ЦБ РФ сообщил банкам порядок передачи в ФНС информации об электронных кошельках граждан. Уже с 6 января расчетные банки электронных платежных сервисов (ЭПС) начнут отправлять в налоговые органы данные об открытии и закрытии электронных кошельков, а также об изменении их реквизитов. Соответствующий закон вступил в силу еще в апреле 2020 года, но до декабря не было нормативного акта, определяющего формат передачи данных.
Требование касается всех идентифицированных кошельков в сервисах «QIWI Кошелек», «ЮMoney», WebMoney, VK Pay и аналогичных. Оборот средств через такие кошельки составляет более 1,5 триллиона рублей в год.
Функции электронных кошельков ограничивают
В течение нескольких лет ЦБ планомерно ограничивает возможности ЭПС. Только за последний год был принят ряд мер по регулированию их деятельности. В частности, введен запрет на пополнение анонимных кошельков. С 3 августа 2020 года для пополнения электронного кошелька нужно пройти идентификацию личности и привязать кошелек к банковскому счету. Мера введена с целью пресечь сомнительные операции. Привязка кошельков к банковским счетам позволяет автоматически определять источник средств и в случае совершения подозрительных операций блокировать пользователя.
В ноябре 2020 года предложены поправки в ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле», обязывающие граждан информировать ФНС о зарубежных электронных кошельках и операциях, совершенных через них. Под действие этих поправок попадают кошельки в PayPal, Google Wallet, Android Pay, Samsung Pay, Alipay, а также в зарубежных криптовалютных биржах.
Неудобные кошельки
В результате регулирования электронные кошельки утратили почти все свои преимущества перед банковскими картами и по сути перестали от них отличаться. Теперь и те, и другие привязаны к банковскому счету и подотчетны налоговым органам. Таким образом, утеряна потребность в электронных кошельках как в отдельном платежном инструменте. А учитывая, что многие повседневные платежи в ЭПС обходятся конечному пользователю дороже аналогичных операций по картам, кошельки стали еще и не выгодны. Например, за оплату ЖКУ в Москве картой Сбербанка с плательщиков взимают менее 1%, а через «QIWI Кошелек» или «ЮMoney» — от 2%.
Неблагополучной выглядит и ситуация внутри платежных сервисов. После проверки Киви Банка, завершившейся в начале декабря 2020 года, ЦБ запретил сервису QIWI проводить платежи в пользу иностранных магазинов и на анонимные карты. Киви Банк получил штраф на сумму в 11 млн рублей, а котировки бумаг группы QIWI упали на 20%.
По словам директора по коммуникациям группы QIWI Анастасии Журавлевой, наложенные рестрикции связаны с эволюцией подхода Центробанка к регулирования электронных платежей и усилением контроля за трансграничными платежами.
Запрет некоторых видов операций негативно повлияет на лояльность клиентов, которые пользовались «QIWI Кошельком» именно для проведения платежей в пользу иностранных магазинов.
QIWI — Кошелек
Недавнее приобретение Сбербанком сервиса «Яндекс.Деньги» с последующей трансформацией его в «ЮMoney» тоже не добавляет позитива. В результате трансформации пострадала работоспособность сервиса. Усложнилась процедура авторизации на сайте кошелька (e-mail + СМС), при этом СМС или совсем не приходят или приходят с большими задержками. Войти в кошелек через мобильное приложение также не удается. Старое приложение «Яндекс.Деньги» требует обновления. При обновлении устанавливается уже новое приложение «ЮMoney», инсталляция которого затягивается на часы, поскольку попутно собирается масса всякой информации о пользователе, высылаются многочисленные коды подтверждения через СМС и e-mail. Все эти коды либо не доходят, либо запаздывают так, что уже не годятся для подтверждения. Через час такого обмена сообщениями с сервисом, приложение все же обновляется. Однако при попытке открыть его весь процесс начинается с самого начала. Из-за этих неудобств «ЮMoney» стал практически не пригоден для ежедневных расчетов. Складывается ощущение, что Сбербанк приобрел его с целью перевести пользователей с электронных денег на банковские карты, а затем закрыть невостребованный сервис.
Электронный кошелек «ЮMoney»
Начала сворачивать электронные кошельки и Рапида. 1 декабря 2020 сервис объявил об изменении своего функционального назначения. Rapida Online перестала быть электронным средством платежа и может быть использована только для получения выплат от Google AdSense. Аккаунт в обновленном сервисе также требует привязки к банковскому счету или карте.
Сервис Rapida Online
Видимо, электронные кошельки как альтернатива банковским счетам и картам изжили себя, практически став их аналогом. Дальнейшее ограничение функций ЭПС и усиление контроля со стороны регулятора сделает эти сервисы в недалеком будущем неактуальными. Возможно, их вытеснят цифровые банковские карты, выпуск которых Сбербанк и ВТБ обещают начать уже в 2021 году.
ЦБ тем временем планирует ввести свою альтернативу электронным кошелькам — цифровой рубль, эмиссию которого будет осуществлять Банк России. Цифровой рубль будет иметь форму уникального цифрового кода и храниться на специальном электронном кошельке. Передача цифрового рубля от одного пользователя к другому будет происходить в виде перемещения цифрового кода с одного электронного кошелька на другой. По заявлениям ЦБ владельцы цифровых денег смогут свободно переводить рубли из одной формы в другую.
Реальные риски владельцев виртуальных кошельков
Обычный кошелек легко потерять или его могут украсть. А возможно ли лишиться сбережений в электронном кошельке?
У многих россиян сейчас кроме обычного кошелька с наличными деньгами зачастую есть и кошелек электронный (интернет-кошелек)*. С его помощью можно, например, расплатиться за товары или услуги, купленные в интернет-магазинах или у других пользователей интернета.
Чем рискует человек, заводя электронный кошелек?
В редакцию портала обратился петербуржец, который утверждает, что его ни с того ни с сего объявили мошенником в системе электронных расчетов WebMoney (WM) и заблокировали доступ в его личный кошелек. При этом служба поддержки отказывается называть причину случившегося, на все вопросы отвечая «сам знаешь». Около месяца пользователь боролся с системой за свое честное имя, так как «не хотел числиться забаненным жуликом в базе финансового инструмента WM».
Портал решил помочь читателю разобраться в ситуации. История Николая началась с того, что, не используя сервис несколько лет, в июне 2011 года он снова захотел воспользоваться своим электронным кошельком, на котором еще оставались деньги. Но он не смог сделать ни одного платежа. Вместо денег ему было предложено получить персональный аттестат, чтобы установить личность. Николай спорить не стал и сразу приехал с необходимыми документами в офис и за деньги (30 WMZ= 30 долл.) приобрел то, что требовалось.
Кроме того, пользователю представителем службы поддержки были заданы несколько вопросов по поводу четырех сторонних WMID (пользователей системы). Николай честно ответил, что владельцев данных кошельков не знает.
И вот, уже после получения аттестата, ему приходит сообщение: «Вам отказано в обслуживании.» Далее у Николая началась долгая переписка со службой поддержки пользователей, которая решает спорные вопросы (Арбитраж). Николай изо всех сил пытался выяснить причину блокировки своего кошелька, ведь все правила системы он выполнил.
Ответы следовали такие: «Нарушили правила системы. И сами прекрасно это осознаете»; «Вы больше никогда не сможете воспользоваться нашими услугами и сервисом. Разбирайтесь со своим юристом» ;»Тема закрыта».
Разумного и логического объяснения так и не последовало. Правда, между строк можно было отчетливо прочитать следующее: «Мы знаем, что вы жулик. Ничего объяснять вам не собираемся. Ни одной мысли о том, что вы можете оказаться обычным пользователем, кошельком которого воспользовались мошенники, у нас нет».
Также бескомпромиссный ответ пользователь получил на официальном форуме сервиса WebMoney от администратора форума:
«Причину Вам Арбитраж объяснил довольно подробно. Зачем же врать здесь публично? Маскироваться и делать удивленные глаза, что Вы не имеете отношения к еще 4-м WMID с «проблемами» — не получиться! Ваш пост конечно направлен на то чтобы понять как Арбитраж Вас «вычислил» ))) Увы, Вам это больше не пригодится» (орфография и пунктуация сохранены).
После данного сообщения доступ на форум Николаю был закрыт.
Следующим шагом Николая стало обращение в редакцию портала. Корреспондент портала, в свою очередь, сделал запрос в пресс-службу платежной системы WebMoney, описал ситуацию и получил оперативный комментарий по теме:
«Обслуживание данного пользователя WM было приостановлено в 2009 году из-за транзакции мошеннического характера. Есть основания полагать, что все эти действия мошеннического характера производил некий злоумышленник, совершивший несанкционированный доступ к компьютеру Николая. В подобных случаях пользователю предлагают пройти процедуру восстановления контроля над своим WMID и его кошельком.
У нас не было уверенности, что к нам обращается именно владелец WMID (данного кошелька), а не злоумышленник, поэтому Николаю было предложено получить персональный аттестат, чтобы удостоверить свою личность. Персональный аттестат получен Николаем 28 Июля 2011. Теперь обслуживание его WMID будет восстановлено в стандартные сроки: обычно это две недели с момента получения персонального аттестата».
Через две недели доступ к кошельку Николаю, действительно, был открыт.
Если рассмотреть ситуацию с точки зрения WebMoney, то получается, что ничего особенного не произошло. У пользователя заблокировали кошелек, так как им воспользовались мошенники. В установленные сроки, через две недели, после того как Николай подтвердил свою личность, ему восстановили контроль над кошельком. А странные ответы службы поддержки в пресс-службе объяснили следующим образом: «Николаю были высланы инструкции с описанием дальнейших действий, которыми он, скорее всего, воспользовался неправильно или не воспользовался вовсе».
Но вот у Николая по этому поводу сложилось другое мнение. Он не считает, что ситуация разрешилась. Ведь даже поле восстановления контроля над кошельком пользователь так и не смог получить понятные для него ответы на вопросы, не говоря уж о извинениях.
«Почему даже после приобретения персонального аттестата и удостоверения моей личности служба поддержки и администрация официального форума общалась со мной, как с мошенником? Ситуация сдвинулась с мертвой точки только после вмешательства СМИ — это ненормально»,- говорит Николай.
Он рассказывает, что является уверенным интернет-пользователем и никаких инструкций, используя которые мог бы совершить ошибки, от системы не получал. Также ему никто не говорил, что его кошелек будет восстановлен именно через две недели после покупки аттестата. Кроме то, ему до сих пор не открыли доступ к форуму, на котором он бы хотел себя реабилитировать (тема была ЗДЕСЬ, сейчас она удалена).
В общем, Николай потерял доверие к WebMoney. В ближайшее время ему будет необходимо регулярно использовать систему электронных платежей. «Вряд ли это будет WebMoney», — говорит пользователь.
Примечательно, что этот случай не единственный. Если пройтись по форумам, можно найти сообщения владельцев интернет-кошельков, которые тоже побывали в подобной ситуации. Правда, не все вышли из нее столь успешно, как Николай.
Вот, например, история с мельчайшими подробностями, рассказанная пользователя с ником Sidaac. Его итоговые выводы, которые он изложил на форуме, полностью совпадают с мнением Николая.
После завершения разбирательства с историей Николая корреспондент «Санкт-Петербург.ру» обратился еще в одну популярную на сегодняшний день систему электронных платежей «Яндекс.Деньги» с несколькими вопросами по теме. То, что рассказали в пресс-службе компании, следует знать каждому владельцу интернет-кошелька.
— По каким причинам у пользователя могут заблокировать кошелек?
— Точнее будет говорить не о блокировке счета, а о приостановке расходных операций. В нашем случае это связано с вопросами безопасности. Мы мониторим подозрительные операции, чтобы не допустить финансовых пирамид, вымогательств, фиктивной благотворительности, лохотронов и т.д. Если служба безопасности фиксирует подозрительную активность на счетах, то их владельцев просят объяснить свои действия в платежной системе. Человек, которому нечего скрывать, идет на контакт. Но большинство наших пользователей с этим никогда не сталкиваются, о блокировках — равно как и о мошенничестве — знают меньше 1% наших клиентов.
— Что следует предпринять пользователю, если у него заблокировали кошелек и он не понимает причину блокировки? С кем он может проконсультироваться, задать вопросы?
— В первую очередь нужно связаться со службой поддержки «Яндекс.Денег». Это можно сделать по электронной почте (например, написать о проблеме прямо с нашего сайта) или по телефону (+74957392211). Необходимо иметь в виду, что все вопросы решаются индивидуально, у каждого случая могут быть свои нюансы.
— Бывают ли случаи, когда кошелек блокируется по ошибке пользователя? Какие ошибки чаше всего они совершают?
— Если пользователь идентифицирован (то есть, если он сообщил системе имя, фамилию и свои паспортные данные), тогда совершить такую ошибку, из-за которой его расходные операции будут запрещены, он не может. Если не идентифицирован, основное, что мы можем ему посоветовать, — это обратиться в службу поддержки, там ему подскажут, что именно надо будет сделать — пройти идентификацию или, например, подать заявление с разъяснением своих действий. К идентифицированным пользователям вопросы возникают только в случае конфликта с другим пользователем, переведшим деньги.
Пройти идентификацию можно у наших партнеров в офисах Contact (их отделения есть практически в любом населенном пункте в России, СНГ и в некоторых странах Европы). Кроме того, у наших клиентов всегда остается возможность прислать нотариально заверенные копии документов или самостоятельно приехать в офис Яндекса в Москве, Петербурге или Киеве.
Итак, получается, нет гарантии, что в электронном кошельке ваши деньги находятся в полной безопасности. Как и в реальном мире, в виртуальном тоже существуют мошенники. К этому надо быть готовым и при блокировке суметь восстановиться и отстоять своe честное имя, пользуясь вышеизложенными советами.
Что касается ошибок самих платежных систем, то теоретически они, конечно, могут быть. Но, как говорится, не пойман — не вор. То есть при отсутствии доказательств механизм нельзя ни в чем обвинить, и логично, что сама система просто так в своих недоработках не признается. Так что предоставим читателям право самим сделать выводы исходя из вышеизложенного рассказа.
*Интернет-кошелек — это специальная интернет-программа, являющаяся по своим функциям аналогом обычного кошелька. В интернет-кошельке хранятся виртуальные (электронные) деньги. Их можно обменять на обычные, а также оплатить ими покупку любого продукта или услуги в Сети. Средства попадают в интернет-кошелек обладателя с помощью перевода из другого кошелька или иными путями: банковским переводом, внесением на счет наличных через терминалы или с помощью специальных карт. Существует несколько платежных систем, на базе которых создаются интернет-кошельки.
