные услуги, оплата авиа- и ЖД-билетов, страховых, туристических услуг и др., — весьма перспективными представляются такие направления, как пополнение депозитов и брокерских счетов, в том числе Forex.
Будущее наступает
Воплощение концепции терминала будущего уже сегодня осуществляется самым крупным игроком отечественного рынка – Сбербанком. Клиенты этого финансового госгиганта в настоящее время могут оплатить через устройства самообслуживания услуги ЖКХ тех поставщиков, с которыми Сбербанк заключил соответствующие договоры. В настоящее время заключено 35-40 тыс. договоров – услуги этих организаций можно оплатить через терминалы. При этом каждый из 17 территориальных банков (ТБ) Сбербанка может самостоятельно заключать договоры с местными компаниями, поэтому перечни получателей платежей в разных ТБ могут различаться. Перечни региональных поставщиков услуг, в адрес которых можно сделать платеж через терминалы банка, размещены на сайте Сбербанка.
Кроме того, как рассказали в пресс-службе госгиганта, в устройствах самообслуживания Сбербанка уже реализован поиск получателей по ИНН или по наименованию. В первом случае необходимо ввести ИНН получателя платежа, во втором — ключевое слово, по которому будет осуществлен поиск. Это позволяет максимально оперативно находить необходимого поставщика услуг (в особенности региональных и местных) в соответствующем разделе. Также для удобства оплаты регулярных платежей в устройствах самообслуживания Сбербанк предлагает клиентам воспользоваться услугой «Личный кабинет», позволяющей выбирать для оплаты один из сохраненных клиентом шаблонов платежей. Эта опция наделена достаточной памятью: сохранив реквизиты платежа в «Личном кабинете», при следующей оплате аналогичного платежа клиент будет вводить только сумму, что позволит сэкономить время.
В дальнейшем планируется предоставить клиентам возможность оплачивать услуги всех организаций независимо от наличия договора со Сбербанком. А чтобы оплатить услугу, достаточно будет ввести реквизиты получателя платежа. Если с первого раза разобраться во всех функциях сложно, то можно обратиться за помощью к консультантам в отделениях. Но интерфейс устройств самообслуживания настолько прозрачен для пользователей, что освоить его можно будет буквально с первых «кликов». Можете убедиться в этом самостоятельно.
Люди не заметили, как быстро смартфоны и навигаторы стали частью их жизни, и могут также не отследить, как терминал будущего станет реальностью их банка в настоящем. Будьте открыты всему новому и технологичному – это единственный путь экономии времени и денег в ближайшей перспективе. Один раз изучив все возможности, вы легко поймете, насколько удобно применять уже существующие сервисы терминала будущего в своем настоящем. Так что смело действуйте, изучайте и не бойтесь нового, ведь время не ждет.
