Цифровой банкинг

12253

Цифровой банкинг — это набор цифровых сервисов, позволяющих пользоваться банковскими услугами онлайн, без посещения офисов и контактов с банковскими клерками.

Число пользователей цифрового банкинга растет

Цифровой банкинг: что ожидает банковскую розницу в следующем году
По оценкам аналитического агентства эМаркетер в следующем году 60% жителей США перейдут на цифровые каналы получения банковских услуг. 150,7 миллионов пользователей по крайней мере раз в месяц будут совершать операции по своим банковским, карточным или брокерским счетам с помощью цифровых банковских инструментов. 52,4% всех пользователей цифрового банкинга - это люди в возрасте от 55 до 64 лет. Для клиентов старше 65 лет, этот показатель значительно ниже: лишь один из трех пользователей этого возраста собирается перейти на цифровые каналы обслуживания. Такая же тенденция характерна и для мобильного банкинга. Всего 7,5% людей старше 65 лет начнут использовать мобильные банковские приложения в следующем году. "Пожилые люди по-прежнему неохотно пользуются смартфонами, испытывают недоверие и дискомфорт в обращении современными гаджетами, особенно когда речь идет о банковских услугах, предполагающих высокую степень безопасности. Кроме того, у пожилых клиентов обычно более сложные потребности, они пользуются более широким спектром банковских продуктов и поэтому предпочитают управлять своими счетами с обычных настольных компьютеров,"- пояснил аналитик эМаркетер Николь Перрин. Люди в возрасте от 18 до 44 лет, напротив, предпочитают мобильные банковские приложения всем остальным способам взаимодействия с банком. По мнению Николя Перрина в долгосрочной перспективе, мобильные и цифровые банковские операции, вероятно, станут синонимами.
Распределение пользователей цифрового банкинга по возрасту, 2017 г.

Банки сворачивают филиальную сеть

Аналитическое агентство BI Intelligence сообщает, что британские банки продолжают быстрыми темпами сворачивать сеть отделений, объясняя такие действия изменением предпочтений клиентов в пользу цифрового банкинга. По данным HSBC число визитов в банковские офисы снизилось на 40%. 93% клиентов контактируют с банком с помощью телефонных звонков, онлайн-банка или мобильных приложений. Аналогичную статистику приводит и Lloyds. В следующем году банк планирует ускорить сокращение филиальной сети. За 2016 год HSBC закрыл 27% отделений, Lloyds - 14%, The Co-operative Bank - 53%. Британская банковская ассоциация (BBA) выяснила, что люди все чаще обращаются к цифровым каналам: число загрузок банковских приложений выросло на 25%, а количество обращений в банк через них - на 50%. В уходящем году онлайн-банкингом пользовались 56% взрослого населения Великобритании. Однако, массовое закрытие банковских отделений в некоторых областях страны грозит потерей клиентов. Поскольку более 20 миллионов жителей сельских районов все еще не имеют возможности пользоваться цифровым или мобильным банкингом из-за плохой связи или отсутствия навыков работы с современными мобильными устройствами. Опрос, проведенный консалтинговой компанией Bain показал, что около 40% клиентов закрывшихся филиалов перешли на обслуживание в другие банки.
Сокращение банковской филиальной сети в Великобритании из-за перехода клиентов на цифровой банкинг

"Цифровая дезинтеграция банковской розницы"

Отчет "Цифровая дезинтеграция банковской розницы", подготовленный BI Intelligence по результатам исследования, описывает текущую ситуацию в отрасли и основные тенденции 2017 года:
  • Банковские отделения уходят в прошлое. Улучшение онлайн-инструментов взаимодействия с банком, снижение числа визитов в банковские отделения и рост стоимости транзакции в них приведут к массовому свертыванию банковской филиальной сети.
  • Банки, медленно реагирующие на изменение ситуации, будут терять клиентов. Потребители все чаще предпочитают традиционному банковскому обслуживанию цифровые услуги, предлагаемые финтех-компаниями, которым банки уступают в брендинге и кросс-продажах. Это разрушает взаимоотношения банка с клиентами. Многим банкам требуется дальнейшая коммодитизация продуктов и услуг.
  • Терминалы самообслуживания и банкоматы ожидает такая же судьба, как в свое время телефонные кабины. Благодаря относительно низкими эксплуатационными расходам и популярности у клиентов эти устройства станут хорошей заменой банковским отделениям. Но постепенное снижение числа операций с наличными и чеками сделает ATM необязательными, что в конечном счете приведет к их сокращению.
  • Смартфон станет основным каналом банковского обслуживания. Как устройство повседневного пользования, всюду "сопровождающее" своего владельца, смартфон позволяет собрать гораздо больше информации о клиентах, чем традиционные банковские консультанты. Собранные пользовательские данные в дальнейшем используются для выяснения предпочтений клиента и формирования на их основе предложений. Таким образом, удержать и привлечь клиентов смогут те банки, которые оптимизируют свои услуги под смартфон.
В отчете упоминаются и другие тренды года:
  • Постепенное вытеснение банковских карт бесконтактными расчетами с помощью смартфонов;
  • Повышение внимания к клиентской аналитике;
  • Внедрение биометрической аутентификации клиентов.

Минфин и банки начали войну с наличностью

Сегодня чиновники и банкиры обсудили три возможных этапа развития российской платежной системы и объявили войну наличности. Встреча проходила в рамках Межведомственного совета по подготовке предложений по разработке мер, направленных на оптимизацию платежного оборота. На ней Денис Бугров, старший вице-президент Сбербанка, отметил, что России потребуется более пяти лет, чтобы достичь уровня еврозоны 2010 года по количеству операций по оплате товаров и услуг на одну карту.

В целом обеспеченность жителей России банковскими картами медленно приближается к уровню еврозоны, однако около 60% всех трансакций по картам в нашей стране по-прежнему приходится на получение наличных. По данным Центробанка, доля операций с наличными в общем объеме платежей в России сократилась в 2011 году до 81%. Для сравнения, в 2010 году этот показатель был на уровне 86%. «Грубо говоря, сейчас около 20% платежей осуществляется безналичным путем. Идет тенденция на снижение оплаты услуг наличными деньгами», — отмечает начальник управления розничных платежей департамента регулирования расчетов ЦБ РФ Вадим Кузнецов.

Что предложила рабочая группа

Рабочая группа Межведомственного совета предложила реализовывать стратегию по совершенствованию российской платежной системы в три этапа. Первым из них должна стать так называемая война с наличностью. Она включает в себя разработку легко реализуемых краткосрочных мер, которые могут оказать значительно влияние на экономические показатели, стимулируя активность и личную заинтересованность всех игроков этого рынка за счет сосредоточения усилий. Предлагается сократить объемы выплат наличными. Для этого необходимо обязать все бюджетные организации и предприятия использовать банковские счета и карты как при перечислении зарплаты, так и при выплате пенсий и социальных пособий.

Также предлагается обязать торгово-сервисные предприятия определенного типа принимать банковские карты. Правда, за это подобным предприятиям положены льготы — обсуждалась дифференциация НДС для торгово-сервисных предприятий, например, на 5 процентных пунктов. По мнению участников рабочей группы, повысить привлекательность безналичной формы оплаты для этого вида предприятий также поможет ужесточение стандартов транспортировки и хранения наличных средств для торгово-сервисных предприятий и инкассаторских компаний.

Вторым этапом совершенствования платежной системы России должно стать повышение эффективности системы самих платежей. Для этого предлагается модернизировать национальную инфраструктуру. Модернизация должна включать в себя развитие рынка услуг автоматизированной клиринговой палаты для охвата операций с небольшими суммами — это позволит расширить масштабы рынка электронных платежей за счет более гибких условий, чем у существующих платежных систем, — а также создание национального лидера по проведению платежей.

Третий этап — переход к электронным технологиям. Приоритетными направлениями здесь называются внедрение технологии электронного выставления и оплаты счетов, а также разработку альтернативных инновационных технологий для дальнейшего развития электронных платежных операций.

Кто инициировал борьбу с наличностью

Еще летом в «Гознаке» выражали мнение, что «война с наличностью» в ближайшее время невозможна. В частности, Аркадий Трачук, директор ФГУП «Госзнак», говорил, что количество наличности в России в ближайшие годы заметно сократится, однако для того, чтобы рынок начал отказываться от наличности в пользу электронных платежей, необходимо сделать их удобнее и дешевле, что вряд ли возможно в ближайшее время.

Герман Греф, глава Сбербанка, также призывал в прошлом году премьер-министра России Владимира Путина объявить наличности войну. Его предложение переводить большую часть пенсий и зарплат на банковские карты, чтобы сократить слишком высокую доходность наличности в денежной массе как раз нашло отголосок у рабочей группы Межведомственного совета на сегодняшнем заседании.

Межведомственный совет был создан в начале ноября 2011 года при Минфине России «в целях подготовки предложений по разработке мер, направленных на оптимизацию платежного оборота на территории Российской Федерации, увеличение доли безналичных платежей и использование безналичных расчетов в Российской Федерации». В Совет входят около 40 чиновников, банковских и иных деятелей. Среди них — заместитель министра финансов России Алексей Саватюгин, старший вице-президент Сбербанка Денис Бугров, член правления ВТБ24 Георгий Горшков, председатель совета ассоциации «Электронные деньги» Виктор Достов и многие другие.

До цифрового банкинга рукой подать

Администрация Президента России подготовила поручение для Минкомсвязи, Минэкономразвития и Минфина до конца лета разобраться, что необходимо предпринять и что нужно поменять в законе «О персональных данных», чтобы разрешить обмен данными пользователей между операторами связи и финансовыми организациями. Это позволит сделать самый важный шаг для внедрения «буксующей» в нашей стране услуге цифрового банкинга (управление банковским счетом через смартфоны и ПК).

Внимание президента России к этому вопросу привлекли бизнесмены. Это и владелец АФК «Система» Владимир Евтушенков и совладелец «Альфа-групп» Михаил Фридман, который в свое время рассказывал главе государства о проекте использования данных об абонентах для выпуска банковских карт.

«Обмен данными между банковскими структурами и сотовыми операторами нужен, чтобы людям было удобнее платить за различные услуги, а банкам было дешевле такой сервис им предоставлять», - считают представители бизнес сообщества.

В принципе у самих сотовых операторов и банков все готово для технической реализации процесса мобильного банкинга, но не хватает завершающего самого главного шага – внесение изменений в законодательную базу, однако, можно надеяться, что благодаря вниманию Президента России этот вопрос все-таки будет улажен.

На это надеются и в самих компаниях, работающих на рынке платежей. «Безусловно, поддержка Президентом России инициативы по изменению закона «О персональных данных» делает возможным динамичное развитие электронных платежей», считают в компании QIWI. В пресс-службе QIWI нам сообщили, что “в случае, если Минкомсвязь, Минэкономразвития и Минфин разрешат операторам сотовой связи и банкам обмениваться пользовательскими данными, российский рынок получит удобный и экономичный продукт – цифровой банкинг».

«Будем надеяться, что уполномоченные организации выдержат установленные Президентом России сроки и вынесут свой вердикт до конца лета. Оценить сроки, необходимые для реализации этого проекта пока сложно. Однако, при условии, что операторы сотовой связи уже заявляют о своей технической готовности к реализации этого проекта, можно рассчитывать, что до конца года он будет реализован.

В прошлом году по данным Всемирного банка по защите прав потребителей финансовых услуг только 40% россиян имело доступ к финансовым услугам. Внедрение цифрового банкинга позволит увеличить этот показатель» - резюмировали в компании QIWI.

2001 - 2023 © При использовании материалов активная ссылка на KIOSKS.RU обязательна.