Какие способы приема платежей актуальны в текущих условиях, какие платежные сервисы пользуются спросом у российского бизнеса, плюсы и минусы разных вариантов оплаты описаны в этом коротком обзоре.
Содержание
- Варианты приема платежей
- Прием онлайн платежей / прием платежей на сайте
- Прием платежей для самозанятых
- Прием платежей по QR-коду
- Прием коммунальных платежей / прием платежей ЖКХ
- Плюсы и минусы разных способов оплаты
- Агент по приему платежей / платежный агент
- Безопасность и риски при различных способах оплаты
Варианты приема платежей
Существует несколько основных вариантов проведения оплаты: банковские карты, банковские переводы, цифровые кошельки и платежи наличными. Некоторые предприятия принимают также оплату чеками и денежными переводами, но эти способы особой популярностью не пользуются. Каждый из вариантов имеет свои преимущества и недостатки. Например, кредитные карты удобны, но могут потребовать дополнительных комиссий за обработку платежей. Цифровые кошельки предлагают быстрые и безопасные платежи, но для их использования плательщику необходимо иметь учетную запись, а поставщику услуг организовать подключение к платежному шлюзу компании, занимающейся обработкой платежей. Выбор способа приема оплаты, в конечном счете, зависит от типа бизнеса и его клиентов. Мы надеемся, что этот обзор поможет оценить все варианты и решить, какой из них оптимальный.
Прием онлайн платежей / прием платежей на сайте
Для многих предприятий прием онлайн-платежей давно уже стал необходимостью, поскольку большинство клиентов предпочитают дистанционную оплату с помощью банковских карт, платежных сервисов и мобильных приложений. По сравнению с традиционными способом оплаты наличными прием платежей через интернет намного эффективнее и экономичнее. Это позволяет предприятиям увеличивать свою клиентскую базу, принимая платежи от клиентов по всему миру без дополнительных затрат. Кроме того, прием платежей на сайте помогает сократить бумажную работу и ручной ввод данных, поскольку транзакции автоматически регистрируются в учетных системах компании. В результате бизнес экономит время и деньги.
В связи с уходом из России платежных сервисов Apple Pay, Google Pay и ограничением функций Samsung Pay, многие компании изучают возможность использования бесконтактных способов оплаты с помощью QR-кода, сервиса Mir Pay и Системы Быстрых Платежей (СБП). Они дают возможность принимать платежи без физического контакта и становятся все более популярным. Тому, как подключить СБП платежи, у нас посвящен отдельный раздел. Платежные решения на основе QR-кодов весьма удобны для приема платежей на сайте, поскольку не требуют от клиента введения данных банковской карты. Достаточно во время оформления заказа отсканировать код специальным приложением. Таким образом, платежи с помощью QR-кода подходят для предприятий, заботящихся о безопасности платежей.
Онлайн-платежи можно принимать разными способами, в том числе через платежные шлюзы, цифровые кошельки и процессинговые компании. Платежные шлюзы позволяют клиентам расплачиваться дебетовой / кредитной картой непосредственно на веб-сайте продавца или в приложении электронной коммерции. Цифровые кошельки обеспечивают безопасный способ хранения нескольких способов оплаты и быстрого переключения между ними.
Прием платежей для самозанятых и ИП
Для самозанятых и мелких предпринимателей оптимальными вариантами приема платежей будет СБП, поскольку подключиться к системе можно дистанционно через Сбербанк или сайт Госуслуг. Удобно также и то, что бухгалтерская и налоговая отчетность в этой системе автоматизирована. Предпринимателю не нужно будет обращаться за бухгалтерскими услугами или осваивать бухгалтерские навыки самому.
Для небольших магазинов, кафе и предприятий сферы услуг прием оплаты наличными по-прежнему остается актуальным. Но сейчас и малый бизнес старается автоматизировать расчеты с клиентами. Чтобы совместить в одном устройстве несколько способов оплаты внедряют «электронных кассиров» с POS-терминалом для приема карт и купюроприемником для наличных денег.
Прием коммунальных платежей / прием платежей ЖКХ
Прием коммунальных платежей можно отнести к особенному сектору рынка, автоматизация расчетов в котором интересна и потребителям, и поставщикам услуг. К последним относятся управляющие компании, энерогосбытовые предприятия, организации, обеспечивающие водоснабжение. Большинство крупных поставщиков коммунальных услуг уже внедрили прием платежей онлайн. А вот среди управляющих компаний этот вариант расчетов пока не очень распространен, отчасти из-за дороговизны реализации, отчасти из-за неготовности потребителей к таким расчетам. Многие из них пока предпочитают оплату наличными в банках, кассах приема коммунальных платежей, офисах УК или в терминалах приема платежей, установленных в МФЦ.
Учитывая то, что даже в крупных городских сервисах приема онлайн-платежей за ЖКУ (таких как mos.ru, например) случаются перебои, ошибки и непроведение оплаты, большинству управляющих компаний еще долго не удастся внедрить жизнеспособные решения для бесконтактного сбора платежей в режиме онлайн. Поэтому оффлайновые кассы приема коммунальных платежей пока остаются оптимальным решением для УК. Их можно оснастить терминалами самообслуживания, совмещающими функции приема наличных и карточные платежи, а также организовать отдел, ответственный за рассмотрение запросов и жалоб клиентов, связанных с их счетами за коммунальные услуги.
Плюсы и минусы разных способов оплаты
Безналичная оплата картами через системы онлайн-оплаты обеспечивает клиентам удобство и безопасность. Однако, высокие комиссии за обработку платежей сдерживают ее широкое распространение среди малого бизнеса и самозанятых. Таким предпринимателям придется сопоставлять затраты на эти варианты приема платежей с ожиданиями клиентов. В зависимости от клиентской базы одни способы оплаты могут быть более жизнеспособными, чем другие. Возможно, стоит рассмотреть такие варианты, как наличные и мобильные кошельки. Кроме того, придется регулярно мониторить законодательную базу и нормативные акты, касающиеся обработки платежей, чтобы обеспечить их соблюдение. В частности, необходимо изучить 103 ФЗ «О деятельности по приему платежей», учитывать ограничения на международные платежи, следить за изменениями в законах для банков. Оценив все факторы, предприниматель сможет найти правильный баланс между удобством клиентов и контролем за расходами на платежный процессинг.
Платежи наличными предполагают немедленное поступление средств и отсутствие комиссий за обработку, но требуют времени на подсчет выручки и сдачу ее в банк, наличия кассы, кассира и ведение бухгалтерской отчетности. Кроме того, при расчетах наличными и использовании кассы также необходимо мониторить изменения в законодательстве.
Прием платежей по QR-коду
Альтернативным вариантом расчетов наличными может стать прием платежей по QR-коду. QR-коды удобны, так как оплату можно провести практически мгновенно, отсканировав код смартфоном или другим мобильным устройством. За обработку QR-платежей может взиматься комиссия, но она, как правило, ниже комиссии по банковским картам. Кроме скорости исполнения к плюсам QR-оплаты можно отнести и то, что она исключает возможность человеческих ошибок, которые случаются при приеме наличных. Для предприятий, которые хотят принимать платежи быстро и безопасно, оплата по QR-кодам может быть привлекательным вариантом.
Самый непопулярный способ оплаты — чеки. Для их клиринга необходимо время, из-за этого случаются задержки с обработкой средств. Это может привести к проблемам с денежными потоками и снижению эффективности при приеме платежей. Поэтому при приеме чековых платежей, важно помнить о связанных с этим рисках.
Безопасность и риски при различных способах оплаты
Любые платежные операции всегда связаны с риском. Уровень безопасности зависит от способа оплаты. Оплата банковской картой, как правило, достаточно безопасный вариант. Однако, существует вероятность мошенничества или кражи карты. Самый надежный способ с точки зрения потребителя — это оплата наличными в операционной кассе банка. Но он же и самый неудобный, нужно тратить время на личный визит и, возможно, стоять в очереди.
С точки зрения продавца или поставщика услуг платежи наличными сопряжены с гораздо более высоким риском (кража / подделка). Поэтому прием наличных платежей требует дополнительных мер предосторожности. Крупные предприятия предпочитают перекладывать эти риски на платежных агентов, создавая разветвленные сети пунктов приема платежей. Такой подход позволяет предприятиям обезопасить себя и расширить территорию присутствия через агентскую сеть.
Агент по приему платежей / платежный агент
Платежный агент — это физическое или юридическое лицо, выступающие в качестве посредника между клиентом и финансовым учреждением и помогающее принимать оплату за товары / услуги. Платежный агент обычно действует от имени принципала (продавец, банк или другое финансовое учреждение). Платежные агенты занимаются сбором платежей, обработкой платежей и поддержкой клиентов. Платежные агенты помогают масштабировать бизнес за счет разветвленной сети и оптимизации процесса оплаты. Предприятия используют агентские схемы для более эффективного управления своими финансами и экономии времени. О работе сети приема платежей мы писали ранее.
До недавнего времени платежные агенты активно использовали терминалы самообслуживания, позволяющие автоматизировать сбор платежей у населения в пользу поставщиков услуг. С развитием технологий сети терминалов самообслуживания уступили место оплате по картам. Считается, что банковский терминал приема платежей — более безопасный способ оплаты, поскольку имеет расширенные функции защиты от мошенничества, такие как шифрование, токенизация и проверка держателя карты. Такой POS-терминал, как правило, приобретается вместе с подключением к финансовому учреждению (договором банковского эквайринга), который позволяет банку проверять детали платежа, прежде чем разрешить его обработку.
Такая проверка называется авторизацией платежа. Она помогает защитить клиентов от несанкционированных транзакций при любых видах оплаты: по кредитным и дебетовым картам, через онлайн-банкинг, мобильные приложения и электронные кошельки. Авторизация платежа включает проверку личности клиента и платежной информации до подтверждения транзакции. В зависимости от возможностей платежного процессинга, агентам и компаниям могут быть доступны и другие варианты приема платежей: банковские переводы, денежные переводы, покупка / продажа валюты и цифровых активов.
К настоящему времени разработано множество добротных платежных сервисов и решений для автоматизации приема платежей в любой отрасли. Понимая тонкости платежной индустрии и изучив все возможные варианты, можно выбрать наиболее подходящий для вашего бизнеса. Внедрение современных способов приема оплаты поможет не отстать от конкурентов в постоянно меняющейся экономической обстановке.
