9 июля Госдума РФ приняла закон о финансовом маркетплейсе сразу во втором и третьем чтениях. Об этом сообщается на сайте Банка России. Закон закрепляет возможность создания финансовых платформ с большим набором банковских, страховых и кредитных продуктов, а также нормы и требования к операторам маркетплейсов.
Финансовые маркетплейсы — это цифровые агрегаторы финансовых услуг, где взаимодействие потребителей и поставщиков происходит дистанционно, независимо от места нахождения и в любое время суток. Согласно принятому закону «О совершении финансовых сделок с использованием финансовой платформы» транзакции на таких площадках будут проходить с соблюдением требований к информационной безопасности, а операторы маркетплейсов должны будут зарегистрироваться в специальном реестре Банка России. Проверить факт регистрации в реестре пользователи смогут на сайте регулятора.
Создание таких платформ откроет финансовому сектору новый канал для привлечения клиентов, позволит снизить расходы на их привлечение и обслуживание. К платформам смогут подключиться любые финансовые организации независимо от их размера. Потребителям финансовые маркетплейсы позволят круглосуточно и дистанционно открывать вклады сразу в нескольких банках, приобретать и продавать ценные бумаги и страховые продукты, а в перспективе — также удаленно получать кредиты.
Для пользования такой площадкой клиенту потребуется однократная регистрация на ней. После этого он сможет приобретать финансовые и страховые продукты во всех подключенных к ней банках, страховых и кредитных организациях. Можно будет, например, сложить в виртуальную «корзину» несколько вкладов в разных банках и совершить транзакцию в один клик.
Безопасность транзакций в финансовых маркетплейсах будет обеспечивать регистратор, который будет хранить юридическую информацию по всем совершенным операциями. Сведения по сделкам клиенты смогут просматривать в своем личном кабинете на сайте Госуслуг.
Проект был инициирован Банком России в 2017 году, заработать он должен был еще в феврале 2019 года. Однако, подготовка регуляторной основы затянулась до лета 2020-го. Теперь закон готов и одобрен Госдумой. Первые финансовые маркетплейсы могут появится в России уже к концу года. Законодательное регулирование должно повысить доверие клиентов к таким площадкам.
Как устроен финансовый маркетплейс
Как устроен финансовый маркетплейс
Что входит в техническую инфраструктуру маркетплейса? Электронная платфома банка объединяет все сервисы, поставщики услуг размещают свои продукты на этой платформе и, используя колл-центр и логистику, обслуживают клиентов. Регистратор финансовых операций подгружает все транзакции и гарантирует, что оплата доходит до поставщика. Возникает резонный вопрос — неужели банку нужно создавать собственный колл-центр и логистику? Конечно, нет. Этим будут заниматься компании-партнеры, и только в том случае, если банк решит подключать, например, интернет-магазин. Он может этого не делать, остановившись на первом или втором уровне развития маркетплейса.
Поясним, что понимается под уровнями развития. Первый уровень — это продажа исключительно банковских услуг (вклады, кредитные карты, ипотеку и другие). На втором уровне банк подключает своих финансовых партнеров, например, страховые компании, и дополнительно предлагает клиентам продукты страхования или онлайн-бухгалтерию. И только на третьем уровне подключаются интернет-магазины, онлайн-сервисы и другие нефинансовые услуги.
Для чего банку маркетплейс?
- Чтобы лучше узнать своих клиентов;
- Предложить им дополнительные услуги;
- И создать низкозатратный источник заработка.
Почему низкозатратный? Потому что вы один раз создаете маркетплейс, и дальше в течение длительного времени продаете своим клиентам товары и услуги, о которых они никогда не узнали бы, если бы не было маркетплейса. То есть, вы один раз потратились, а дальше только зарабатываете.
Для создания финансовой экосистемы необходим пул партнеров. Если вы — Сбербанк, то вы можете поглощать интересные вам компании и таким образом внедрять их в свою экосистему. Однако, далеко не все банки располагают таким объемом ресурсов. Поэтому им лучше вместо поглощения объединять партнеров под своим началом на созданном для этого маркетплейсе.
Благодаря маркетплейсу вы можете повысить лояльность клиентов. Чем больше они покупают на какой-то одной площадке, тем больше этой площадке доверяют. Например, люди, которые изначально покупали на Амазоне книги, потом стали там же покупать бытовую технику, смотреть видео на Amazon Prime, загружать свои фотографии в облако, пользоваться другими сервисами Амазона. Представьте, что банк станет для клиентов такой точкой входа, с помощью которой они покупают товары и услуги.
Благодаря маркеплейсу вы можете анализировать поведение своих клиентов и предлагать им дополнительные услуги. Например, если клиент купил на вашем маркетплейсе телевизор, вы можете в мобильном приложении предложить ему модель домашнего кинотеатра. Если он не планировал покупать кинотеатр и не располагает достаточными средствами для этого, то вы сразу предлагаете ему взять кредит наличными, чтобы он мог моментально совершить эту покупку. Таким образом, вы зарабатываете и на продаже товаров партнеров, и на продаже собственных банковских услуг.
Что мешает создать маркетплейс?
Если финансовые маркетплейсы такие выгодные, почему же банки не спешат с их внедрением? Во-первых, для разработки маркетплейса нужна специализированная команда. Часто банковские программисты не «заточены» под создание подобных продуктов. Поэтому нужно либо их доучивать, либо нанимать других разработчиков. На это нужно время и значительные вложения. Пока вы с нуля будете разрабатывать свой маркетплейс, конкуренты смогут сделать его быстрее на основе уже имеющихся решений. Вы потеряете время и свою долю рынка. Имеет смысл начинать разработку с профессиональной командой, у которой уже есть работающее решение для маркеплейса.
Кому заказать разработку маркетплейса
Существуют компании, которые более 10 лет разрабатывают цифровые сервисы для банков. На счету таких компаний десятки успешных проектов. Заказав им разработку, банк получает качественный продукт в короткие сроки, потому что:
- новый маркетплейс создается на основе уже работающих решений,
- у компании отлажен процесс легкой и быстрой интеграции маркетплейса с сервисами банка,
- имеется опыт внедрения платежных решений и создания личных кабинетов для банков,
- имеются готовые решения для интеграции маркетплейса с мобильным приложением банка.
Немного статистики
Доля маркетплейсов в общем объеме продаж увеличится до 67% к 2022 г.
Уже сейчас около 50% всех товаров в мире продаются через маркетплейсы. Эта цифра постоянно растет. По прогнозам через 3 года этот показатель достигнет 67%. Традиционные интернет-магазины перестают быть витринами и становятся скорее поставщиками товаров. И банки могут занять свою нишу на этом рынке.
Что привлечет клиентов на финансовый маркетплейс?
Мы разобрались, чем маркетплейс интересен банкам. Теперь попытаемся понять, что привлечет клиентов на финансовый маркетплейс? Во-первых, доверие. Когда клиент уже хранит деньги в вашем банке, пользуется вашей кредитной картой и другими банковскими сервисами, он доверяет вам намного больше. И если ему потребуется купить какой-либо товар, особенно дорогостоящий товар, он скорее купит его на банковском маркетплейсе, чем у какого-либо малоизвестного ООО.
Вторая причина в том, что люди не любят упускать выгоду. И если клиент постоянно пользуется вашими банковским услугами и накапливает баллы лояльности, то он захочет их использовать. А нет лучшего места для использования баллов лояльности чем маркетплейс.
В-третьих — персонализированные предложения выгодны не только банкам с точки зрения дополнительного заработка, но и клиентам. Например, в мобильном приложении банка клиент увидел рекламу концерта, который ему интересен, и сразу, в один, клик купил билеты со скидкой. Таким образом, возникает мотивация периодически проверять такие персонализированные предложения и совершать больше покупок. То есть, выгоду получают все, и банк, и его клиенты.
И наконец, есть сегмент клиентов, которые не могут купить товар одним платежом. Им нужна рассрочка. Если оформлять рассрочку в обычном магазине, то нужно собрать пакет документов, дождаться одобрения от банка. И условия при этом будут не самые выгодные. Если клиент оформляет рассрочку в маркетплейсе банка, то у банка уже есть все данные об этом клиенте. Соответственно, не нужно готовить новый пакет документов, банк может подготовить упрощенный скоринг на основе анализа предыдущих операций клиента и гораздо быстрее дать решение о рассрочке.
И самое важное преимущество финансового маркетплейса — все это можно сделать, не выходя из дома, с помощью мобильного приложения.
