Как устроен платежный бизнес

Сколько стоит «входной билет» в бизнес по приему платежей

В этой статье мы поговорим о том, какие инвестиции необходимы для вхождения в бизнес по приему платежей в качестве одного из звеньев цепочки «оператор услуг – платежная система – дилер – плательщик». Создание полноценной платежной системы, ориентированной на работу с дилерами по всей России и преимущественно прямые договоры с операторами услуг, потребует от полугода до года времени на разработку и тестирование.

Инвестиции в такой проект составляют сумму порядка одного миллиона долларов. Сюда входит закупка оборудования, аренда технических площадок и каналов связи, расходы на содержание всей инфраструктуры проекта на время разработки, пока он не приносит вообще никакой прибыли, а также затраты на рекламу и другие методы продвижения на рынок. Кроме того, не обойтись без участия крупного банка с развитой филиальной сетью, который бы выступал гарантом при заключении договоров с операторами услуг, а также мог бы предложить дилерам кредитование на льготных условиях.

Создание так называемой платежной системы второго уровня с собственным процессингом, когда с местными операторами услуг заключаются прямые договоры, а платежи по федеральным операторам и провайдерам из других регионов проводятся через платежную систему первого уровня, требует инвестиций минимум в несколько сотен тысяч долларов. Цифры могут различаться от региона к региону в зависимости от стоимости труда программистов и остальных сотрудников, но даже просто стоимость приличных серверов будет выражаться суммой с пятью нулями. Как и в случае с платежной системой первого уровня, не обойтись без участия в проекте какого-нибудь банка.

Поскольку инвестировать несколько сотен тысяч долларов в бизнес с окупаемостью в не один год желающих не так много, более-менее заметные на рынке новые платежные системы появляются в последнее время крайне редко. Поэтому поговорим теперь о розничной части цепочки, которая обеспечивает непосредственный сбор денег у населения.

Попробуем определить минимальный денежный порог, необходимый для открытия собственного дела. Во-первых, необходимо зарегистрироваться как индивидуальному предпринимателю и купить кассовый аппарат. Если брать новую кассу, то затраты составят порядка 17-18 тысяч рублей.

Теперь можно приступать к поиску точки, где будет происходить обслуживание плательщиков. Аренда двух-трех квадратных метров в проходном месте обойдется тысяч в восемь-девять в месяц. Заключение договоры с платежной системой не требует каких-либо затрат. Вам бесплатно предоставят программное обеспечение, все необходимые инструкции, а, в большинстве случаев, также рекламную продукцию и бланки заявок, которые заполняют абоненты.

Причем в принципе, не нужен даже персональный компьютер. Почти все платежные системы имеют программные решения для мобильных телефонов с поддержкой Java, которые позволяют проводить платежи прямо с телефона. Метод, конечно, не самый удобный, но он работает. Ну и, наконец, некоторую сумму придется отложить для обеспечения приема платежей. Практически все платежные системы работают с некрупными дилерами по принципу полной предоплаты по принимаемым платежам. Если место выбрано удачно, то зарезервировать придется примерно сорок-пятьдесят тысяч рублей.

Таким образом, затратив две-две с половиной тысячи долларов, вполне можно стать владельцем собственного дела. Хотя, конечно, прибыльным такой бизнес не будет. Более-менее раскрученный салон сотовой связи в крупном городе собирает в месяц от четырехсот до пятисот тысяч рублей. Работая по стандартной схеме (1.5% выплачивает платежная система и 5% дополнительная комиссия) доход составит примерно тысяч тридцать рублей. А нужно ведь оплатить аренду, услуги ЦТО, приходящего бухгалтера, заплатить налоги.

По этой причине до относительно недавнего времени прием платежей практически не существовал как самостоятельный бизнес. Торговые точки рассматривали его скорее как некое дополнительное средство привлечения людей.

Ситуация изменилась коренным образом с появлением автоматизированных терминалов по приему платежей. Такой терминал может работать круглосуточно, требует для установки минимальную площадь, ему не нужно платить зарплату. При этом владелец может один без особых проблем обслуживать до десятка аппаратов. За последние полтора года бизнес по установке платежных терминалов приобрел очень сильную популярность, число терминалов увеличивается лавинообразно, и следующие несколько статей будут посвящены именно этой теме.

Сколько денег нужно иметь, чтобы начать бизнес с платёжными терминалами?

Минимальный порог для вхождения в бизнес можно вычислить следующим образом. Будем исходить из предположения, что минимальное количество терминалов, которое необходимо чтобы «прокормить» владельца бизнеса, равно пяти.

1. Затраты на покупку собственно терминалов. Примерно 400 тысяч рублей
2. Аренда мест под терминалы на первый месяц работы: 25-30 тысяч рублей
3. Обеспечение гарантийного депозита у платёжной системы (в 99% случаев, начинающему этот бизнес человеку в кредит работатьне дадут) — 130-150 тысяч рублей.

Сумма получена следующим образом.

Считается, что нормально работающий терминал собирает в день около 10 тысяч рублей. 5 терминалов соберут в среднем 50 тысяч. С учётом воможных задержек при межбанковских переводах, как правило, нужно держать в запасе сумму, равную обороту за 2-3 дня.

В зависимости от ситуации, эти цифры могут немного меняться (аренда может быть как меньше, так и значительно больше, иногда есть возможность вносить наличные деньги в операционные кассы расчётного банка платёжной системы прямо у себя в городе, с мгновенным зачислением на свой депозит). Однако со стартовым капиталом менее 500 тысяч рублей, успеха скорее всего не будет.

Сколько можно заработать на платежном терминале

Корреспондент «КП» Петр УВАРОВ узнавал, сколько можно заработать в Новосибирске на обычных платежных терминалах и торговых автоматах.

Кофе, игрушки, презервативы и даже красную икру — все это сегодня можно приобрести в спеализированных автоматах. Я молчу уж про терминалы по оплате коммуналки, кредитов или мобильной связи, которые вообще на каждом шагу. Отдавая свои десятки и полтинники, мы часто не задумываемся, что наши бумажки и монеты сравнительно невеликого достоинства имеют свойство накапливаться в утробах этих машин и складываться в приятные круглые суммы. Раз или два в неделю эти суммы кто-то забирает в свой карман и неплохо зарабатывает. Знакомьтесь: герой нашей публикации Владимир Пискарев как раз этим и занимается. Раз в несколько дней он как заправский инкассатор объезжает свои четыре «робота»-автомата, чтобы собрать выручку.

С работы лучше не увольняться…

— Платежный терминал в среднем может приносить от 3 тысяч рублей прибыли. Верхнюю границу дохода определить сложно, потому что многое зависит от месторасположения автомата. Лучше всего, если он стоит в продуктовом магазине или супермаркете — там шикарная проходимость. Но туда и пролезть трудно! — вздыхает Владимир.

Первоначальные вложения в платежные терминалы сравнительно невелики. Этот бизнес в принципе каждый может позволить себе начать, накопив пару сотен тысяч российских рублей.

— Если брать три или четыре терминала, то рассматривать их как основной источник дохода нереально, но если при этом есть постоянная любимая работа с нормальной зарплатой, то автоматы могут давать дополнительную прибавку, что, как ты понимаешь, всегда приятно, — улыбаясь, рассказывает Владимир Пискарев.

С чего начать?

Итак, у вас есть небольшая сумма, и вам очень хочется, чтобы деньги приносили доход. Вы присматривались к платежным автоматам и наконец решились. С чего начать? Прежде всего терминалы необходимо, конечно же, купить. Не стоит приобретать новые и навороченные. Для начала сойдут подержанные, старенькие и неказистые терминалы — деньги они будут приносить точно такие же. Объявления о продаже всегда можно найти на бизнес-сайтах. Часто автоматы продают даже с местом — останется только перезаключить договор аренды.

Затем необходимо договориться с представителем платежной системы, посредством которой ваш терминал будет вести платежи (их великое множество). В этой платежной системе у вас будет персональный счет, который вы сможете просматривать в режиме онлайн в интернете.

— На счет лучше положить не менее 50 тысяч, а лучше — 100 тысяч рублей. Если деньги кончатся и у вас не будет возможности пополнить счет, то платежи ваших клиентов попросту не дойдут до адресата. Естественно, пользователи будут очень недовольны, а ваш терминал временно заблокируют, — объясняет Владимир Пискарев, который попадал в такую ситуацию.

Ваша конечная прибыль складывается из процента, взимаемой платежной системой за услугу. По словам нашего эксперта Владимира, это порядка 7 — 8% от платежа клиента. Скажем, кинули вы себе на Интернет тысячу рублей, а 80 рублей из них Владимир положит себе в карман. Мелочь вроде бы, но, как известно, с миру по нитке — кому-то рубаха. Вот и все! Остается только время от времени инкассировать свои автоматы. Делать это можно в любое удобное время.

Посчитаем сколько стоит построить бизнес

Простейший платежный терминал — около 50 тысяч рублей
Аренда места в магазине, метро или торговом центре — примерно 3000 рублей в месяц
Первоначальный взнос в платежную систему — 50 — 100 тысяч рублей.
Итого: около 200 тысяч рублей.

Я хочу поставить терминал, ничего про это не знаю, расскажите мне по порядку, что и как делать?

Для того, чтобы успешно начать бизнес по приёму платежей, нужно действовать следующим образом:

1. Внимательно изучите раздел FAQ (Часто Задаваемые Вопросы) на форуме.

2. Изучите аналогичные разделы на сайтах ведущих российских платёжных систем.

3. Переговорите с менеджерами этих платёжных систем, задайте им Ваши вопросы. Выберите платёжную систему, с которой Вы будете работать.

4. Решите для себя, будете ли Вы заключать прямой дилерский договор с этой платёжной системой, или заключите субдилерский договор (о плюсах и минусах субдилерства будет подробно рассказано в соответствующем разделе этого документа).

5. Заключите дилерский договор на приём платежей, договор поставки терминалов, оплатите терминалы и начинайте заключать договора аренды.

6. Получите терминалы, расставьте их по точкам приёма платежей на арендованные места, включите и, при необходимости, настройте в соответствие с инструкциями поставщика. Для связи с процессинговым сервером платёжной системы терминал использует GSM модем. Вам будет необходимо купить sim-карты GSM оператора, поддерживающего услугу пакетной передачи данных GPRS и установить их в терминалы в соответствие с инструкцией.

7. Терминалы готовы к работе. Не забывайте инкассировать их, менять бумагу в устройствах для печати чеков и следите за балансом sim-карт.

Помните, что не смотря на кажущуюся простоту этого бизнеса, в нём, как и в любом другом, имеется много тонкостей и особенностей. Описать их все в одном документе невозможно. Поэтому всегда будьте готовы осваивать новые знания и не бойтесь трудностей. Помните, что ваши вопросы Вы всегда можете задать на форуме отраслевого информационного портала kiosks.ru

Кстати, а что вообще такое платёжный терминал, и как он работает?

Платёжный терминал — это специализированное устройство для приёма платежей от населения в автономном режиме без участия оператора-человека.

Говоря более простым языком, платёжный терминал фактически является обычным компьютером, собранном в специальном вандалозащищённом корпусе. К этом компьютеру подключен ряд специальных устройств для взаимодействия с плательщиком. Это сенсорный экран, реагирующий на прикосновения, чековый принтер специального типа (печатает на термобумаге и не требует заправки чернилами, тонером и т.д.) и устройство для приёма денег (купюроприёмник). Чтобы все эти устройства работали, на терминале должно быть установлено специальное программное обеспечение.

А можно ли собрать платёжный терминал самому? Какие подводные камни при этом меня ждут?

Собрать терминал самому можно. Это не так сложно, как может показаться на первый взгляд. Хотя с первым экземпляром, скорее всего, придётся повозиться. Для сборки терминала Вам понадобится:

• Готовый корпус (сделать хороший корпус самому, без специального оборудования для металлообработки и покраски практически невозможно).
• Поставщиков корпусов для ПТ можно без труда найти на ресурсе www.kiosks.ru
• Компоненты системного блока (материнская плата, процессор, память, видеокарта и т.д.). Покупаются в компьютерном магазине. Там же покупаются сетевой фильтр и, по желанию, источник бесперебойного питания.
• Купюроприёмник, чековый принтер и сенсорные экран. При необходимости, сторожевой таймер. Поставщиков также можно без труда найти на ресурсе www.kiosks.ru. Чековый принтер должен соответствовать типу крепления для принтера в корпусе, который вы выбрали.
• Крепёж, инструменты (отвёртки, гаечные ключи, возможно плоскогубцы).
• Минимальная сноровка в обращении с этими инструментами.

Этапы сборки, где возможны сложности:

Сборка конструкции монитор-сенсорный экран. Подробные инструкции можно найти на этом сайте в разделе «Статьи»
Сборка кабеля «купюроприёмник-компьютер». Как правило, новые купюроприёмники CashCode продаются без готового соединительного кабеля. Обратите внимание на то, чтобы вместе с купюроприёмником Вам дали инструкцию по сборке кабеля и схему его распайки под различные протоколы. Не исключено, что в процессе сборки Вам потребуется паяльник.
Собственно, процесс сборки не сложен. Прикручиваете все компоненты на свои места, соединяете проводами, провода рекомендуется стяжками соединить в более-менее аккуратные жгуты. После этого устанавливаете на компьютер операционную систему (понадобятся клавиатура и мышь), драйвера сенсорной панели и ПО выбранной вами платёжной системы.

Надо ли регистрировать ООО/ИП, или можно работать как физ. лицу?

Для осуществления любой коммерческой деятельности необходимо зарегистрироваться в налоговой инспекции. Заключить договор на приём платежей с физическим лицом на законных основаниях платёжная система не может.

Я хочу зарегистрировать ООО/ИП, какие коды ОКВЭД указывать?

Если вы предполагаете профилироваться именно на приеме платежей, то рекомендуется использование следующих кодов:

52.1: розничная торговля в неспециализированных магазинах;
52.48: прочая розничная торговля в специализированных магазинах;
52.48.39: специализированная розничная торговля прочими непродовольственными товарами, не включенными в другие группировки;
72.60: прочая деятельность, связанная с использованием вычислительной техники и информационных технологий;
74.84: предоставление прочих услуг.
При организации субагентской схемы работы и привлечении третьих лиц:

52: розничная торговля, кроме торговли автотранспортными средствами и мотоциклами. Этот раздел включает также розничную торговлю через агентов.

Нужно отметить, что отсутствие того или иного кода ОКВЭД не является препятствием для осуществления той или иной деятельности. ОКВЭД предназначен для классификации деятельности, поэтому в случае, если прием платежей не является профильным для вашей организации и оборот за год не превышает 50% всего оборота организации, отсутствие кода не будет критичным.

Что лучше для приёма платежей, ООО или ИП?

Принципиальной разницы нет. Любая платёжная система может заключить договор как с юридическим лицом, так и с индивидуальным предпринимателем. Однако есть ряд моментов, которые следует учесть:

• ИП легче зарегистрировать, и для ИП, как правило, заметно меньше размеры штрафов, налагаемых налоговой инспекцией при обнаружении каких-либо нарушений. Это плюс.
• В отличие от юр. лица, ИП отвечает по своим обязательством всем своим имуществом (юр. лицо отвечает в пределах уставного капитала). Если Вы работаете по кредитной схеме, об этом всегда нужно помнить.

Если уже есть подходящая фирма, и нарываться на штрафы не планируется, можно использовать эту фирму. Если же стоит выбор — регистрировать ООО или ИП, то лучше ИП. Но в этом случае, рекомендуется не залезать в серьёзные долговые обязательства.

Что выгоднее, работать напрямую с платёжной системой или быть субдилером?

Оба варианта имеют свои плюсы и минусы. Как правило, работать напрямую с платёжной системой выгодно в том случае, если у Вас большая сеть точек приёма платежей (на сегодняшний день, большой сетью условно можно считать сеть из пятидесяти и более точек) со значительным оборотом. В этом случае можно рассчитывать на статус VIP дилера, а значит на действительно выгодные ставки, кредитование, внимание к Вам персонального менеджера и другие связанные с этим преимущества.

Если терминалов пока немного (меньше десяти), то серьёзных преимуществ прямого дилерства перед субдилерством скорее всего не будет. А заключить субдилерский договор обычно проще и быстрее, будучи субдилером, проще договариваться о кредитовании, а техническая поддержка зачастую организована лучше, чем у платёжной системы, как ни парадоксально это звучит.

Если Вы сами планируете привлекать субдилеров, то нужно заключать прямой договор с платёжной системой. Суб-субдилерство практически не реализуемо.

Напоследок стоит отметить, что в ноябре 2007 года вступят в силу указания ЦБ РФ, связанные с реализацией требований федерального закона 140 РФ «О банках и банковской деятельности», которые регламентируют порядок организации деятельности по приёму платежей от населения коммерческими организациями. Данный закон явным образом запрещает передоверие деятельности по приёму платежей от одной некредитной коммерческой организации другой. Чётких разъяснений от представителей платёжных систем по этому вопросу пока нет. Если ничего не изменится, то с вступлением в силу этих указаний субдилерство практически прекратит своё существование.

Использование собственного процессинга — плюсы и минусы

В предыдущей статье мы выяснили, что типичная схема цепочки по передаче  денег от абонента к оператору услуги организационно состоит из двух промежуточных звеньев – платежной системы и собственно точки по приему платежей. Рассмотрим более подробно схему технического взаимодействия между участниками.

Основная нагрузка по техническому сопровождению платежей лежит, разумеется, на процессинговом центре платежной системы. Он должен обеспечить полный цикл передачи информации о платеже. С помощью специального клиентского программного обеспечения, установленного на точке по приему платежей, информация передается на сервер платежной системы. Затем она пересылается провайдеру, а полученный ответ об успешности или неуспешности платежа отправляется обратно на точку приема денег и параллельно сохраняется в базе данных проведенных транзакций.

Кроме клиентских решений собственной разработки, все ведущие платежные системы имеют специально разработанные универсальные протоколы обмена данными для ввода в процессинг информации о платежах от различных нестандартных систем. Как правило, такие протоколы используются для подключения платежных систем второго уровня, или процессинговых центров,  которые по каким-либо причинам работают не напрямую с операторами услуг, а с платежными системами (например, банк решил подключить к услуге приема платежей сеть своих банкоматов).

Вернемся теперь к вопросу о плюсах и минусах наличия собственного процессинга, который вынесен в заглавие статьи. Плюсы, в общем-то, очевидны.

Первый, и самый главный плюс – возможность самостоятельно подключать к системе новых провайдеров услуг. Ассортимент доступных провайдеров достаточно сильно влияет на объем проводимых через систему платежей, а значит на доходность бизнеса в целом. Затем, разумеется, следует отметить независимость бизнеса от внешних факторов, связанных со стабильностью работы собственно платежных систем, каналов связи и т.д.  и максимальный контроль за бизнесом в целом.

Минус, пожалуй, только один, и он тоже очевиден. Это цена разработки и поддержки собственного технического решения по процессингу платежей (а ведь его еще нужно вывести на рынок под собственной торговой маркой). Принимая решение об инвестиции средств в такой проект, нужно четко отдавать отчет, для чего это делается, и каких результатов планируется достичь.  На рынке платежных систем первого уровня, работающих по всей России (а также в ряде стран ближнего зарубежья) основную роль играют компании КиберПлат (CyberPlat®) и QIWI. Вместе они делят, по разным оценкам, более девяноста процентов рынка платежей за мобильную связь, Интернет, IP-телефонию и другие сервисы. IT-отделы этих компаний создавались годами и насчитывают десятки сотрудников. Только стоимость используемого оборудования может достигать нескольких миллионов долларов. Соответственно, попытка создать и вывести на рынок конкурентно-способный проект такого же масштаба потребует инвестиции  в те же несколько миллионов долларов, и при этом, скорее всего, не будет успешной. Только вывод такого проекта на самоокупаемость может занять два-три года.

Более реальными выглядят локальные проекты, охватывающие отдельные географические области, где имеются операторы услуг, неподключенные к основным платежным системам. В этом случае, можно по федеральным провайдерам подключить собственный  процессинг к одной или нескольким платежными системам (выбирая самые выгодные по финансовым условиям, или самые стабильные), а с местными операторами услуг заключить договоры напрямую. После этого можно достаточно успешно развивать субдилерскую сеть. Даже если собственное техническое решение будет немного отставать по функциональности от того, что предлагают e-port, или КиберПлат, ассортимент подключенных к системе провайдеров сыграет решающую роль.

Однако и в этом случае инвестиции в проект будут достаточно велики. IT-отдел такого проекта должен включать в себя, как минимум, технического директора, двух-трех программистов (для серверной и клиентской части), и грамотного системного администратора. То есть только расходы на зарплату IT-специалистов составят пять-шесть тысяч долларов в месяц. А еще потребуется аренда хороших каналов связи, закупка достаточно дорогих серверов и серверных платформ.

Если исходить из того, что владелец субдилерской сети получает около 0.5% от проходящих через эту сеть денег, то только на обеспечение IT-отдела необходим оборот порядка миллиона долларов в месяц. С учетом того, что нужно содержать не только IT-отдел, но и менеджеров, бухгалтерию и другие необходимые службы, проект имеет смысл, если к системе будет подключено хотя бы 200-250 субдилерских, или 50-100 собственных точек.

Кроме того, если создавать систему «с нуля», на разработку и испытания в рабочем режиме уйдет от полугода до года. В течение этого времени проект будет только поглощать деньги, не принося дохода. Все эти аспекты нужно учесть при создании бизнес-плана, предполагающего использование собственного процессингового центра. Если планируемый оборот не превышает нескольких сотен тысяч долларов, то имеет смысл использовать готовые решения от платежных систем.

Заканчивая разговор про возможные варианты применения собственного процессинга, нельзя не упомянуть еще об одной области бизнеса по сбору платежей, где конкуренция пока еще не так сильна – о сборе коммунальных платежей. На сегодняшний день имеется целый ряд причин, по которым платежные системы не спешат подключать к себе поставщиков коммунальных услуг. Это и неоднозначность трактовки закона о банках и банковской деятельности в вопросе о приеме коммунальных платежей, и чисто технические причины, связанные с отсутствием в большинстве регионов единых вычислительных центров, обслуживающих эти платежи.

Да и сами поставщики коммунальных услуг пока не очень торопятся предоставлять право сбора денег за свои платежи кому-либо кроме Сбербанка. Поэтому пока сбор платежей за коммунальные услуги через Киберплат или QIWI возможен только для Москвы, Санкт-Петербурга и еще трех-четырех более-менее крупных городов.

Разумеется, рынок коммунальных платежей этими городами не ограничивается и возможности тут довольно широкие. Однако следует иметь в виду, что создание проекта по сбору коммунальных платежей (как своими собственными силами, так и через субдилерскую сеть), обязательно потребует достаточно тесного партнерского взаимодействия с каким-нибудь дружественным банком, либо наличия собственной лицензии на банковские операции.

Выбор места размещения платежного терминала.

Поскольку месторасположение терминала является главным фактором его эффективной работы и определяет величину приносимой его владельцу прибыли, специалистам процессингов часто приходится давать клиентам рекомендации по выбору оптимального места для установки платежных терминалов.

Ниже приведены факторы, которые надо в первую очередь учесть при выборе места:

1. Прежде всего, необходимо принять во внимание зону тяготения покупателя, которая определяется расстоянием от магазина, организации, где вы собираетесь поставить терминал до места проживания или прохождения на работу (с работы) клиентов.
2. Учитывая большую насыщенность розничными торговыми точками всех районов города, необходимо рассчитывать, в основном, только на тех клиентов, которые могут находится от данного места в радиусе, равном 400-800 метров.
3. Для планирования размещения аппаратов необходимо нанести на карту района все действующие торговые точки аналогичного профиля, включая рынки, лари и прочее, а также маршруты движения транспорта и реальные маршруты движения пешеходов.
4. Наконец, следует оценить количество людей, проживающих в этом районе, число, тип и размер расположенных поблизости предприятий, количество приезжающих на работу из других районов города.
5. Необходимо также учесть и информацию о терминалах, установленных конкурентах в данном районе.
6. По итогам анализа определяется потенциальное число клиентов, которые будут пользоваться услугами терминала.
7. Целесообразно выделить несколько возможных вариантов размещения киосков и провести объективное сравнение их между собой. Ниже приводится пример такого анализа.

Планируем создание сети платежных терминалов

Несмотря на явное снижение интереса к платежному бизнесу, он продолжает работать и приносит стабильный доход своим владельцам даже в период кризиса. Разработанные платежными системами комплексные решения, включающие в себя поставку полностью готовых к работе терминалов с установленным программным обеспечением, предложения по лизингу, налаженный сервис технической поддержки, сделали возможной ситуацию, когда в этом бизнесе может работать даже человек без специальных технических знаний или опыта работы в сфере приема платежей. Однако есть ряд моментов, на которых продавцы терминалов и представители платежных систем предпочитают не заострять внимание новых дилеров.

Например, реальная степень доходности бизнеса, или аспекты, связанные с выполнением закона о банках и банковской деятельности и необходимости применения в платежных терминалах фискальных регистраторов. Не так много внимания, к сожалению, уделяется обычно и аспектам информационной безопасности при построении сетей платежных терминалов. Некоторые из этих вопросов мы постараемся рассмотреть более подробно в этом и нескольких следующих разделах.

Итак, принято решение создать небольшую сеть платежных терминалов. Теперь необходимо выбрать платежную систему, с которой будет вестись дальнейшая работа, составить бизнес-план, найти поставщика терминалов и места для их установки. Выбор платежной системы мы сейчас затрагивать не будем. Практически все они предлагают комплексные программные решения для контроля за работой терминалов и качественный сервис по технической поддержке. По-другому в этом бизнесе сейчас не выжить.

С вопросом, где купить терминал, тоже все более или менее ясно. Если нет опыта работы в данной сфере, нужно покупать оборудование у платежной системы, хотя в большинстве случаев это и не оптимальный по цене вариант. Зато при возникновении проблем технического плана служба технической поддержки платежной системы не будет валить вину за нестабильную работу на поставщиков оборудования, и наоборот.

Остановимся более подробно на бизнес-плане. На сегодняшний день, полностью удовлетворяющий современным требованиям по надежности терминал, оснащенный чековым принтером, стоит в среднем порядка 75 тысяч рублей. Если подстраховаться и взять терминал с фискальным регистратором, цена увеличиться до 95-100 тысяч рублей. Почему при формальной необходимости использовать фискальные регистраторы некоторые сети сейчас работают без них, и каковы перспективы развития ситуации, мы подробно поговорим в следующей статье.

Один человек при наличии автомобиля вполне в состоянии качественно обслуживать до десятка установленных аппаратов. Нет необходимости арендовать офис и держать штат сотрудников – в штатном режиме работы платежный терминал практически не требует вмешательства обслуживающего персонала. Выходить на рынок с одним аппаратом, разумеется, смысла нет. Минимальная цифра, с которой имеет смысл начинать – 5-6 терминалов. Если их число перевалило за 15, то имеет смысл нанимать дополнительного сотрудника.

Пусть, для определенности, принято решение купить пять аппаратов. В зависимости от комплектации и поставщика, понадобится от четырехсот до пятисот тысяч рублей. Теперь нужно выяснить, когда окупятся вложенные деньги. В Интернете можно найти много так называемых «калькуляторов окупаемости» платежных терминалов. Как правило, их размещают на своих сайтах владельцы субдилерских сетей и производители терминалов. Расчет доходности платежного терминала, на самом деле, очень несложен. Она определяется в основном двумя факторами – средним объемом платежей за день и величиной арендной платы. Остальные факторы (накладные расходы на обслуживание, связанные с оплатой интернет-трафика, бумагой для термопринтера и прочим, оказывают гораздо более слабое влияние).

Манипулируя этими цифрами, можно получить сколь угодно малый срок окупаемости, сделав инвестиции в такой бизнес на первый взгляд чрезвычайно привлекательными.

Характерный пример. При приведенных исходных данных: аренда в 3 000 рублей и средний оборот за день 43 000 рублей, терминал действительно окупится за полтора месяца.

Однако людям, планирующим вложить деньги в установку терминалов, следует учесть, что в реальной практике цифры будут совсем другими. Найти незанятую точку под терминал, которая через два-три месяца работы даст стабильный оборот в 10 000 рублей, считается большой удачей. Как правило, за аренду в такой точке приходится платить шесть-семь тысяч рублей и выше. А в сетевых гипермаркетах и раскрученных универсамах, где действительно можно говорить об оборотах 30-40 тысяч рублей в день, цена аренды на эксклюзивных условиях может доходить до 25-30 тысяч рублей в месяц за терминал. Таким образом, реальный срок окупаемости терминала составляет обычно от восьми до десяти месяцев. Именно эти цифры имеет смысл закладывать в бизнес-план, чтобы не обмануть ожидания инвесторов.

И в заключение нужно отметить, что заказывать и оплачивать терминалы правильнее всего тогда, когда точно известно, где и на каких условиях они будут установлены, то есть на руках имеются подписанные договоры аренды. Иначе можно столкнуться с ситуацией, что запланированные места в последний момент займет кто-нибудь другой.

Как экономить на обслуживании платежных терминалов?

При ведении бизнеса по приему платежей через платежные терминалы важно организовать эффективное планирование работ по обслуживанию сети. Оборудование для этой деятельности обычно имеет средний срок работы 3-5 лет, а после некоторой модернизации может использоваться и дальше. И если на приобретение техники приходится тратиться только один раз, то расходы на ее содержание преследуют владельца постоянно. К типичным расходам по обслуживанию терминала можно отнести следующее:

• Регулярная замена бумаги в принтере квитанций
• Регулярная инкассация
• Замена компонентов при их выходе из строя и их ремонт

Наиболее часто обслуживаемыми узлами платежного терминала являются принтер чеков и купюроприемник. Поэтому при выборе модели терминала следует особое внимание обращать на эти компоненты. Купюроприемник должен быть оборудован стекером максимальной емкости (стекер — денежный ящик, куда принятые купюры складываются в пачку). Наличие стекера позволит проводить пломбировку и осуществлять «безопасную» инкассацию заменой полного стекера на пустой. Также необходимо, чтобы купюпроприемник находился внутри терминала в отдельном отсеке с замком, это позволит ограничить доступ к деньгам сервисным сотрудникам и создать дополнительное препятствие грабителю.

Термопринтер должен быть предназначен для встраивания (часто ради экономии производители пытаются установить внутри терминала настольные принтеры, не имеющие соответствующего крепежа и рассчитанные на меньший срок службы), принтер должен поддерживать установку рулона бумаги большого диаметра, иметь презентер (механизм, защищающий распечатываемый чек от попыток клиента его вырвать раньше времени, тем самым, создав перекос бумаги и остановив работу принтера), датчик приближения конца бумаги.

Пример расчетов

Приведем простой пример расчета разницы расходов при обслуживании терминалов разной комплектации, учитывающий приведенные выше краткие рекомендации. Пример наглядно покажет экономию, достигаемую в процессе эксплуатации платежного терминала.

Исходные данные

Вариант комплектации 1
Купюроприемник со стекером на 600 купюр
Принтер с рулоном диаметром 80 мм (длина 72 метра ~ 720 чеков)

Вариант комплектации 2
Купюроприемник со стекером на 1500 купюр
Принтер с рулоном диаметром 150 мм (длина 320 метров ~ 3200 чеков)

Общие условия
Средняя стоимость проведения одной инкассации 100 р. (учитывая выезд инкассатора)
Средняя стоимость проведения одной замены бумаги 100 р. (учитывая выезд сервисного сотрудника)
Количество платежей в день 250, платеж осуществляется в среднем двумя купюрами
Расчетный период 1 год или 365 дней

Расчет
Расходы на инкассацию за год
Вариант комплектации 1 = 100*365*500/600 = 30410 р.
Вариант комплектации 2 = 100*365*500/1500 = 12100 р.
Расходы на замену бумаги за год
Вариант комплектации 1 = 100*365*250/720 = 12670 р.
Вариант комплектации 2 = 100*365*250/3200 = 2850 р.

Итог

Экономия на обслуживании для варианта 2 по сравнению с вариантом 1 составила 28130 рублей в год. Учитывая минимальный срок работы платежного терминала 3 года, итоговая экономия за этот период составит около 3000 USD. Эта сумма обычно покрывает разницу в цене между решениями, в которых использован максимально дешевый состав комплектующих, и решениями, в которых установлено профессиональное оборудование.

Следует отметить, что приведенный выше расчет не рассматривает потери, возникающие у владельца платежного терминала при выходе комплектующих из строя. Очевидно, что для решений, в которых использованы дешевые ненадежные компоненты, эти расходы также будут значительно выше.

Добросовестные производители при разработке платежных решений ставят основной задачей минимизировать не только начальные издержки покупателя, но и общие затраты, включающие стоимость обслуживания и ремонта находящихся в эксплуатации терминалов. Обычно они используют надежные купюпроприемники CashCode SM со стекерами емкостью 1500 купюр, а также встраиваемые принтеры Star TUP 900, оснащенные презентером и позволяющие устанавливать ролики бумаги диаметром до 150 мм. Конструкция таких терминалов разработана в расчете на возможность максимально быстро и удобно провести замену вышедшего из строя компонента.

Расходы на инкассацию и возможность сэкономить

Чтобы сохранить прибыльность платежного бизнеса, важно проанализировать все издержки и по возможности их сократить. Давайте остановимся на затратах на инкассацию. Для определенности рассмотрим сеть из 120 терминалов. Посчитаем только стоимость инкассации, без технического обслуживания. При расчете будем использовать минимальные значения/цены. Начнем с очевидных.

Фонд оплаты труда. Оклад инкассаторов составляет в среднем 40 — 50 тысяч рублей (возьмем среднее значение 45 тысяч рублей). Для двух человек — 90 000 рублей в месяц. Обычно при расчете затрат на этом останавливаются.

Но имеются ещё скрытые затраты: премии, компенсация телефонной связи, реже – оплата переработок. Пусть премии за год составляют не более 10%, оплата связи – 500 рублей в месяц. Получаем дополнительные расходы: 5 000 рублей для двух человек = 10 000 рублей в месяц.

Автотранспорт. Зачастую в этой статье учитывают два вида затрат: стоимость автотранспорта и затраты на ГСМ. Пусть используется не броневик, а обычная легковушка. Её стоимость — 150 тысяч рублей. На 120 терминалов потребуется два автомобиля. Тогда стоимость автотранспорта, распределённая на три года (36 месяцев) составит: 150 000 * 2 / 36 = 8 300 рублей в месяц.

Горюче-смазочные материалы. На 120 терминалов в среднем приходится 240 км в день, то есть, в месяц — 240 км * 30 дней = 7 200 км. Это в среднем 720 литров бензина. Пусть АИ-92, его стоимость 33,5 руб./л, значит, затраты на бензин составят: 720 * 33,5 = 24 120 рублей в месяц. Всего расчетные затраты на транспорт: 8 300 + 24 120 = 32 420 рублей в месяц.

Скрытые затраты: ОСАГО, мойка, ремонт/обслуживание, стоянка, парковка на маршрутах, штрафы ГИБДД. Другие возможные затраты, которые в данном примере не будем считать: КАСКО, спецодежда (включая бронежилеты), расходные материалы (пломбы, сумки, замки), программы мониторинга экипажей инкассации.

Стоимость ОСАГО после подорожания: 8 000 рублей, умножаем на два автомобиля = 16 000 рублей в год, то есть, 1 300 рублей в месяц.

Мойка — пусть два раза в неделю по 400 рублей на два автомобиля получим 6 400 рублей в месяц.

Ремонт/обслуживание – среднестатистическая стоимость обслуживания составляет 1 руб./км., на 240 км. в день получаем 7 200 рублей в месяц.

Стоянка – пусть 3 000 рублей в месяц, умножаем на два автомобиля = 6 000 рублей в месяц.

Парковки учитывать не будем (особенно если точки в области). Штрафы ГИБДД – примем, что водители соблюдают правила ПДД, и их никогда не штрафуют, что, конечно же, тоже будет допущением, снижающим дополнительную стоимость инкассации.

Всего скрытые затраты: 1 300 + 6 400 + 7 200 + 6 000 = 20 900 рублей в месяц.

Касса. Про неё часто забывают. Добавляем к фонду оплаты труда 25 000 рублей в месяц. Это – зарплата кассира. Стоимость кассового оборудования – 2 000 рублей в месяц (приведена по аналогии со стоимостью автотранспорта из расчета срока службы 36 месяцев). Пусть обслуживание оборудования ничего не стОит, охраны нет, расходных материалов нет, помещение занимает минимальное, поэтому стоимость аренды не учитываем. Хотя это опять же допущения, на практике прибавляющие стоимость. Всего по кассе: 27 000 рублей в месяц.

В результате обычно учитывают затраты в размере: 90 000 + 32 420 = 122 420 рублей, а с учетом скрытых/неучтенных затрат получаем: 122 420 + 10 000 + 20 900 + 27 000 = 180 320 рублей (на 47% больше!)

В расчете на 1 терминал = 1 503 рублей в месяц. И это по минимуму, со всеми допущениями. По опыту скажем, что на допущения правильно добавить 15-20%, получается 1 700 – 1 800 рублей в месяц.

С введением обязательной установки онлайн-касс в платежные автоматы, бизнес по приему платежей постепенно теряет популярность из-за низкой маржинальности. Однако терминалы самообслуживания находят применение в других областях. Новые модели используются для автоматизации расчетов с клиентами практически во всех сферах бизнеса. Подробнее об этом читайте в статье «Во что трансформируются платежные терминалы».

Как бороться с фальшивыми купюрами?

Давайте рассмотрим, как в терминальном бизнесе выглядит процесс борьбы с фальшивыми купюрами. Начинается все с того, что фальшивомонетчики выпускают новый вид фальшивки и активно начинают их закладывать в терминалы.

Владельцы сети узнают об этом только после инкассации терминала, когда сдают деньги в банк. При пересчете фальшивки выявляются, и сданная сумма уменьшается на количество поддельных денег. Надо учитывать, что некоторые банкоматы инкассируются не каждый день, а значит срок обнаружения фальшивки растягивается во времени.

Поэтому не стоит забывать о существующей системе оповещения агентов о подозрениях на мошеннические платежи. Подозрительные платежи могут быть заблокированы службой безопасности платёжной системы (платеж приобретает неуспешный статус, его перепроведение не доступно). Такая блокировка действует несколько дней, по истечению которых платежи могут быть проведены. Для оповещения необходимо заполнить контактную информацию в личном кабинете, в соответствующем разделе.

Затем одна из заинтересованных сторон – агент, дистрибьютор и/или платежная система привозит образец фальшивки к производителю купюроприемников, в CashCode, где специалисты тестируют образец и выдают заключение. Как правило, признают, что фальшивка «рабочая» и берут 1-2 дня на выпуск новой версии прошивки купюроприемника, которая бы исключала возможность приема данного вида фальшивок.

Чтобы минимизировать убытки до момента выхода новой версии прошивки, нет необходимости объезжать терминалы и вручную отключать приём купюр определённого номинала. Сейчас существует возможность делать это удалённо через платёжную систему. Достаточно отправить заявку и после подтверждения о блокировке удалённо обновить терминалы (банкоматы). Достигнуты договоренности с платежной системой QIWI, позволяющие в кратчайшие сроки блокировать прием номиналов, попавших под подозрение.

При этом целесообразность блокировки приема номинала в 5000 руб. очевидна – в среднем оборот этих купюр не значителен, поэтому сокращения оборота в целом по терминалу не предвидится, и одновременно велики риски «нахватать» огромные суммы фальши – большой номинал способствует этому.

Иначе обстоит дело с номиналом в 1000 руб., доля которого в общей денежной массе весьма велика, а значит запрет его приема приведет к значительному снижению оборота и, как следствие, дохода. При этом вероятные суммы прокачки фальши по сравнению с 5000 в пять раз меньше. Таким образом, возникает задача сравнения вероятности и величины возможной фальши с величиной упущенной прибыли.

После выпуска новой прошивки специалисты ее тестируют и загружают обновления на всю сеть терминалов. Установленные карты памяти SSC позволяют это делать удаленно.

Опыт показывает, что в целях максимизации защиты от приема фальшивок, правильно устанавливать в купюроприемнике максимальный уровень проверки подлинности. Произвести это необходимо физически на каждом терминале (см. ниже приложенную иллюстрацию).

В заключение следует отметить, что существует еще один инструмент борьбы с фальшивками – установка суточного лимита на оборот терминала. Разумеется, он не исключает на 100% прием фальшивок, однако позволяет минимизировать их объем. Цена – возможное недополучение незапланированного (спонтанно выросшего) оборота за день.

Аренда мест под терминалы

Обычно арендодатели расценивают место под установку терминала как источник дополнительного дохода. На заре платежного бизнеса в Москве средняя стоимость аренды 1 квадратного метра под эти нужды составляла 10 т.р./мес., а на «жирных» точках доходила до 20 т.р./мес. Владелец терминала редко уделял внимание работе над снижением стоимости аренды, т.к. прежние рыночные условия с лихвой окупали подобные затраты.

При этом изначальная идея о том, что терминал привлекает дополнительных покупателей, похоже, девальвировалась, сейчас редкий арендодатель готов с ней согласиться и обычно выражает недоумение по поводу необходимости сократить стоимость аренды.

Такое отношение арендодателя на первый взгляд кажется ущербным – возникают вопросы о рентабельности его бизнеса, состоятельности как бизнесмена – в каком состоянии находится предприятие, если для него является существенной дополнительная прибыль в размере всего 10-20 т.р.? Пожалуй, с одной оговоркой – за исключением тех случаев, когда арендодатель подозревает, что его пытаются «кинуть», и вопрос для него приобретает принципиальный характер.

О том, что цена аренды места под терминал была перегрета свидетельствует и тот факт, что стоимость аренды торговых площадей под другие нужды значительно ниже – в среднем в Москве она составляет 3-5 т.р./м2/мес. Увеличенная стоимость места под терминал – вырожденный случай, атавизм прежней эпохи, постепенно уходящий в лету.

Сегодня в Москве можно ориентироваться на следующие цифры: продуктовый магазин до 80м2 — 0-3000 руб./мес., от 100 м2 до 200 м2 — 2000-4000 руб./мес., Бизнес центр — 3000-5000 руб./мес., Торговый центр 5000-10000 руб./мес. Торговые сети 6000-8000 руб./мес. И даже эта аренда велика.

Расчет прост — средний оборот терминала 250 000 руб./мес. Умножаем 250 000*2,5% (комиссия сверху и снизу). Получаем доход 6250 руб. Минус обслуживание и инкассация 2500руб., минус налоги (по минимуму 0,5%) 1250 руб., минус аренда 2000 руб. Остается прибыль 6250-2500-1250-2000=500 руб. Вот тут нужно задуматься, а платить ли 2000 руб. аренды или нет?

Владелец терминала находится в жестких бизнес-условиях – либо уезжать с точки, либо договариваться с арендодателем о снижении стоимости аренды, употребляя все свои переговорные навыки, направив их на убеждение в неминуемости снижения если не сейчас с ним, то через месяц, но уже с другим владельцем терминала, который встанет на его место.

В первую очередь это важно понимать самим владельцам терминалов, не отмахиваться в надежде, что произойдет чудо и на рынок вернутся прежние условия. Вероятность возврата ничтожно мала. Поэтому все средства хороши. Например, выглядит справедливым, если бы арендодатель, обратившись к разным владельцам терминалов, получил бы одну и ту же рыночную цену. В некоторых городах средней полосы так и происходит. Понятно, что в городах с жесткой конкурентной средой сейчас такую ситуацию сложно представить, тем не менее, рынок диктует свои условия, и рано или поздно она станет повсеместной.

Сегодня для выживания необходимо в деталях провести анализ каждого терминала, выявить возможные точки роста, провести оптимизирующие мероприятия.

Сеть платежных терминалов окупается за 13 месяцев

Редкий наемный менеджер не мечтает создать собственный бизнес. Плох тот собственник, который постоянно не ищет новые источники прибыли. Рубрика «Порог вхождения» призвана удовлетворить любопытство обоих. Она отвечает на два главных вопроса: сколько стоит создать новый бизнес и когда вернутся деньги? Основой для материала служит реальный опыт предпринимателей. Все рекомендации мы переводим в деньги и выводим минимальную сумму для начала дела — порог вхождения.

Первые терминалы оплаты сотовой связи появились в Екатеринбурге в 2006 году. Этот вид бизнеса привлекал легкостью: автомат все делает сам и ежедневно приносит деньги. Владельцы терминалов говорят, что поработать все-таки придется. Но и отдача не заставит себя ждать — вложения окупятся практически за год.

С какой платежной системой работать?

Прежде чем покупать аппарат, необходимо выбрать платежную систему (ПС). От нее зависит, какие виды платежей сможет принимать автомат. Через терминалы в Екатеринбурге переводят деньги за связь, Интернет, за коммунальные услуги, платное телевидение, осуществляют денежные переводы. В ближайшем будущем платежные системы обещают ввести опции погашения кредита и оплаты штрафов ГИБДД. Число провайдеров, например операторов сотовой связи, тоже зависит от вида ПС. И наконец, система диктует процент комиссии, которую получит собственник терминала.

Платежные системы делятся на открытые, работающие на федеральном уровне, и локальные. По оценке CNews Analytics, лидеры российского рынка — «Киберплат» и QIWI. У них есть дилеры в Екатеринбурге. «На самом деле нет особой разницы, к какой открытой системе подключаться, — убежден РИФ ФАЙДРОВ, индивидуальный предприниматель, владелец сети из 35 аппаратов. — Все они предоставляют примерно одинаковые условия по тарифам и договорной базе. Можно просто зайти на сайты платежных систем, сравнить, найти адрес уральского представительства». С платежной системой или ее региональным дилером предприниматель заключает агентский договор сроком на один год.

Локальные платежные системы обычно создаются местными компаниями под себя: чужие терминалы к ним не подключаются. Преимущество таких ПС в том, что они могут расширить перечень принимаемых платежей за счет договоров с местными продавцами услуг. Через аппараты ЗАО «Мобильные городские платежи — Екатеринбург» (собственная ПС) можно перевести деньги за коммунальные услуги. «Для возможности приема этих платежей необходимо, чтобы компания или ее филиал находились в городе. Средний платеж по коммунальным услугам раз в десять выше, чем за сотовый телефон. А значит, и ответственность в десять раз больше, — убежден СЕРГЕЙ КУЗНЕЦОВ, генеральный директор ЗАО «Мобильные городские платежи — Екатеринбург». Создание собственной платежной системы стоит 3,5-5 млн руб. На разработку и отладку программного обеспечения уходит около года. Затраты на содержание ПС сопоставимы с расходами на саму сеть терминалов. У локальных систем есть ограничение — меньший охват поставщиков услуг, не работающих в Екатеринбурге.

Какой аппарат купить?

Каждая система предлагает свои терминалы: программное обеспечение автоматов уже настроено на работу именно с ней. Сами аппараты различаются дизайном корпуса, степенью вандалостойкости, комплектацией, габаритами и потребляемой мощностью. Выбрать подходящий помогут представители ПС. Стоимость агрегата колеблется от 68 до 200 тыс. руб. «У нас стоят терминалы, цена которых 95 тыс. руб., — рассказывает владелец сети платежных автоматов. — У них вандалоустойчивые корпуса, сенсорные экраны, мониторы рассчитаны на миллионы нажатий. Купюроприемник канадского производства с электромагнитной, механической и оптической системами защиты от подделок, чековый принтер японского производителя». Такой автомат весит 80 кг, его потребляемая мощность 125 Вт-ч. Компания «Мобильные городские платежи — Екатеринбург» использует более дорогие терминалы. Стоимость каждого 160-180 тыс. руб. На цену влияет комплектация, допустим, вместо чековых принтеров в терминалах установлены кассовые аппараты. «Мы с самого начала планировали работу в тесном сотрудничестве с банками и аппараты проектировали таким образом, чтобы они проводили банковские операции (например, прием платежей в счет погашения кредитов) и при этом не нарушались требования ЦБ к безопасности», — поясняет Сергей Кузнецов.

Механизм работы терминала прост. Человек кладет деньги в автомат, тот отправляет сигнал об этом в платежную систему, она переводит средства на счет, например, оператора связи. Чтобы цепочка функционировала, владельцу терминала необходимо положить деньги на депозит в ПС. Пополняют его за счет сумм, накопившихся в автомате. Сумма на депозите равна средней дневной выручке (около 20 тыс. руб.).

Как выбрать место?

Три критерия правильного определения места — проходимость, техническая возможность установки терминала, безопасность.

Собственники терминалов ищут точки большого скопления людей: торговые центры, станции метро, вокзалы, вузы. «Проходимость должна быть около 1000 человек в день, — говорит владелец екатеринбургской сети. — По статистике, из них услугой воспользуются 250-300 человек». Сергей Кузнецов приводит более скромные данные: «Даже по московским меркам 10% от прохожих — очень хорошо, а у нас этот показатель ниже». Важнее не число посетителей выбранной торговой точки, считает г-н Кузнецов, а их платежеспособность. «Вероятно, что людей пройдет не так много, но на счет они положат крупные суммы», — предполагает он.

К месту установки терминала должно быть подведено электричество, сделано заземление. Необходим Интернет или зона покрытия сети GPRS. Требуемый температурный режим от +5 до +50. Несмотря на то что почти все терминалы вандалоустойчивые, лучше, если место будет под охраной.

Договор аренды заключается на 1 кв. м — такую площадь занимает терминал вместе с рядом стоящим клиентом. «Стоимость варьируется, — подчеркивает Игорь Константинов. — В среднем по Екатеринбургу можно ориентироваться на 2,5 тыс. руб. в месяц». Договор аренды администрация торговых точек заключает на 11 месяцев. В контракте обычно прописано, что через полгода вероятен пересмотр ставки. Расценки, отмечают предприниматели, могут как остаться на прежнем уровне, так и возрасти в разы. «Сейчас идет борьба за место под платежный терминал, — утверждает Сергей Кузнецов. — Администрация крупных торговых сетей начинает проводить тендеры и смотрит, кто больше предложит за квадратный метр, кто способен закрыть все возможные точки установки своими терминалами. Иногда, кроме объективных факторов, действуют личные симпатии, связи».

Нужен ли персонал?

Владельцы терминалов сходятся во мнении, что, купив один автомат, тратиться на персонал экономически нецелесообразно. Лучше самому заниматься техническим обслуживанием, инкассацией и приемом звонков абонентов. Но если это не входит в планы хозяина автомата или он владеет сетью из пяти и более терминалов, то потребуется оператор. Он будет сидеть в офисе, следить через Интернет за всеми платежными операциями, отвечать на звонки и разбираться с платежами, если клиенту не поступили деньги на счет. Техник требуется для замены кассовой ленты и ремонта при поломках. В целом автоматы надежные, отмечают игроки рынка. Но бывает, что клиенты отправляют в купюроприемник не деньги, а бумагу. Приходится разбирать устройство. Инкассацию операторы рынка советуют отдавать на аутсорсинг — специализированным охранным агентствам или банкам. «Одна инкассация стоит около 300 руб., — сообщает Сергей Кузнецов. — Собирать наличность необходимо в среднем раз в два дня. Периодичность зависит от емкости купюроприемника и проходимости точки».

Когда окупятся вложения?

90% платежей через терминал — это оплата сотовой связи. Владелец аппарата зарабатывает на процентах от проведенных транзакций. Размер процентов диктует платежная система. Обычно они делятся на две составляющие: это вознаграждение от ПС за проведенную операцию (в среднем 2% за платеж) и дополнительная комиссия. Последнюю назначает сам владелец терминала, но в рамках, указанных системой (в среднем также около 2%). Деньги при этом удерживаются с клиента, о чем обязательно предупреждает терминал. Некоторые провайдеры услуг выплачивают меньшее вознаграждение, но разрешают увеличить комиссию до 5%. Хотя ряд операторов связи, например «МегаФон» и «Уралсвязьинформ», запрещают начислять комиссию на платежи своих абонентов.

Составляя бизнес-план, собственники автоматов ориентируются на то, что за день через терминал пройдет 200 транзакций. По наблюдениям владельцев, средний чек достигает 100 руб. Соответственно за один день в терминале скапливается 20 тыс. руб. Из них лишь 4% — чистый доход предпринимателя. «Сколько денег приносит терминал, зависит от того, удачно ли он расположен», — замечает Сергей Кузнецов. Как сообщил г-н Кузнецов, сумма, которую ежедневно «зарабатывает» автомат, варьируется от 5 до 50 тыс. руб.

«При правильно выбранном месте вложения окупятся за четыре месяца, — убежден Игорь Константинов. — А место выбрано удачно, если за первый день работы терминал принес 10 тыс. руб.». Риф Файдров считает, что держать один аппарат невыгодно. Он полагает, что сеть должна состоять из десяти (как минимум) терминалов. Тогда на этапе запуска бизнеса выручка от одного высокодоходного аппарата будет компенсировать низкие доходы от другого. Кроме того, удастся сэкономить на персонале: невыгодно нанимать техника и оператора для обслуживания одного-двух терминалов. Сергей Кузнецов называет более длительные сроки: «У нас дорогие аппараты, поэтому сеть окупается в течение года-полутора. Мы сразу работали с прицелом на перспективу».

Направления для дальнейшего развития

Игроки рынка уверены, что с открытием дела стоит поспешить. «Спрос постоянно растет: люди все больше ценят преимущества аппаратов, увеличивается база сервис-провайдеров, услуги которых можно оплачивать через автомат. А вот число мест под размещение терминалов ограниченно», — делится размышлениями Игорь Константинов. Сейчас наилучший вариант — увеличивать сеть. Операторы рынка считают, что развитие их бизнеса будет напоминать ситуацию с отделами сотовой связи: вскоре в каждом маленьком магазинчике появится платежный терминал. Когда места закончатся, двигать бизнес можно будет, расширяя спектр предоставляемых аппаратом услуг. «Актуальность бизнеса мы видим на ближайшие пять лет, — отмечает владелец екатеринбургской сети. — Потом придется что-то модернизировать, вводить дополнительные функции. Например, за рубежом существуют терминалы, способные нарезать на диски лицензионное видео».

СОВЕТ от ЗАО «Мобильные городские платежи — Екатеринбург»: При выборе комплектации терминала не стоит экономить на купюроприемнике. Дешевый отбраковывает до 30% поступающих купюр и может принять фальшивку а дорогой в 99,9% случаев правильно распознает купюры. Если вы планируете внешнюю инкассацию, купюроприемник должен быть со стекером — это кассета, куда укладываются деньги. Она закрыта и опломбирована. Ни одна фирма не возьмется за инкассацию неопломбированных денег — никто не станет пересчитывать их возле аппарата.

СОВЕТ от владельца екатеринбургской сети платежных автоматов: Не гонитесь за крупными продуктовыми сетями, есть места, где аренда низкая — сотни рублей. В том числе это площади в маленьких магазинах возле остановок или в остановочных павильонах. Нередко их хозяева сами хотят поднять посещаемость за счет предоставления клиентам дополнительного сервиса — оплаты связи. Рядом с магазинчиком поставьте штендер или растяжку что здесь без риска опоздать на автобус можно сделать платеж.

СОВЕТ от ИП Файдров: Человека на должность оператора следует подбирать по принципу психологической устойчивости. С каждого терминала в день поступает до 30 звонков. 90% обращений связаны с ошибкой в номере при оплате телефона. Остальные — из-за задержек платежа, когда повиснет сеть. Оператор вынужден все объяснять клиенту и исправлять ситуацию.

Владелец екатеринбургской сети: Мы ошибались с выбором места: пока не оправдывает себя практика установки автоматов в строительных супермаркетах. Проходимость там большая, а ожидаемого эффекта нет. Вероятно, дело в психологии. Люди относят расходы на телефон к постоянным нуждам. Сотовая связь также необходима современному человеку, как пища. Поэтому оплату чаще производят через терминалы в продуктовых супермаркетах. А в строительные идут за разовыми покупками, здесь все мысли посвящены обоям, кафелю.

Риф Файдров, индивидуальный предприниматель: Я сразу купил десять автоматов по достаточно высокой на то время цене. Это оказалось ошибочным. Расходы можно было бы оптимизировать. Взять партию поменьше, посмотреть, как работают, как устроены, а остальные собрать самому. Все комплектующие продают по отдельности, они сертифицированы. При работе с сетью терминалов это ощутимая экономия.

Сергей Кузнецов, генеральный директор ЗАО «Мобильные городские платежи — Екатеринбург»: Мы чуть было не совершили промах накануне выходных: банки не работают в эти дни, владельцы автоматов не могут пополнить баланс. Если на депозите закончатся деньги, автомат перестанет принимать платежи. Поэтому в четверг-пятницу необходимо положить побольше денег на счет: сумму дневной выручки умножить на два или три. Это позволит спокойно жить до понедельника. Потенциальный доход не будет утерян.

QIWI терминалы: альтернативный путь

Говоря по правде, я никогда не имел дел с платежными терминалами от QIWI или с софтом для них. Видимо, так сложились звезды, что мое почти пятилетнее общение с платежными автоматами началось с неизвестной фирмочки подвального типа, где и были в 2006-м году приобретены пять «железных друзей» розового цвета. Тем не менее, видя как много вокруг именно QIWI-терминалов, думаю, что их владельцам будет интересно прочитать, как я создал свою собственную сеть, со своим терминальным софтом, процессингом и мониторингом, и, возможно, что-то взять себе на вооружение.

Знакомство

Возможно, для кого-то станет откровением, что 9 лет назад далеко не все автоматы обладали сенсорными экранами. Те, что приобрел я, были устроены примерно как экраны в банкоматах — обычный вандалостойкий экран, отдельный цифровой блок под экраном и два ряда по четыре кнопки слева и справа от экрана. В качестве софта работала программа momentalka.exe, к которой прилагался обширный мануал из 15 листов А4, выполненный в лучших традициях студенческих работ — 80% воды для объема, 20% полезной информации. К сожалению, программа эта была утеряна за давностью времен, и продемонстрировать ее интерфейс, убогий чуть менее, чем полностью, я не смогу. Если вкратце — это набор jpg-картинок, где были жестко захардкожены нарисованы возможные операторы, в программе же они были жестко захардкожены, и при желании поменять, добавить или убрать что-то самому меня ждало жестокое разочарование. К чести продавца скажу, что перед отгрузкой на главном экране были именно те операторы, которые мне были нужны.

В то время рынок платежных систем было значительно менее развит, и QIWI (а в те времена еще ОСМП) не была лидером, в основном народ использовал e-порт, впоследствии купленный QIWI. По сравнению с QIWI в е-порте было гораздо больше возможностей: три формата взаимодействия с сервером, возможность авторизации через пин-код или ЭЦП на выбор, работа через https.

Интернет в моих автоматах отсутствовал: 3G-модемов да и вообще сетей третьего поколения в то время в уездных городках типа моего не было, а покупать за 10% стоимости автомата GPRS-модем жаба задушила. Приобрел дешевые телефоны motorolla E350L, преимуществом которых было наличие USB-порта для связи и отдельного разъема для питания. Некоторые сложности с ними были, но в целом затея себя оправдала.

Первые проблемы

Они начались в первый же день работы. Как оказалось, протокол работы с купюроприемником был проработан крайне криво, и частенько возникала ситуация, когда купюроприемник отрапортовал хосту, что купюра негодная, но при этом ее успешно проглотил. Или не проглотил, а зажевал, но это, в общем-то, неважно: клиент свято верит, что его денежки вот-вот придут на телефон; я, как владелец, тоже на это рассчитываю, а в итоге мы имеем потерянный платеж и неучтенные деньги в стекере купюроприемника. Приходилось покупюрно сравнивать содержимое ящика с логами принятых купюр в программе и находить эти расхождения. Часто бывало, что разъяренные вкладчики сообщали нам о проблемах раньше, чем мы находили «левые купюры».

Второй неприятный момент был связан с полным отсутствием мониторинга. Т.е. узнать о том, что автомат все еще стоит на своем месте, не зажевал купюру, не завис и на нем не упал интернет можно было только косвенно — по периодически идущим платежам. В то же время, большой закономерности между пропавшими платежами и работоспособностью терминала не было, и часто я выезжал на точку, чтобы приехав, узнать, что с автоматом все в порядке.

Еще одним разочарованием стал интернет от бело-зеленого оператора. Вроде бы и самый дешевый, но порог тарификации в 100 кб при цене за трафик в 6 р/мб выливался в 1000 рублей в месяц за интернет. В итоге на половине автоматов был проведен стационарный интернет, а на тех, где такой возможности не было — оператор был заменен, интернет формально стал дороже, но в реальности затраты на интернет упали до 100 р/месяц.

Первые доработки

Один из терминалов территориально был расположен в том же здании, где находился и мой офис, поэтому к нему была проложена витая пара, а сам терминал стал основным подопытным кроликом. Естественно, первой жертвой переработки стала родная программа от терминала. За небольшое время мы с приятелем исследовали через portmon протокол работы купюроприемника, напомню, это был 2006-й год, и информации в интернете нам найти не удалось. Тем не менее, все получилось, мы смогли успешно принимать купюры. Второй серьезной доработкой стало изменение работы с серверами e-порта, мы перешли на новый протокол 2-й версии и реализовали авторизацию по ЭЦП. В принципе, даже спустя 9 лет, я не уверен, что это было необходимо — перехватить исходящий из терминала ssl-пакет и вытащить из него пин-код вряд ли сильно легче, чем получить доступ к автомату и забрать оттуда ЭЦП, после чего слить весь остаток с балансе агента на какие-нибудь Яндекс-деньги или веб-мани, но что сделано, то сделано.

Ну и, наконец, интерфейс был доработан, реализовано автоматическое определение принадлежности номера к тому или иному оператору, и первая версия успешно заработала. Конечно, первое время всплывали определенные баги, но ничего серьезного, все устранялось практически на лету. Ниже парочка скриншотов:

После нескольких недель успешной работы без каких-то сбоев был дописан модуль логгирования, который отправлял на наш собственный веб-сервер всю информацию по работе автомата: когда включился или ушел на перезагрузку, состояние устройств — чекового принтера и купюроприемника, введеные платежи и внесенные купюры. Все это хранилось в базе firebird, поэтому поиск нужной информации сводился к простому sql-запросу, будь то какая-то статистика или поиск потерянной купюры.

Также написал небольшую веб-мордочку в минималистичном стиле для отображения на экране мобильника (никаких скриптов, только минимум html) и программу для операторов, которые отвечали на звонки и направляли меня к нужному автомату в случае каких-то обстоятельств, требовавших моего присутствия там.

Программа для операторов. Задания в очереди печати означают, что кончилась бумага в принтере

Чуть позднее сделал с помощью астериска прозвон себе на телефон в случае возникновения проблем с купюроприемником, чтобы оперативно приехать и вытащить застрявшую купюру или просто перезагрузить замученное клиентами устройство. Очень удобно — звонит определенный номер, я сразу захожу посмотреть на страничку со статистикой где проблемы и выезжаю на место, полная автоматизация.

Переход на сенсорный экран

Через год-два успешной работы возникла необходимость принимать платежи за местного интернет-провайдера, где в качестве лицевого счета указывался логин, и реализовать его ввод на цифровом блоке крайне проблематично, по крайней мере, для не слишком продвинутых бабушек, которых дети-внуки отправили положить сто рублей на интернет и дали бумажку с логином, это стало бы непосильной задачей. Принял решение переделать конструкцию и установить сенсорный экран, что и было сделано, не сказать что все легко получилось, но все-таки получилось.

Программная часть к тому времени была переработана, а точнее разделена на два независимых модуля: один работал с интерфейсом, принимал купюры и печатал чеки, а второй отправлял все данные на сервер платежной системы и логи на мой сервер, а также служил watchdog-ом для интерфейсного модуля. Забегая вперед, скажу, что в дальнейшем был выделен в отдельный исполняемый файл еще и модуль печати чеков. На сенсор я перевел не все автоматы, а лишь ту часть, где, по моему мнению, это было оправдано, поэтому фоновый модуль остался один, а вот интерфейсные разделились на две ветки — для сенсорных экранов и обычных. С одной стороны, это несколько усложнило поддержку, ведь программ стало больше, с другой — за два года не-сенсорный интерфейс был вылизан до неприличия и больше я его фактически не трогал.

Хотя интерфейс для работы с сенсорными экранами позволил добавить некоторых провайдеров, которые до этого автомат принимать не мог физически, я решил ограничиться приемом платежей за сотовых операторов и местного интернет-провайдера, позднее добавив еще одного. Во-первых, наблюдая за поведением клиентов можно однозначно утверждать — чем меньше вариантов выбора, тем меньше потом проблем с тем, что этот самый выбор был сделан не верно. Во-вторых, у коллег, использующих софт ОСМП, периодически появлялись попытки незаконно вывести деньги в различные электронные кошельки, и я решил не заморачиваться. Картинки интерфейса ниже:

Хотя интерфейс для работы с сенсорными экранами позволил добавить некоторых провайдеров, которые до этого автомат принимать не мог физически, я решил ограничиться приемом платежей за сотовых операторов
главный экран, уже приходится кое-что выбирать

Смена оператора платежной системы

К тому времени, когда моя сеть надежно работала, принося нормальный доход и минимум проблем, QIWI успешно скупила е-порт и начала планомерно прикрывать шлюзы для работы собственного софта вроде моего. Периодически звонили менеджеры, предупреждая, что шлюз работает последний месяц и принимать платежи я больше не смогу, и уговаривали перейти на софт от ОСМП. Возможно, я бы перешел, и эта история закончилась, но половина автоматов была без сенсорных экранов, вкладываться в модернизацию мне не хотелось, к тому же список принимаемых операторов регламентируется платежной системой, а в некоторых случаях — и моя комиссия.

Поэтому оставался единственный приемлимый вариант — оставить на терминалах свой софт и написать свой процессинг в качестве. Собственно, все логи со всех платежных терминалов к тому моменту уже отправлялись на мой сервер, так что я всего лишь добавил ЭЦП для безопасности и сделал небольшой парсинг логов, чтобы платежи отображались в отдельной таблице в той же БД, что использовалась до этого исключительно для логгирования. Остался только один вопрос: как проводить платежи из этой таблицы?

Свой процессинг, попытка номер один

Поскольку QIWI очень не нравилась идея давать мне использовать платежные шлюзы для бесконтрольного приема моих платежей, мне пришлось пойти на хитрость. Была установлена программа QIWI-кассир, представлявшая собой рабочее место оператора по приему платежей. На горячие клавиши были повешены нужные мне операторы, а моя программа-эмулятор изображала кипучую деятельность оператора: из базы данных, куда сливались логи с терминалов, выбиралась нужная информация по платежам и проводилась через QIWI-кассир. Программа эмулировала нажатие нужной горячей клавиши для выбора оператора, набирала реквизиты платежа и сумму и отправляла платеж в QIWI. Все это крутилось на виртуальной машине на том же сервере, куда сливались логи, так что дополнительных затрат я не понес. В целом, идея себя оправдала, разве что периодически приходилось посматривать, что QIWI-кассир не «совершил недопустимую операцию и будет закрыт», и столь же периодиочески перезапускать его, иногда даже пару раз в день. Впрочем, невысокая плата за возможность оставить свой софт на сети терминалов и полностью контролировать их деятельность.

Принтер

В то время (2010 год) на платежные автоматы начала пристально смотреть налоговая инспекция, ведь в большинстве случаев наличка из терминалов продавалась, и в рамках борьбы с обналичкой через платежные терминалы всех обязали использовать фискальные регистраторы. Конечно, поставить можно было их, технически сложностей особых не было — но даже если не брать разовый платеж в 3,5 месячных прибыли от автоматов, ежегодное обслуживание только ЭКЛЗ лишило бы еще десятой части прибыли.

В итоге было принято решение добавить в свой процессинг общение с единственным фискальником, стоящим в офисе, а автоматы на местах печатают дубликаты чеков. Признаюсь сразу, вторая часть этой эпической задачи не была реализована: дубликат чека печатался, но вместо ЭЦП, которую должен генерировать фискальный регистратор в офисе, на чеке был обычный random(65536). Как оказалось, фискальный регистратор, печатая чек, отображает «подпись», которая его удостоверяет, только на самом чеке, программно эту подпись мне получить не удалось. Была мысль вытащить ЭКЛЗ (электронная контрольная лента защищенная — блок, который собственно и хранит все чеки и генерирует подпись) и работать напрямую с ним — но с юридической точки зрения распотрошенный кассовый аппарат с «честной» ЭКЛЗ вряд ли лучше, чем такой же чек с неправильной подписью: налоговиками проверяется факт наличия фискальника в терминале, если есть — то все ок, если нету — штраф, а правильные ли там чеки или нет — никому не интересно.

Один фискальный регистратор я все же купил, в итоге модуль печати чеков стал поддерживать не только принтеры, но и фискальные регистраторы определенной модели, причем чеки печатались абсолютно идентичные (не считая кода ЭКЛЗ), поскольку сделан фискальник как раз на базе этого же принтера, в моем случае — Citizen CBM1000.

Может, кому-то будет интересно, как я сделал печать идентичных чеков: из распространенной в интернетах программы для печати чеков kassy был извлечен шрифт в виде картинки, состоящей из клеточек-символов. Для печати генерировалась картинка, состоящая из вырезанных символов, в общем, классический пример использования растрового шрифта.

Процессинг, второй заход

Весной 2011 года этот бизнес я продал. Но в качестве бонуса решил сделать покупателю нормальный процессинг, чтобы ему не приходилось постоянно смотреть в радмин на то, как робот щелкает виртуальными кнопками в QIWI-кассире.

Начали с того, что решили посмотреть на общение кассира с сервером, благо в списке серверов можно было вручную указать используемые. Соответственно, все сервера, работающие через https были убраны, запущен wireshark и все стало предельно понятно: xml-запрос, содержащий данные платежа. Затруднений было два: некий «магический» параметр в запросе, не имевший отношения к платежу, и ЭЦП запроса. Первую проблему мы с товарищем решили довольно быстро — ollydbg, час времени — и алгоритм вычисления некоего кода, складывающего из даты, суммы и номера терминала, был готов. С ЭЦП пришлось повозиться: кассир использовал стандартные средства Windows CryptoAPI, ключ был сгенерирован неизвлекаемый, найти его в памяти и извлечь, если такое возможно в принципе, у нас скилла не хватило. Здесь нужно сделать небольшое отступление и рассказать, как происходит процесс генерации этого ключа. Для этого у QIWI есть еще одна программка — QIWI-защита. Она генерирует этот самый неизвлекаемый ключ, после чего QIWI-кассир его использует для подписи отправляемых запросов. Для генерации используется функция CryptGenKey, в одном из параметров которой задаются различные опции ключа. Мы пропатчили exe-файл, таким образом, чтобы установить флаг CRYPT_EXPORTABLE, позволяющий экспортировать закрытые ключи. После этого сгенерировали ключ и успешно его извлекли, хотя и не без приключений — в параметре функции CryptExportKey, отвечающем за пароль, поставили пустые кавычки вместо NULL и два дня не могли сконвертировать экспортированный ключ в нужный нам формат. Ну а когда баг был побежден — еще пару часов кодирования и php-скрипт, запускаемый из крона каждые тридцать секунд на отдельной линуксовой виртуалке, отправлял на сервер QIWI мои платежи.

Заключение

Еще через пару лет мои автоматы были еще раз перепроданы, уже большой сети, которая использовала софт QIWI и не стала заморачиваться с моим процессингом. Видимо, оказалось выгоднее вдвое поднять комиссию и платить процент от оборота банку, под вывеской которого они работали, чем что-то оптимизировать. А я выключил виртуалку с процессингом, остановил веб-сервер для сбора логов и еще одна моя разработка стала невостребованной.

Написать эту статью меня вдохновило творение Almazist Платежные терминалы QIWI. Темная сторона Луны, хотя наши подходы и отличаются в корне, но суть, по-моему, та же — установить свои правила для своих автоматов. Я не профессиональный программист, я не зарабатываю на жизнь написанием кода, поэтому мое развитие остановилось на Delphi 6, актуальном в годы моей учебы в институте, и свои исходники не выкладываю на всеобщее обозрение. Но если кому-то понадобится — готов поделиться, берите — не жалко. Надеюсь, было интересно.

Как вести налоговый и бухучет при приеме платежей через терминалы

Прием платежей через терминалы стал популярен среди компаний. Для одних это удобный способ собрать деньги за услуги, для других – возможность заработать с минимумом усилий. Эксперты журнала «Главбух» подготовили материал о бухгалтерских и налоговых аспектах этого бизнеса.

Так, процесс сбора платежей через терминалы оплаты реализуется по агентской схеме и в нем задействованы сразу несколько участников:

– поставщик услуг, то есть компания, которая оказывает населению услуги, например, доступ в Интернет;

– организатор электронной платежной системы;

– владелец терминала, который привлекается организатором либо по причине отсутствия собственных терминалов, либо для расширения территории присутствия. Им может быть как юридическое лицо, так и индивидуальный предприниматель.

Юридически это оформляется так: сначала заключается агентский договор между поставщиком (принципалом) и организатором (агентом) на прием платежей за вознаграждение (регламентируется главой 52 Гражданского кодекса РФ). Затем организатор и владелец терминала могут заключить между собой субагентский договор, по которому первый из них будет принципалом, а второй – агентом.

Участники расчетов освобождаются от уплаты НДС

Организации, обеспечивающие информационное и технологическое взаимодействие между участниками расчетов, освобождаются от уплаты НДС

Некоторые организации, деятельность которых подлежит обложению НДС, используют способ, позволяющий вовсе избежать уплаты этого налога. Он основан на неясности положений подпункта 4 пункта 3 статьи 149 НК РФ

Дословно: «Не подлежат налогообложению <…> на территории Российской Федерации следующие операции: операции, осуществляемые организациями, обеспечивающими информационное и технологическое взаимодействие между участниками расчетов, включая оказание услуг по сбору, обработке и рассылке участникам расчетов информации по операциям с банковскими картами;»

Если читать эту норму буквально, то получается, что от обложения НДС освобождаются все операции, осуществляемые такими организациями, а не только операции, связанные с обеспечением взаимодействия между участниками расчетов, как, наверное, задумывал законодатель.

В итоге реализация способа довольно проста. Для обеспечения взаимодействия компании достаточно арендовать терминалы, подключенные к какой-либо платежной системе, и самостоятельно принимать платежи. Это и будет «информационной и технологической помощью в расчетах», хотя официально это понятие нигде не пояснено. В итоге организация выполняет требования, установленные Налоговым кодексом, поэтому все операции, осуществляемые ею, не облагаются НДС на основании подпункта 4 пункта 3 статьи 149 НК РФ.

Отсутствие НДС позволит не отвлекать оборотные средства на уплату налога в бюджет, а также снизить цену для повышения конкурентоспособности или получить дополнительную прибыль.

Комментарий «ПНП». Формулировка подпункта 4 пункта 3 статьи 149 НК РФ действительно позволяет сделать вывод об освобождении от уплаты НДС всех операций, осуществляемых такими организациями или предпринимателями. Ведь в иных пунктах той же статьи законодатель выразился более точно. Например, НДС не облагается осуществление банковских операций (подп. 3 п. 3 ст. 149 НК РФ), или операций по предоставлению займов в денежной форме (подп. 15 п. 3 ст. 149 НК РФ). Здесь никаких неточностей нет.

С другой стороны, в НК РФ есть и другие примеры, когда от НДС освобождается именно юрлицо, а не отдельные совершаемые им сделки. В частности, согласно подпункту 2 пункта 3 статьи 149 НК РФ, не подлежит налогообложению реализация товаров, работ или услуг общественными организациями инвалидов. Здесь определяющим фактором является именно организация. Аналогичная ситуация складывается и с компанией, обеспечивающей информационное и технологическое взаимодействие.

Конечно, риск этого способа оптимизации очень велик. Налоговики со стопроцентной вероятностью будут трактовать эту норму по-другому: мол, освобождение касается только отдельных операций.

Однако иная трактовка спорной нормы не будет соответствовать ее содержанию в Налоговом кодексе. А согласно пункту 6 статьи 3 НК РФ, акты законодательства о налогах и сборах должны быть сформулированы таким образом, чтобы каждый точно знал, в каком порядке он должен платить указанный налог. При этом все неустранимые сомнения, противоречия и неясности актов законодательства о налогах и сборах толкуются в пользу налогоплательщика (п. 7 ст. 3 НК РФ). Арбитражной практики по данному вопросу нет, как, впрочем, и официальных разъяснений Минфина России.

Как компания на общем режиме может получить освобождение от НДС по всем операциям

Разъяснения ЦБ по 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц»

Разъяснения ЦБ в отношении применения отдельных норм Федерального закона от 03.06.2009 № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами»

НП «Национальный платежный совет» обращался в Банк России по вопросам, возникающим у участников национальной платежной системы в отношении применения отдельных норм федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» и Федерального закона от 03.06.2009 № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами». Банк России разместил на своем сайте ответы на эти вопросы:

1. Возможно ли списание денежных средств со специального банковского счета платежного агента, банковского платежного агента (субагента) на счета по вкладам (депозитам)?
Частями 16 и 17 статьи 4 Федерального закона от 03.06.2009 №103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» (далее – Федеральных закон №103-ФЗ), а также частями 5 и 6 статьи 14 Федерального закона от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее – Закон о НПС) установлен режим специального банковского счета платежного агента, банковского платежного агента (субагента), который не предусматривает возможности списания денежных средств со специального банковского счета на счета, не являющиеся банковскими счетами (в том числе счета по вкладам (депозитам)).

2. Могут ли организации, не являющиеся кредитными, в том числе банковские платежные агенты, осуществлять расчеты с организациями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием платежных карт?
В соответствии с пунктом 1.9 Положения Банка России от 24.12.2004 №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» на территории Российской Федерации расчеты с организациями торговли (услуг) по операциям с использованием платежных карт (эквайринг) осуществляют кредитные организации, в связи с чем осуществление указанной деятельности организациями, не являющимисякредитными, в том числе осуществление указанной деятельности банковскими платежными агентами, не является правомерным.

3. Возможно ли использование поставщиком нескольких специальных банковских счетов для осуществления расчетов с платежными агентами?
Частью 18 статьи 4 Федерального закона №103-ФЗ установлено, что поставщик при осуществлении расчетов с платежными агентами при приеме платежей обязан использовать специальный банковский счет. При этом Федеральный закон № 103-ФЗ не устанавливает ограничений в отношении количества платежных агентов, как и не устанавливает ограничений в отношении количества специальных банковских счетов.

4. Какой счет вправе использовать кредитная организация для учета обеспечения обязательств банковского платежного агента при наличии в договоре между кредитной организацией и банковским платежным агентом условия, предусматривающего внесение гарантийного взноса?
Если договором между кредитной организацией и банковским платежным агентом предусмотрена возможность внесения гарантийного взноса для обеспечения обязательств банковского платежного агента, то кредитная организация для данных целей вправе использовать счета по учету прочих привлеченных средств.

Владельцев платежных терминалов обязали переводить выручку на спецсчета

В 2009 году деятельность владельцев платежных терминалов регламентировали. Соответствующий законопроект, легализующий агентскую схему приема платежей одобрила совместная согласительная комиссия, состоящая из представителей Госдумы и Совета Федерации.

Напомним, что данный документ успешно прошел три чтения в нижней палате парламента и около месяца назад был забракован сенаторами по причине «коррупционноемкости». После совместного «мозгового штурма» в проект была добавлена новая часть, согласно которой платежный агент обязан сдавать в кредитную организацию полученные при приеме платежей наличные денежные средства для зачисления в полном объеме на отдельный счет.

Самых активных противников документа, причем именно из числа депутатов, а не сенаторов, работа согласительной комиссии не удовлетворила. Так, по мнению члена Комитета Госдумы по финансовым рынкам Павла Медведева, внесенные в проект поправки носят формальный, «косметический» характер, а концепция документа осталась порочной, противоречащей требованиям FATF (международной организации, борющейся с отмыванием денежных средств). «Согласительная комиссия написала, что платежный агент обязан переводить выручку на счет (счета). И вот это множественное число лишает поправку всякого смысла: заводить новый счет можно будет хоть каждый день, и проследить за действиями субагента будет невозможно. Вообще, законопроект легализует некую двухэтажную иерархию: есть оператор по приему платежей и субагент, как раз и принимающий наличные. И если первый обязан вставать на учет в ФСФМ, то второй – нет. Таким образом, никакого способа проверить, сдает он деньги или нет, не предусмотрено. Отдельные сенаторы разумно предлагали сделать эту схему «одноэтажной», но к их мнению не прислушались», – пояснил Медведев в беседе с корреспондентом «ФАФИ».

Бюджетный комитет СФ поддержал поправки в закон о платежных агентах в редакции согласительной комиссии

Комитет Совета Федерации по бюджету рекомендовал верхней палате одобрить поправки в отдельные законодательные акты в связи с принятием закона «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» в редакции согласительной комиссии. СФ рассмотрит этот документ на пленарном заседании 27 мая 2009г.

Напомним, что 1 апреля 2009г. Совет Федерации отклонил данный закон с созданием согласительной комиссии, 22 мая закон был повторно принят Госдумой. Как отмечается в заключении комитета СФ по бюджету, в соответствии с принятой в результате работы согласительной комиссии поправкой, закон дополнен пунктом, в котором предусмотрено, что кредитная организация, применяющая платежные терминалы и банкоматы, осуществляющие прием средств наличного платежа, являющиеся основными средствами этой кредитной организации и принадлежащие только ей на праве собственности, обязана: ежедневно осуществлять ведение бухгалтерского учета по каждому платежному терминалу и банкомату, которые осуществляют прием средств наличного платежа; применять исправные платежные терминалы и банкоматы, отражать операции в бухгалтерском учете этой кредитной организации. В случае если кредитная организация применяет платежный терминал или банкомат, осуществляющий примем средств наличного платежа, не являющиеся основными средствами этой кредитной организации и не принадлежащие только ей на праве собственности, такой платежный терминал или банкомат должен быть оборудован исправной контрольно-кассовой техникой, зарегистрированной в налоговых органах, опломбированной, эксплуатируемой в фискальном режиме и обеспечивающей фиксацию расчетных операций на кассовом чеке, контрольной ленте и в фискальной памяти. После 1 января 2010г. прием банковскими платежными агентами платежей физических лиц и применение платежных терминалов или банкоматов без использования контрольно-кассовой техники и выдачи кассовых чеков не допускаются.

Новый закон освободил владельцев платежных терминалов от необходимости регистрации в Росфинмониторинге и требований по денежным гарантиям

Депутатам и сенаторам удалось найти компромиссное решение, позволяющее системам по приему платежей за сотовую связь и прочие услуги продолжить работу в прежнем режиме. Платежные терминалы могут оставаться в собственности торговых точек, при этом банкоматы не будут оснащаться контрольно-кассовой техникой, как терминалы.

В пятницу, 22 мая, Государственная Дума во второй раз приняла законопроект «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» и поправки в ряд смежных законов. Первый раз Дума одобрила законопроект осенью прошлого года, но в апреле Совет Федерации наложил на него свое вето. Сначала депутаты решили попытаться преодолеть вето, но в итоге создали вместе с сенаторами согласительную комиссию, которая и выработала принятый в пятницу документ.

По оценкам Национальной ассоциации участников электронной торговли (НАУЭТ), в 2008 г. рынок моментальных платежей за услуги сотовой связи, доступа в интернет, платного телевидения и ЖКХ составил 536 млрд руб., в этом году его объем ожидается на уровне 630 млрд руб. Количество точек приема платежей составляет 350 тыс. Однако в 2007 г. будущее рынка оказалось в подвешенном состоянии: с 1 ноября вступала в силу инструкция Центробанка, требующая для приема платежей договора с банком. Платежные системы обзавелись такими договорами, однако подавляющее большинство платежных терминалов принадлежит не им, а их субагентам (владельцам магазинов, киосков, предприятий и т.д.).

В ситуацию вмешалось правительство, действие инструкции ЦБ было приостановлено, а созданная межведомственная рабочая группа разработала регламентирующий данную сферу законопроект. Он разрешал субагентскую модель, требуя при этом каждым терминал оснастить контрольно-кассовой техникой. В то же время, банкоматы с функцией приема платежей и терминалы, принадлежащие банковским организациям (например, «Элекснет»), также должны были быть оснащены подобного рода аппаратурой. Такой вариант и не устроил сенаторов, не согласных, с одной стороны, с необходимостью дооснащения банкоматов, с другой стороны, требующих дополнительного контроля над деятельностью субагентов и их регистрации в Федеральной службе по финансовому мониторингу (Росфинмониторинг). Также Совет Федерации счел необходимым ввести ответственность за утерю платежей.

Как рассказал CNews председатель комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам Владислав Резник, основной пункт достигнутого компромисса заключается в том, что банкоматы могут не оснащаться контрольно-кассовым оборудованием, если они принадлежат непосредственно самим банкам. Кроме того, законопроект предусматривает страхование платежной системы от неисполнения обязательств перед поставщиком услуг, но это, как подчеркнул Резник, будет лишь добровольной мерой.

Глава комитета НАУЭТ по платежным система и банковским инструментам Борис Ким, представляющий интересы владельцев платежных систем, доволен принятым законопроектом. «Банки могут избежать оснащения своих банкоматов дополнительным оборудованием только при выполнении целого ряда требований, например, необходимо, что платежи фиксировались в день их осуществления, — поясняет Ким. — В то же время, основные положения законопроекта, а именно субагентская модель и отсутствие требований к субагентам по денежным гарантиям и регистрации в Росфинмониторинге, сохранены». Регистрацию в контролирующей службе должны будут проходить только сами платежные системы, субагенты же будут обязаны лишь обзавестись отдельными банковскими счетами.

Другое положение, которое пойдет на пользу платежным терминалам, это отсутствие в законопроекте списка операций, разрешенных для проведения терминалов. Поскольку число таких операций постоянно увеличивается (сейчас через терминалы можно приобрести транспортные билеты, программное обеспечение, валюты виртуальных миров, погасить кредиты и т.д.), вместо этого правительство будет устанавливать список запрещенных операций. Дополнительные возможности получили и поставщики услуг (операторы сотовой связи, интернет-провайдеры и др.): теперь они смогут разрывать договоры с платежными системами.

Впрочем, президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян заявил CNews, что по-прежнему не доволен принятым документом. «Наши замечания по контролю за деятельностью субагентов так и не были учтены, поэтому мы продолжаем возражать против данного документа», — говорит Тосунян.

Росфинмониторинг против пожертвований через платежные терминалы

Росфинмониторинг раскритиковал инициативу Минэкономразвития, позволяющую гражданам перечислять пожертвования благотворительным организациям или делать взносы в пользу социально ориентированных некоммерческих организаций через платежные терминалы. Свои претензии ведомство Юрия Чиханчина озвучило в письме министерству (есть в распоряжении «Известий»). Логика Росфинмониторинга сводится к тому, что платежные терминалы сейчас не позволяют должным образом идентифицировать клиентов, а НКО легко использовать для финансирования терроризма.

Предложение Минэкономразвития, которое вызвало негативную реакцию Росфинмониторинга, было внесено в правительство вместе с комплексом мер по поддержке социально ориентированных НКО до 2018 года. Контрольное ведомство не согласилось с позицией Минэкономразвития, которое хочет законодательно разрешить пожертвования через терминалы (соответствующие изменения предлагается внести в закон 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физлиц, осуществляемой платежными агентами»). Критика этой идеи изложена за подписью замдиректора Росфинмониторинга Александра Клименченка и адресована замминистра Минэкономразвития Олегу Фомичеву.

Платежные терминалы не позволяют в полной мере обеспечить идентификацию граждан, указывает Росфинмониторинг, в рамках «антиотмывочного» закона (115-ФЗ). В соответствии с ним (п. 1 ст. 7), идентификация граждан не проводится при осуществлении операций по приему платежей на сумму до 15 тыс. рублей (или эквивалента в иностранной валюте). При этом, подчеркивают представители Росфинмониторинга, данная норма содержит исключение, по которому идентификация клиента проводится вне зависимости от суммы платежа, если у сотрудников банка, которые его проводят, возникает подозрение в нарушении гражданином 115-ФЗ. Клименченок отмечает, что использование платежных терминалов не позволяет выявить, осуществляется ли платеж в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или действительно идет на благотворительность. Поэтому использование терминалов должно быть исключено.

Второй аргумент ведомства Юрия Чиханчина сводится к тому, что «некоммерческие организации наиболее подвержены риску использования в целях финансирования терроризма». Клименченок ссылается на рекомендацию группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (ФАТФ), где якобы описывается такой риск. Она звучит таким образом: «Особое внимание должно быть уделено анонимным технологиям при общении клиентов с банками». Учитывая возможность использования отдельных социально ориентированных НКО в противоправных целях, перечисления в их пользу не должны осуществляться через платежные терминалы, считает Клименченок.

У Минэкономразвития — свои контраргументы. Оно апеллирует к тому факту, что деятельность по сбору пожертвований через платежные терминалы аналогична использованию традиционных ящиков для сбора пожертвований, поскольку последние также не позволяют идентифицировать жертвователя. В ведомстве отмечают, что сбор пожертвований через ящики — распространенная в большинстве стран мира практика, в России она закреплена законом «О благотворительной деятельности и благотворительных организациях».

— Сбор пожертвований через терминалы легче администрировать (поскольку все операции проходят через банковский счет), и такой вариант даже более прозрачен, чем использование ящиков для пожертвований, — считают в Минэкономразвития.

Вице-президент НП «Национальный платежный совет» Александр Наумов согласен с выводами Росфинмониторинга в том, что форма реализации такой поддержки не должна ухудшать ситуацию с преступностью.

— Изменение только Федерального закона № 103-ФЗ может привести к неконтролируемому потоку анонимных платежей в адрес НКО, которые могут заниматься разной деятельностью, — подчеркнул Наумов. — Типологические отчеты о подозрительной деятельности, которые публикуются ФАТФ и ее региональными организациями, указывают на существование повышенных рисков использования НКО в качестве каналов легализации преступных доходов, даже в случае, если деятельность НКО заявляется как благотворительная.

В этой связи применять в отношении любых НКО и их контрагентов упрощенные режимы идентификации было бы неправильным, считает собеседник «Известий». Сначала необходимо ограничить круг НКО, которые могут получать такие переводы без должной идентификации, а уж потом ее разрешать.

Главный экономист ИК «Уралсиб Кэпитал» Алексей Девятов говорит, что средством идентификации могла бы стать банковская карта.

— Сейчас ряд терминалов принимает «пластик». Можно было бы закрепить на уровне закона право осуществлять благотворительные взносы в пользу НКО через терминалы только при помощи карты.

В самих НКО поддержали позицию Минэкономразвития.

— Росфинмониторинг преувеличивает масштаб проблемы, — указывает глава фонда помощи детям-сиротам «Здесь и сейчас» Татьяна Тульчинская. — НКО заключают договоры с операторами платежных терминалов, средства вносятся на счет НКО, о каком финансировании терроризма может идти речь?

Этой же точки зрения придерживается президент фонда «Семья и детство» Светлана Руднева, отмечая, что внесение пожертвований через терминалы могло бы облегчить работу НКО.

Тульчинская и Руднева подчеркивают, что НКО и так находятся под пристальным контролем со стороны банков. Поэтому опасения Росфинмониторинга излишни, говорят собеседницы «Известий».

С ними согласны и банкиры.

— Как правило, для финансирования терроризма используются не НКО, а совсем другие каналы: деньги проводятся через фирмы-однодневки или офшоры. Речь в этих случаях идет о гораздо более внушительных суммах, нежели 15 тыс. рублей. Если в споре победит Росфинмониторинг, это мало поможет борьбе с терроризмом, — поясняет Алексей Девятов.

Представители Росфинмониторинга отказались от комментариев.

В Минэкономразвития «Известиям» пояснили, что министерство не изменило свою позицию и по-прежнему считает необходимым разрешить гражданам перечислять пожертвования благотворительным организациям или делать взносы в пользу социально-ориентированных НКО через платежные терминалы. Однако, как подчеркнули в ведомстве, «мы пока предложили только меру, а не механизм ее реализации».

— Он может предусматривать минимизацию рисков, на которые указывает Росфинмониторинг. При этом следует учитывать, что речь идет о благотворительных организациях, для которых кроме общей для всех НКО отчетности предусмотрена дополнительная. У них также более жесткие условия по использованию имущества, — говорят в Минэкономразвития.

УФНС разъясняет применение ККТ в платежных терминалах

Деятельность по приему платежей небанковскими учреждениями с использованием платежных терминалов самообслуживания получила огромное распространение первоначально для оплаты услуг сотовой связи, а после этого – для оплаты все большего перечня товаров, работ и услуг. В связи с этим 03.06.2009 года принят Федеральный закон № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» (далее – Закон № 103-ФЗ), регулирующий деятельность по приему платежей физических лиц, осуществляемую платежными агентами, призванный обеспечить как интересы граждан, так и интересы государства.

В соответствии с принятым Законом № 103-ФЗ под деятельностью по приему платежей физических лиц признается прием денежных средств в оплату товаров (работ, услуг) платежным агентом от плательщика. Законом определены условия осуществления приема платежей, в частности установлены особые требования к кассовому чеку, выдаваемому платежным агентом плательщику, и требования к автоматическим устройствам для приема платежей физических лиц. Определен порядок контроля за соблюдением установленных требований, в том числе контроль агентом платежного субагента.

После 1 апреля 2010 г. прием платежей без использования контрольно-кассовой техники и выдачи кассовых чеков, соответствующих требованиям принятого Закона № 103-ФЗ, не допускается (ст. 8 пункт 3 Закона № 103-ФЗ). Не соблюдение указанным норм влечет ответственность, предусмотренную статьей 14.5. «Продажа товаров, выполнение работ либо оказание услуг при отсутствии установленной информации либо неприменение в установленных федеральными законами случаях контрольно-кассовой техники» Кодекса об административных правонарушениях РФ.

В связи с введением Закона № 103-ФЗ внесены изменения в Закон от 22.05.2003 № 54-ФЗ «О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт» (далее – Закон № 54-ФЗ), которые вступили в силу 1 января 2010 г.

В ст. 1 Закона № 54-ФЗ добавлена характеристика платежного терминала, а в ст. 4 – встроенного в него кассового аппарата (новый п. 1.1). Кассовый аппарат, снабженный фискальной памятью, контрольной лентой и часами реального времени, к которому прилагается паспорт установленного образца, должен:

• обеспечивать некорректируемую регистрацию и энергонезависимое долговременное хранение данных о платежах на контрольной ленте и в фискальной памяти;
• работать в фискальном режиме, а в иных – исключать выдачу кассового чека;
• передавать в фискальном режиме зарегистрированные данные о платежах в некорректируемом виде другим узлам терминала.

С учетом изменений, внесенных в Закон № 54-ФЗ контрольно-кассовая техника в составе платежного терминала, применяемого платежным агентом и банковским платежным агентом, и банкомата, применяемого банковскими платежными агентами, должна быть зарегистрирована в налоговом органе по месту учета налогоплательщика с указанием адреса места ее установки в составе платежного терминала или банкомата.

Документы для регистрации контрольно-кассовой техники в составе платежного терминала, применяемого платежным агентом и банковским платежным агентом, и банкомата, применяемого банковским платежным агентом, организация представляет в налоговый орган по месту нахождения организации, а индивидуальный предприниматель – в налоговый орган по месту жительства.

В случае, если контрольно-кассовая техника в составе платежного терминала, применяемого платежным агентом и банковским платежным агентом, и банкомата, применяемого банковским платежным агентом, будет применяться обособленным подразделением организации, заявление о регистрации представляется организацией в налоговый орган по месту нахождения данного обособленного подразделения организации.

Эксперты высказывают разное мнение относительно причин могущественности терминального бизнеса

Интервью с Вице-президентом Ассоциации региональных банков России Олегом Ивановым

Зоя МИЛОСЛАВСКАЯ: Банкиры и бизнесмены просят президента отклонить закон о платежных терминалах. В своем обращении они отмечают, что этот документ может нанести существенный ущерб гражданам, экономике и бюджету России. Напомним, что закон предусматривает: со следующего года через платежные терминалы можно будет оплатить не только услуги Интернета и мобильной связи, но и ЖКХ, налоги, штрафы, кредиты — в общем, все, что можно. Однако, как подчеркивают банкиры, эти законы не предусматривают ни лицензирование, ни надзора за небанковскими исполнителями, а значит, не защищены интересы потребителей услуг. Между тем, президент утвердил сегодня изменения в отдельные законодательные акты России, в связи с подписанием закона «О платежных терминалах».

Георгий БОВТ: То есть, поздно они апеллировали к нему, получается. Он же не может теперь свою подпись отозвать обратно. Вице-президент Ассоциации региональных банков России Олег Михайлович Иванов, добрый вечер.

Олег ИВАНОВ: Добрый вечер.

Георгий БОВТ: Вы тоже против, да?

Олег ИВАНОВ: Я не могу уже быть против. Сегодня, после того, как в 2 часа…

Георгий БОВТ: Да, до двух можно было.

Олег ИВАНОВ: Да. С двух часов наша ситуация кардинально изменилась.

Георгий БОВТ: Нет, ну можно в Конституционный суд пойти, например.

Олег ИВАНОВ: Нет, здесь все-таки речь о содержании, наверное, а не о поправках. Я думаю, что мы теперь будем слышать о законе «О терминалах» достаточно регулярно — это только начало темы.

Георгий БОВТ: Расскажите в чем причины вашей обеспокоенности, они, видимо, многочисленны.

Олег ИВАНОВ: Знаете, я бы на несколько обстоятельств хотел обратить ваше внимание. Первое обстоятельство — банкиры не против Закона «О терминалах». Очевидно, что терминалы — это вещь чрезвычайно полезная, их уже 400 тысяч по нашим оценкам по стране, и они делают финансовые услуги, в данном случае платежи, доступными. Почему же сыр-бор разгорелся? Банкиры готовят вместе с Центральным банком сложный и нужный закон о национальной платежной системе. Речь идет о том, что у нас до сих пор нет в понятии, что такое платеж, что такое расчет, как в целом должна выглядеть система платежей, включая розничные.

Георгий БОВТ: А вы чувствуете, в чем разница, я вот, например, не понимаю этого: в чем платеж, в чем расчет? Объясните безграмотному.

Олег ИВАНОВ: Ситуация следующая. Гражданский кодекс тоже не дает никаких разъяснений на этот счет. Он только говорит о том, что безналичные расчеты в Российской Федерации вправе осуществлять только банки. Поэтому банки читают эту норму Гражданского кодекса, и они тоже не видят разницы между платежами и расчетами и понимают, что нынешний закон о терминалах, ну, как минимум вступает в противоречие с действующим Граждански кодексом, подписанным тоже президентом Российской Федерации, но в 1994 году. Никто не понимает этой разницы, но, как минимум, расчеты осуществляются только банками, безналичные, и прием платежей у граждан, в данном случае не банками, как будто бы вступает в противоречие. Никто до сих пор не объяснил, как это противоречие разрешить. Еще одно с точки зрения банкиров интересное обстоятельство. Думаю, журналистом тоже оно очень понравится. Я же хотел обратить ваше внимание не на закон «О терминалах», а на второй закон, который вносит поправки в антиотмывочное законодательство, в закон в борьбе с отмывателями денег. Известная очень тема, связанная с тем, что этот закон предписывает банкирам идентифицировать практически всех плательщиков, всех своих клиентов. Это очень неудобно, когда надо осуществлять незначительные платежи.

Георгий БОВТ: Ну там, когда за квартиру платишь, ЖКХ, налоги?

Олег ИВАНОВ: Да-да-да.

Георгий БОВТ: Нет, там не надо.

Олег ИВАНОВ: А вот, например, за детский садик и за школу — надо идентифицировать, понимаете. То есть там очень ограниченное число платежей, поправки были приняты несколько лет назад. Во всем мире за небольшие платежи плательщик не идентифицируется.

Георгий БОВТ: У нас — это глупость, ну глупость же, согласитесь.

Олег ИВАНОВ: Я про другое — банковское лобби на протяжении многих последних лет предлагало очень понятную поправку — убрать минимальные платежи, хотя бы до 10 или 30 тысяч рублей, из-под такой обязательной идентификации. И на протяжении 5 лет банковское лобби не смогло добиться никаких результатов. И тут приходят владельцы терминалов, и буквально за полгода соответствующая поправка становится законом.

Георгий БОВТ: Теперь вам легче будет ее отменить, потому что это уже очевидный маразм.

Олег ИВАНОВ: То есть, нет, еще раз, мы говорим о поправке, по которой у нас все платежи не менее 15 тысяч вывело из-под идентификации налогоплательщика. То есть, то, что банкиры пытались сделать на протяжении последних 5 лет, за полгода удалось — мы не смогли это сделать, за полгода удалось владельцам терминалов. В этом смысле банковское лобби аплодирует, но при этом оно, ну эксперты высказывают разное мнение относительно причин могущественности терминального бизнеса.

Георгий БОВТ: А, кстати говоря, в банках теперь тоже не нужно будет идентифицироваться?

Олег ИВАНОВ: Абсолютно — это общая норма.

Георгий БОВТ: Хорошо, слава богу.

Олег ИВАНОВ: Это обязательная норма о том, что все платежи меньше 15 тысяч рублей выводят из-под обязательной идентификации.

Георгий БОВТ: Вот так вот, если со стороны послушать наш разговор, то какой-нибудь обыватель может решить, что вам просто жалко кусочек бизнеса, который от вас ушел.

Олег ИВАНОВ: Нет, речь идет не о кусочке бизнесе. Еще одна интересная норма закона. Новый закон о терминалах говорит о том, что в обязательства, в данном случае плательщика, перед тем оказателем услуг, которому он платит, мобильная сеть, банк, который выдал кредит, если речь идет о повышении кредита — это обязательство прекращается с того момента, как вы запихнули купюру в денежный терминал. Мы предвидим, что эта норма, по-видимому, в ближайшее же время станет источником большого количества исков. Потому что между терминалом и реальным получателем денег цепочка достаточно сложная. В итоге, условно говоря, гражданин запихнул деньги в терминал и считает, что его обязанность выполнена, если система не сработала и деньги до получателя не дошли, то, в общем-то, они оказываются каждый при своем мнении.

Георгий БОВТ: Смотрите, я вам приведу тоже пример. Вот, например, многие сейчас начинают платить услуги ЖКХ через Интернет-банкинг. То есть у банков есть сайт и вот через сайт ты тоже платишь, да? ну и что, ты заплатил через Интернет, а тетка, которая сидит в Едином расчетном центре, ей наплевать на этот платеж. Ты должен сходить в банк и взять квитанцию с печатью, что ты заплатил, если ты хочешь доказать это как-то юридически, правильно ведь?

Олег ИВАНОВ: Абсолютно.

Георгий БОВТ: Та же самая ситуация получается.

Олег ИВАНОВ: Ситуация не совсем та же самая. Банковский счет вы платите с банковского счета и банковская расчетная система она-то как раз, и обеспечивает ту надежность, поскольку она регулируется чрезвычайно жестко. Находится под жестким мониторингом центрального банка, буквально ежесекундно. То есть ваша денежка в каждую секунду находится под надзором ЦБ, и очень точно можно сказать, где она находится. Внутри банковской платежной системы она потеряться не может, потому что эта система построена на банковских счетах, корреспондентских банковских счетах, которые, условно говоря, придают ей чрезвычайную жесткость — это такой стальной каркас банковской платежной системы. Когда терминальные платежи, твои денежки текут от неизвестного оператора к другому неизвестному оператору без каких-либо таких жестких стальных каркасов, то вы просто моментально оказываетесь с получателем платежа в конфликте. Потому что он считает, что денежка до него не дошла, а вы полностью уверены, что вы запихнули ее в какой-то терминал, проходя мимо, я не знаю, какой-то темной подворотни.

Георгий БОВТ: Скажите честно, если вы обладаете такой статистикой, много ли таких случаев? Многие люди платят за мобильный телефон через эти терминалы и деньги, в общем, как-то доходят. Я вот не слышал, честно говоря, может они и есть, просто я не слышал ни одного случая, когда засунул туда 100 рублей, а тебе оттуда вылезла фига.

Олег ИВАНОВ: Еще раз, я поэтому вам и говорю, что когда вы оперируете суммой в 100 рублей, 200 рублей, 300 рублей, ну вот я бы дал совет нашим плательщикам, суммы до 500 рублей — терминал — это очень удобно. И это те деньги, которыми можно рискнуть. Риск потерять их очень незначительный, я с вами согласен, с точки зрения теории вероятности. Но если речь идет, например, о погашении банковского кредита, который теперь можно будет погашать через терминал, а платежи в погашении банковского кредита исчисляются для кого-то пятью тысячами в месяц, а если это, извините, платеж за квартиру, то это может быть и 2 тысячи долларов в месяц. Я ни в коем случае не рекомендовал такого рода плательщикам использовать платежный интернет-терминал.

Георгий БОВТ: Я вам в утешение, Олег Михайлович, вот что скажу — я ненавижу эти терминалы, потому что меня раздражают проценты — и 2 и 3, и тем более 4, я видел даже 5 — в аэропортах, вот чтобы на последнем улете оплатить мобильник, там бывает и 5%. Я не плачу, я плачу через интернет-банкинг, вот. Там процент не берут.

Олег ИВАНОВ: Ощутите разницу: через Интернет-банкинг вы не платите, вы отдаете банку только команду перечислить ваши денежки, которые уже лежат в вашем банке, с одного счета на другой. Денежки как были в банке, так и остаются. Платеж через терминал — принципиально разный. Вы достаете свою денежку из кармана и запихиваете в щель этого купюроприемника совершенно не понимая, куда она дальше попадет и дальше она должна куда-то двигаться.

Георгий БОВТ: Ну, по мелочам, согласитесь, пусть платят по мелочам — до 500 рублей, согласились, да?

Олег ИВАНОВ: Да, до 500 рублей можно.

Георгий БОВТ: Предупредим людей, чтобы больше пока не платили, последим за ситуацией, правильно?

Олег ИВАНОВ: Абсолютно. Это на бытовом уровне совет.

Налогообложение фотокиосков

Одним из существенных вопросов, требующих определенного и безотлагательного решения для владельцев фотокиосков является вопрос об оптимальных формах собственности и оптимизации налогообложения.
Налоги на фотоуслуги
В марте 2007 года в Общероссийский классификатор услуг населению были внесены изменения и в разделе «Услуги фотоателье и фото- и кинолаборатории, транспортно экспедиторские услуги» появился код:

• Код — 018105
• КЧ — 5
• Наименование услуги — изготовление малоформатных фотоснимков в фотоавтоматах

Этот код по ОКУН допускает ТОЛЬКО налогообложение в  виде единого налога на вмененный доход (ЕНВД). При этой системе налогообложения для исчисления суммы единого налога используется такой физический показатель, как количество работников, характеризующий такой вид предпринимательской деятельности, как оказание бытовых услуг,  и базовая доходность в месяц:

• Виды предпринимательской деятельности — оказание бытовых услуг (1)
• Физические показатели — количество работников, включая индивидуального предпринимателя (2)
• Базовая доходность в месяц — 7500 руб.

Налоговой базой для исчисления суммы единого налога признается величина вмененного дохода, рассчитываемая как произведение базовой доходности, исчисленной за налоговый период, и величины физического показателя, характеризующего данный вид деятельности. В соответствии с этим для оптимизации налогообложения следует выбирать форму собственности Индивидуальный предприниматель, не производящий выплаты физическим лицам. Сумма единого налога на вмененный доход в месяц с услуг фотопечати рассчитывается так:

Сумма ЕНВД = БД х ФП х К1 х К2 х 15%, где БД — базовая доходность в месяц;
ФП — физический показатель;
К1 — корректирующий коэффициент (определяется в зависимости от кадастровой стоимости земли по месту осуществления предпринимательской деятельности);
К2 — корректирующий коэффициент (определяется представительными органами муниципальных районов, городских округов, законодательными органами государственной власти);
15% — ставка единого налога.

Рассчитаем сумму единого налога в месяц для города Уфы при условии ИП в одном лице:

ЕНВД = 7500 х 1 х 1,096 х 1 х 0,15  = 1233 руб.

Налоги на прием платежей

Преимущество фотокиоска в том, что его можно использовать как платежный терминал за услуги связи. А этот вид деятельности попадает под УСН (упрощенная система налогообложения) или общую систему налогообложения. В случае УСН удобнее выбрать объект налогообложения: «Доходы» (6%). В случае выбора объекта налогообложения «Доходы, уменьшенные на величину расходов» (15%) возникает сложность в  подтверждении расходов. Причем доходом в данном случае является, конечно, сумма агентского вознаграждения, а не общая сумма выручки.
Рассчитаем сумму налога при приеме платежей на упрощенной системе налогообложения. Условно примем сумму дохода от оплаты услуг связи 8000 руб: УСН = 8000 х 6% = 480 руб.

Налоги в общем

Рассчитаем сумму расходов по налогам при осуществлении деятельности одного фотокиоска по вышеописанной схеме (печать фотографий и прием платежей):

ЕНВД + УСН = 1233 + 480 — 154 = 1559 руб., где 154 руб. — сумма фиксированного платежа, уплаченного индивидуальным предпринимателем на обязательное пенсионное страхование в месяц.

Таким образом, при установке фотокиосков оптимальной формой собственности является ИП, а налоговую отчетность следует разделять по двум режимам: ЕНВД — для услуг фотопечати и УСН — для услуг по приему платежей. Очевидно, что чем больше во владении такого ИП киосков, тем меньшую долю от доходов составят налоги и тем успешнее будет бизнес предпринимателя.

Как работают бановские платежные агенты

Фискализация — вещь, безусловно, малоприятная, оттого не все терминальщики спешат ее проводить. По этой же причине возникают на рынке разнообразные «альтернативные предложения». Банковская схема — наиболее изощренный продукт такого рода.

Слово и дело

Если кратко, то суть ее в следующем. У банка есть право не оснащать свои терминалы фискальными регистраторами (любопытно, что закрепилось за ними это право одновременно с тем, когда у всех прочих владельцев терминалов появилась прямо противоположная обязанность — оснащать свои аппараты фискальниками). Таким образом, чтобы избежать неприятной покупки ККТ, вам остается только сделать так, чтобы ваши терминалы стали как бы терминалами банка, но фактически остались в вашем ведении. Все легко и просто.
Вот пример такой схемы, предлагаемой несколькими банками. Вы должны заключить договор с банком, по которому отдаете ему в собственность (!) все свои терминалы. «Да, но это просто формальность, фактически терминалы остаются в моем распоряжении», — может сказать владелец аппаратов (а если он уже поступил по указанному сценарию, то бывший владелец аппаратов). Эта «формальность» выглядит следующим образом: вы подписываете договор о продаже всех своих терминалов, акт приемки-передачи терминалов, акт приемки-передачи векселя в оплату ваших терминалов и акт об исполнении обязательств по договору. Банк становится собственником терминала, вы — собственником векселя на 50 тыс. руб. со сроком погашения в 2040 году. Свои заработанные деньги (комиссию и вознаграждение за минусом стоимости «услуг» банка) вы получаете по договору технического обслуживания терминалов — формально вы обслуживаете терминалы банка и на том зарабатываете. В итоге получается, что фактические отношения между вами и банком (терминалы ваши — вывеска банка), закрепленные только на словах, расходятся с юридической реальностью. На словах терминалы как прежде принадлежат вам, на деле они — собственность банка. Любой суд или государственный орган обращает внимание только на то, кто является собственником юридически, а в случае споров по поводу собственности в конечном счете победит тот, на чьей стороне окажется государство в лице чиновников.

Терминал в подарок

Узких мест, где владельца терминала может подстерегать ловушка, немало, рассмотреть все в рамках данной статьи не удастся, затронем лишь некоторые из них.

У вас заключено 2 договора с банком: по первому банк стал владельцем ваших терминалов, а вы обладателем векселя на 50 тыс. руб. со сроком погашения в 2040 году, по второму — вы получаете свою заработанную комиссию в качестве формальной платы за техническое обслуживание терминалов. При расторжении договора на техобслуживание банк обязан обменять вексель обратно на ваши терминалы. Но это две разные юридические реальности. Если по какой-либо причине договор обслуживания будет признан недействительным или банк найдет повод не производить обратную мену, сделка по покупке у вас терминалов уже все равно состоялась, и вы сами продали их банку за ценную бумагу, деньги по которой вы согласились получить в отдаленном 2040 году.

Мало того, недействительным может быть признан и вексель. О мошенничестве с векселями написаны целые тома (вы можете в этом убедиться, открыв «Консультант плюс» и набрав запрос «мошенничество с векселями»). Конечно, вексель играет здесь формальную роль, как и все остальное, и менять его на реальные деньги никто не собирается. Но в случае возникновения проблем эта ценная бумага на 50 тысяч рублей и сроком погашения в 2040 году — единственная гарантия, которая у вас остается. Если вы не являетесь профессионалом в вексельном деле, то не можете быть уверены в его легитимности. В случае признания векселя недействительным, а на этом зачастую основаны мошеннические операции, вы не сможете получить не только свои терминалы, но и обещанные деньги в 2040 году. Но это уже не страшно, что такое 50 тысяч рублей в 2040 году, да и будет ли этот банк существовать к тому времени?

Впрочем, это не все, главное изящество схемы еще впереди. Дело в том, что самого векселя у вас нет — он находится в залоге у банка! Зачем? Ну как же, вы обслуживаете терминалы банка по договору, а значит, банку нужна гарантия, что с его терминалами ничего не случится, для этого нужен залог. В итоге, мало того, что ваши терминалы перешли в собственность банка, вы еще несете за них материальную ответственность и оставляете в залог вексель, полученный за них. И терминал, и вексель находятся у банка, а у вас на руках только договор на техническое обслуживание аппаратов, вы — просто обслуживающий персонал.
Также вы автоматически теряете свою собственность в случае банкротства банка (читай — вывода активов), вы не сможете предъявить права на терминалы, они будут отданы кредиторам банка (выведены). В случае отбора у банка лицензии вы также ничего не получите, а отзыв лицензий у банков 2-го, 3-го и ниже эшелонов, а именно такие зачастую изобретают всяческие изощренные схемы, к сожалению, не редок.

Вывод активов и отзыв лицензии — события хотя и реальные, но не слишком частые. Есть и более простой способ честного отъема собственности — банку достаточно продать ваши терминалы третьему лицу, и в этом праве его ничто не ограничивает, ему для этого даже не нужно ваше согласие.
Юридически все выглядит так. В договоре техобслуживания сказано, что вы, предупредив за 7 дней, вправе расторгнуть договор и что вне зависимости от порядка расторжения договора расторжение осуществляется в форме равноценной мены терминала на вексель, при которой терминал переходит в вашу собственность, а вексель — обратно в собственность банка. С юридической точки зрения такое расторжение договора является прекращением обязательства новацией, ст. 414 ГК РФ. То есть обязательство техобслуживания прекращается, появляется обязательство произвести мену терминала на вексель. Но чтобы юридически новация имела силу, о ней должно быть заключено соглашение, предусматривающее условия новации. Но данное соглашение в предлагаемой схеме не предусмотрено. Договор не всегда можно расторгнуть новацией, даже при обоюдном желании сторон и правильно оформленных документах. Например, при банкротстве банка прекращение обязательства новацией не допускается. Федеральный закон от 25 февраля 1999 г. № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций».

Ограбление банка, или «Как вернуть оборотку»

Если для отъема терминалов банку нужно проявить юридическую сноровку, то с оборотными средствами все гораздо прозаичней.
Ваш сотрудник, инкассирующий терминалы, трудоустроен в банк — только сотрудники банка или специализированные организации с соответствующей лицензией имеют право производить инкассации банковских терминалов и банкоматов. Это несет вам определенные издержки (официальное трудоустройство сотрудника в банке), что является небольшой проблемой в сравнении с тем, что трудоустройство сотрудника в банке не имеет никакого отношения к вашим с этим банком договорам, банк имеет полное право уволить своего сотрудника, отстранить от работы, принять на работу нового. Увольнение вашего работника из штата банка означает, что вы не имеете права вынимать деньги из аппаратов.

Впрочем, даже вынув деньги и поступив в соответствии с договоренностями между вами и банком, вы не остаетесь в безопасности. По предлагаемой схеме оборотные средства перечисляются по 3-стороннему договору между агентом, банком и кредитным кооперативом (возникновение кредитного кооператива в схеме — это еще один изящный кульбит творца схемы). Основание платежа — погашение задолженности за пайщика кооператива, при этом и пайщик, и его задолженность — это пустые формальности, не имеющие ничего общего с реальностью. Главное — это то, что ваша оборотка не принадлежит вам с момента первого зачисления. Это чьи угодно деньги — пайщиков, кооператива, банка, — но не ваши.

Если в вашем городе есть офис банка, то вы сдаете наличные в кассу банка, то есть работник банка вынимает деньги из терминалов банка и сдает их в кассу банка. Принадлежность этих денег вам не доказать просто физически. Если же в вашем регионе нет офиса банка и вы работаете по схеме удаленно, то получается еще заковыристей — вы перечисляете оборотные средства каждый раз как оплату долга виртуального пайщика некому кооперативу, при этом вы вынимаете деньги из терминала банка, но не доносите их до банка. То есть вы, повинуясь некому внутреннему импульсу, грабите банк 2 раза в неделю, а награбленные деньги дарите кредитному кооперативу, можно сказать, что забираете у богатых и отдаете бедным. В итоге получается, что вы должны банку все украденные деньги (сумму всех инкассаций), а кооператив вам не должен ничего. Потому что найти этого мифического пайщика кооператива и подписать с ним хотя бы договор о переуступке требований представляется малоперспективным.
Разумеется, вы контролируете наличные, находящиеся в аппарате, и в случае разрыва или напряжения отношений между вами и банком вы можете изъять их физически, с одной лишь оговоркой — это деньги банка, находящиеся в терминале банка, а следовательно, их изъятие — ограбление банка. Не стоит объяснять, к каким последствиям способен привести такой необдуманный поступок. По случайному совпадению уголовное преследование первых лиц компании — один из главных инструментов умелого рейдера.

Стоит ли игра свеч?

При всей рискованности, запутанности и рисках схемы ее использование вовсе не дешево. Банки могут просить за свои «услуги» от 0,5 до 1% от общего оборота ваших терминалов. Причем в отличие от покупки фискального регистратора и комплекта доработки, на которые вы тратите деньги 1 раз, а затем работаете, и они медленно или быстро себя окупают, в банковской модели вы платите постоянно. В итоге рано или поздно такая схема начинает вам обходиться дороже, чем покупка фискального регистратора, а тем более комплекта доработки.

Зачем это банку?

Не будем заведомо считать всех банкиров акулами, непременно желающими отнять ваш бизнес, но следует помнить, что в новейшей истории России много случаев, когда бизнес отнимался по более безобидным формальным поводам, а уж такая схема — просто подарок для рейдера. Вы сами передаете свое имущество в собственность другому юридическому лицу, и любая упущенная деталь, несущественная мелочь, формальность, ошибка в договоре, допущенная сознательно или нет, по злому умыслу или по халатности, способна навсегда разлучить вас с вашей собственностью. Даже если руководство банка сплошь приятные и честные люди, а намерения их чисты, как горный ручей, через полгода или год у банка может появиться другое руководство и иные ценности. А ваши обороты по каждой точке видны им как на ладони.

Да, договоры с арендаторами могут остаться вашими, а вы будете сдавать места банку в субаренду, но трудно ли перекупить точку, зная все ее обороты? Таких примеров было вовсе не мало за короткую историю терминального бизнеса. Да и нужно ли банку что-то перекупать, если у него в собственности уже есть терминал, который стоит в нужной точке, и есть оборотные средства в достаточном количестве? Для владельца точки не изменится ничего, даже аппарат будет стоять прежний, останется только перезаключить договор, где вместо вас контрагентом выступит банк.

Не стоит забывать и о том, что зачастую банки представляют интересы тех или иных финансово-промышленных групп, властных структур или отдельных чиновников, а эти организационные образования часто не гнушаются рейдерством для расширения сферы своего влияния. Стоит ли верить на слово в стране перманентного передела собственности?

Сеть платежных терминалов: основы построения эффективного бизнеса

С тех пор как обычные сенсорные киоски «научились» принимать платежи их популярность растет с каждым днем. Сейчас уже можно насчитать более десяти крупных платежных сетей и сотни мелких и средних. Пространство, свободное от присутствия «платежных гигантов» занимает множество мелких и средних предпринимателей, имеющих сети из 2 — 10 платежных терминалов.

В течение 2005 года и начала 2006 в стране установлено примерно 8 000 платежных терминалов, а их доля в общем количестве интерактивных киосков достигла 40%. Однако прием платежей через платежные автоматы все еще можно считать новым бизнесом. Повышенный интерес к нему вызван прежде всего возможностью получать от использования платежных терминалов прямую денежную прибыль. В отличие от информационного киоска, только косвенно влияющего на доход предприятия через повышение качества обслуживания и предложение клиентам дополнительных сервисов, каждый платежный автомат при правильной организации бизнеса способен приносить в среднем 380 000 рублей чистой прибыли в год.

Польза от внедрения платежных терминалов несомненна. Абонент получает удобную возможность оплаты счетов от разных поставщиков услуг в одном терминале в любой точке города в любое время суток с максимальной скоростью и гарантированным качеством. Владелец терминала получает доход в размере 3-5% от суммы проведенных платежей и вознаграждение от операторов, в пользу которых принимает платежи. Терминалы для приема платежей удобны для него тем, что не занимают много места, не требуют постоянного присутствия персонала, снижают издержки на организацию рабочих мест и на заработную плату кассиров.

Кому это выгодно?

Прием платежей можно позиционировать как дополнительный бизнес или как модернизацию основного. В первом случае предприниматель, например владелец сети магазинов, устанавливает платежные терминалы в своих торговых точках. При этом он не только будет получать денежный доход от терминалов, но и повысит объем продаж за счет увеличения числа покупателей, привлеченных новым сервисом. Владелец магазина экономит на плате за аренду места для терминала, так как он размещен на собственной торговой площади, и не несет расходы по инкассации терминала, так как ее может выполнять сотрудник магазина.

Во втором случае, если внедрение сети платежных терминалов рассматривается как модернизация основного бизнеса по приему платежей, владельцем сети является дилер мобильных операторов. Использование платежных киосков вместо обычных точек приема платежей даст приличную экономию на арендной плате за помещение и на заработной плате кассиров, принимающих платежи. Платежный киоск в этом случае удобен еще и тем, что позволит исключить проблемы, связанные с персоналом: ошибки при зачислении платежей, отпуски, болезни.

Развертывание сети платежных терминалов поставщиком услуг, например, мобильным оператором, можно рассматривать как третий вариант ведения этого бизнеса. Он представляется более эффективным, чем перечисленные выше. Владелец сети терминалов не отчисляет проценты платежной системе и банку за проведении платежа с одного счета на другой, так как принимает платежи через собственную платежную систему и на свой счет. Кроме того, внедрение сети платежных киосков позволит поставщику услуг сократить обслуживающий персонал и предложить своим клиентам более удобную оплату услуг. При этом поставщик услуг может позволить себе не взимать с клиента плату за пользование платежным терминалом, как это делают дилеры, чей доход складывается в основном из комиссионных, получаемых от пользователя.

С чего начать?

По примерным оценкам минимальная стоимость «входного билета» в платежный бизнес составляет от $10 000 до $30 000. Она складывается из стоимости терминалов (1-2 для начала), суммы оборотных средств на депозитном счете, расходов на создание инфраструктуры для обслуживания терминалов, расходов на рекламную компанию.

Ниже описана упрощенная процедура организации этого бизнеса, начиная с приобретения платежного терминала и заканчивая денежными расчетами с операторами, платежной системой и банком.

Предприниматель (далее — владелец терминала) приобретает терминал и заключает договор с организатором платежной системы. Владелец терминала устанавливает платежный автомат на своей или на арендованной площади, назначает процент комиссии с каждого проведенного платежа (например, 1,5-3%) или фиксированную сумму (7-10 рублей).
Организатор платежной системы открывает отдельный лицевой счет (депозит) для владельца терминала.
Владелец терминала вносит на этот счет авансовый платеж любого размера и получает доступ к информационной системе организатора платежной системы для контроля состояния депозита и текущих операций на терминале.
В пределах суммы, внесенной на открытый для него счет, владелец терминала может принимать платежи от населения. Когда абонент оплачивает услугу, информация о проведенном через терминал платеже поступает на сервер организатора платежной системы. С лицевого счета владельца терминала происходит автоматическое снятие суммы данного платежа и перечисление ее на счет получателя платежа (поставщика услуг).

Владелец терминала регулярно проверяет остаточную сумму на лицевом счете и по мере необходимости пополняет депозит. Пополнять его можно из средств, полученных после проведения инкассации платежных терминалов. При пересчете и зачислении средств на счет банк удерживает примерно 0,1-0,15% от принятой суммы.
Владелец терминала получает комиссию с каждого платежа, а по результатам месяца — дополнительное вознаграждение от поставщиков услуг.

Из дохода владельца терминала организатор платежной системы удерживает комиссионные за проведение платежей (верно не для всех платежных систем). Из своего дохода владелец терминала платит налог государству. Налогом облагается не сумма оборота, а прибыль, полученная с платежного терминала.

Схема работы системы по приему платежей с использованием терминалов

• Клиент вносит деньги в платежный терминал и получает чек.
• Информация о платеже передается на сервер платежной системы.
• Сумма платежа автоматически снимается со счета владельца терминала и перечисляется поставщику услуг.
• Владельцу терминала начисляются комиссионные от клиента и вознаграждение от поставщика услуг.

Кроме значительных стартовых вложений в создание собственной сети платежных терминалов многих предпринимателей останавливает отсутствие информации по организационным и техническим вопросам. Довольно много времени уходит на то, чтобы решить, терминал какого производителя выбрать, какими критериями руководствоваться при выборе, к какой платежной системе подключиться, какое программное обеспечение использовать, что предпочесть, готовое решение какой-либо компании или собственную разработку, как выбрать место для установки терминала, насколько востребован будет терминал, какова схема налогобложения для этого вида бизнеса, каковы вероятные сроки окупаемости терминала?

Очевидно, что нет однозначных ответов на многие из этих вопросов, и будущему владельцу сети придется самостоятельно собрать и проанализировать всю доступную информацию. В этой статье он найдет материалы обзорного характера, предназначенные для общего ознакомления с этим видом бизнеса. Приведенные ниже рекомендации не претендуют на абсолютную верность и универсальность, но должны послужить поводом к размышлению.

Выбор платежного терминала

Приобретение платежного терминала является наиболее затратной частью этого бизнеса. В настоящее время цена терминалов колеблется от $2400 до $9000. Стараясь минимизировать стартовые вложения, предприниматель может выбрать недорогой терминал. Но как показывает практика по невысокой цене можно приобрести только терминал в минимальной конфигурации. В дальнейшем потребуется вкладывать дополнительные средства в дооснащение терминала, например, купюроприемником с более вместительным стэкером, сторожевым таймером, более надежным принтером. Поэтому при выборе важно определить, какая конфигурация терминала будет оптимальной для выполнения поставленных задач в каждом конкретном случае.

Для снижения расходов на инкассацию платежного терминала имеет смысл выбрать купюроприемник со стэкером на 1500 купюр. Терминал должен быть оснащен сторожевым таймером, чтобы в случае технической неисправности можно было оперативно обнаружить и устранить ее. Особое внимание нужно обратить на чековый принтер. Лучше выбрать принтер известного производителя, надежный и долговечный, так как в простых моделях быстро изнашивается механика. Принтер должен быть расчитан на большой рулон бумаги (150 мм). Это позволит менять его реже и снизить вероятность того, что принтер останется без бумаги до следующей замены.

Еще одно необходимое условие — любая часть платежного автомата должна быть легко доступна для сервисного обслуживания, чтобы для ремонта или замены комплектующих не требовалось полностью разбирать терминал. Все части автомата должны легко сниматься и отсоединяться на тот случай, если придется заменить какую-либо из них. Корпус платежного терминала должен быть сделан добротно и защищен от злоумышленников.

Все комплектующие платежного терминала должны быть известной марки, проверенные в реальной эксплуатации на большом количестве автоматов.

Важной характеристикой терминала и показателем добросовестности его производителя является срок гарантийного обслуживания. Небольшой срок гарантийного обслуживания может означать, что комплектующие в терминал установлены ненадежные и вскоре выйдут из строя.

Выбор платежной системы

Правильной выбор платежной системы при построении сети платежных терминалов — это половина успеха. Именно от платежной системы зависит перечень поставщиков услуг, доступных к оплате, размер получаемого от них комиссионного вознаграждения, стабильность обслуживания. Основные участники российского рынка платежных систем — «Cyberplat», «E-port», «ОСМП» — компании имеющие большие обороты и широкий географический охват. Для подключения к процессингу этих платежных систем существует несколько комплексных решений. Под комплексным решением понимается система, состоящая из платежного терминала и специального программного обеспечения. Правильный выбор комплексного решения — это вторая половина успеха.

Выбор программного обеспечения

Важной составляющей комплексного решения является программное обеспечение для сети платежных терминалов. Сенсорный киоск без специального ПО подобен горшку без меда из мультфильма про Винни-Пуха. То есть сам по себе он тоже представляет ценность, но только в качестве тары под мед. Именно поэтому многие производители киосков предлагают не только оборудование, но и готовые решения, включающие специальное ПО, соответствующее назначению киоска.

С точки зрения будущего владельца терминальной сети выбор комплексного решения наиболее удобен, так как в этом случае он получает готовый инструмент для приема платежей, который сразу после установки можно эксплуатировать. Если по каким-то причинам ни одно из комплексных решений не подходит, то при выборе ПО предпочтение как правило отдается программным решениям, предлагаемым платежными системами.

В случае, если владельцу терминальной сети необходима одновременная работа с несколькими платежными системами, персонально настроенный интерфейс, подключение специфического оборудования, подключение отдельных получателей платежей, не поддерживаемых платежными системами, то он может заказать необходимое для этого ПО, либо оплатить доработку существующего.

Как в случае выбора комплексного решения, так и в случае выбора отдельного программного продукта при оценке ПО для управления сетью платежных терминалов стоит обратить внимание на его функциональные возможности, стабильность его работы, взаимодействие с выбранной платежной системой, количество инсталляций на уже действующих терминалах, удобство интерфейса, возможность адаптации под требования владельца платежных терминалов. По информационным материалам можно получить только общее представление о функциях ПО, которые у многих программных решений одинаковые. Наиболее правильный подход к выбору платежного ПО предполагает его просмотр на работающем терминале, анализ отзывов уже использующих его клиентов, рекомендаций платежных систем и самостоятельное тестирование демо-версии, если она предоставляется разработчиком.

Какую систему налогообложения лучше использовать?

Выбор в данном случае не велик. Приём платежей подпадает либо под общую систему налогообложения, либо под «упрощёнку». Под единый налог на вменённый доход (ЕНВД) деятельность по приёму платежей, к сожалению, не подпадает. Если планируется привлечение платежных субагентов, то однозначно следует работать на общей системе. В противном случае, неизбежны проблемы с взаимозачётами НДС. Если привлечение субагентов не планируется, то можно работать как на общей системе, так и на упрощёнке.

Место под солнцем

Перспективность места для размещения терминала как правило оценивают задолго до выбора платежного решения. Учитывают при этом не только посещаемость этого места, но и платежеспособность публики, которая там бывает. Наиболее удачным считается размещение платежных терминалов в супермаркетах, торговых центрах, магазинах спальных районов, вузах, метро.

Интересная методика используется для размещения терминалов сети «Платформа». Кроме общепринятой модели, которая базируется на принципах установки терминалов в местах наибольшего скопления людей, применяется адресная программа размещения. Терминалы устанавливаются на пути следования потенциальных клиентов от места проживания до места работы или учебы. Такая модель размещения позволяет снизить временные затраты клиентов на оплату услуг.

В настоящее время предприниматели, так или иначе вовлеченные в платежный бизнес, обсуждают степень насыщения рынка платежных терминалов в Москве. По мнению одних все наиболее прибыльные места в столице уже заняты. Другие считают, что предлагая абонентам более выгодные условия или новые сервисы, можно вытеснить конкурентов. В пример приводят продуктовые магазины, размещенные рядом, каждый из которых имеет своих покупателей. По мнению третьих размещение терминалов надо поручить людям, которые занимаются этим профессионально, так называемым локаторам.

В контексте этой дискуссии хотелось бы отметить, что кроме столичного есть еще региональный рынок, который практически не освоен. В регионах сроки окупаемости терминалов более растянуты, и поэтому нужно расчитывать на более длительную амортизацию оборудования.

Сколько это будет стоить?

Пожалуй самым важным вопросом для владельца сети терминалов остается вопрос окупаемости. Из-за большого числа факторов, влияющих на показатели терминала, расчитать сроки окупаемости можно только примерно. В каждом конкретном случае показатели будут отличаться от усредненных и расчетные сроки будут иными. Поэтому приведенная ниже схема расчета представляет собой лишь шаблон с условными величинами, которые могут быть заменены реальными для расчета действительных сроков окупаемости.

Единовременные расходы:

Стоимость терминала с учетом ПО и подключения к платежной системе — от $2400 до $9000
Ежемесячные расходы:

плату за аренду места (0.5 — 1 м.кв.) — 4000-8000 руб./мес. (зависит от посещаемости места),
плату за связь (трафик GPRS) — 600-900 руб./мес. при максимальной загрузке,
отчисления платежной системе за проведение платежей (верно не для всех платежных систем),
отчисления банку за пересчет и зачисление на счет — 0,1-0,15 % от суммы,
расходы на техническое обслуживание терминала,
расходы на инкассацию,
налог на прибыль — 6% при УСНО.

Доходы от платежного терминала складываются из:

вознаграждения, выплачиваемого поставщиком услуг ежемесячно и составляющего 1-3 %,
платы за пользование терминалом, которую владелец взимает с клиентов ( обычно 3-5% или фиксированная сумма, например, 7-10 рублей).
Предположим, что за день терминал принимает в среднем 150 платежей, средняя сумма платежа равна 150 рублям. Учитывая стоимость терминала, арендную плату за место, издержки на обслуживание и прочие расходы, можно посчитать примерный срок окупаемости терминала.

Затраты на ежемесячное обслуживание терминала:

инкассация — 2000 руб. в месяц,
аренда места — 5400 руб. в месяц,
тех. обслуживание (замена бумаги — 1000 руб. в месяц, ремонт киоска — 2000 руб. в месяц, плата за связь- 900 руб. в месяц) — 3900 руб. в месяц,
отчисления банку за пересчет и зачисление на счет (при оборте 675 000 руб. в месяц) — 675 руб. в месяц.

То есть ежемесячные расходы составляют — 11 975 рублей.

Доходы:

при средней сумме платежа — 150 руб.,
среднем количестве платежей в день — 150,
средних комиссионных поставщика услуг — 2 %,
средней плате за пользование терминалом — 3%,
терминал приносит 33 750 руб. в месяц.

С этой суммы владелец терминала платит налог на прибыль в размере 6% — 2 025 руб. в месяц.

То есть ежемесячный доход терминала составляет 31 725 рублей.

Вычтем расходы на обслуживание из суммы ежемесячного дохода и получим чистую прибыль от терминала — 19 750 рублей в месяц. При стоимости терминала $3600 (около 100 000 руб.) и средних показателях терминал окупится за 5 месяцев. При размещении терминалов в местах с высокой посещаемостью, сроки окупаемости могут снизиться.

Платежные терминалы теснят традиционные механизмы оплаты услуг

Платежные терминалы теснят традиционные механизмы оплаты услуг. Однако настоящий расцвет этого рынка произойдет лишь после того, как будет преодолен главный сдерживающий фактор его развития – особенности потребительской психологии.

В подземном переходе на Невском проспекте появилась важная точка притяжения. Особенно популярна она ночью – в это время суток здесь даже образуются длинные очереди. Причина ажиотажа понятна: платежный терминал – яркий, похожий на банкомат аппарат – ночью, когда большинство традиционных касс уже не работает, чуть ли не единственная возможность заплатить за мобильный телефон.

За последние полгода в Петербурге объявлено сразу о нескольких крупных проектах по строительству сетей платежных терминалов – аппаратов для приема моментальных платежей за различные услуги (сотовая связь, кредиты, коммунальные услуги и т.д.). В городе, в первую очередь в помещениях магазинов, переходах и вестибюлях метро, работает уже более 300 терминалов. Только за лето рынок количественно вырос на 60%. Согласно данным аналитического агентства «Сотовик», в России рынок платежных терминалов для оплаты связи по темпам роста опережает бизнес сотовых операторов в два-шесть раз, в зависимости от региона, а растет на 50?80% в год.

Сейчас терминалы в основном используются для оплаты услуг мобильной связи. Именно сотовый рынок определяет успех рынка терминального. Расходы петербуржцев на оплату услуг операторов мобильной связи, по приблизительным оценкам, ежемесячно зашкаливают за 40 млн долларов, и около 20?30% платежей уже приходятся на автоматы.

Дело больших

Сегодня главная движущая сила рынка – крупные компании, которые постепенно охватывают сетями платежных терминалов все районы города. Лидер рынка платежных терминалов – компания ОСМП, работающая по всей России. У нее 439 терминалов на Северо-Западе, из них 215 расположены в Петербурге. Одним из крупнейших партнеров ОСМП стала сеть «Пятерочка» – в магазинах этой компании расположено до 50 платежных терминалов. Еще один лидер – «Элекснет СПб», у которого в городе уже более 150 терминалов, а к концу года, по планам компании, их будет не менее 300. В петербургском метрополитене самые прочные позиции занимает компания «Унисенсор» с проектом «Уникасса», в рамках которого запущено более 60 терминалов, а до конца года будет работать уже около 200. Наконец, свои проекты развивают московский СДМ-банк (сеть терминалов «Плат-форма»), «СКБ ВТ „Искра“» и компания «Парнет Экспресс» (продвигает услуги под торговой маркой I-box). На этих игроков к концу года будет приходиться еще как минимум 150?200 платежных точек.

Большинство сетей помимо традиционных услуг по оплате мобильной связи, Интернета и платного ТВ с помощью своих терминалов предоставляют возможность пополнить счет пластиковой карты VISA, выданной любым российским банком. Кроме того, через терминалы компании можно внести деньги в счет оплаты кредита, выданного несколькими российскими банками (чаще всего Дельта-банком, Альфа-банком, банком «Русский стандарт», а также Импэксбанком). Меньше всего развит прием коммунальных платежей, связано это с консервативной позицией городского процессингового центра, который пока выставляет слишком жесткие условия. Зарабатывают сети терминалов на комиссиях, взимаемых за каждый осуществленный пользователем перевод. Например, при оплате мобильной связи размер этих комиссий колеблется от 1,5 до 3% от общего объема платежа. Причем ряд сетей по одним направлениям взимает комиссию с плательщика, а по другим (например, по кредитным платежам) – с организаций, на счета которых переводится платеж.

Все крупные игроки говорят о серьезном росте рынка. Дело доходит до того, что поставщики автоматов не успевают удовлетворять спрос и порой возникает дефицит платежных терминалов – сети ждут новых партий несколько месяцев. Заместитель генерального директора «Элекснет-СПб» Андрей Язев утверждает, что емкость рынка платежей в Петербурге очень велика: «Если говорить о развитии на нем платежных систем, подобных нашей, это даже условно бесконечный рынок». По его словам, в некоторых местах уже приходится устанавливать по два аппарата, поскольку пропускной способности одного часто просто не хватает. Генеральный директор компании «Унисенсор» Константин Сивцов также уверен, что потенциал местного рынка приема платежей огромен: «Вот уже год, как мы фиксируем стабильный прирост операций через нашу систему как минимум на 15% в месяц», – говорит Сивцов.

Как заработать на терминале

Потенциал платежных терминалов подтверждает и тот факт, что они стали объектом пристального внимания малого бизнеса. Это укладывается в мировую тенденцию. Например, в США до 50% всех платежных терминалов принадлежит малым предпринимателям, поддерживающим по два-три подобных аппарата в своих небольших магазинах у дома, в кафе, на автостоянках и заправках. У нас наиболее популярна установка терминалов в торговых точках. Владелец магазина в результате не только получает доход от терминалов, но и повышает объем продаж за счет увеличения числа покупателей, привлеченных новым сервисом.

Важным стимулирующим фактором для развития этого бизнеса является то, что платежные терминалы до сих пор не подлежат лицензированию. Для их установки не требуется получать специальные разрешения и проходить процедуру регистрации в государственных и муниципальных органах власти. Для подключения нужно: 1 кв. м площади, заземленная электрическая розетка с напряжением сети 220 В и выход в Интернет (через выделенный канал или по сети сотовых операторов по технологии GPRS).

Как говорит Сергей Бушман, директор ООО «Комендантский» (владеет тремя продуктовыми магазинами), минимальная стоимость «входного билета» в платежный бизнес составляет от 10 тыс. долларов. Она складывается из стоимости терминалов (одного-двух для начала), суммы оборотных средств на депозитном счете, расходов на создание инфраструктуры для обслуживания аппаратов и при необходимости расходов на рекламную компанию. Срок окупаемости платежного терминала в среднем составляет от трех до шести месяцев. Здесь определяющую роль играет место расположения аппарата и его доступность. По словам Бушмана, платежный автомат при правильной организации бизнеса способен приносить в среднем 380 тыс. рублей чистой прибыли в год. При этом сами аппараты приобретаются по лизинговой схеме, а в Интернете даже есть специальные сайты, где можно пройти почти всю процедуру оформления и организации платежного бизнеса от начала до конца.

Процедура организации, как описывает ее руководитель проекта Kiosks.ru Инна Стрижова, действительно довольно проста. Предприниматель приобретает терминал и заключает договор с организатором платежной системы (чаще всего ему в этом помогает поставщик оборудования). Дальше новоиспеченный владелец терминала устанавливает платежный автомат на своей или арендованной площади и назначает процент комиссии с каждого проведенного платежа (например, 1,5-3%) или фиксированную сумму (7-10 рублей). Организатор платежной системы открывает отдельный лицевой счет (депозит), предприниматель перечисляет на него авансовый платеж и получает доступ к информационной системе для контроля состояния депозита и текущих операций на терминале.

Когда абонент оплачивает услугу, информация о проведенной через терминал операции поступает на сервер организатора платежной системы. С лицевого счета владельца терминала автоматически снимается сумма данного платежа и перечисляется на счет получателя (поставщика услуг). При пересчете и зачислении средств на счет банк удерживает 0,1-0,15% от принятой суммы. Владелец терминала получает комиссию с каждого платежа, а по результатам месяца – дополнительное вознаграждение от поставщиков услуг. Из своего дохода он платит налог государству. При этом налогом облагается не сумма оборота, а прибыль, полученная с терминала.

Сегодня число платежных терминалов, независимых от крупных сетей, уже достигло в Петербурге 100-150. Дальше доля малого бизнеса на этом рынке, как утверждает Бушман, будет только увеличиваться.

Функциональный прорыв

Надежды на дальнейшее бурное развитие рынка платежных терминалов связаны также с ростом их функциональности. Автоматы самообслуживания постепенно вбирают в себя все больше и больше технологий: скоро с их помощью можно будет не только оплатить разнообразные услуги, но и получить дополнительные сервисы. Например, компания Newest Global Technology уже продвигает на рынке платежные терминалы, совмещенные с контент-киосками – автоматами по продаже мобильного контента (мелодий, картинок и игр). Пользователь такого информационного киоска может просмотреть демо-версии игр, прослушать мелодии, переслать фотографии и редактировать их. Терминалы позволяют загружать контент для мобильных телефонов посредством Bluetooth, ИК-порта, или же с автомата можно отправить SMS-сообщение, содержащее WAP-ссылку.

Очень надеются разработчики терминалов и на дальнейший рост потребительского кредитования. В прошлом году ведущий российский производитель контрольно-кассовой техники компания «СКБ ВТ „Искра“» представила новые платежные терминалы для почтовых отделений. Они позволяют оплачивать услуги сотовой связи и производить погашение кредитов. На последнюю функцию сделана особая ставка. Подавляющее большинство граждан предпочитают переводить кредитные платежи по почте (которая по сравнению с банками берет наименьшие комиссионные – 1% против 4%). По мере массового распространения в России покупок в кредит нагрузка на операторов почтовых отделений резко возросла, в отделениях часто образуются очереди. Платежные терминалы «Искры», разработанные совместно со специалистами российской почтовой системы, в значительной мере должны решить эту проблему. Важно, что для использования представленных терминалов не нужны специальные смарт-карты: они считывают штрих-код непосредственно с квитанции на оплату, которую присылает банк.

Вообще, применение штрих-кода в терминальных платежах – важный прорыв с точки зрения удобства пользования. Некоторые автоматы уже выдают после проведения операции чек со штрих-кодом. Этот код содержит всю информацию о платеже, поэтому в дальнейшем при совершении аналогичной операции достаточно вставить его в отверстие для приема купюр – и данные появятся на экране. То есть клиенту не придется вновь вводить номер телефона или лицевого счета.

Второе перспективное направление – терминалы оплаты на автозаправках. Здесь пока лидирует компания «Несте», у которой на более чем 10 автозаправках уже установлены автономные платежные терминалы Autotank, позволяющие переводить деньги за купленный бензин. Как рассказал начальник службы эксплуатации АЗС «Несте Санкт-Петербург» Николай Маликин, сегодня компания реализует целую программу полной автоматизации заправки автомобиля. В апреле этого года компания Autotank Ab даже открыла в Петербурге сборочное производство автоматических топливораздаточных терминалов, что должно подхлестнуть игроков топливного рынка к активному внедрению перспективной технологии.

Психопластик

Казалось бы, уже в ближайшее время платежные терминалы должны вытеснить традиционные кассы оплаты услуг: ведь автоматы удобнее, функциональнее, не требуют содержания больших помещений и целого штата персонала. Платежные терминалы обычно устанавливаются в местах большой посещаемости: в магазинах, на вокзалах, в банках, учебных заведениях, государственных организациях. Многие продовольственные магазины работают практически до полуночи, некоторые открыты всю ночь. Вокзалы и аэропорты принимают и отправляют пассажиров круглые сутки. Поэтому благодаря платежным терминалам в таких местах можно заплатить за услуги мобильной связи и оплатить коммунальные услуги даже тогда, когда не работают банки, а салоны сотовой связи давно закрыты.

Между тем при сотовых салонах до сих пор существуют традиционные кассы оплаты услуг мобильной связи и именно там большинство пользователей предпочитают вносить деньги на счет. Торговцы мобильными телефонами и сотовые операторы, совместно развивающие традиционные пункты оплаты услуг, пока не намерены отказываться от этого направления. Более того, все операторы «большой тройки» в рамках программ повышения качества обслуживания абонентов до конца этого года запланировали существенные инвестиции в развитие кассового сервиса.

Ситуация похожа на ту, что сложилась на рынке пластиковых карт. Есть заметный рост, который пока не перешел в качественный, полностью меняющий рыночную картину. Общеизвестно: пластиковые карты не воспринимаются повсеместно как платежный инструмент, в первую очередь они используются для получения заработной платы и пенсии путем снятия наличных денег в банкомате. «Эти показатели говорят о том, что россияне еще не рассматривают банковские карты как альтернативу наличным. Культура оплаты товаров и услуг с помощью пластиковых карт в нашей стране только начинает формироваться, – говорит Леонид Решетов, почетный доктор Стокгольмского университета, консультант ряда скандинавских телекоммуникационных компаний. – В случае с платежными терминалами проблема аналогична: механизму cash in – когда деньги отдаешь устройству, а не, наоборот, получаешь, – пока не очень доверяют. Ты отдаешь деньги, кажется, в никуда. В то время как в традиционном пункте оплаты их принимает кассир, который на ваших глазах переносит наличность в кассовый аппарат и выдает чек. На малотехнологичных рынках больше склонны доверять человеку, нежели машине, – это известный закон психологии потребления».

Фактически рынки пластиковых карт и платежных терминалов развиваются рука об руку. Как только на первом произойдут заметные эволюционные сдвиги, изменится и второй – платежные автоматы самообслуживания будут восприниматься большинством потребителей как нечто обычное и повседневное.

Подводные камни платежного бизнеса

Основными нерешенными проблемами остаются вопросы, связанные с налогообложением и использованием фискальных регистраторов. В настоящее время во многих терминалах фискальные регистраторы не установлены. Производители объясняют это отсутствием в Государственном реестре контрольно-кассовой техники фискальных регистраторов, предназначенных для использования в платежных терминалах, а также неопределенностью с открытием реестра и законодательной базой, регулирующей эти вопросы. Учет выручки, полученной от таких терминалов, ведется в кассе организации. При инкассации терминала печатается чек инкассации, в котором отражен перечень принятых платежей и сумма инкассации. Инкассатор отчитывается перед бухгалтером организации чеком инкассации и суммой, которая в нем указана.

Сторонники использования фискальных регистраторов в платежных терминалах утверждают, что после открытия реестра владельцев терминалов без ККМ будут штрафовать, ссылаясь на закон 54-ФЗ, в соответствии с которым при осуществлении денежных расчетов должна применяться ККТ. Они считают, что наличие в терминале ККМ обязательно.

Прогнозы

По результатам исследования, проведенного холдингом ROMIR Monitoring, ежегодные темпы роста рынка платежных терминалов составляют в России от 30% до 80% в зависимости от региона. Исследование показало также, что наиболее востребованными услугами платежных терминалов являются оплата мобильной связи, доступа в интернет и кабельного телевидения. В 2005 году объем оплаты только услуг мобильной связи через платежные терминалы составил $10,5 млрд. Менее популярны пока услуги пополнения банковского счета, приема коммунальных платежей и оплаты стационарного телефона.

Невысокая востребованность услуги приема коммунальных платежей в платежных терминалах скорее всего объясняется отсутствием такой возможности во многих из них. Этот вопрос еще недостаточно проработан владельцами платежных сетей. Вскоре конкурентная борьба подведет их к необходимости расширения списка услуг за счет добавления возможности погашения потребительских кредитов, оплаты междугородней связи, пополнения банковских счетов, бронирования и продажи билетов, оплаты коммунальных услуг.

По мнению экспертов платежные автоматы будут широко востребованы во всех сферах российского бизнеса. Уже ведется работа по оснащению автоматическими платежными терминалами АЗС и почтовых отделений. По прогнозам аналитиков рынок платежных терминалов еще далек от насыщения и в ближайшие несколько лет будет показывать положительную динамику.

Об экономике платежного бизнеса

В последнее время на рынке приема платежей через терминалы происходит много изменений. Дилеров обязали установить на терминалы контрольно-кассовую технику, сотовые операторы снизили вознаграждение платежным системам, а способов оплатить различные услуги без комиссии становится все больше. Эксперты рассказали о том, как все это отразилось на участниках рынка, и какие варианты развития бизнеса они видят в сложившейся ситуации.

За последние пару лет прибыль владельцев терминалов с одного аппарата уменьшилась на 2-2,5 тыс. рублей в месяц.

Потери существенные

— После принятия ФЗ № 103, который обязал владельцев терминалов оснастить их контрольно-кассовой техникой до 1 апреля 2010 года, участники рынка заявляли, что это негативно скажется на их бизнесе из-за существенных материальных затрат. Однако, судя по количеству терминалов в магазинах и на улицах Барнаула, в реальности все оказалось не так страшно.

— Фискализация привела к сокращению числа дилеров, которые владеют небольшим количеством терминалов и у которых рентабельность была невысокой. В том числе и у нас некоторые дилеры ликвидировали бизнес, но мы довольно быстро восполнили потерю и привлекли новых. Многие выжили только за счет того, что увеличили комиссию. Ее максимальный размер сейчас доходит до 11–12%.

Но фискализация была лишь одним из факторов, которые негативно сказались на рентабельности бизнеса платежных систем и их дилеров.

— Наверное, вы имеете в виду то, что недавно операторы «большой тройки» вновь уменьшили размер вознаграждения, которое выплачивается платежным системам?

— Да. Операторы практически вообще убрали вознаграждение, оставили символическую цифру — в среднем 0,1%. Доля платежей за услуги сотовых компаний в доходе платежных систем до сих пор достигает 90%, а их доля в обороте в среднем составляет 60–65%.

Поэтому теперь мы вынуждены забирать часть комиссии у дилеров. А раньше, наоборот, отдавали им долю операторского вознаграждения.

И фискализация, и отмена операторского вознаграждения, и недавнее нововведение — обязательное использование специального счета для денег, поступающих с платежей, — все это способы забрать доходы у владельцев терминалов. В результате дилер потерял примерно 2–2,5 тыс. рублей прибыли в месяц с одного аппарата. В таких условиях смогут выжить только крупные игроки.

За рубежом платежные системы и их дилеры живут за счет операторского вознаграждения, комиссии для пользователей там нет. Но в России, наверное, в силу нашего менталитета сформировалась другая практика. Году в 2008-м сотовые операторы сообщали в СМИ, что 70–90% платежей за их услуги проходит через платежные терминалы. Это для всех сотовых компаний, наверное, стало определенным «звоночком». Ведь их бизнес сильно зависит от набора возможностей у абонентов пополнить счет. И таким образом сотовые компании попали в определенную зависимость от платежных систем, особенно крупных. Они попытались диктовать им условия. Поэтому операторы начали развивать собственные точки приема платежей.

Агентская схема, по которой платежные системы работают с операторами связи, напоминает аутсорсинг. Я недавно читал статью о том, почему в России аутсорсинг не прижился. И согласен с ее выводами. У нас компании друг другу не доверяют. Выгодные условия сотрудничества, как правило, являются «заманухой». А когда аутсорсер начинает чувствовать свою, грубо говоря, «власть», он их резко меняет на фактически «кабальные». Поэтому у нас все предпочитают развиваться исключительно самостоятельно.

Но если посчитать, то для сотовых компаний нет никакой разницы — платить им вознаграждение самим или способствовать тому, чтобы владельцы терминалов жили за счет комиссии. Предположим, что размер операторского вознаграждения составляет 10%. Тогда с платежа 100 рублей 10 рублей он отдаст платежной системе, а себе оставит 90 рублей. При отсутствии операторского вознаграждения эти же 10 рублей дилеры удержат сами в виде комиссии.

Операторы могут высчитать средний процент вознаграждения, при котором им будет выгодно работать, если проанализируют соотношение поступлений от тех агентов, кто берет комиссию, и тех, кто ее не берет.

Допустим, он составит 7–8%. Многим дилерам этого было бы достаточно для отмены комиссии.

Сомнительная акция

— В банкоматах тоже комиссия отсутствует.

— Прием платежей — не основная функция банкоматов. Их поставили для того, чтобы люди могли легко обналичить деньги. Так банки стимулировали клиентов держать зарплату на карточках. Им выгодно, чтобы люди хранили свои деньги на банковских картах, ведь они бесплатные, и банк может свободно этими деньгами пользоваться. Функция приема платежей появилась у банкоматов позже, так как ее наличие стало важным сервисом для держателей карт. Банки могут принимать платежи без комиссии и получать за их проведение дополнительный доход. Им это все равно выгодно, так как прием платежей не является для них основным видом деятельности. Как и для салонов связи, например, которые тоже иногда принимают платежи без комиссии.

— Но ведь недавно компания «ОСМП» (брэнд Qiwi) совместно с «МегаФоном» проводила эксперимент, в ходе которого комиссия за платежи оператора в терминалах Qiwi была отменена, а он делал вознаграждение платежной системе. Причем эксперты из «ОСМП» заявляли, что эксперимент прошел успешно. Однако закончился он почему-то слишком быстро — через три месяца.

— В успешности этой акции действительно можно усомниться. Хотя идея Qiwi была, на мой взгляд, правильной: получить вознаграждение от оператора и работать без комиссии. Я могу предположить, что от Qiwi просто начали уходить дилеры. Ведь при сотрудничестве с другими платежными системами они могли поставить комиссию выше, чем размер выплачиваемого им вознаграждения, и заработать на ней больше. Нужно, чтобы весь рынок работал по единым правилам, тогда эта схема будет эффективной. Мне кажется, со временем операторы договорятся, и мы будем существовать за счет их вознаграждения.

Осваиваемся в Панаме

— Сколько сейчас составляет срок окупаемости терминала?

— Примерно полтора-два года. На определенном этапе развития, в 2006 году, рентабельность бизнеса была заоблачной. Аппараты окупались за три месяца, некоторые за месяц.

— О том, что бизнес на приеме платежей через терминалы скоро исчезнет, начали говорить уже давно, но он все равно существует и даже развивается.

— Терминалы будут всегда. Просто потому, что это удобно. Вопрос только в том, какие услуги они будут предоставлять, на каких условиях и кто будет ими владеть.

— Ваша компания несколько лет назад начала работать на зарубежных рынках — в Казахстане, Киргизстане. Это связано с тем, что ситуация для развития бизнеса в России, по вашей оценке, не самая благоприятная?

— Нельзя складывать все яйца в одну корзину. Другие платежные системы тоже выходят на зарубежные рынки. Там пока терминальные сети развиты не так хорошо, как в России. Да и вознаграждение операторов там больше, хотя в Казахстане они тоже начали его сокращать. В июле мы поставили терминалы в Панаме: просто видели, что там подобной услуги нет. Посмотрим, как бизнес будет развиваться. Еще в ближайшее время планируем запустить сеть в Монголии.

— А насколько реально для вас уменьшить зависимость от платежей за сотовую связь?

— Это сложно, но мы пытаемся. В ближайшие полгода планируем давать рекламу, чтобы привлечь людей оплачивать через терминалы другие услуги — доступ в Интернет, услуги ЖКХ. Мы будем увеличивать количество услуг, которые можно оплатить через терминал.

— Около года назад вы выпустили терминалы с монетоприемниками. Насколько востребованными они оказались?

— Их продажи растут, хотя монетоприемник стоит недешево (2,5–6 тыс. рублей в зависимости от модели). Значит, эти терминалы пользуются спросом, людям надо куда-то девать мелочь, ее все больше и больше становится. У нас случился казус, связанный с данной моделью терминалов. Когда мы их произвели, почему-то не подумали, что монетоприемник можно запатентовать. А одна московская компания, которая стала производить подобные терминалы позже, получила на них патент. И теперь мы вынуждены делать ей отчисления. Сейчас мы реализуем новый проект — терминалы, где можно осуществить безналичный платеж. Один такой аппарат скоро будет проходить испытания у дружественной нам платежной системы. В новых моделях предусмотрено место под картридеры, которые позволят списывать деньги с карт. В ближайшем будущем мы начнем их устанавливать.

О чем еще рассказал собеседник?

Об изобретении сервиса

— Первые сенсорные платежные терминалы появились на Алтае. Постепенно они стали использоваться по всей стране. Сейчас самой крупной в России является платежная система «ОСМП» (Qiwi). Она удерживает лидерство в Москве, в целом по стране, но во многих регионах преобладают другие платежные системы.

О количестве терминалов

— Никто не знает точно, сколько терминалов работает в России. Поэтому и долю рынка каждой платежной системы установить невозможно. Существуют открытые и закрытые платежные системы. Закрытые самостоятельно заключают договоры со всеми компаниями, за чьи услуги принимают платежи. Так работают, например, «ОСМП» (Qiwi), «Рапида», «КиберПлат». Открытые платежные системы могут заключать договоры с другими платежными системами, чтобы на правах агента проводить платежи для тех компаний, соглашений с которыми у них нет.

Один и тот же платежный терминал может быть посчитан несколько раз разными открытыми платежными системами. Потому цифры по рынку, которые публикуются в СМИ, не сходятся друг с другом. В Барнауле, по нашим оценкам, установлено не более 600 терминалов.

О законодательных инициативах

— Все законодательные нововведения в отношении рынка приема платежей через терминалы связаны с тем, что через него в определенный момент стали проходить огромные денежные потоки, измерявшиеся в миллиардах долларов. Но он при этом оставался непрозрачным. И терминалы стали использоваться многими предпринимателями для «отмывания денег». Но мне кажется, что принятые законы только усложнили жизнь тем, кто этим не занимался. Те, кто «отмывал деньги», продолжают это делать. Хотя, наверное, им стало сложнее и затраты увеличились. А у тех, кто работал честно, снизились доходы.

Как регистрировать кассовые аппараты и ККТ в составе платежных терминалов с учетом последних поправок

В 2009 году Минфин России утвердил документ, регламентирующий порядок регистрации налоговыми органами контрольно-кассовой техники. Рассмотрим, как теперь должна происходить регистрация, перерегистрация и снятие с учета ККТ.

Все организации и индивидуальные предприниматели при осуществлении наличных денежных расчетов или расчетов с использованием платежных карт в случаях продажи товаров, выполнения работ или оказания -услуг обязаны применять контрольно-кассовую технику. Это установлено в пункте 1 статьи 2 Федерального закона от 22.05.2003 № 54-ФЗ «О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт» (далее — Закон № 54-ФЗ). Из данного правила есть несколько исключений.

Во-первых, ККТ могут не использовать организации и индивидуальные предприниматели, оказывающие услуги непосредственно физическим лицам, если при расчетах они выдают документ, оформленный на бланке строгой отчетности (п. 2 ст. 2 Закона № 54-ФЗ).
Во-вторых, организации и индивидуальные предприниматели в силу специфики своей деятельности либо особенностей своего местонахождения имеют право производить наличные денежные расчеты и (или) расчеты с использованием платежных карт без применения ККТ при осуществлении видов деятельности, перечисленных в пункте 3 статьи 2 Закона № 54-ФЗ.
Кроме того, с 21 июля 2009 года плательщики ЕНВД вправе осуществлять наличные денежные расчеты и расчеты с использованием платежных карт без применения ККТ при условии, что по требованию покупателя (клиента) они выдают документ, подтверждающий прием денежных средств за товар (работу, услугу). Основание — пункт 2.1 статьи 2 Закона № 54-ФЗ1.

Регистрация ККТ

Контрольно-кассовая техника, применяемая организациями и индивидуальными предпринимателями, должна быть зарегистрирована в налоговых органах по месту учета организации или индивидуального предпринимателя в качестве налогоплательщика (п. 1 ст. 4 Закона № 54-ФЗ).
Минфин России приказом от 10.03.2009 № 19н утвердил Административный регламент исполнения Федеральной налоговой службой государственной функции по регистрации в установленном порядке контрольно-кассовой техники, используемой организациями и индивидуальными предпринимателями в соответствии с законодательством Российской Федерации (далее — Административный регламент). Этот документ применяется начиная с 31 июля 2009 года. При его подготовке также были учтены требования, касающиеся регистрации, перерегистрации и снятия с учета ККТ, установленные в Положении о регистрации и применении контрольно-кассовой техники, используемой организациями и индивидуальными предпринимателями2 (далее — Положение).

Перечень необходимых документов

Организация (индивидуальный предприниматель) должна представить в налоговый орган для регистрации контрольно-кассовой техники следующие документы (перечислены в пункте 27 Административного регламента):

• заявление о регистрации контрольно-кассовой техники. В настоящее время применяется форма данного заявления, утвержденная приказом ФНС России от 09.04.2008 № ММ-3-2/152@ (далее — приказ № ММ-3-2/152@);
• паспорт контрольно-кассовой техники, подлежащей регистрации;
• договор о технической поддержке контрольно-кассовой техники, заключенный между организацией (индивидуальным предпринимателем) и поставщиком ККТ или центром технического обслуживания ККТ.

Аналогичный перечень документов приведен в пункте 15 Положения и в самом заявлении о регистрации контрольно-кассовой техники. Представление для регистрации контрольно-кассовой техники таких документов, как договор аренды помещения, в котором будет установлена ККТ, или свидетельство о праве собственности на это помещение, в Административном регламенте не предусмотрено. Следовательно, налоговые органы не вправе требовать подобные документы или отказать в регистрации ККТ в случае их непредставления3.

Заявление о регистрации контрольно-кассовой техники вместе с указанными документами подается (п. 6 и 27 Административного регламента):

• организациями — в налоговый орган по месту учета организации в качестве налогоплательщика;
• обособленными подразделениями организаций — в налоговый орган по месту нахождения обособленного подразделения;
• индивидуальными предпринимателями — в налоговый орган по месту жительства.

Сроки приема документов и регистрации ККТ

Заявление о регистрации контрольно-кассовой техники (вместе с пакетом необходимых документов) принимается специалистом структурного подразделения налоговой инспекции, ответственного за прием документов, и регистрируется в день представления. Максимальный срок приема одного комплекта документов не должен превышать 30 минут (п. 32 Административного регламента). На регистрацию ККТ отводится не более пяти рабочих дней со дня представления в инспекцию заявления о регистрации контрольно-кассовой техники и всех необходимых документов. Это указано в пункте 18 Административного регламента и пункте 15 Положения. Если заявитель подал неполный комплект документов и впоследствии представил недостающие документы, срок для регистрации ККТ исчисляется со дня подачи недостающих материалов.
При направлении документов по почте факт их приема должен быть зарегистрирован в налоговой инспекции не позднее рабочего дня, следующего за днем получения корреспонденции. В этом случае датой представления заявления считается дата регистрации документов в территориальной налоговой инспекции (п. 19 Административного регламента).

Обратите внимание

Что понимается под местом жительства индивидуального предпринимателя? Местом жительства гражданина признается место, где он постоянно или преимущественно проживает. Так сказано в пункте 1 статьи 20 ГК РФ. Факт проживания гражданина на той или иной территории России подтверждается отметкой о регистрации по месту жительства, которая ставится в паспорте гражданина РФ.

Если гражданин свыше 90 дней проживает в жилых помещениях, не являющихся местом его постоянного жительства, он обязан встать на регистрационный учет по месту временного пребывания. В этом случае гражданину выдается свидетельство о регистрации по месту пребывания по форме, утвержденной приказом Федеральной миграционной службы от 20.09.2007 № 208.

Допустим, индивидуальный предприниматель постоянно проживает в городе (районе, регионе), подведомственном одной налоговой инспекции, а предпринимательскую деятельность осуществляет в городе (районе, регионе), подведомственном другой налоговой инспекции. В какую налоговую инспекцию он должен представлять документы для регистрации контрольно-кассовой техники — в налоговую инспекцию по месту жительства или по месту регистрации в качестве налогоплательщика?

Ответ на этот вопрос содержится в пункте 27 Административного регламента. В нем указано, что индивидуальные предприниматели подают заявление о регистрации ККТ в налоговый орган по месту жительства. Однако если индивидуальный предприниматель временно проживает не по месту постоянного жительства, что подтверждается свидетельством о регистрации по месту пребывания, он имеет право зарегистрировать принадлежащую ему ККТ в налоговом органе по месту временного проживания

Процедура регистрации ККТ

Регистрация контрольно-кассовой техники состоит из нескольких этапов, перечисленных в пункте 30 Административного регламента (рисунок на с. 92):

• приема комплекта документов от заявителя;
• рассмотрения документов в налоговой инспекции;
• осмотра ККТ и включения на ней фискального режима функционирования, обеспечивающего регистрацию фискальных данных в фискальной памяти (далее — фискализация ККТ);
• непосредственно выполнения регистрационных действий.

После приема документов специалист структурного подразделения налоговой инспекции, ответственного за прием документов, ставит регистрационный штамп территориальной налоговой инспекции на копии заявления о регистрации контрольно-кассовой техники. В штампе он указывает дату принятия документов, свои фамилию, имя и отчество и заверяет эти сведения подписью. Затем данные заносятся в компьютерную базу налоговой инспекции и информационную систему электронного оборота документов (п. 34 Административного регламента). Принятый комплект документов в тот же день должен быть направлен в структурное подразделение налоговой инспекции, осуществляющее регистрацию контрольно-кассовой техники, для его рассмотрения. Таково требование пункта 35 Административного регламента. По завершении проверки (рассмотрения) комплекта необходимых документов и при отсутствии замечаний специалист структурного подразделения налоговой инспекции, ответственного за регистрацию контрольно-кассовой техники, согласовывает с заявителем дату, время и место осмотра и фискализации ККТ (п. 20 и 38 Административного регламента). Согласование осуществляется по контактным телефонам, указанным в заявлении о регистрации ККТ. Заявитель в свою очередь обеспечивает явку в согласованное время представителя поставщика ККТ или центра технического обслуживания ККТ, осуществляющего техническую поддержку контрольно-кассовой техники.

Отметим, что ранее осмотр и фискализация ККТ проводились только в налоговых инспекциях. Теперь по предварительному согласованию указанные процедуры могут осуществляться по месту установки контрольно-кассовой техники (например, если регистрации подлежит большое количество ККТ).

Осмотр ККТ проводится специалистом структурного подразделения налоговой инспекции, ответственного за регистрацию ККТ, в присутствии представителей организации (индивидуального предпринимателя) и поставщика ККТ (центра технического обслуживания ККТ). В ходе осмотра специалист налоговой инспекции должен убедиться в исправности контрольно-кассовой техники, а также выполнить следующие действия (п. 39 Административного регламента):

• обратить внимание на целостность корпуса ККТ;
• проверить наличие на корпусе контрольно-кассовой техники знаков «Государственный реестр», «Сервисное обслуживание» и идентификационного знака, содержащего наименование модели ККТ и ее заводской номер.

Затем приступают к фискализации ККТ, а именно: вводят пароль доступа к фискальной памяти, проверяют работу всех счетчиков и наличие необходимых реквизитов на кассовом чеке, отпечатывают пробный чек на сумму 1 руб. 11 коп. и снимают первый Z-отчет. Данные документы вместе с заявлением о регистрации контрольно-кассовой техники хранятся в территориальной налоговой инспекции в течение пяти лет (п. 40 и 41 Административного регламента). Перечень и формат информации, вводимой в фискальную память ККТ, при ее регистрации и перерегистрации утверждены приказом ФНС России от 08.08.2008 № ММ-3-2/351@. После фискализации ККТ оформляется акт о переводе показаний суммирующих денежных счетчиков на нули и регистрации контрольных счетчиков контрольно-кассовой машины. Этот документ подписывают представитель организации (индивидуального предпринимателя) и специалист структурного подразделения налоговой инспекции, ответственного за регистрацию ККТ. Последний вносит сведения о регистрации ККТ в книгу учета контрольно-кассовой техники, которая ведется в территориальной налоговой инспекции, делает в паспорте ККТ отметку о регистрации и заверяет ее печатью территориальной налоговой инспекции (п. 42 и 43 Административного регламента и п. 17 Положения).
Одновременно с регистрацией ККТ специалист налоговой инспекции выдает заявителю карточку регистрации контрольно-кассовой техники и возвращает ему документы, которые прилагались к заявлению о регистрации контрольно-кассовой техники (п. 44 Административного регламента).

Карточка регистрации контрольно-кассовой техники хранится у организации (индивидуального предпринимателя) по месту установки ККТ вместе с журналом кассира-операциониста (форма № КМ-45) и журналом учета вызовов технических специалистов и регистрации выполненных работ (форма № КМ-85) в течение всего срока эксплуатации ККТ. Основание — пункт 45 Административного регламента. Эта карточка предъявляется по требованию налоговой инспекции.

Особенности регистрации ККТ в составе платежного терминала или банкомата

Контрольно-кассовая техника в составе платежного терминала, применяемого платежным агентом и банковским платежным агентом, и ККТ в составе банкомата, применяемого банковскими платежными агентами, тоже должна быть зарегистрирована в налоговом органе по месту нахождения организации (месту жительства индивидуального предпринимателя). Другие требования к ККТ в составе платежного терминала или банкомата, которые будут предъявляться к ней с 2010 года, установлены в пункте 1.1 статьи 4 Закона № 54-ФЗ6.

Контрольно-кассовая техника, зарегистрированная платежным агентом в налоговых органах до 1 января 2011 года, включенная в Государственный реестр контрольно-кассовой техники (далее — Госреестр ККТ) до вступления в силу Федерального закона от 03.06.2009 № 121-ФЗ (далее — Закон № 121-ФЗ) и не соответствующая требованиям Закона № 54-ФЗ, может применяться при приеме платежей физических лиц до 1 января 2014 года. Основание — пункт 4 статьи 8 Закона № 121-ФЗ.

Контрольно-кассовая техника в составе платежного терминала или банкомата регистрируется в налоговых органах в том же порядке и в те же сроки, что и обычные кассовые аппараты. Иными словами, для регистрации ККТ организация (индивидуальный предприниматель) подает заявление о регистрации контрольно-кассовой техники по форме, утвержденной приказом № ММ-3-2/152@. В нем указывается адрес и место установки платежного терминала (банкомата), содержащего в своем составе регистрируемую ККТ. Заявление вместе с документами, перечисленными в пункте 27 Административного регламента, представляется в налоговую инспекцию по месту учета организации в качестве налогоплательщика (месту жительства индивидуального предпринимателя). Если ККТ будет применяться в обособленном подразделении организации, с заявлением о регистрации нужно обращаться в налоговую инспекцию по месту нахождения данного обособленного подразделения.

Обратите внимание

В каких случаях откажут в регистрации или перерегистрации ККТ? В пункте 22 Административного регламента перечислены основания, при наличии которых налоговая инспекция вправе отказать в регистрации контрольно-кассовой техники. Таковыми являются:

• представление неправильно оформленных документов либо неполного комплекта необходимых документов (при условии, что организация или индивидуальный предприниматель не устранили указанные им недостатки);
• предъявление для регистрации модели контрольно-кассовой техники, не включенной в Госреестр ККТ или исключенной из данного реестра;
• истечение нормативного срока амортизации ранее применявшейся контрольно-кассовой техники, исключенной из Госреестра ККТ;
• предъявление для регистрации ККТ, находящейся в розыске;
• обнаружение неисправности ККТ, отсутствие марки-пломбы, идентификационного знака, а также средств визуального контроля (знаков «Государственный реестр» и «Сервисное обслуживание»);
• отсутствие заключенного договора о технической поддержке ККТ.

Дополнительное основание для отказа в перерегистрации контрольно-кассовой техники — представление чеков, контрольных лент и фискальных отчетов, не соответствующих техническим требованиям к ККТ или отпечатанных в нефискальном режиме.

В случае отказа в регистрации, перерегистрации или снятии с регистрации ККТ налоговый орган уведомляет об этом организацию (индивидуального предпринимателя) письмом, которое направляется по почте с уведомлением о вручении в срок не позднее пяти рабочих дней с даты представления соответствующего заявления (п. 23 Административного регламента). В письме указывается причина, по которой отказано в регистрации. Вместе с письмом заявителю возвращаются все документы, представленные им для регистрации (перерегистрации, снятия с регистрации) контрольно-кассовой техники.

Непосредственно в месте установки платежного терминала с ККТ (банкомата с ККТ) производится сверка фактического места установки контрольно-кассовой техники с данными, указанными в заявлении о ее регистрации. Специалист структурного подразделения налоговой инспекции, ответственного за регистрацию ККТ, в присутствии заявителя и представителя поставщика ККТ или центра технического обслуживания ККТ осматривает контрольно-кассовую технику, входящую в состав платежного терминала (банкомата). В ходе осмотра он должен проверить наличие и доступность средств визуального контроля, целостность пломб, работу табло покупателя, полноту отпечатываемых на кассовых чеках обязательных реквизитов, качество (читаемость) этих реквизитов и др. Затем последовательно выполняется фискализация ККТ, активизируется сменный накопитель фискальной памяти и проводится пломбирование контрольно-кассовой техники.

Сведения о регистрации ККТ в составе платежного терминала (банкомата) вносятся в книгу учета контрольно-кассовой техники, а в паспорте ККТ делается отметка о ее регистрации, которая заверяется печатью территориальной налоговой инспекции. Заявителю выдается карточка регистрации контрольно-кассовой техники с указанием адреса и места установки платежного терминала (банкомата), содержащего в своем составе ККТ, и возвращаются документы, представленные для регистрации.

В случае изменения адреса установки платежного терминала (банкомата) платежный агент обязан в день такого изменения направить в налоговую инспекцию, в которой зарегистрирована ККТ в составе данного платежного терминала (банкомата), соответствующее уведомление. Требование об информировании налоговой инспекции о переносе платежного терминала (банкомата) на другое место и сроки такого уведомления указаны в пункте 5 статьи 6 Федерального закона от 03.06.2009 № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами». Этот закон вступает в силу с 1 января 2010 года, однако указанное требование начнет действовать только с 1 апреля 2010 года. Соответствующие поправки внесены Федеральным законом от 28.11.2009 № 289-ФЗ.

Отметим, что форма указанного уведомления не утверждена. Значит, оно составляется в произвольной форме. Минфин России в письме от 11.08.2009 № 0301-15/8-408 перечислил сведения, которые следует отразить в таком уведомлении:

• полное наименование организации (обособленного подразделения) с указанием организационно-правовой формы, ОГРН, ИНН, КПП (фамилию, имя, отчество индивидуального предпринимателя и его ИНН);
• дату регистрации организации (обособленного подразделения, индивидуального предпринимателя);
• адрес и контактный телефон организации (обособленного подразделения, индивидуального предпринимателя);
• фамилию, имя, отчество руководителя и главного бухгалтера организации (обособленного подразделения) и номера их рабочих телефонов;
• модель контрольно-кассовой техники, ее заводской номер и год выпуска;
• номер паспорта контрольно-кассовой техники;
• наименование организации, осуществляющей техническую поддержку контрольно-кассовой техники;
• предыдущий и новый адреса установки платежного терминала (банкомата), содержащего в своем составе ККТ.

Перерегистрация ККТ

Для перерегистрации ККТ организация (индивидуальный предприниматель) представляет в налоговую инспекцию, в которой зарегистрирована контрольно-кассовая техника, следующие документы (п. 28 Административного регламента и п. 16 Положения):

• заявление о перерегистрации ККТ (составляется в произвольной форме, так как утвержденного бланка данного заявления нет);
• паспорт контрольно-кассовой техники, подлежащей перерегистрации;
• карточку регистрации контрольно-кассовой техники.

Налоговая инспекция должна перерегистрировать ККТ в течение пяти рабочих дней со дня получения соответствующего заявления и пакета необходимых документов (п. 18 Административного регламента). При перерегистрации ККТ отпечатывается фискальный отчет за весь период эксплуатации контрольно-кассовой техники. Затем специалист структурного подразделения налоговой инспекции, ответственного за регистрацию ККТ, делает отметку о перерегистрации в паспорте ККТ и заверяет ее печатью территориальной налоговой инспекции (п. 47 и 48 Административного регламента).

Можно ли перерегистрировать ККТ, исключенную из Госреестра ККТ, если нормативный срок ее амортизации еще не истек? Ответ на этот вопрос содержится в письме Минфина России от 07.06.2006 № 03-01-15/4-124. В данном документе указано, что контрольно-кассовая техника, исключенная из Госреестра ККТ, с неистекшим нормативным сроком амортизации может быть перерегистрирована исключительно на ту же организацию (индивидуального предпринимателя) и только в следующих случаях:

• при изменении наименования организации (фамилии, имени, отчества индивидуального предпринимателя);
• изменении места нахождения организации (места жительства индивидуального предпринимателя);
• реорганизации организации;
• государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя, деятельность которого в качестве индивидуального предпринимателя была ранее прекращена;
• внесении ККТ в качестве вклада в уставный капитал (уставный фонд) организации;
• регистрации организации физическим лицом, являющимся (являвшимся) индивидуальным предпринимателем, на которого была зарегистрирована данная контрольно-кассовая техника.

Напомним, что перечень моделей контрольно-кассовой техники, разрешенных для использования и включенных в Госреестр ККТ по состоянию на конкретную дату, размещается на сайте nalog.ru.

Снятие ККТ с регистрации

Чтобы снять ККТ с регистрации, организации (индивидуальному предпринимателю) необходимо представить в налоговую инспекцию, в которой зарегистрирована контрольно-кассовая техника, следующие документы (п. 28 Административного регламента и п. 16 Положения):

• заявление о снятии ККТ с регистрации (тоже составляется в произвольной форме, так как утвержденного бланка данного заявления нет);
• паспорт контрольно-кассовой техники, подлежащей снятию с регистрации;
• карточку регистрации контрольно-кассовой техники.

Снятие ККТ с регистрации осуществляется налоговыми органами в течение пяти рабочих дней со дня получения соответствующего заявления и всех необходимых документов (п. 18 Административного регламента).
Процедура снятия ККТ с учета в налоговых органах изложена в пунктах 49— 52 Административного регламента. Сначала снимается фискальный отчет за последние три года эксплуатации контрольно-кассовой техники, а также краткий фискальный отчет за весь период ее эксплуатации. После этого составляется акт о снятии показаний контрольных и суммирующих денежных счетчиков. Затем специалист структурного подразделения налоговой инспекции, ответственного за регистрацию ККТ, вносит в паспорт контрольно-кассовой техники данные о пароле доступа к фискальной памяти, делает в паспорте отметку о снятии ККТ с регистрации и заверяет ее печатью территориальной налоговой инспекции. Кроме того, он делает отметку о снятии ККТ с регистрации в книге учета контрольно-кассовой техники и в карточке регистрации контрольно-кассовой техники, а также заносит соответствующие сведения в компьютерную базу данных налоговой инспекции и информационную систему электронного оборота документов.
После снятия ККТ с регистрации карточка регистрации контрольно-кассовой техники остается в территориальной налоговой инспекции, где хранится в течение пяти лет после снятия ККТ с регистрации (п. 54 Административного регламента).
Документация, связанная с приобретением, регистрацией и эксплуатацией ККТ, а также использованные контрольные ленты, накопители фискальной памяти и программно-аппаратные средства, обеспечивающие некорректируемую регистрацию и энергонезависимое долговременное хранение информации, должны храниться у организации не менее пяти лет с даты окончания их использования (п. 14 Положения).
Обратите внимание: налоговые органы вправе самостоятельно снять с регистрации контрольно-кассовую технику, исключенную из Госреестра ККТ, по окончании нормативного срока ее амортизации. Такая возможность предусмотрена в пункте 53 Административного регламента и пункте 19 Положения. В подобной ситуации налоговая инспекция должна письменно уведомить организацию (индивидуального предпринимателя) о снятии ККТ с регистрации не позднее дня, следующего за днем истечения нормативного срока амортизации.

Инструкции УФНС по процедуре регистрации ККТ для платежных терминалов

С 1 января 2010 года вступил в действие Федеральный закон от 03.06.2009 №103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами», согласно которому, во всех платежных терминалах (банкоматах), осуществляющих прием платежей, должна быть установлена контрольно-кассовая техника, зарегистрированная в налоговом органе.

Процедура регистрации ККТ для терминала остается обычной: заявление о регистрации ККТ в составе терминала (банкомата) подается в территориальный налоговый орган по месту нахождения организации (месту жительства предпринимателя). А при использовании такого терминала (банкомата) обособленным подразделением организации — по месту нахождения этого подразделения.

В случае изменения адреса установки терминала необходимо в обязательном порядке уведомлять налоговый орган. По причине отсутствия утвержденной формы уведомления, оно составляется в произвольной форме, но обязательно должно содержать:

— полное наименование организации с указанием ее организационно-правовой формы (обособленного подразделения), ОГРН, ИНН/КПП, а для предпринимателя — его Ф.И.О. и ИНН;
— дату регистрации организации (подразделения) либо ИП;
— адрес, телефон, телефакс организации (подразделения) либо ИП;
— Ф.И.О. и номера служебных телефонов руководителя организации (подразделения) и главного бухгалтера;
— модель ККТ, заводской номер, год выпуска;
— номер паспорта ККТ;
— наименование организации, оказывающей техническую поддержку ККТ;
— предыдущий и новый адреса места установки терминала (банкомата), содержащего в своем составе ККТ.

При регистрации контрольно-кассовой техники в составе терминала представляются те же документы, что и в остальных случаях регистрации ККТ.

Так, по общим правилам пользователь ККТ при ее регистрации должен представить в налоговый орган:
— заявление о регистрации ККТ по установленной форме;
— паспорт ККТ;
— договор о технической поддержке, заключенный между пользователем ККТ и ЦТО.

Для кредитных учреждений:

Если кредитное учреждение применяет платежный терминал или банкомат, осуществляющие прием средств наличного платежа, не являющиеся основными средствами кредитной организации и не принадлежащие только ей на праве собственности или в силу специфики своей конструкции либо особенностей своего местонахождения не позволяющие ей выполнить обязанности, предусмотренные Федеральным законом, такой платежный терминал или банкомат должен быть оборудован исправной контрольно-кассовой техникой. ККТ должна быть зарегистрирована в налоговых органах, опломбирована в установленном порядке, эксплуатироваться в фискальном режиме и обеспечивать фиксацию расчетных операций на кассовом чеке, контрольной ленте и в фискальной памяти.

Кроме того, следует иметь в виду, что владельцы платежных терминалов-операторы по приему платежей должны вставать на учет в Росфинмониторинге.

В соответствии с данным Федеральным законом, вступающим в силу с 01 января 2010 г. оператор по приему платежей обязан контролировать своего платежного субагента, а несоблюдение платежным субагентом требований закона является основанием для расторжения договора об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц.

Минфин о проблемах регистрации ККТ в налоговой инспекции

На вопрос — правомерно ли принятие дополнительных оснований инспекторами, по которым они вправе отказать в регистрации кассовой техники для платежных терминалов, Минфин дает подробный ответ в своем письме.

В документе поясняется, что перечень оснований для отказа в регистрации ККТ являются исчерпывающими и не предполагают установления дополнительных условий. Отказ в регистрации ККТ по основаниям, не предусмотренным в Положении о регистрации ККТ и Административном регламенте, неправомерен.

Письмо Минфина РФ от 10 февраля 2010 г. N 01-02-03/03-41

Вопрос: Федеральным законом от 28.11.2009 N 289-ФЗ уточнены требования к применению кассовой техники при осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц, а также продлен до 1 апреля 2010 г. срок оснащения платежных терминалов кассовой техникой. При определении указанного срока была учтена позиция Федеральной налоговой службы, в соответствии с которой регистрация кассовой техники владельцев терминалов будет осуществлена в минимальный срок, позволяющий субъектам предпринимательской деятельности исполнить требования законодательства.Однако в настоящее время платежные агенты — владельцы платежных терминалов при оснащении терминалов кассовой техникой столкнулись с отказами в регистрации приобретенной ими кассовой техники налоговыми органами. В частности, предъявляется большое количество дополнительных требований к регистрируемой кассовой технике, не предусмотренных Постановлением Правительства Российской Федерации от 23.07.2007 N 470 и Приказом Минфина России от 10.03.2009 N 19н. Каков исчерпывающий перечень установленных действующим законодательством оснований для отказа налоговыми органами в регистрации кассовой техники для платежных терминалов? Правомерно ли принятие и применение уже принятых налоговыми органами актов, расширяющих перечень дополнительными основаниями, по которым налоговые органы вправе отказать в регистрации кассовой техники для платежных терминалов?

Ответ МИНИСТЕРСТВА ФИНАНСОВ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

от 10 февраля 2010 г. N 01-02-03/03-41

Министерство финансов Российской Федерации в связи с обращением о применении контрольно-кассовой техники в платежных терминалах сообщает следующее.

В соответствии п. 12 ст. 4 Федерального закона от 03.06.2009 N 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» (далее — Федеральный закон N 103-ФЗ) платежный агент при приеме платежей обязан использовать контрольно-кассовую технику с фискальной памятью и контрольной лентой, а также соблюдать требования законодательства Российской Федерации о применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов.

В соответствии со ст. 8 Федерального закона N 103-ФЗ до 1 января 2014 г. при приеме платежей может применяться любая контрольно-кассовая техника, включенная в Государственный реестр контрольно-кассовой техники до дня вступления в силу Федерального закона N 103-ФЗ, в том числе не соответствующая требованиям Федерального закона N 103-ФЗ, при условии ее регистрации платежным агентом в налоговых органах до 1 января 2011 г.

В соответствии с п. 1.1 ст. 4 Федерального закона от 22.05.2003 N 54-ФЗ «О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт» контрольно-кассовая техника в составе платежного терминала, применяемого платежным агентом и банковским платежным агентом, и банкомата, применяемого банковскими платежными агентами, должна быть зарегистрирована в налоговом органе по месту учета налогоплательщика с указанием адреса места ее установки в составе платежного терминала или банкомата.

Пунктом 15 Положения о регистрации и применении контрольно-кассовой техники, используемой организациями и индивидуальными предпринимателями, утвержденного Постановлением Правительства Российской Федерации от 23.07.2007 N 470 (далее — Положение о регистрации ККТ), и п. 27 Административного регламента исполнения Федеральной налоговой службой государственной функции по регистрации в установленном порядке контрольно-кассовой техники, используемой организациями и индивидуальными предпринимателями в соответствии с законодательством Российской Федерации, утвержденного Приказом Министерства финансов Российской Федерации от 10.03.2009 N 19н (далее — Административный регламент), предусматривается, что для регистрации контрольно-кассовой техники пользователь (уполномоченное лицо) (по месту учета организации, месту нахождения обособленного подразделения, месту жительства индивидуального предпринимателя) представляет в налоговый орган следующие документы:

— заявление о регистрации контрольно-кассовой техники;

— паспорт контрольно-кассовой техники, подлежащей регистрации;

— договор о технической поддержке, заключенный пользователем и поставщиком (или центром технического обслуживания) контрольно-кассовой техники.

Административным регламентом установлен следующий перечень оснований для неисполнения государственной функции по регистрации контрольно-кассовой техники:

— представление неполного комплекта необходимых документов, а также документов, оформленных в неустановленном порядке, при условии неустранения пользователем указанных недостатков;

— предъявление для регистрации модели контрольно-кассовой техники, не включенной в Государственный реестр контрольно-кассовой техники или исключенной из Государственного реестра контрольно-кассовой техники;

— истечение нормативного срока амортизации ранее применявшейся контрольно-кассовой техники, исключенной из Государственного реестра контрольно-кассовой техники;

— предъявление контрольно-кассовой техники, находящейся в розыске;

— обнаружение неисправности контрольно-кассовой техники, отсутствие марки-пломбы, идентификационного знака, а также средств визуального контроля (знаков «Государственный реестр» и «Сервисное обслуживание»);

— отсутствие заключенного договора о технической поддержке контрольно-кассовой техники между пользователем и поставщиком или центром технического обслуживания;

— представление при перерегистрации контрольно-кассовой техники чеков, контрольных лент и фискальных отчетов, не соответствующих техническим требованиям к контрольно-кассовой технике или отпечатанных в нефискальном режиме.

Перечень документов, подлежащих представлению в налоговый орган в целях регистрации контрольно-кассовой техники, и перечень оснований для неисполнения государственной функции — регистрации контрольно-кассовой техники, предусмотренные указанными нормативными актами, являются исчерпывающими и не предполагают установления дополнительных условий регистрации контрольно-кассовой техники.

В соответствии с действующим законодательством любая модель контрольно-кассовой техники (контрольно-кассовые машины, оснащенные фискальной памятью, электронно-вычислительные машины, в том числе персональные, программно-технические комплексы), включенная в Государственный реестр контрольно-кассовой техники, может применяться при приеме платежей до 1 января 2014 г. при условии ее регистрации платежным агентом в налоговых органах до 1 января 2011 г.

Отказ в регистрации контрольно-кассовой техники по основаниям, не предусмотренным в Положении о регистрации ККТ и Административном регламенте, неправомерен.

Заместитель Министра финансов
Российской Федерации
С.Д.ШАТАЛОВ
10.02.2010

Письмо Управления ФНС России по Санкт-Петербургу от 04.02.2010 «О регистрации ККТ в платежных терминалах»

Управление ФНС России по Санкт-Петербургу в связи с многочисленными вопросами по порядку регистрации контрольно-кассовой техники (далее – ККТ) в платежных терминалах в соответствии с Федеральным законом от 03.06.2009 № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» (далее – Закон № 103-ФЗ) сообщает следующее.

В письме ФНС России от 18.11.2009 № ШТ-24-2/375дсп@ о направлении приложения № 4 «Особенности контроля за применением ККТ в составе платежного терминала для приема платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» (доведено до инспекций письмом Управления от 30.11.2009 № 04-08-02/08592дсп@) изложены особенности регистрации и контроля ККТ, установленной в платежных терминалах (далее – ПТ).

Федеральным законом от 28.11.2009 № 289-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» и Федеральный закон «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» внесены изменения в статью 8 Закона № 103-ФЗ в соответствии с которыми ККТ, не соответствующая требованиям Закона № 103-ФЗ, также может применяться при приеме платежей до 01.01.2014 при условии ее регистрации платежным агентом в налоговых органах до 01.01.2011.

В настоящее время в Государственный реестр ККТ включены 3 модели ККТ (программно-технических комплекса), соответствующие требованиям Закона № 103-ФЗ, и 21 модель ККТ (фискальные регистраторы), которые могут использоваться в составе ПТ.

Фискальный регистратор — это контрольно-кассовая машина, способная работать только в составе компьютерно-кассовой системы, получая данные через канал связи (технические требования к фискальным регистраторам утверждены Государственной межведомственной экспертной комиссией по контрольно-кассовым машинам 27.12.1995 — протокол № 9/25-95 с последующими изменениями и дополнениями).

При этом следует иметь в виду, что статьей 1 Федерального закона от 22.05.2003 № 54-ФЗ «О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт» (далее – Закон № 54-ФЗ) определено:

платежный терминал — устройство для осуществления наличных денежных расчетов в автоматическом режиме (без участия уполномоченного лица организации или индивидуального предпринимателя, осуществляющих наличные денежные расчеты).

фискальная память — комплекс программно-аппаратных средств в составе контрольно-кассовой техники, обеспечивающих некорректируемую ежесуточную (ежесменную) регистрацию и энергонезависимое долговременное хранение итоговой информации, необходимой для полного учета наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт, осуществляемых с применением контрольно-кассовой техники, в целях правильного исчисления налогов.

Согласно п. 2 статьи 5 Закона № 54-ФЗ организации (за исключением кредитных организаций) и индивидуальные предприниматели, применяющие платежный терминал или банкомат, обязаны:

— предоставлять при регистрации, перерегистрации и снятии с регистрации контрольно-кассовой техники в налоговых органах и замене накопителей фискальной памяти налоговым органам паспорт контрольно-кассовой техники и информацию, зарегистрированную в фискальной памяти контрольно-кассовой техники;

— обеспечивать ведение и хранение документации, связанной с приобретением, регистрацией, перерегистрацией и снятием с регистрации в налоговом органе, вводом в эксплуатацию, проверкой исправности, ремонтом, техническим обслуживанием, заменой программно-аппаратных средств, выводом из эксплуатации контрольно-кассовой техники, ходом регистрации контрольно-кассовой техникой информации о платежах, а также обеспечивать должностным лицам налоговых органов, осуществляющих проверку в соответствии с пунктом 1 статьи 7 Закона № 54-ФЗ, беспрепятственный доступ к соответствующей контрольно-кассовой технике и документации.

Согласно пункту 41 Административного регламента исполнения Федеральной налоговой службой государственной функции по регистрации в установленном порядке контрольно-кассовой техники, используемой организациями и индивидуальными предпринимателями в соответствии с законодательством Российской Федерации, утвержденного Приказом Минфина от 10.03.2009 № 19н (далее – Административный регламент) при фискализации ККТ вводится пароль доступа к фискальной памяти, проверяется работа всех счетчиков и наличие необходимых реквизитов на кассовом чеке, отпечатывается чек на сумму 1 рубль 11 копеек и снимается первый Z-отчет.

Исходя из изложенного, ограничение доступа к режиму «налогового инспектора» препятствует исполнению государственной функции по регистрации и контролю за применением ККТ, не соответствующей требованиям Закона № 103-ФЗ.

Для исполнения государственной функции по регистрации и контролю за применением ККТ представитель налогового органа, участвующий в регистрации ККТ, на месте установки ПТ получает схему доступа и пароль доступа к меню налогового инспектора.

В связи с предстоящими массовыми обращениями платежных агентов для регистрации в налоговых органах ККТ, встраиваемой в ПТ, в целях обеспечения исполнения Административного регламента, а также, принимая во внимание короткий промежуток времени, установленный законодательством, регистрация ККТ, предназначенной для применения в составе ПТ, на территории налогового органа возможна только в случаях, если пользователем (платежным агентом), заявляющим для регистрации встраиваемую ККТ, типовое заявление о регистрации ККТ и материалы, прилагаемые к заявлению, содержат информацию, позволяющую идентифицировать ПТ:

1. Подробное местоположение и схему доступа к ПТ,

2. Номер ПТ, печатаемый ПТ на кассовом чеке в соответствии с п. 3 ст. 6 Закона № 103-ФЗ,

3. Цветную фотографию ПТ,

4. Чек (документ) с реквизитами, печатаемыми ПТ до встраивания ККТ (в случае, если ККТ не соответствует требованиям Закона № 103-ФЗ и не обеспечивает печать обязательных реквизитов, предусмотренных ст. 5 Закона № 103-ФЗ),

5. Инструкцию для налогового инспектора по контролю за применением ККТ в ПТ, включающую:

— детальное описание порядка действий налогового инспектора при осуществлении опосредованного оперативного контроля (без привлечения представителей пользователя и ЦТО и без вскрытия корпуса ПТ) за применением встраиваемой ККТ,

— пароль для доступа к меню налогового инспектора, установленный на ПТ.

Если при регистрации ККТ пользователь ККТ – платежный агент не представил схему и пароль доступа к сервисному меню платежного терминала на типовом заявлении о регистрации ККТ следует сделать запись: беспрепятственный доступ к фискальной памяти ККТ через сервисное меню ПТ не обеспечен, заверенную подписью представителя пользователя ККТ.

В карточке регистрации ККТ, несоответствующей Закону № 103-ФЗ, необходимо указать, что ККТ действительна до 01.01.2014, а также внести запись: беспрепятственный доступ к фискальной памяти ККТ через сервисное меню ПТ не обеспечен.

Заместитель руководителя Управления,
советник государственной гражданской
службы Российской Федерации 1 класса М.Н.Алмаева

ФАС России подозревает ряд хозяйствующих субъектов на рынке электронной контрольной ленты защищенной (ЭКЛЗ) в нарушении антимонопольного законодательства

18 июня 2009 года Федеральная антимонопольная служба (ФАС России) возбудила дело в отношении ООО «Безант» (Москва, ул. Пречистенка), ООО «Безант» (Москва, 5-ый Войковский проезд), ОАО «Приборный завод «Тензор», ЗАО «Научные приборы», ООО «Юнитек», ЗАО «Технотранссервис Инжиниринг», ООО «Политен», ЗАО «Атлас-карт», ФГУП «НТЦ «Атлас» по признакам нарушения ч. 1 ст. 11 ФЗ «О защите конкуренции» (согласованные действия, ограничивающие конкуренцию).

Признаки нарушения антимонопольного законодательства усматриваются в согласованных действиях указанных лиц, выразившихся в неоднократном единовременном повышении цен на производимыми ими товары, необходимые для производства ЭКЛЗ используемой в контрольно-кассовой технике (ККТ).

В ФАС России поступают многочисленные обращения индивидуальных предпринимателей, хозяйствующих субъектов и должностных лиц с жалобой на завышенную стоимость ЭКЛЗ.

ЭКЛЗ — техническое устройство, обеспечивающее защищенную (защита реализована с использованием криптографии) от не обнаруживаемой коррекции регистрацию и энергонезависимое долговременное хранение информации о каждом из проведенных с использованием ККТ денежных расчетов, необходимое для полного учета доходов в целях правильного исчисления налогов.

Основной причиной обращений является резкое (в 1,3 раза) повышение цен на ЭКЛЗ, произошедшее в декабре 2008 года — феврале 2009 года, что привело к значительному росту затрат юридических лиц и индивидуальных предпринимателей на приобретение, использование и техническое обслуживание ККТ.

В соответствии с действующим законодательством, ЭКЛЗ обязательна к применению на всей контрольно-кассовой технике, используемой на территории РФ. Временной ресурс использования ЭКЛЗ в составе ККТ определяется регламентом ФСБ России для технических средств криптозащиты и ограничен по времени 13 месяцами. По истечении указанного срока ККТ с ЭКЛЗ автоматически блокируется и ее использование до замены ЭКЛЗ не представляется возможным. В этой связи все владельцы контрольно-кассовой техники должны за свой счет ежегодно осуществлять замену ЭКЛЗ.

Кроме того, ФАС России возбудила дело в отношении ООО «Безант» (Москва, ул. Пречистенка) и дело в отношении ООО «Безант» ( Москва, 5-ый Войковский проезд) по признакам нарушения части 1 статьи 10 и части 3 статьи 11 Закона о конкуренции (монопольно высокая цена).

Признаки нарушения усматриваются в действиях хозяйствующих субъектов в части злоупотребления ими доминирующим положением на российском рынке ЭКЛЗ путем установления монопольно высокой цены товара, что стало следствием их согласия приобретать электронные запоминающие устройства, являющиеся основой для производства ЭКЛЗ по необоснованно высоким ценам. Также ФАС России подозревает указанные юридические лица в действиях, направленных на координацию экономической деятельности независимых хозяйствующих субъектов, ведущей к установлению и поддержанию цен на рынке ЭКЛЗ.

В случае наличия любой информации, имеющей отношение к указанным делам о нарушении антимонопольного законодательства, а также документов и материалов, свидетельствующих о возможном нарушении антимонопольного законодательства на рынке ЭКЛЗ, просьба незамедлительно обращаться в ФАС России по телефону 8 (499) 795-73-42 (анонимность гарантируется).

Требования ЦБ РФ к безопасности платёжных операций

В сентябре 2014 года были опубликованы требования ЦБ РФ к безопасности платёжных операций через терминалы, банкоматы и сеть интернет. В частности в письме ЦБ указано, что при совершении операций через сеть интернет платёжный оператор, банковский платёжный агент или субагент должен обеспечить использование технических средств и организационных мер для предотвращения несанкционированного доступа к защищаемой информации, транслируемой через сеть интернет и хранящейся на объектах информационной инфраструктуры, а также предотвратить доступ к защищаемым данным через уязвимости ПО.

Кроме того, платёжный оператор обязан минимизировать негативные последствия, вызванные несвоевременным выполнением операций по переводу средств, сбоями и отказами в работе объекта инфраструктуры, и организовать фильтрацию сетевых пакетов при обмене информацией между информационно-телекоммуникационными сетями, в которых располагаются объекты инфраструктуры, и сетью интернет с целью защиты от негативного воздействия из сети интернет.

Минфин РФ: вознаграждение за услуги приема платежей через терминалы облагается НДС

Минфин РФ разъяснил в своем письме правила обложения налогом платежных операций. Кредитная организация, выполняющая операции по переводу денежных средств, может привлекать банковского платёжного агента, в частности для приема от физического лица наличных денег и выдачи их ему с использованием банкоматов и платёжных терминалов (п. 1 ст. 14 Федерального закона от 27.07.2011 № 161-ФЗ «О национальной платёжной системе»). Такие услуги не являются отдельными банковскими операциями, освобождаемыми от обложения НДС (подп. 5 п. 3 ст. 149 НК РФ).

Интервью c руководителем компании Авто-пэй Денисом Чувилиным.

Вся правда о терминальной схеме в Хоум–Банке

Недавно на рынке приема платежей произошло достаточно значимое событие. Отозвали лицензию у первого банка, который предлагал схемы, позволяющие избежать фискализации. Официальной причиной отзыва лицензии послужило нарушение «антиотмывочного» законодательства, но многие эксперты сходятся во мнении, что причиной проверок стала, именно, работа на терминальном рынке. Обо всем этом подробно написал Коммерсант.

Мы решили выяснить, что на самом деле происходило в Хоум-банке, и как отзыв лицензии отразился на агентах. Для этого мы задали наши вопросы Денису Чувилину, руководителю компании Авто-пэй, которая и занималась продвижением данной схемы среди платежных агентов.

— Почему вы решили продвигать банковскую схему?

Когда стало очевидно, что принятия закона о фискализации не избежать, мы провели опрос среди своих агентов. На выбор было предложено 2 модели работы. Банковская модель и фисказизация. Подавляющее большинство агентов выбрали Банковскую модель работы. Естественно, мы решили делать упор на разработку именно такой модели.

— Почему ваш выбор остановился именно на Хоум-банке?

Мы были знакомы с руководством Хоум-Банка. Провели переговоры и нашли возможность для взаимовыгодного сотрудничества, которого не получалось с большинством других банков.
Данная схема пользовалась успехом у агентов?

Что уж тут скрывать… Нам удалось предложить лучшие условия на рынке, к тому же уже рабочую модель с комплектом документов и четкой структурой взаимоотношений, поэтому данная модель пользовалась большим спросом, как у наших, так и у агентов других ПС.

— В какой момент вы поняли, что что-то идет не так?

Ничего не предвещало беды, ни за долго до этого, Банк прошел комплексную плановую проверку своей деятельности. А по практике, следующая проверка должна была состояться не ранее, чем через 3 года. Но вдруг в Банк пришла проверка из ЦБ, и отношение банка к реализуемой схеме резко изменилось. Через несколько недель мы пришли к выводу, что схеме не жить и надо спасать агентов.

— Что вы предприняли, когда стало понятно, что схеме не жить?

Мы очень постарались корректно завершить все отношения, с уже подключенными агентами. К счастью нам это удалось. Мы дали возможность агентам сработать, переведенные в систему средства, и получить терминалы обратно в собственность.

— Есть ли пострадавшие агенты?

Все наши агенты были на нашем собственном программном обеспечении, это не давало банку возможность контролировать бизнес, а агентам позволило избежать потерь оборотки и самих терминалов.

Правда, многие агенты, оказались без рабочей банковской модели и без фискальных регистраторов перед опастностью проверок. Поэтому, на некоторое время им пришлось или выключить свои ПТ, или работать на свой страх и риск.

— И какова их дальнейшая судьба?

Большинство агентов фискализировались, а часть ушла под банки, надежность которых не вызывает сомнения. Например, один крупный агент ушел в Финам, еще несколько в мелкие региональные банки.

Что ты посоветовал бы терминальщикам, чтобы не попадать в подобные ситуации?

Не совсем корректно, наверное, пропагандировать сначала Банковскую модель, а потом фискализацию. Но меняется ситуация, меняется рынок, приходят новые понимания… И я стал склоняться к тому, что фискализация — наиболее надежный способ стабильно работать.
Ведь любой Банк, если вдруг почувствует угрозу своей основной деятельности, сразу включит «заднюю скорость». И ему будет абсолютно все равно на то, что заключены договора, есть личные договоренности.

Примером тому является Хоум. Не смотря на все заверения от первых лиц Банка, что модель рабочая, все документально проведено, можно активно продвигать модель, подключать агентов, гарантировать стабильную работу, как только на горизонте замаячили сложности — сразу «открестился» от терминального направления. Даже на сайте Банка появилась информация, что Банк не имеет никакого отношения к терминальному бизнесу.

Еще, слава Богу, что нам удалось корректно завершить отношения с агентами. Во многом, благодаря тому, что весь процессинг был у нас в руках. А с учетом того, как себя повел Банк, могло все закончиться и более печально. Ведь на момент проверки определенное кол-во терминалов находились уже в собственности Банка, и вернуть их в собственность нашим агентам было очень и очень не просто.

— Значит ли это, что банковская модель работы платежных терминалов не работоспособна?

Нет конечно, но любая законная и стабильная схема работы с банком будет очень сложной и стоить должна достаточно дорого, т.к. банк несет достаточно существенные затраты на организацию работы и несет существенные риски. Это должен быть известный стабильный банк с крупным бизнесом в других направлениях, который дорожит своей репутацией.

Взять хотя бы, упомянутый мной, Финам. Когда начались сложности у Хоума мы своим агентам, в том числе, предлагали и их Банковскую модель. Но по сравнению с Хоумовской моделью она была тяжелая, замороченная, не простая в оформлении, но при этом реализованная по всем требованиям ЦБ. По моему мнению, те схемы, которые просты и дешевы, могут быть смертельно опасны для бизнеса.

Денис, спасибо огромное за подробные ответы. Надеюсь, твой опыт позволит большинству терминальщиков правильно оценить риски и осознанно сделать свой выбор.

Госдума ужесточила контроль за движением наличности

Банки и другие организации, предоставляющие в Росфинмониторинг информацию о подозрительных операциях, будут обязаны идентифицировать клиентов в случае, если сумма наличного платежа или перевода превышает 15 тысяч рублей. В настоящее время законодательство предусматривает обязательную идентификацию клиентов при платежах свыше 30 тысяч рублей.

Поправки о снижении порога содержатся в законопроекте, который комитет Госдумы по финансовому рынку сегодня рекомендовал принять во втором чтении. В соответствии с одобренной редакцией поправки вступят в силу по истечении 90 дней со дня опубликования закона, отмечает «Интерфакс».

Комитет также рекомендовал принять во втором чтении законопроект о деятельности по приему платежей физлиц, осуществляемой платежными агентами. Он направлен на регулирование отношений, возникающих при приеме от физических лиц денежных средств с использованием платежных терминалов для доведения их до получателя.

Оба законопроекта предусматривают, что после 1 января 2010 года не допускается прием банковскими платежными агентами платежей физических лиц, а также применение платежных терминалов или банкоматов без использования контрольно-кассовой техники и выдачи кассового чека.

Госдума приняла закон «О национальной платежной системе»

Госдума приняла во втором и третьем чтении законопроект «О национальной платежной системе». Кроме того, был принят закон «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О национальной платежной системе».

Закон «О национальной платежной системе» определяет, что национальная платежная система — это совокупность операторов по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств), банковских платежных агентов (субагентов), платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством РФ, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры.

Закон о национальной платежной системе устанавливает правовые и организационные основы национальной платежной системы, регулирует порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа, деятельность субъектов национальной платежной системы, а также определяет требования к организации и функционированию платежных систем, порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе. Определяется, что операторами национальной платежной системы являются Банк России, Внешэкономбанк и кредитные организации, имеющие право на осуществление перевода денежных средств.

Согласно закону, надзор и наблюдение в национальной платежной системе будет осуществляться Банком России. Субъекты национальной платежной системы обязаны гарантировать банковскую тайну, а также защиту информации о средствах и методах обеспечения информационной безопасности, персональных данных и иной информации, подлежащей обязательной защите в соответствии с законодательством РФ.

Ко второму и третьему чтениям в законопроекте были уточнены порядок оказания платежных услуг, требования к деятельности оператора по переводу денежных средств, требования к деятельности платежного клирингового центра, требования к деятельности расчетного центра, правила платежной системы.

В законе определено, что участниками платежной системы могут быть операторы по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств); профессиональные участники рынка ценных бумаг, страховые организации, органы Федерального казначейства; организации федеральной почтовой связи. В случае заключения между операторами платежных систем договора о взаимодействии платежных систем участниками платежной системы могут являться центральный платежный клиринговый контрагент и (или) расчетный центр другой платежной системы, действующие по поручению оператора такой платежной системы. Участниками платежной системы также могут являться международные финансовые организации, иностранные центральные (национальные) банки, иностранные банки.

В документе определены три вида электронных платежей: неперсонифицированное, персонифицированное и корпоративное электронное средство платежа. Без идентификации можно будет осуществлять платежи не более 15 тыс. руб. Общая сумма переводимых электронных денежных средств с использованием одного неперсонифицированного электронного средства платежа не может превышать 40 тыс. руб. в течение календарного месяца. Сумму платежа более 100 тыс. руб. нужно будет осуществлять с предъявлением документов (персонифицированное средство электронного платежа).

Корпоративное электронное средство платежа будет использоваться идентифицированными юридическими лицами. Максимальный остаток на конец рабочего дня — 100 тыс. руб.

В законе пересмотрены предложенные в первом чтении подходы к регулированию национальной платежной системы. Сохранены заложенные в действующем гражданском кодексе системы регулирования безналичных расчетов.

По словам главы комитета Госдумы по финансовому рынку Владислава Резника, в законопроекте также было минимизировано нормотворчество Центробанка РФ. Все отсылочные нормы в максимальной степени подняты на уровень законов, особенно это касается нормативных актов, которые затрагивали организацию и деятельность платежных систем, надзора и наблюдения за ними. «Впервые мы прямо указали на недопустимость применения ЦБ РФ санкций за невыполнение его требований рекомендательного характера», — отметил В.Резник.

В законе уточнено понятие электронных денег и перевода электронных денег как новой формы безналичных расчетов. В законопроекте указано, что такие переводы осуществляются исключительно кредитными организациями по поручению своих клиентов. Этим кредитным организациям ЦБ РФ будет выдавать специальный вид облегченных лицензий, которые будут давать право на работу с электронными денежными средствами. Сами электронные деньги определены как денежные средства, которые внесены клиентами в кредитные организации, которые учитываются без открытия банковских счетов.

В законе заложены основы регулирования мобильных платежей, которых не было в тексте законопроекта при первом чтении. Кроме того, были уточнены положения, связанные с электронными средствами платежа, под которыми понимаются разные способы удаленного управления денежными средствами, находящимися в кредитных организациях. Закреплены права и обязанности участников этих отношений. По словам В.Резника, важной поправкой можно считать положение «о том, что бремя доказывания, если что-то произошло, лежит на банках, хотя им эта ситуация не очень нравится».

Также изменена редакция поправки, касающаяся международных платежных систем. В соответствии с законопроектом инфраструктура платежной системы включает расчетный центр, платежно-клиринговый и процессинговый центр. Расчетный и платежно-клиринговый центры должны быть локализованы в России, а процессинговый центр может находиться как в России, так и за рубежом.

При этом международные платежные системы, точно так же как и национальные, должны будут утверждать правила и любые изменения правил у Центробанка РФ, обеспечивать бесперебойность услуг, которые они представляют, в том числе услуг операторов клиентов, с которыми они имеют соответствующие договоры. В противном случае это приведет к лишению регистрации и невозможности работать на рынке РФ.

Федеральный закон вступает в силу по истечении 90 дней после дня его официального опубликования, за исключением некоторых положений.

Как не потерять свои кровные, пользуясь услугами платежных терминалов?

К терминалам, через которые можно оплатить мобильный, коммунальные платежи, интернет, кредиты, за последние годы многие привыкли — быстро, удобно, без очередей. Но в последний месяц платёжные автоматы будто подхватили лихорадку: в одних берут деньги, а переводы никуда не доходят; а те, что не обманывают, задрали расценки за перевод денег до небес. Как не потерять свои кровные, пользуясь услугами платежных терминалов? Для начала уточним: речь идёт не о банкоматах, а о платёжных терминалах, принадлежащих коммерческим организациям.

Борис Ким, председатель комитета по платёжным системам Национальной ассоциации участников электронной торговли: «Дело в том, что с 1 апреля 2010 г. вступил в силу закон, по которому платёжные терминалы должны быть оборудованы контрольно-кассовой техникой. (Чиновники объясняют это тем, что к терминалам было много претензий: средства из них уходят непонятно куда, криминал использовал их для обналички… — Ред.) Большинство терминалов принадлежит частным предпринимателям или мелким фирмам, для которых ставить кассовую технику слишком дорого. Поэтому многие из них увеличили комиссию.

По нашим подсчётам, чтобы окупить расходы, достаточно увеличить комиссию на 1-1,5%, в реальности же её задирают до 10%. Оспорить это нельзя — владелец терминала имеет право устанавливать комиссию на своё усмотрение. Какой выход для потребителя? выбирать те терминалы, где комиссия меньше. Со временем оставшиеся невостребованными «дорогие» терминалы вынуждены будут закрыться.

Нужно учитывать и сроки прохождения платежей через терминалы. Например, деньги за мобильную связь поступают на счёт в срок от нескольких минут до нескольких часов (зависит от оператора связи). Платежи по кредитам — 3-5 рабочих (!) дней. (Посмотреть, сколько именно, можно в условиях обслуживания кредита). То есть, если вы платите впритык, средства поступают на счёт поздно и банк может вас оштрафовать за просрочку. То же касается и платежей по ЖКХ. У некоторых получателей платежей (их называют «электронными кошельками», с помощью которых можно оплачивать товары и услуги через Интернет) есть ещё и своя внутренняя комиссия, за которую платёжный терминал не отвечает.»

Поэтому, какой бы платёж вы ни проводили, нужно внимательно читать правила обслуживания в компании, которой перечисляете деньги, чтобы заранее знать, не возникнут ли у вас дополнительные траты.

Если по телефонам владельца терминала никто не отвечает, а по указанному адресу такой компании нет, обращайтесь в Роспотребнадзор и параллельно с иском в суд, чтобы отыскали фирму-призрак. Если вы по ошибке всунули в автомат слишком крупную купюру, нажимать кнопку «Отмена» бесполезно — вернуть деньги, которые уже прошли проверку и попали в платёжный бокс, автомат не может. Придётся подтвердить платёж. После этого нужно написать заявление в эту компанию (например, оператору сотовой связи) с просьбой вернуть вам часть денег со счёта. Если деньги автомат уже взял, а операцию не провёл и чек не выдал, звоните владельцу (номер телефона должен быть на терминале) — он обязан приехать, снять кассу, сверить её со списком проведённых операций и вернуть вам деньги. В случае отказа обращайтесь в Роспотребнадзор.

Как отделаться от штрафа?

— Внёс через терминал в торговом центре платёж по кредиту. Через две недели пришло извещение из банка — начислили 1500 руб. за просрочку. Оказывается, деньги к ним не поступили. Что делать? Я ж не виноват.
А. Комарин, Омск

Отвечает Дмитрий Мурзин, директор центра информации Ассоциации региональных банков:

— Известите банк о том, что случилось. Это нужно, чтобы в банке не включили вас в список должников. Затем направьте претензию (заказным письмом с уведомлением о вручении и описью вложения) владельцу терминала с требованием вернуть вам средства. Затем напишите в банк заявление с просьбой аннулировать начисленный штраф и приостановить начисление дальнейших штрафов (обоснование — просрочка произошла по вине третьих лиц).

К заявлению приложите копию претензии, уведомление о её вручении и копию чека, который вам выдал терминал. Если внутренние правила банка не позволяют аннулировать штраф, то нужно направить ещё одну претензию в адрес владельца терминала с требованием возместить сумму штрафа, а в банке выяснить, как действовать, чтобы отметка о штрафе не испортила вашу кредитную историю.

Никто из участников рынка приема платежей не думает, что его бизнес оставят в покое

Никто из участников рынка платежных систем и не думал, что его бизнес оставят в покое. Оборот рынка – десятки миллиардов долларов, и этот пирог с первого захода перекроить не удалось.

В первой партии была разыграна «агентская схема». Компании «Элекснет» не повезло — Центробанку биться за микроплатежи оказалось не с руки. Наметилось серьезное противостояние законопроекту, громоздкость и двусмысленность которого поставила в тупик самих банкиров, и однозначной его трактовки так и не последовало.

Отсрочка, полученная до февраля 2008 года — не время для передышки. Сейчас платежными системами ведется активная работа по привлечению сильных мира сего на свою сторону и выработку необходимых аргументов. Законодательная база в процессе совершенствования, и в этот период есть возможность получить правовое преимущество для своей модели работы, значительно подпортив бизнес конкурентам.

Такой же фигурой готовы пожертвовать игроки для увеличения своей доли на этот раз?

Важным аргументом в борьбе за законопослушность участников рынка ЭПС давно уже стал фискальный регистратор.

На днях прошло заседание «рабочей группы для подготовки предложений по совершенствованию законодательства о порядке взимания платы от населения за услуги электросвязи, жилое помещение и коммунальные услуги».

В заседании приняли участие высокопоставленные чиновники и представители платежных систем. Председательствовал Заместитель Министерства финансов Российской Федерации господин Шаталов.

Обсуждались не сработавшие изменения Федерального законодательства, не сформированный Государственный реестр контрольно-кассовой техники, отсутствие единообразия в судебной практике по ККТ.

И какую же позицию по эти вопросам заняли участники рабочей группы?

Если Вы помните, еще в октябре этого года Владимир Малов, заместитель генерального директора компании «Киберплат», «призвал изымать терминалы, которые не имеют фискального регистратора, что способствует незаконной обналичке».

Теперь в рамках заседания рабочей группы представитель расчетного банка «Киберплат» Дмитрий Екенин еще раз предложил внести изменения в законодательство, обязывающее оснащать терминалы ККТ, а также усиливающее ответственность за отсутствие ККТ вплоть до конфискации терминала.

Эта позиция на шахматной доске выбрана «Киберплат» крайне удачно: «Мы провели 120 млн платежей на $450 млн. Основная часть их принимается на кассах, а не в терминалах, некоторые из которых не обеспечены фискальными регистраторами, что используется недобросовестными «терминальщиками», — говорил в октябре г-н Малов.

Да, гамбитная жертва «Киберплат» будет не велика. Не так уж и смертельно для крупной платежной системы отключение пары-тройки тысяч терминалов или их массовая комплектация фискальными регистраторами за счет собственника. Из расчета 25 тысяч рублей за одну штуку.

От лица Генерального директора компании «Киберплат» уже разосланы обращения к большой тройке сотовых операторов с предложениями по «лоббированию законов, развивающих рынок приема платежей», где одним из пунктов значится следующее: «В целях контроля рынка и его прозрачности мы выступаем за обязательное использование фискальных регистраторов в платежных терминалах».

Что ж, посмотрим, кто победит в этой партии, и удастся ли «Киберплат» пошатнуть позиции QIWI с ее 62 тысячами платежных терминалов, из которых лишь 10 часть оснащена фискальными устройствами. От результатов этой борьбы зависит «завтрашний день» нескольких тысяч предпринимателей.

Сети платежных терминалов ищут новые источники доходов

Сети терминалов оплаты ищут новые источники доходов. Теперь они предлагают оплачивать через платежные терминалы не только банковские кредиты, но и долги, переданные коллекторам.

В частности, в прошлую пятницу компания Qiwi заключила договор с коллекторским агентством «Русская долговая корпорация». Аналитики сомневаются в востребованности этого способа оплаты.

Клиенты коллекторского агентства «Русская долговая корпорация» теперь смогут оплачивать задолженности с помощью терминалов Qiwi. Как сообщил вице-президент по маркетингу и развитию платежного сервиса Qiwi Максим Попов, сейчас на стадии подписания находится несколько договоров с коллекторскими агентствами. Однако дополнительные сведения по переговорам г-н Попов разглашать отказался.

Алексей Козырев, заместитель генерального директора «Секвойя Кредит Консолидейшн» отметил, что если коллекторское агентство покупает пакет долгов, то клиенты работают непо­средственно с агентством, которое само выбирает оптимальные способы оплаты. Если агентство работает с банком, тогда уже банк определяет приоритетные системы платежей. Банки же предпочитают Сбербанк и «Почту России», потому что эти способы оплаты отличаются максимальной доступностью и минимальной стоимостью комиссии. «Я думаю, сеть терминалов Qiwi все-таки уступает по распространенности «Почте России», — говорит г-н Козырев. — Кроме того, «Почта России» идентифицирует плательщика, это дает гарантию, что платеж принят. Ситуация с платежными терминалами другая: там надо вводить цифры, и здесь легко ошибиться. Не всем удобна такая система оплаты».

Платежный бизнес с QIWI — реальная история платежного агента из глубинки

Шёл 2013-й год. Я тихо занимался ремонтом компьютеров в сельской местности. Гоняя чаи и закусывая сезоном очередного сериала. Как-то раз мой начальник предложил заняться платёжными терминалами. Ему их практически даром отдавал знакомый предприниматель, плюс предлагал устанавливать в его же магазинах на безвозмездной основе. Они, кстати, там же и стояли, просто их хозяину надоело с ними возиться.

Вначале я был против них, нужно будет мотаться, попу отрывать от теплого кресла. Да и вообще, я считал возни будет много, а прибыли ноль. Так как они выгодны только владельцам магазинов для привлечения клиентов. А шеф грезил о миллионах, он уже несколько раз видел, как из них достают толстенные пачки денег. Сказал, что внутри там то же железо, что и на обычных компах, и тот же Windows.

— Ты же можешь это делать.
— Ну да.
— Ну и всё тогда, зарплату отдельно будешь получать.

Возразить было нечего, к тому же у меня уже был опыт поддержки подобной системы Windows XP, VPN, файло-помойка, плюс один удаленный клиент на wi-fi, где было важно, чтобы компьютер всегда был включен и доступен.

Первым делом их надо было привезти к нам, почистить, переставить систему, установить программы и проверить всё железо. Терминалы были тяжелые, в вандало- устойчивом корпусе, поэтому чтобы самим не таскать, шеф подрядил местных калдырей, что околачиваются рядом с магазинами в вечных поисках на опохмел. Было весело смотреть, как они несут эти тяжелые гробы и пытаются затащить по лестнице. Впоследствии мы уже сами наловчились и спокойно перетаскивали их вдвоем. До и точки, естественно, везли на машине.

Терминалы под брендом QIWI. С ними я тоже знаком. Имелся кошелек и я очень долго и успешно им пользовался. Сама QIWI не занимается терминалами, она только предоставляет программную оболочку и готовые сборки. Так что в ближайшем крупном городе нашли их субдилера и заключили договор. От них же получили программы, ключи и пароли. Настраивали они всё сами, я лишь предоставлял им удаленный доступ. На первых порах это очень облегчало мне работу.

Через пару недель терминал уже работал и мы тестировали его у себя на точке, а ещё через пару дней отвезли его на свое родное место. Сперва платежей было мало, но потом он раскрутился и поток денег начал двигаться в нашу сторону. Появились ещё терминалы и я уже показывал шефу статистику по платежам за месяц-два. У QIWI есть свой сервер статистики, и я целыми днями следил за состоянием терминалов и за тем, где какие платежи проходят или не проходят. Это оказалось очень интересно, оказаться по ту сторону экрана. Раньше я лишь пользовался терминалом и слабо представлял, что там и как. Я даже настроил удаленный доступ через Radmin 2.2 (3.0 не пошел, видимо, какой то конфликт с QIWI программой возникает) + Hamachi = Любовь навеки. Если не было основной работы, часами наблюдал, как клиенты деньги кладут.

Бочка дёгтя в ложке мёда

На все платежи мы установили единую комиссию, так как основная задача была зарабатывать деньги. Но со временем стал замечать, что некоторые платежи проходят без комиссии. Оказалось, это мобильные кошельки, для них комиссии нет и не только для кошельков, а для всего, что проходит через них — кредиты, переводы и т.д. И таких платежей становилось все больше и больше. В нашем районе развилось кредитование. Дела стали ещё хуже, суммы большие. Многие умудрялись копить долги, а потом скопом проводить в наших терминалах. Таких платежей стало так много, что больше половины суммы, которую мы крутили на терминалах, бегала впустую. Нет, конечно, QIWI платила за такие платежи, но настолько мизерные проценты (сотые доли), что просто не покрывало наших расходов. В банк положить и то выгоднее.

Обратились к нашему дилеру, он подтвердил, что да, такая проблема есть и на них нельзя ставить комиссию. К тому же мы попали в то время, когда QIWI объявила всем «амнистию» и теперь все пополнения кошелька 0%. Дилер предложил, как вариант ограничить максимальную сумму платежа и пользоваться встроенным чёрным списком, блокировать особо наглых клиентов. На каждом терминале свой список и к каждому надо подойти и ввести злополучный номер. После этих новостей я окончательно перешел на тёмную сторону.

Копейка рубль бережёт

Для нас это фраза стала актуальна как никогда. Ограничили номинал в купюроприёмниках. Начал блокировать подряд всех не угодных, настоящая охота на ведьм, не щадил ни больших ни малых. Дилер рассказывал, как предприниматели жалуются на QIWI. У многих были километровые портянки с блокированными номерами. Это была война, жестокая и беспощадная, мы попали в самое пекло её. И проигрывали, на своём же поле. Каждое утро, приходя на работу, первым делом проверял вчерашние платежи и если там находились платежи на QIWI, тут же добавлял их в чёрный список.

Ходить к каждому терминалу и вбивать вручную я конечно не стал. В папке с программой я нашёл whiteblacklist.xml – это общий список для чёрного и белого. Сделал себе полный файловый доступ к каждому терминалу (hamachi рулит) и bat-файлом автоматически обновлял. Но это не помогало, люди у нас ушлые, они просто идут в салон, покупают новые симки и кладут на новый кошелек по 15000р. Черт, у нас оборота в день меньше было!

Светлый луч надежды в тёмном царстве

Но всё это, конечно, было мытарство. Ещё минус таких блокировок в том, что если добавляешь номер в список, то он блокируется везде. Т.е. клиент не мог уже даже на телефон себе положить. А на кредиты этот чёрный список вообще никак не влиял. Короче, куда не кинь, всюду клин. Так что стал искать способы сделать эту комиссию самому, либо вовсе блокировать такие платежи. Иначе у нас просто терялся смысл держать терминалы. Там же в папке с программой нашёл commission.xml – это было то, что мне нужно.

Запустил Delphi 7, он у меня уже давно сидит без дела, быстренько накидал программу, которая парсит этот файл и меняет все значения на то, что мне нужно. Поздно вечером я проверил свои догадки. И это сработало, комиссия на QIWI появилась. Но через несколько дней её не стало. Я снова посмотрел на файл и увидел, что всё вернулось, как было. Стало понятно, что программа следит за своими файлами и исправляет его при обновлении. Ну, ладно. Снова Delphi, кидаем таймер на форму, быстро набираем — и новая программа теперь читает этот файл каждую минуту, вычисляет CRC-сумму и если она не совпадает — парсит файл, меняет значения, запоминает новую CRC-сумму и заменяет файл на новый. Можно не парсить файл, а просто заменять на исправленную, но у QIWI часто появляются новые провайдеры, а старые исчезают. Так что парсить и править правильнее. Но радость моя была не долгой, ибо ею я поделился с нашим дилером. Он сказал, что в QIWI следят за платежами и если заметят наши манипуляции — их оштрафуют, а они нас. Всё пришлось свернуть. Конечно, у меня была ещё идея как заблокировать эти платежи, но… мне она тогда показалось настолько простой, очевидной, но вместе с тем глупой и невозможной, что я отбросил её.

Мы сами себе создаем проблемы и тут же героически их преодолеваем

Начал смотреть в другую сторону. А именно — мониторинг. Он мне не нравился, совсем. Там не только нужно каждый раз на сайт заходить, да ещё пользоваться специальным ключом. И всё время вручную заниматься обновлением странички, чтобы ничего не пропустить. Как вы понимаете, я тут же решил сделать свой мониторинг.

Но мне важнее всего получать сообщения о состоянии терминалов. Поэтому первым делом наладил смс. Нашёл специализированный сайт, в котором можно подключить свой номер и получать на него смс, просто отправляя письмо на почту. У каждого терминала свой почтовый адрес. Написал программу, которая проверяла эту почту, добавляла имя терминала и пересылала на почтовый адрес, который выдал этот сервис. Это нужно для того, чтобы знать, от какого терминала пришло сообщение. Можно просто добавить свой почтовый адрес на все терминалы, но в письме будет только номер терминала, который мне ни о чём не говорит. Параллельно такое же оповещение сделал и шефу.

Я расширял свой мониторинг. Сперва хотел соединяться с сервером QIWI и вытаскивать оттуда данные, но страница там защищённая и мне не удалось скачать данные с сайта. Всё слишком сложно и нет готовых решений.

Так что подошел к вопросу с другой стороны. Приложение QIWI в терминале всё подробно пишет в лог. Написал серверную часть, которая парсила этот лог и отбирала только нужные мне данные. А также клиента, чтобы принимать сообщения и показывать на экране. Один из терминалов стал главным, у него белый IP и все остальные терминалы отправляли данные ему.

Клиентская программа всё делала сама. В углу экрана висела маленькая форма поверх всех окон, показывала текущий баланс и цветом показывала состояние связи с сервером. Первым делом я её закинул шефу на компьютер и больше он уже не спрашивал, сколько денег осталось на счёте. Короткий взгляд на экран — и все ясно.

Дальше — больше. Теперь рядом с балансом появлялись строчки из лога: ошибки купюроприемника, какую купюру принял, на какого оператора, сумма платежа, комиссия и т.д. И при этом мне не нужно нажимать ни единой кнопки. Это очень удобно, тем более когда целый день за компьютером. Сразу видно, работают терминалы или зря электричество жрут. Если я надолго отходил от компа, то по приходу щелкал мышкой по форме и просматривал уже общий лог от всех терминалов.

Чем бы дитя не тешилось, лишь бы не плакало

Ещё во время написания мониторинга для компьютера мне пришла новая светлая идея. Написать клиент и для телефона на Android. Своя программа от QIWI неплохая, но она молчит. А я хочу при любых ошибках и просто о платежах получать звуковое оповещение. Попытки установить разные SDK не увенчались успехом, всем им чего-то не хватало. Да ещё не знания языка. И писать одновременно сервер и клиент для компьютера и ещё для телефона. В общем, решил немного ускорить процесс. Ага…

На форуме выложил идею своей программы и несколько человек откликнулись. Но первый, услышав мой бюджет, жёстко раскритиковал. Так что я приуныл. Но следующий согласился сделать хотя бы часть. Я был готов и на это. За обслуживание терминалов шеф платил мне три тысячи, так что эту сумму я и предложил в качестве оплаты. Отправил ему все мои пожелания и даже блок-схему нарисовал.

Я не стал ему говорить, что это программа для QIWI, сказал только общее назначение: слежение за компами, что в общем и было сутью программы. И так как бюджет у меня небольшой и из собственного кармана, я максимально упростил задачу, плюс сделал более универсальной. Её можно использовать в любом проекте, где нужно получать уведомления на телефон. Протокол общения простой: отправить код, получить строку, добавить в таблицу. Соединяется раз в 30 сек. Принцип приложения: программа — логер, показывает общий лог сообщений от всех терминалов в одной таблице. А так же проигрывает звуки. За сеанс каждый тип сообщения проигрывается только один раз, независимо от того, сколько таких сообщений было получено. Я разделил сообщения на разные типы: платеж, прием купюры, ошибки и т.д. У каждого типа свой звук. Например: на ошибки поставил звук как в Windows, а на принятый платеж звук падающей монеты. Мне даже не надо доставать телефон, по звукам можно определять, что происходит в терминалах.

На все ушло несколько месяцев (!). Как оказалось, программистам понять друг-друга ещё сложнее. Но в конечном итоге мы смогли его сделать и я наслаждался первыми звуками принимаемых платежей. Мне понравилось, что получилось в итоге. И я предложил дорабатывать программу дальше. Теперь нужно добавить ещё одну таблицу сверху, в ней будет показываться текущий статус терминалов в сети/не в сети и проч. ошибки, требующие немедленного внимания. Заплатил ему ещё столько же, и он всё доделал, ну и ещё исправил некоторые недочеты.

А теперь самое интересное. Так как на платежи QIWI не мог поставить комиссию, решил развлечься. Отметил их отдельным типом и назначил звук из сериала «Шерлок». Да, да, тот самый, который мисс Адлер поставила на его телефон. О! Вы не представляете, как забавно наблюдать за лицами людей, когда приходит сообщение и голос громко и четко звучит в комнате. Самое смешное, что даже я не мог сказать, когда он проиграет. Когда друзья и знакомые спрашивали «что это?», я с невозмутимым видом отвечал, что, мол, это по работе. И ведь в жизни не догадаешься, что это за работа такая.

Делу время, потехе час

Я нашёл себе новое развлечение. Что делает человек, когда терминал не берет крупную купюру? Правильно, идет на кассу в магазин и просит разменять. А что делаю я? Сижу за монитором. В этот момент вижу, как внизу сменяют друг друга строчки с ошибками. Их сразу видно, так как они красного цвета. Если там написано, что купюра отключена, то быстренько открываем программку и смотрим, куда пытаются положить денежку. И если это QIWI, то открываем другую программу и вносим номер в чёрный список, его тоже видно в логах. И запускаем на обновление. Кто успел, тот и выиграл! Конечно, все это можно автоматизировать в программе на сервере, она сама там всё может делать и намного быстрее меня…

Но как же это весело, когда ты по утрам сонный ещё попиваешь кофею, а телефон начинает сыпаться звуками ошибок. Ты с горящими глазами бежишь к компу, трясущимися руками лихорадочно щёлкаешь клавишами, набирая номер (копирование, конечно же, тебе тоже лень сделать). Наконец щёлкаешь заветную кнопку Enter. Мелькание окон с зелёными строчками на тёмном фоне… В общем, голливудские фильмы про хакеров отдыхают.

Реклама в QIWI терминалах

Ну, развлечение развлечениями, но хотелось ещё чего-нибудь. Хоть как-то использовать терминалы. Потому что вот они у меня в руках, я могу делать с ними всё, что угодно, но при этом ничего не могу придумать. Несколько бессонных ночей ничего не дали, поиск в Google тоже. Либо никто этим не интересуется, либо как-то используют, но молчат. Единственное, что пришло мне в голову — это банальная реклама. Ну а что, у нас несколько разных магазинов, ремонт тот же, почему бы и нет. В день там сотни людей рядом проходит. QIWI там и так рекламу крутит, а мы чем хуже.

Обратился к дилеру со своим вопросом, как там и чего надо сделать, чтоб наша реклама появилась. Но он ответил, что QIWI этим заниматься не будет, они по всей России только работают. А мы слишком мелкая фирма для этого. Ну что ж, если гора не идет к Магомеду… Гору сами нарисуем!

Вывел в верхней части экрана плашку, на ней три контейнера для картинок с рекламой и они по кругу друг друга сменяли. Через несколько дней знакомый при встрече сказал, что видел нашу рекламу. Говорит, никому не интересна, никто её не смотрит. Не интересна, говоришь… Ну-ну. Переделал программу, теперь она висела скрытно и следила за мышью. При любом движении выскакивала, как черт из табакерки. И исчезала только через минуту — и то при условии, что мышь не дергаешь.

Однажды, когда очередной терминал стоял у нас в салоне, какой-то человек долго стоял возле терминала и что-то там делал. Я в это время наблюдал за ним в камеру, которая стоит в салоне. Мне всё показалось подозрительным, и я вышел в зал спросить, в чём дело. Оказалось, он пытался оплатить кредит, а моя реклама ему мешала. Раньше, говорит, там кнопка была и её можно было спрятать, а теперь вот приходится ждать. И ведь он ждал, и ждали все те, кто пытался оплатить кредит, ведь они все ещё светились у меня в логах… Гореть мне в аду синим пламенем!

X-Files: Проклятие

К нам обратилась хозяйка одного из магазинов с предложением поставить терминал у неё на точке. Она находилась в соседней деревне. Дорога туда хорошая, деревня богатая, живут лесом. Так что я начал собирать новый аппарат. Проводного интернета там нет, так что добавил в терминал USB-модем от «Мегафона». Родной модем, который шел в комплекте, мне не подходил, там только EDGE, а у меня трафик увеличенный, так что только 3G. В свое время я пользовался модемами и мне не нравилось, что программа вечно выскакивает на экран при обрывах. Поэтому написал bat-файл, который следил за сетью и сам переподключался при обрывах, при этом всё делал молча и не мешая. Так что она пригодилась и здесь. В итоге всё собрали и отвезли на точку.

Когда устанавливали на место, там были покупатели. Естественно, им было интересно, что это и зачем. Мы, конечно, объяснили, что они здесь смогут деньги класть на телефон. На что какая-то бабка нам заявила: А где вы там? Где живёте? Если деньги не придут, мы приедем и *** вас! Мда… Если уж бабка старая, которая на ногах то не стоит, нам угрожает, что же ждать от остальных? Дикий народ. Что сказать.

Пару первых месяцев всё было нормально. А потом началось… Первым делом рухнула станция «Мегафон». Связи не было несколько дней. Ладно, это мы исправили, поставив модем от «Билайна». Потом и вовсе я модифицировал свою программу на bat, теперь она переключалась между модемами при обрывах. Но и это не работало. Модемы тупо зависали. Не могли сами переподключится с базовой станцией. Чтобы появилась связь, терминал нужно выключать, полностью минут на 15. И я часто звонил продавцам с просьбой выключить терминал, а потом включить.

Начали слетать настройки сенсора, застревать бумага в принтере, зажёвываться купюры. Мы мотались туда почти каждый день. Не могли понять, в чём же дело. Разобрали и почистили сенсор, поменяли принтер, купюроприёмник, даже сенсор вместе с монитором меняли. Поменяли блок питания внутри корпуса, поставили стабилизатор напряжения. Заземлили терминал, так как он бил током. Вбили в землю штырь, сделали дыру в раме окна и провели провод до терминала. Зависали процессы в системе, закидал туда кучу контролирующих скриптов. Bat на bat-е и taskkill-ом погоняет. Всё впустую.

Созвонились с дилером, рассказали нашу проблему. Они с таким не сталкивались, предложили поменять терминалы местами. Поменяли. На новой точке глючный терминал заработал как ни в чём не бывало. А на этом месте опять проблемы. Подумали, может местные что-то творят. Поставил web-камеру + Ivideon, но ничего такого не увидел. В шутку предложил вызвать священника и муллу на пару. Место явно проклято.

Мучились несколько месяцев. В итоге причину такого аномального поведения мы не выяснили. Но все решилось очень просто. Самое главное для нас — наладить связь, поэтому провели интернет ADSL. Всё. Все симптомы как рукой сняло. Очухались мы где-то через две недели. А терминал-то работает, без проблем. Пытаться экспериментировать и выяснять в чём дело я не стал, хватит. Вернулись к простой истине: работает — не трогай.

Кризис

Конец 2014 года принес кризис и в мою обитель. Любовь виртуальная, как и любовь реальная, оказалась не такая уж и вечная. Hamachi приказал долго жить, закрыв все бесплатные аккаунты. И я долго ругал свою лень. Ведь знал, что этот день придет. Надо было готовить OpenVPN. Но чего нет, того нет.

Скачал новую версию OpenVPN и начал тестировать на одном из терминалов. GUI интерфейс они поменяли, но всё так же оставили её убогой. Неужели так сложно научить её следить за сетью и переподключаться при обрывах? Всё приходится делать самому. Опять пришлось писать bat-файл, который пингует сеть и если нет ответа, грохает все процессы openvpn.exe и запускает по новой. На полное восстановление сети ушло пару недель, ездил к терминалам только попутно с шефом. Сносил Hamachi и ставил OpenVPN. Также увеличили комиссию на всех терминалах.

У нас появились конкуренты, терминалы от хозяев новых магазинов и комиссий там нет. Они ставят их исключительно для привлечения клиентов. Так что для меня до сих пор остается загадкой, кто ж все эти люди, что кладут деньги в наших терминалах.

Империя наносит ответный удар

В начале этого года я ездил в город поговорить с дилером. Мне интересно писать программу для мониторинга QIWI и я спросил у дилера, как обстоят дела у других. Как они смотрят за своими терминалами. Нужна ли программа подобно той, что я написал. Он объяснил, что там, где много терминалов, сидят специальные люди и следят через сайт, так что им вряд ли это интересно. К тому же мою программу надо в каждый терминал отдельно ставить. Если всё так сложно, оно и даром не надо. Куда важнее им сейчас QIWI платежи – это головная боль всех владельцев.

Что ж, по приезду домой я уже полностью созрел и был готов реализовать любую безумную идею, которая способна блокировать платежи, лишь бы она работала.

И я приступил к делу. Вывел максимально прозрачную форму в правом нижнем углу. Размер такой, чтобы полностью закрывать появляющиеся там кнопки. Теперь любое нажатие в этом месте отслеживалось моей программой. При нажатии на форму она делала скриншот экрана, вырезала 2 части с изображения и сравнивала попиксельно с тем изображением, которое нужно блокировать. В данном случае интерфейс ввода номера кошелька QIWI. И если совпадала, то программа перемещала курсор мыши и нажимала на кнопки < Назад > и < На главную >. Думаю, клиенты слегка офигели от такого поведения мыши, форму то им не видно. Если ж не совпадало, то программа делала свою форму полностью прозрачной, тогда можно нажимать за формой. Собственно, сама и нажимала туда, куда хотел нажать клиент. Это работало, но не везде, причина оказалась в глубине цвета, которое указывается в свойствах экрана, но я их всех сделал одинаковыми.

Я перешёл в наступление, но тут оказалось, что не всё блокируется. Это были переводы, через тот же злополучный кошелек. Интерфейс там уже другой. Что ж, скрепя сердце добавил второе изображения для контроля. А там изображения в формате BMP по 3,5Мб! Но тут появился третий интерфейс… Наступление провалилось, толком не начавшись.

Нож – это инструмент, им можно хлеб нарезать, а можно человека убить
Нужно искать другое решение, простое и менее ресурсоёмкое. И такое нашлось. Статья на Хабре — перцептивный хеш. Провозился с ним все выходные, засиживаясь до ночи. Но оно того стоило. В статье кода не было. И в гугле готового решения тоже. Но автор всё хорошо пошагово расписал. Так что часть поиском, часть своим умом я получил свой первый хеш, а дальше дело техники. Программу переписал, теперь стало намного легче. Она всё также вырезала из скриншота часть изображения, но теперь намного большую и одну, вычисляла хеш и сравнивала с готовым списком. Ещё вначале написании программы я научил её сохранять на диске все скриншоты в формате JPG и теперь с легкостью собрал все хеши. Для перцептивного хеша не имеет значения, в каком формате изображение и насколько оно сжато, результат всегда получался одинаковый. Программа всё пишет в лог: когда сделала скриншот, какой хеш. Так что даже если что-то пройдет мимо, я просто по времени найду это место и скопирую готовый хеш. Прежде чем снова вступать в бой, я решил всё проверить. Скопировал скриншоты с терминалов и сравнил все хеши с теми, что блокировал. Чтобы исключить ложное срабатывание. Все прошло отлично. Так же изменил реакцию программы на блокировку. Мышь теперь не трогал, а вместо этого выводил такую же надпись, как при блокированном номере. Для ушлого клиента выглядит так, как будто его номер в чёрном списке. Программу раскидал по терминалам и перезагрузил их.

Но всё опять не работало. После долгих мучений выяснилось, то виновата QIWI, а точнее то, как она запускалась. Ещё год назад, ратуя за безопасность, они поменяли способ запуска своей программы. Она замещала собой стандартный шелл Windows. И все программы, которые есть в Автозагрузке запускала сама. Возможно, там запуск программ несколько иначе, нежели в стандартном explorer.exe. А может из-за прозрачности моей формы. Выяснять не стал, просто отсрочил запуск своей программы. Написал простой bat-файл, который запускал её через минуту после себя. Всё заработало, как надо. На другой день я лично сходил к терминалу и проверил блокировку. Затем ещё несколько дней удаленно через Radmin созерцал работу своей программы. Это не обязательно, всё можно прочитать в логах, но лучше один раз увидеть, чем сто раз услышать. Программа всю работу выполняет четко. Задержка минимальная, и это притом, что я ничего не оптимизировал, даже поиск хеша в списке шел тупым перебором. Сейчас список маленький, но даже если там появится сотня записей, это не сильно повлияет на производительность.

Чёрный список был очищен от всех прокаженных, став девственно чистым. И я вернул покой в тёмную программерскую душу.

Хлеба и зрелищ!

Что ж, мой рассказ заканчивается, но история продолжается. Мне надоело заниматься ремонтом, вытаскивать из системника дохлых мышей и бабочек и нюхать тонер, как заядлый кокаинщик. Меня ждет большой велопоход на юга, жаркое и длинное лето у друзей. Что-то вроде бессрочного отпуска. Но у меня осталась ещё одна задача, которую я перед собой поставил. Во время создания рекламы у меня была идея показывать видео на терминалах. Ту рекламу я уже убрал. Да, прошло много времени, прежде чем я понял, насколько она бесполезна. Так что теперь у меня новое направление. Позитив! Буду крутить смешное видео после каждой проведённой оплаты. Либо показывать весёлую картинку. Гении из QIWI сделали задержку перед тем, как печатать чек. Всё для того, чтобы удержать внимание на очередной рекламе. Спасибо вам, QIWI, я воспользуюсь этим моментом в своих целях.

Платежные терминалы перед законом

В 2008 году рынок терминальных платежей стремительно развивался: по оценкам экспертов более 60% россиян хотя бы раз осуществляли платежи через терминалы. Деятельность по приему платежей не контролировалась единым регулятором, а в среде законодателей не было единого мнения о законности использования агентских договоров, как альтернативе банковской схеме. Накануне рассмотрения Госдумой законопроекта «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» прошла встреча платежных агентов с представителями платежных сервисов. На встрече обсуждали вопросы, как должен быть устроен рынок приема платежей, какие способы допустимы, а какие нет и почему, какое регулирование необходимо рынку по мнению его участников, каким будет дальнейшее развитие рынка платежных терминалов, насколько обоснованы опасения банковского сектора о легитимности агентских схем платежей?

Участники конференции:

• Борис Ким, председатель комитета по платежным системам и банковским инструментам Национальной ассоциации участников электронной торговли
• Владимир Лопатин, генеральный директор ОСМП (Объединенная система моментальных платежей)
• Александр Покровский, генеральный директор Группы E-port
• Олег Бусов, начальник Управления постпродажного обслуживания Альфа-Банка
• Евгений Трейстер, заместитель генерального директора «Дельта Телеком»

Андрей Александрович: Я слышал, что хотят сократить количество услуг за которые можно принимать платежи, какова вероятность наступления этого события.

14:29 Евгений Трейстер: На мой взгляд низкая, но есть. Терминалы являются удобным средством, и на мой взгляд на текущий момент даже социально значимым. При разумном подходе законодателей перечень услуг будет только расширяться.

14:40 Борис Ким: Такие предложения есть. Они исходят от АРБ, Банка России. Думается, что при подготовке законопроекта, здравый смысл все же восторжествует.

Андрей Александрович: Что лучше, взять терминалы в кредит или в лизинг?

14:24 Евгений Трейстер: Зависит от условий и ставок по кредиту и лизингу. При разумном удорожании по лизингу, на мой взгляд лизинг будет более выгоден с точки зрения налогов, для формы коммерческой организации.

Андрей Александрович: Какую схему сотрудничества терминальщика и банка можно и наиболее перспективней организовать?Андрей Александрович: Вопрос к Александру Покровскому. У меня огромный интерес к рынку платежных терминалов. Я планировал летом 2008 года выйти на рынок (организовать сеть из 3-5 терминалов оплаты. И меня интересуют некоторые аспекты этого бизнеса. Каковы перспективы в регионах; при каком уровне насыщенности терминалами, в населенном пункте, не стоит выходить на рынок; наиболее перспективные места размещения терминалов; приведите по-возможности статистику по платежам, в разрезе услуг за которые принимаются платежи; какие тенденции в расширении услуг за которые можно будет принимать платеж; каково соотношение доходов от размещения рекламы и приема платежей; расскажите поподробнее о этой статье дохода как размещение рекламы на терминале; сотрудничество банков и терминальщиков в сфере приема патежей? Пожалуйста ответьте.

14:35 Александр Покровский: Этот бизнес ничем не отличается от другого розничного бизнеса. Уровень насыщенности Вы можете определить анализируя комиссию на терминалах в том регионе, который рассматриваете. Наблюдая непосредственно за этими терминалами Вы можете оценить и их посещаемость. Естественно, что наиболее перспективные места размещения терминалов — это места с наибольшей проходимостью. Тут нужно построить финансовую модель, так как такие места характеризуются также высокой арендной платой.Сейчас 91% платежей — платежи за сотовую связь, однако год назад это было 96%. Таким образом тенденция наметилась. Тут весь вопрос в том, что клиенты сотовых операторов привыкли платить в терминалах, а клиентов Интернет провайдеров, платного телевидения, ЖКХ и других еще нужно к этому приучать. Причем это задача не платежных систем, а самих провайдеров услуг. Что касается рекламы. Мне представляется что это очень интересный рынок, с огромной аудиторией (свыше 70 млн чел/месяц), он пока недооценен рекламодателями. Соответственно доходы от этого вида деятельности пока еще не так велики, но есть хорошая динамика. Сотрудничество терминальщиков и банков я вижу как сотрудничество банков и платежных систем, которые затем расширяют ассортимент для своих агентов.

Марат: Законно ли то, что платежи по погашению кредитов банков принимаются в терминалах, принадлежащих агентам?

13:08 Борис Ким: Для ответа на это вопрос нужно проанализировать конкретный случай. Законные способы погашения кредитов через терминалы, принадлежащие агентам, существуют. Однако для этого всегда используется тот или иной банковский инструмент — чаще всего предоплаченная карта.

Дмитрий Баринов: Какие перспективы развития у платежей через терминалы — новые услуги, сервисы или что-то еще?

13:14 Борис Ким: Перспективы те же, что и в мире: коммунальные платежи, тикетинг (билеты на развлекательные мероприятия, ж/д и авиабилеты, турпутевки), расчеты с государством, банковские услуги (погашение кредитов и денежные переводы, включая трансграничные), оплата покупок в интернет-магазинах.

Станислав: Как в итоге решилась проблема с попыткой заставить все терминалы работать через банки?

13:18 Борис Ким: Если речь идет о попытках запретить агентскую модель, — то ничем. Однако такие попытки продолжаются

13:21 Евгений Трейстер: Пока не решилась, ждем осени. Скорее всего агентская схема сохранится.

Boris: Кто владеет сетями терминалов — российские или зарубежные собственники? Можно ли ожидать прихода в Россию иностранных инвесторов, которые будут вкладываться в электронные платежи?

13:21 Борис Ким: В основном — российские собственники. Одна из сетей — Элекснет в значительной части принадлежит западным фондам. Прихода стратегических, а не венчурных инвесторов, следует ожидать после решения вопросов с законодательным регулированием этой деятельности.

Александр Птицын: Можно ли говорить о том, что сегмент В2В, например, обслуживание магазинов, которые принимают через свои кассы платежи за сотовую связь, отдельным бизнесом, или этим занимаются компании, владеющие терминалами?

13:23 Борис Ким: В России практически нет вертикально интегрированных компаний. Есть процессинговые компании, которые оказывают услуги как терминальным сетям, так и обычным розничным точкам, и есть агенты, которые владеют этими сетями.

Евгений: С какими проблемами сейчас сталкивается рынок электронных платежей?

13:24 Борис Ким:
1. Регулирование
2. Развитие новых направлений работы, требующих значительных инвестиций в технологии и маркетин

11:45 Дед Пихто: Для многих «новых русских» терминалы, эдакая курочка, несущая золотые яйца. «Мы сидим, а денежки идут». Если прикроют лавочку с терминалами, может они будут вкладываться во что-то реальное, создавать ценности и рабочие места?

13:33 Александр Покровский: «Они» уже вкладываются в реальное — покупают терминалы/компьютеры, арендуют помещения, выплачивают заработную плату тем, кто все это обслуживает. Повторюсь, основная масса точек принадлежит ИП — мелким предпринимателям, которые у нас, как и во всем мире, занимаются мелкой розничной торговлей. На крупные проекты у них просто нет денег.

13:34 Евгений Трейстер: Терминальный бизнес, сложный как и любой другой, те кто сидят быстро выходят из бизнеса. И такой же реальный сегмент, как многие другие. В данном случае создается услуга, которая экономит время для клиентов.

Сергей: На большей части нашей страны нет банков, кроме отделений Сбера ну и еще Почты России. Не их ли интересами объясняется попытка ограничить применение терминалов?

13:40 Александр Покровский: Не думаю. При среднем платеже в 90 рублей такие клиенты скорее всего нерентабельны для банков (и Почты тоже). Доход от такого платежа (без учета затрат) составляет 3-5 рублей. Для крупных организаций, особенно если прием платежей производит человек это явно ниже себестоимости.

Гоголак: Какие структуры лоббируют законопроект о платежах?

14:51 Александр Покровский: Есть понимание того, что развитие отрасли с оборотом в десятки миллиардов долларов будет гораздо более гладким и предсказуемым, если закон будет. Текущая версия (вынесенная на первое чтение) позволяет надеятся, что это развитие будет поступательным. Таким образом, мне кажется, что принятие такого закона отвечает, в первую очередь, интересам государства и всех его граждан. e-port участвует в обсуждении этого законопроекта, нас приглашают на заседания профильного комитета Государственной Думы РФ, за что мы очень признательны.

Винни-Пух: Какова стоимость установки одного терминала и средняя прибыль?

14:13 Владимир Лопатин:

• покупка собственно терминала — 70 тыс руб.
• аренда места для установки терминала — величина переменная, зависит от трафика на точке и переговоров с владельцем (разброс большой, по Москве дилеры называют 5-7 т.р. как средние цифры, но в раскрученных торговых центрах аренда может составлять десятки тысяч). Цены на аренду зависят от региона и по мере развития конкуренции в рознице растут.
• если речь о единичной точке, то это все расходы. Если же Вы планируете создать сеть более 15-20 терминалов, то необходимо планировать штат, который может включать технических специалистов для настройки, профилактики и ремонта парка терминалов и прочие службы поддержки.

Доходная часть:

• комиссия за прием платежей, удерживаемая с плательщиков — средняя комиссия сейчас 4.5% с незначительной тенденцией к снижению в связи с ростом конкуренции в рознице.
• вознаграждение от провайдеров — транслируется платежной системой раз в месяц. Размер вознаграждения привязан к обороту дилера. Чем выше оборот — тем выше доля вознаграждения.

Средняя прибыль с терминала — от 6 до 10 т.р. в месяц. Таким образом период окупаемости инвестиций — от 7-8 месяцев до года. Как видите о сверхприбыли речь не идет, но быстрая окупаемость инвестиций в сочетании с низким порогом входа делает этот бизнес безусловно очень привлекательным.

Степнов: Насколько система терминалов защищена от злоупотреблений оператов и хакеров?

14:25 Александр Покровский: Система терминалов защищена достаточно. Плательщики (клиенты) защищены полностью системой, законодательством и сложившейся практикой его применения. Конечно, хакеры могут вызвать задержки в обслуживании, однако это бывает крайне редко и система становится более устойчивой после каждой атаки. Потеря денег клиентами исключена. Наши агенты имеют достаточно средств (предложенных нами), чтобы элиминировать и злоупотребления персонала (операторов). Другой вопрос, что не все этими возможностями пользуются. Но это вопрос не технический, а организационный. Если Вы владелец или управляющий бизнеса по приему платежей — обращайтесь к Вашему куратору, он подскажет какие меры нужно принять, чтобы минимизировать эти риски. Все эти меры также изложены на нашем сайте. В системе e-port работают свыше 5000 агентов, владеющие свыше 50000 точек. Проблемы с безопасностью на сегодняшний день практически не встречаются на практике.

Артем: Не кажется ли участникам, что терминалы — вчерашний день. Если их не будет будет выше спрос на интернет-банкинг.

13:28 Борис Ким: Согласно последнему отчету Банка России, только порядка 2.5% розничного товарооборота оплачивается с помощью банковских карт. Безусловно в перспективе доля последних будет расти. Но сейчас положение именно таково. Думаю, задача и государства и бизнеса — не загонять людей в рай насильно, а предоставлять людям те инструменты расчетов, которые им на сегодня кажутся наиболее удобными.

13:39 Евгений Трейстер: В нашей стране очень развито обращение наличных денег, соответственно перейти мгновенно к другим инструментам не получится. На это уйдут многие годы.

14:46 Александр Покровский: Хочу заметить, что техническая возможность у людей есть. Но 95% денег с банковских карт выдаются через банкоматы, а не идут на покупки (авторизацию сделок). Таким образом система терминалов является одной из систем по превращению этого колоссального потока обратно в безналичные деньги. Кроме того, пользователей интернета в России намного меньше, чем пользователей сотовых телефонов.

Живнин Анатолий: Имею 4 терминала. Отчитываюсь и плачу налоги со всего дохода, ничего не скрываю, т.к. налоговики могут в любой момент провести «встречку» в системе, с которой сотрудничаю, а та выдаст полный расклад о моих оборотах. Так что, нормальным ИПэшникам, смысла скрывать доходы — нет. Это моя работа, семья живёт на эти доходы! Не понимаю, почему из-за какой-то кучки уродов, которые «где-то что-то там порой» обналичивают, должны страдать тысячи честных предпринимателей? А если у государства нет возможности избирательно выявить и наказать таких уродов, тогда это не то государство, в котором нам хотелось бы жить и, которому, платить налоги. Это «импотентное» государство. Также не пойму, кто в банках будет оперативно заниматься отклонёнными, непроведёнными, неправильно зачисленными платежами, и вообще многочисленными проблемами с абонентами? Мне, иногда, ночью приходится отвечать на их звонки. Если заставят перейти на юр. лицо или поставить регистратор — уйду из этого бизнеса. Юр. лицо — это, извините, «геморрой». ФР — большие(!)лишние траты и ненадежность конструкции.

13:52 Борис Ким: Анатолий, это скорее не вопрос, а комментарий, с которым я лично солидарен 🙂

10:54 Денис: Вопрос Александру Покровскому: основываясь на Вашем знании рынка терминальных услуг, скажите насколько масштабна обналичка в данном бизнесе. Если да, то возможно не надо сопротивляться государственным инициативам, а предложить свои механизмы противодействия обналички, которые устроили бы и интересантов данного рынка.

14:22 Борис Ким, председатель комитета по платежным системам и банковским инструментам НАУЭТ. По этому вопросу не существует статистики, поскольку ни одного реально подтвержденного факта (т.е.установленного в судебном заседании) злоупотреблений в этой области, нет. Любые же спекулятивные оценки будут выглядеть не слишком этично. Что касается мер, то они давно предложены. Банкам необходимо начать пользоваться уже имеющимися у них инструментами контроля за потоком наличности своих клиентов, а также фискализация процессинга для дополнительного контроля со стороны ФНС.

14:41 Александр Покровский: Могу только присоединиться к мнению Бориса Кима и сказать, что технически мы готовы к фискализации процессинга. Более того, на мой взгляд, для государства намного проще и выгоднее получать информацию о деятельности десятков тысяч торговых точек централизовано, упорядоченной и обработанной одним из крупнейших в России процессинговых центров. Ежедневно мы проводим несколько миллионов транзакций, при фискализации платежных терминалов, информация с них окажется разбросанной по всем налоговым службам России и их интеграция представит сложную техническую задачу.

14:54 Евгений Трейстер: Присоединяюсь к мнению Александра «при фискализации платежных терминалов, информация с них окажется разбросанной по всем налоговым службам России и их интеграция представит сложную техническую задачу», от себя добавлю , что кроме сложной технической задачи, в данном случае повышаются риски корумпированости на местах и недобросовестной конкуренции.

Денис: Есть ли у лоббистов терминального рынка переговорные уровни отступления. То есть на что они в итоге могут согласиться. Например на установление фискальных аппаратов в терминалах, или они будут стоять до конца.

14:59 Александр Покровский: Тут нет переговоров. Фискализация процессинга — наиболее экономичный (во всех смыслах) вариант. Мы к нему готовы. Фискализация платежных терминалов потребует очень серьезных вложений — сотни миллионов долларов, причем деньги будут взяты из кармана клиентов. Но технически мы и к этому готовы.

Денис: Какова доля крупных игроков на рынке терминальных услуг и индивидуальных предпринимателей? Если на данном рынке много ИП не считаете ли вы, что ужесточение предоставления данных услуг можно рассматривать как ограничение в развитии малого бизнеса, что противоречит стратегии государства, направленной на снятие барьеров в малом бизнесе.

13:29 Евгений Трейстер: Закон Паррето никто не отменял, и в данном рынке примерно 80 на 20 идет деление. Регулировать данный рынок необходимо, но действительно надо учитывать, что ИП являются одним из составляющих данного рынка. Они владеют одной из компетенций— знанием своей территории и доносят услугу до клиентов именно на ней.

13:33 Борис Ким: Доля ИП по нашим данным — более 50%. Абсолютно с Вами согласен — борьба с агентской моделью это борьба с малым бизнесом.

Бывший Злой, Вольный трейдер: Причём банки, которые обслуживают терминалы, своё получают, то есть терминалы и банки — не конкуренты. Более того, многие банки, в частности, ВТБ 24, уже делают свои банкоматы с возможностью вноса наличных денег, причём оплату услуг можно производить и БЕЗ ПЛАСТИКОВОЙ КАРТЫ. Так о чём вообще-то разговор? Чем терминал тогда отличается от банкомата?

14:05 Борис Ким: Абсолютно с Вами согласен. Фундаментально банки заинтересованы в развитии агентской модели. Это позволяет им вынести убыточный или низкомаржинальный сервис приема платежей из дорогостоящих банковских офисов. Банкам нужно не бороться против агентской модели, а самим пользоваться ее преимуществами, создавая собственные или приобретая существующие агентские сети. Наиболее дальновидные банки так и делают.

ID: А кто производит сами терминалы: российские или зарубежные компании? Каков объем этого рынка «железа» для терминальщиков?

13:15 Евгений Трейстер: В основном производят компании из России, так как данный рынок динамично стартовал именно в нашей стране. Сейчас уже есть производители в странах СНГ и дальнего зарубежья. Обьем нашего рынка посчитать легко, нужно умножить среднюю цену терминала в 80000 руб на их кол-во порядка 100 тыс. получаем обьем рынка, за прошедшие годы.

ID: Какие тенденции на рынке платежных терминалов сейчас можно выделить? Можно ли говорить о том, что происходит консолидация рынка?

13:46 Борис Ким: Увеличение доли «несотовых» платежей, внедрение дополнительных сервисов: информационных, справочных, рекламных, борьба за лояльного пользователя: брендирование, персонализированные сервисы типа личного кабинета, повышение качества обслуживания, международная экспансия, консолидация действительно происходит на уровне как агентов, так и процессинговых компаний, что говорит о движении рынка к зрелости.

13:47 Евгений Трейстер: Да, консолидация происходит, рынок начал меняться, в том числе качественно. Но при этом есть и обратная тенденция, региональные игроки начинают создавать свои сети и процессинговые компании им необходимо иметь большую гибкость, к примеру в подключении мелких региональных операторов. Федеральные игроки не всегда гибко реагируют на их запросы. Соответственно идя навстречу пожеланиям, мы стараемся развивать франчайзинговую схему.

Антон Усачев: Отдельно относительно консолидации хотел отметить, что это явление — признак зрелости рынка. Объединение нескольких компаний позволяет консолидировать усилия и направить их на развитие рынка. Причем, как правило, со значительно меньшими затратами на технологическое совершенствование инфраструктуры. А это безусловно хорошо для потребителя, для которого стоимость услуги может стать гораздо меньшей, а ее качество лучше.

Ольга: В СМИ попадаются разные оценки рынка интернет-платежей. Как его объем оценивают сами участники рынка?

13:50 Евгений Трейстер: Порядка 30 млрд.$

14:26 Борис Ким: Наш Комитет оценивает рынок моментальных платежей (наличные через терминалы и розничные сети), а не интернет-платежей. Рынок моментальных платежей в этом году составит около 20 млрд. долл.

ХЛБ: Каков сейчас объем рынка интернет-платежей? Его динамика? Не боятся ли сети терминалов развития этого сегмента, а также конкуренции со стороны «мобильных кошельков»?

13:52 Евгений Трейстер: Мобильные кошельки тоже необходимо пополнять. В текущем моменте проще говорить о дополнении друг друга.

Ольга: Хотела попросить рассказать о том, какова сейчас рентабельность электронных платежей? Из чего складываются издержки?

Дмитрий Кочетков: Много писали, что основная выручка терминалов — это платежи за сотовую связь. Какова сейчас доля этого сегмента? На какие другие направления приходятся сколько-нибудь существенные обороты?

13:59 Борис Ким: В прошлом году платежи за сотовую связь составили около 97% (98% в позапрошлом). Однако, доля этих платежей снижается. Уже в первом полугодии 2008 года «несотовые» платежи заняли 7% оборота. В основном за счет погашения кредитов, коммунальных платежей, доступа в интернет и телевидения.

14:04 Евгений Трейстер: Действительно сотовая связь была основным драйвером роста данного рынка, и на текущий момент составляет от 80 До 90% оборота сетей. В данный момент все сети вводят новые услуги, это продажа билетов, оплата кредитов, да любой наличный платеж в котором можно разделить оплату и получения услуги или товара.

Дмитрий Кочетков: Как сейчас разделен рынок? Как я понимаю, в каждом регионе есть несколько локальных платежных сетей, нередко присутствуют федералы. Какие доли сейчас у лидеров рынка? Сколько приходится на независимых?

Илья: Терминалы — удобная штука. Но в текущий момент их вероятно можно использовать в «серых» схемах — обналичка (уход от налога на прибыль, и т.д.). Вроде бы правительство захотело принять правильный закон — проводить все такие операции через банки (т.е. нал из терминала сдается в банк). Разве это не здравая идея? Или я не правильно понял как хотят с терминалами поступить?

14:12 Евгений Трейстер: На текущий момент по положению ЦБ коммерческая организация должна сдавать принятые в адрес 3 лиц платежи в офис кредитной организации. Есть случаи нарушения данных положений, с ними нужно бороться. Но попытки зарегулировать рынок, отдать под банки, приведет только к сокращению рынка и удорожанию стоимости для конечного клиента.

14:14 Борис Ким: Идея здравая и более того, уже реализованная. И сейчас агенты должны сдавать деньги в банк и более, делают это, так как никакой сотовый оператор наличность у них не примет. Однако противники агентской модели хотят другого — запретить или резко усложнить агентам — небанкам вообще принимать какие-либо платежи.

Антон Усачев: Илья, из-за того, что по этому вопросу по настоящее время реально нет ни одного возбужденного дела и судебного разбирательства, его стали считать надуманным и инспирированным в целях дискредитировать агентскую модель терминального бизнеса. Что может быть выгодно лишь сторонникам банковской модели. Если взять структуру и той, и другой модели, то вопрос возможного существования серых схем можно переложить на обе. К сожалению, сторонники банковской модели почему-то об этом не …

Петр: Постоянно слышен популизм о том, что банковское регулирование приведет к удорожанию бизнес модели… Ну и что??? Зато избавимся от многомиллиардного бизнеса обналички, который задирает арендную ставку (за установку терминала) вверх и убивает доходность «белых» игроков. Не обналичиваешь — не выживаешь — вот сегодняшние правила игры. Во всем мире маржинальная доходность бизнеса порядка 10%, у нас 4% (официально) + 6% за обнал — все фундаментально правильно, за исключением нальной…

Сергей Пирогов: Дайте прогноз развития рынка электронных платежей в России в ближайшую пятилетку. насколько вырастет рынок, кто будет лидером и в чем, когда сможем инвестировать в этот сектор активно?

15:08 Владимир Лопатин: Потенциал роста рынка и его перспективные сегменты я обрисовал в другом посте. А с инвестициями стоит поторопиться, рынок в целом сформировался и входит в зрелую фазу.

Марина Агапова: Назовите регионы, в которых наиболее развиты электронные платежи? В силу чего они там развиты? Когда мы уже забудем о наличке как классе и все будем платить по картам, мобильникам и прочим чудесам?

Ира Кислицына: Как обстоит в России ситуация с электронными платежами (по секторам), что развивается быстрее, какие проблемы существуют?

Маша Карпенкер: Банки и терминалы — прямые конкуренты? Сколько они теряют благодаря существованию агентской схемы?

Олег Бусов: Банки и терминалы — не конкуренты, скорее они дополняют друг друга. Вопрос о дополнительных затратах со стороны физического лица, использующего терминал, правомерен и, на сегодняшний день высокая цена данной услуги, определяется дефицитом устройств самообслуживания.

14:29 Владимир Лопатин: Бизнес-модель платежных систем ориентирована на обработку огромного количества микроплатежей — до 100 рублей. Банкам с такими транзакциями работать невыгодно — их бизнес-модель исходит из сумм как минимум на порядок выше. Поэтому говорить о конкуренции не стоит — система работы с микроплатежами дополняет банковскую систему и существенно снижает количество нерентабельных мелких операций в перегруженной банковской рознице.

Антон Усачев: Участники рынка моментальных платежей и банки не были и не являются конкурентами. В первую очередь из-за характера и направления деятельности. Банки оказывают услуги в банковском секторе, а на терминалах реализуются так называемые операции bill payment — то есть оплата счетов, что не является банковской деятельностью. Кроме того, банки сотрудничают с платежными системами, которые помогают развивать в интересах банковских клиентов возможности платежного функционала банкоматов. Более 20% банков …

Раиса: Какое регулирование возможно в сфере терминальных платежей? Какое — оптимально, а какое — будет

15:28 Владимир Лопатин: Наверное некорректно задавать такой вопрос, требующий оценок, непосредственно участникам рынка. Любой бизнес заинтересован в сокращении регулирования, любой регулятор заинтересован в развитии регулирования. Золотая середина определяется в процессе диалога, с учетом интересов государства, бизнеса, общества и самое главное — потребителей услуг. И именно потребители смогут дать наиболее объективную оценку.

Константин: Сколько компаний держат «терминальный» рынок? Они лоббируют сохранение агентской схемы или реально все сложно? Агенты и так берут немалую комиссию, сколько будет стоить платеж при отмене агентской схемы?

13:20 Александр Покровский: Уровень комиссии определяется конкуренцией между торговыми точками. При отмене агентской схемы из бизнеса вынуждены будут уйти ИП — мелкие предприниматели, которые принимают больше половины платежей. И чьи точки находятся зачастую в очень низкорентабельных местах. Это приведет к тому, что в ряде мелких населенных пунктов точки приема платежей исчезнут вовсе, другие смогут поднять комиссию. Сейчас комиссия планомерно снижается. Если Вы помните, карточки предоплаты продавались +10-15% к цене, при нашем способе пополнения оно начиналось со средних 6%, сейча — 3%. Если убрать больше половины точек, комиссия возрастет существенно.

Владислав Лопатин: Терминалы — удобное средство внесения платежей, а банки — дорогостоящая и не везде приемлемая. Что произойдет в случае введения новых правил, станут ли дороже обслуживание в терминалах или может еще что-то?

Иван Тулеев: чем заключается агентская схема терминалов и в чем ее недостатки?

13:58 Евгений Трейстер: При приеме платежей по агентской схеме возникает цепочка взаимоотношений между провайдерами, платежной системой и агентами, имеющими в собственности терминалы. С точки зрения применения на практике, схема достаточно удобна и проста. Недостатки — контролирующие организации, не справляются с отдельными нарушениями. При этом пытаются создать избыточный контроль за агентами.

Елена Ковалишина: Расскажите, каков западный опыт работы с терминалами и в чем особенность нашей страны в их применении?

14:41 Владимир Лопатин: Особенность и уникальность нашей страны прежде всего в том, что терминалы самообслуживания по приему платежей появились в России и сейчас продвигаются в страны СНГ и дальнего зарубежья из России. На Западе подобных решений нет и это обусловлено исторически — в то время, когда создавалась действующая сеть банкоматов, такие технические решения как GPRS, например, просто не существовали. В России в начале 2000-х годов появилась потребность в организации массового сервиса по приему платежей (бурное развитие сотовой связи) и появились технические решения для организации такого сервиса. И были созданы автоматы по приему платежей и мощные процессинги, способные обрабатывать огромное количество транзакций. Ни то, ни другое близких аналогов в мире не имеет. Так что имеем повод гордиться.

Мария Дурдина: Каков ежегодный оборот данного рынка в России? Какова динамика?

13:10 Евгений Трейстер: оборот рынка в прошлом году 2007 составил порядка 15 млрд. $, при этом вырос по сравнению с 6 годом на 100%, динамика роста будет сохраняться, за счет наращивания перечня услуг оплачиваемых при помощи терминалов.

14:56 Владимир Лопатин: Главный вопрос — что мы рассматриваем как потенциальный рынок для приема платежей?
Сотовая связь — $20 млрд, потенциал роста $30 млрд в 2012
ЖКХ — $30 млрд потенциал роста — 40-50%
Интернет-доступ, широкополосный доступ — $4-5 млрд с потенциалом роста в 3-4 раза
Микробанковские услуги — до $50 млрд
Сюда же стоит приплюсовать массу других, не менее полезных, сервисов (транспортные билеты, билеты на зрелищные мероприятия, итд). В общем пока мы в самом начале большого пути, предстоит сделать очень много.

Оля Тихомирова: На каком этапе сегодня находится обсуждение законопроекта по легализации терминалов платежных? Вопрос сложный, но его уже давно не могут решить

13:06 Евгений Трейстер: Известно, что в начале апреля на совещании банковского комитета Госдумы депутатами были представлены два абсолютно разных варианта законопроекта «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами», который должен регулировать деятельность платежных терминалов. Необходимость такого закона возникла из-за того, что до этого деятельность платежных терминалов в значительной степени оставалась без нормативов. В частности, действующее законодательство никак не регламентируют агентскую схему работы владельцев терминалов и платежных систем.

В итоге первый вариант, представленный на заседании банковского комитета Госдумы, был направлен на максимальную защиту интересов участников рынка. В нем, в частности, не было пунктов об ограничении перечня услуг, которые можно оплатить через терминалы. Кроме того, законопроект разрешал частным предпринимателям работать без договора с банками и не предполагал их обязательного лицензирования как агентов платежных систем.

Согласно второму варианту, набор услуг, оказываемых терминалами, ожидали серьезные ограничения. Это могло привести к тому, что рынок платежных терминалов мог быть сокращен в два раза. Этот вариант, в частности, ограничивал деятельность платежных систем только приемом средств за электросвязь, жилое помещение и коммунальные услуги. Право на предоставление таких услуг было предложено передать только юридическим лицам, а деятельность терминалов — лицензировать. Кроме того, терминалы, согласно проекту, необходимо было оснастить техникой с фискальной памятью.

Антон Усачев: Первое чтение законопроекта запланировано на 19 сентября. С легализацией работы терминалов вопрос никогда не стоял. Рынок регулируется несколькими законодательными актами. Это Гражданский кодекс, банковское законодательство, Закон о Защите прав потребителей, Правила оказания услуг связи, утверждаемые Правительством РФ. Также Минфин в этом и прошлом году неоднократно подчеркивал легитимность и банковской, и агентской моделей. В настоящее время законопроект призван стандартизировать правила игры …

Василий Андреев: Как платежные терминалы могут быть использованы в качестве средства для обналичивания денег? Есть ли необходимость контролировать данную нишу экономики на государственном уровне?

Построй свой бизнес на платежных терминалах

Чтобы построить свой бизнес, не обязательно вкладывать астрономические суммы денег. За короткие сроки можно получить хорошую прибыль, быть защищенным от убыточности и чрезмерного риска. Все это достижимо, если строить свой бизнес на платежных терминалах.

Для того чтобы начать бизнес в сфере приема платежей, достаточно приложить минимум усилий. Во-первых, приобрести автомат. Во-вторых, необходимо быть юридическим лицом или иметь свидетельство индивидуального предпринимателя. В-третьих, заключить дилерский договор с платежным сервисом. Затем получить свою учетную запись и пароль в системе приема платежей. Ну и, в-четвертых, необходимо арендовать один квадратный метр площади в людном месте с возможностью подключения к электросети.

Существенным моментом при организации бизнеса в сфере платежных терминалов является правильный выбор места для размещения такого киоска самообслуживания. Наиболее выгодными считаются точки с высокой проходимостью, то есть с большим скоплением людей. Это могут быть магазины, супермаркеты, банки, поликлиники, метро, торговые и развлекательные центры, бензоколонки, кинотеатры, ВУЗы, киоски на остановках, аэропорты и т.п. Автомат оснащён беспроводным GPRS-модемом, который подключается к сети Интернет, что позволяет разместить автомат в любом удобном для вас месте и проводить платежи моментально.

В зависимости от места, в котором установлен платежный терминал, вы получаете доход в виде комиссии в размере 3-6% от всех принятых денег за месяц, что составляет от 500 у.е. до 3000 у.е. Средний показатель выручки платежного терминала 17000 рублей в день. Эта сумма может меняться как в большую, так и в меньшую сторону. По подсчетам специалистов сроки окупаемости платежных терминалов составляют от 1,5 до 10 месяцев, после чего вы начинаете получать доход.

Следует отметить, что современные платежные терминалы появились в России относительно недавно, поэтому рынок не переполнен, что выгодно для хорошего старта нового прибыльного бизнеса. Кроме того, существует ряд методов по повышению эффективности ведения бизнеса в сфере платежных терминалов. В первую очередь, следует обратить внимание на выбор привлекательного дизайна аппарата, достижение простоты и удобства в его использовании. Кроме того, такой автомат является прекрасным местом для размещения различного рода рекламной информации. Это дополнительно увеличит ваши доходы.

Построение бизнеса с помощью платежных терминалов имеет ряд преимуществ. Во-первых, автоматы приема платежей могут работать круглосуточно. Во-вторых, вам не потребуется подбирать, нанимать и контролировать целый штат персонала. Всего один человек может обслуживать до десяти платежных терминалов. В-третьих, платежные терминалы имеют быструю окупаемость, причем все затраты идут только на покупку и обслуживание автомата. В-четвертых, система контроля автомата максимально автоматизирована. Все расчеты осуществляются автоматически, без вашего участия. Баланс и другую информацию можно посмотреть через сеть Интернет. В-пятых, полная комплектация аппарата обеспечивает стабильную бесперебойную работу, что в конечном итоге принесет гарантированную прибыль.

В Нижнем Новгороде по ночам отключали платежные терминалы

Следственное управление Нижегородской области завершило расследование ряда преступлений в сфере электронных платежей. Пресечена деятельность преступников, которые по ночам отключали платежные терминалы от электропитания. Они внедряли специальное программное обеспечение, позволявшее по интернету управлять терминалом и его купюроприемником, переводя деньги на свои счета и qiwi-кошельки.

У жителей Нижнего, Марий Эл и Свердловской области таким образом в 2014–2015 годах было похищено более 500 тыс. руб. Другая группа, купив базу мобильных номеров, разослала более 15 тыс. sms со ссылками на специальные интернет-сайты. Заходя по незнакомым ссылкам, беспечные абоненты заражали свои телефоны вирусом, который позволял злоумышленникам контролировать мобильный банк и совершать хищения с банковских карт. В ТЦ «Парк Авеню» задержали мошенника, установившего на банкомат скиннер для считывания информации с пластиковых карт — украсть он ничего не успел.

«Интернет-технологии на службе преступников — это вызов для полиции, но мы тоже учимся, пытаемся противодействовать», — отметил начальник ГСУ.