Обналичивание через платежных агентов, борьбу с которым ЦБ развернул с лета 2015 года, сведено к минимуму. По данным регулятора, сейчас платежные агенты действуют по закону — зачисляют на спецсчета свыше 95% наличности против 8% на начало года. А вот контролировать другие рынки с доступом к наличным, например строительные и вещевые, ЦБ не может, что способствует перетоку обналичивания именно туда.
Результаты борьбы с незаконным обналичиванием через платежных агентов (ООО и ИП, по договору с платежными системами, принимающими наличные платежи граждан через терминалы) вчера обнародовал ЦБ. Речь идет о схеме, при которой агенты, вопреки требованиям закона, зачисляют наличные не на спецсчета в банках, а продают на теневом рынке, получая потом в безналичной форме на расчетные счета за комиссию. По словам главы департамента финансового мониторинга и валютного контроля ЦБ Юрия Полупанова, на данный момент агенты крупнейших платежных систем зачисляют на спецсчета свыше 95% выручки против 8% на начало года. Снижение теневого оборота подтверждается и абсолютными цифрами. Если в феврале—июне объем операций, идущих мимо спецсчетов, ежемесячно превышал 60 млрд руб., то в июле этот объем сократился до 47 млрд руб., а в августе — и вовсе до 28 млрд руб.
Как ранее сообщал «Ъ», борьбу с обналичиванием через терминалы ЦБ развернул с июня, поставив перед крупнейшими платежными системами (Qiwi, Contact и «Рапида», CyberPlat и т. д.) требование контролировать зачисление их агентами наличных на спецсчета (см. «Ъ» от 18 августа). Настороженность регулятора вызвал внушительный объем средств, который поступал в банки от агентов, но шел мимо спецсчетов — 900 млрд руб. за 2014 год. Это больше, чем объемы сомнительного обналичивания во всем банковском секторе — 700 млрд руб. за прошлый год. Ситуация не улучшалась и в начале 2015 года: в январе—июне объем таких операций составил 390 млрд руб. и 212 млрд руб. соответственно.
В платежных системах динамику, приведенную ЦБ, подтверждают. «Если не 98% средств зачисляется на спецсчета, то 90% точно»,— говорит источник в одной из компаний на платежном рынке. «Продажа нелегального кэша через терминалы живет много лет, и именно эта возможность рынок терминалов и породила,— отмечает исполнительный директор CyberPlat Владимир Кузнецов.— Эту схему неоднократно пытались перекрыть законодательно, однако терминальщики ловко уходили от ужесточения требований. Сейчас, после конкретных указаний платежным системам, продажи наличных через терминалы нет». В «Рапиде» заявили, что приложили максимум усилий для приведения работы с агентами в соответствие с требованиями ЦБ.
В ситуации, когда крупные компании «закрутили гайки», агенты попытались найти альтернативных, менее заметных игроков. «Те небольшие «спящие» системы, по которым оборота почти не было, с июня вдруг начали демонстрировать рост,— говорит Юрий Полупанов.— В сентябре оборот по счетам агентов пяти небольших компаний составлял по 200-300 млн руб. в неделю, но мы оперативно провели с ними работу и ожидаем скорого снижения этих показателей».
В такой ситуации агенты, согласные играть по новым правилам, вернулись к первоначальным партнерам, говорит Юрий Полупанов. В Qiwi, например, заявили, что оттока платежных агентов там не наблюдают, их количество меняется постоянно, «каких-то значительных колебаний мы не заметили».
В ситуации, когда спрос на неучтенную наличность высок, а рынок сжимается, обналичивание перераспределяется в другие сектора. «Каналы всем известны — это «теневая инкассация» на рынках — строительных, вещевых, продуктовых, любых, где оборачивается большой объем наличных»,— отмечает Юрий Полупанов. Суть схемы проста — так называемые инкассаторы собирают наличность, но не довозят ее до банков, а за комиссию зачисляют средства на счета продавцов в безналичной форме, поясняет он. Однако воздействовать на этот рынок напрямую ЦБ не может, только опосредованно — через банки, которым рекомендовано отслеживать транзитные операции, добавляет он.
В то же время борьба ЦБ с обналичиванием выявила правовую коллизию. С одной стороны, чтобы начать деятельность, платежным агентам необходимо разместить в платежной системе депозит, но на спецсчете деньгам до начала работы взяться неоткуда, пояснил господин Полупанов. В такой ситуации платежные агенты вносят депозит с расчетного счета, но недобросовестные игроки могут использовать эту возможность как лазейку для разового обналичивания. Господин Полупанов отметил, что платежные системы готовятся выступить с законодательными инициативами для устранения правовых коллизий.
Незаконное обналичивание находит новые каналы
Банковские карточки стали главным каналом нелегального обналичивания. До 80% незаконных операций проводится через них, посчитал ЦБ. Банкиры присматриваются к клиентам, которые приходят к ним за наличными. До 80% размера операций по незаконному обналичиванию сейчас проводится с помощью банковских карт, заявил руководитель департамента финансового мониторинга и валютного контроля ЦБ Юрий Полупанов. Всего в 2015 г. размер незаконно обналиченных средств, по данным ЦБ, составлял 400 млрд руб., по данным Росфинмониторинга – 200 млрд руб.
Регулятор давно борется с карточными схемами и до последнего времени даже видел прогресс – незаконное обналичивание через банковские карты сократилось практически до нуля. Но в феврале 2016 г. председатель ЦБ Эльвира Набиуллина заявила, что старые схемы вновь активизировались. Основным каналом обналичивания до этого считались платежные терминалы – деньги, изъятые из них, зачислялись не на специальные, а на обычные расчетные счета.
«После того как мы провели работу с платежными агентами и терминалами, там объем сомнительных операций снизился, он перешел в сегмент карт», – констатирует Полупанов (цитата по Banki.ru). Одновременно размер обналичивания через платежные терминалы, по его словам, значительно снизился.
После локализации сегмента банковских карт ЦБ не видит другой инфраструктуры, в которой мог бы быть такой высокий размер операций, говорит он.
Карточные схемы начали жить, как только появились банковские карточки, говорит руководитель управления финансового мониторинга Локо-банка Игорь Дремин. Но интерес к ним вернулся в середине 2015 г., потому что ЦБ закрыл другие каналы, согласен он. «Сейчас мы выявляем в неделю по два десятка клиентов, которые, по нашему мнению, могут совершать сомнительные операции», – говорит Дремин.
«Мы почувствовали всплеск сомнительных операций по премиальным картам», – отмечает руководитель блока среднего и малого бизнеса Промсвязьбанка Владимир Шаталов. По этому типу карт банки устанавливают большие лимиты по снятию наличных, объясняет он, этим пользуются недобросовестные клиенты: «Мы ужесточили подход к выпуску премиальных карт, дополнительно проверяем клиентов».
«ВТБ 24» также зафиксировал рост сомнительных операций по банковским картам в 2015 г., говорит его представитель. Схемы обналичивания постоянно меняются, добавляет он, поэтому тема находится на постоянном контроле. Альфа-банк регулярно мониторит операции по картам и при необходимости принимает шаги, говорит его представитель, кроме того, банком применяются заградительные меры тарифного регулирования, в том числе комиссии за снятие наличных, лимит на объем снимаемых средств.
ЦБ активно боролся с обналичиванием средств, перекрывал каналы, поэтому люди стали возвращаться к старым схемам, подтверждает Шаталов, они «делают фиктивные зарплатные проекты, под видом зарплат компании перечисляют средства на карточки, которые затем снимают в банкоматах». По его словам, банки эти схемы выявляют, но чаще всего постфактум – как минимум один раз распылить средства по карточкам компания успевает. «Мы стали жестче следить за этим, прежде чем открыть клиенту зарплатный проект, проверяем его силами службы безопасности», – говорит Шаталов.
Сегодня осталось, по сути, два инструмента обналичивания через банковские карточки, согласен Дремин: карточки клиентов-физлиц или покупка живой торговой выручки у предприятий, которые занимаются, например, туристической деятельностью, розничной торговлей и у которых действительно есть наличные.
Есть масса банков, которые выпускают карты, в том числе зарплатные, которые клиент может получить без особых усилий, указывает он.
Банки борются со схемами, ограничивая лимит снятия наличных: если лимит превышается, то операции по этой карточке уходят на дополнительный контроль и банк анализирует, с чем связано увеличение лимита, как часто производились снятия, и при необходимости эту карточку блокирует, рассказывает Дремин. Еще один вариант системной борьбы, по его словам, – прогрессивное увеличение тарифов на снятие: например, на суммы свыше 50 000 руб. ставится такая комиссия, которая делает невыгодным массовое снятие.
По словам Полупанова, ключевой мерой по борьбе с веерным обналичиванием станет массовое внедрение банками автоматизированных систем для анализа транзакций: «Они будут позволять в конце операционного дня через специальные модули раскладывать поступление безналичных денег и их снятие. И по частоте снятия, по количеству юрлиц этот анализ позволит четко идентифицировать те карты, которые используются не в правомерных целях». По его оценкам, это достаточно затратно, но некоторые банки уже делают такой анализ.
В начале 2016 г. зампред ЦБ Дмитрий Скобелкин рассказал, что увеличение сложности операций по незаконному обналичиванию средств привело к пятикратному росту цен на такие услуги (с 2–3 до 15%). Сейчас, скорее всего, цифра перескочила 10–12% от суммы снятия, оценивает Дремин.
Банки для борьбы с незаконным обналичиванием средств через карты обучают своих сотрудников визуально определять клиентов, которые проводят незаконные операции, рассказал Полупанов. «Если в банк заходит человек и приводит с собой группу студентов или пенсионеров, то это визуально бросается в глаза. Операционных работников инструктируют на этот счет», – приводит он пример.
Если человек начинает нервничать, когда банк интересуется, на какие цели он снимает деньги, откуда они поступили, если начинает кому-то звонить, это косвенно может выдать обнальщика, считает Дремин. Но скорее выдаст несопоставимость суммы снятия его внешнему виду, резюмирует он: приходит небрежно выбритый, пьяный человек, видно, что еще вчера он мог быть бомжом, а сегодня у него есть карта и он хочет снять деньги.
В Омске нашли платежные терминалы «обнальщиков»
В Омске выявлена преступная группа, с 2011 года занимавшаяся обналичиванием денег через платежные терминалы ООО «Омские платежные системы».
Группа выполняла функции нелегального расчётно-кассового центра. Без регистрации и лицензии сообщники оказывали банковские услуги, кассовое обслуживание, проводили инкассацию, взимая комиссию за эти операции 0,4 -3,5 %. Кроме сети платежных терминалов для обналичивания использовались предприятия общепита и торговые точки.
За время деятельности ОПГ получила доход в размере 29 млн рублей. 20 млн рублей наличными были обнаружены у задержанных в ходе расследования, на счетах подконтрольных фирм было арестовано более 1 млн рублей. Общий объем незаконных операций, совершенных этой группой за два года, составил свыше 1,6 млрд рублей.
В группу входили организаторы Николай Трофимов и Игорь Кузьмин, бухгалтер Анастасия Полетаева, Михаил Пуговкин, занимавшийся обслуживанием и инкассацией платежных терминалов, Антон Бабиков и Константин Чумаров.
В сентябре 2016 года лидер ОПГ Николай Трофимов был приговорен к двум годам лишения свободы и направлен в колонию. Его партнеру, советнику генерального директора ООО «СУБ МПК» Игорю Кузьмину 25 октября 2016 года суд назначил наказание в виде одного года лишения свободы и штрафа 80 000 рублей. Обоим предъявлено обвинение по пунктам «а», «б» ч.2 ст.172 УК РФ «Осуществление банковской деятельности (банковских операций) без регистрации или без специального разрешения (лицензии), совершенное организованной группой с извлечением дохода в особо крупном размере».
Так как организаторы группы признали свою вину и согласились сотрудничать со следствием, их уголовные дела были выделены в отдельные производства.
Суд по делу остальных фигурантов начался 14 октября. Их обвиняют только по пункту «б» ч.2 ст.172 УК РФ (незаконная банковская деятельность без регистрации и без лицензии в особо крупном размере в составе организованной преступной группы).
Стоимость обнала через платёжные терминалы снизилась с 3% до 1,5%
В Рязанской области пресечена деятельность еще одной группы предпринимателей, занимавшихся обналичиванием с помощью аппаратов приема платежей. Участники группы использовали терминальные сети, расположенные в нескольких областях России. Вознаграждение за их услуги составляло 1,5% от суммы операции.
По данным рязанской полиции за время существования группы (с 2012 года) ;злоумышленники вывели в тень около одного миллиарда рублей. На днях был задержан организатор группы. Сейчас сотрудники полиции разыскивают остальных семерых участников. Во время расследования полицейские провели двадцать обысков и выявили 60 печатей подставных фирм, десять флешек с электронным ключами к интернет-банку, чёрную бухгалтерию.
Напомним, что в марте 2016 года правоохранительные органы задержали в Москве четырёх участников группы, обналичивших с помощью платёжных аппаратов несколько миллиардов рублей и получивших в результате доход в пятьсот миллионов. В феврале 2016 года была раскрыта другая группа из девяти участников, обналичивавшая около 2,5 миллиардов рублей в год.
Рынок платежных терминалов должен стать «белым» к 1 сентября
ФСБ предупреждает: рынок платежных терминалов с оборотом 100 млрд рублей в месяц должен стать «белым» к 1 сентября, а то…
13 августа в два московских офиса крупнейшего в России оператора платежных сервисов QIWI нагрянули сотрудники центрального аппарата ФСБ и приступили к обыску. Вскоре директор по связям с общественностью группы QIWI Константин Кольцов сообщил СМИ, что визит офицеров ФСБ был связан с проверкой документации по отдельным контрагентам QIWI.
— Группа QIWI — инфраструктурная компания федерального уровня. У нас более 70 тысяч контрагентов. В случае появления вопросов по деятельности любого из них со стороны правоохранительных органов мы предоставляем необходимую информацию и оказываем сотрудничество во всех случаях, предусмотренных законодательством России, — заявил Кольцов.
В пятницу QIWI распространила сообщение, что к самой компании у ФСБ никаких претензий нет. И это правда. По сведениям наших источников в ФСБ, претензии не появятся раньше 1 сентября. Правда, и в проведении обысков не было экстренной оперативной необходимости, потому что QIWI действительно предоставляет все необходимые документы по официальным запросам правоохранительных органов.
Опрошенные нами участники рынка платежных сервисов считают, что оперативно-разыскные мероприятия в офисах QIWI носили характер «последнего китайского предупреждения». Чекисты ясно дали понять, что выполнение в полном объеме всех требований федерального закона № 161 «О национальной платежной системе», принятого еще 27 июня 2011 года, больше откладываться не будет.
Согласно этому закону, каждый владелец платежных терминалов обязан открыть в банке специальный счет, на которую следует инкассировать в полном объеме выручку со всех терминалов. Платежная система не должна иметь никаких взаимоотношений со своими контрагентами через другие счета. Благодаря этому требованию закона исключается участие «терминальных» денег в теневом обороте, потому что все транзакции средств со спецсчета жестко контролируются Центробанком.
Пока это требование ФЗ-161 игнорировалось: «терминальщики» аккумулировали выручку на транзитных счетах, которые не контролируются ЦБ и предоставляют неограниченные возможности для «торговли» наличкой.
Схематично это выглядит примерно так. Клиент, заинтересованный в получении «черного нала», связывается с «терминальщиком» и заключает с ним договор на оказание несуществующих услуг. Далее оплачивает их безналичным расчетом, а «терминальщик» же рассчитывается наличными, которые внесены в терминалы обычными клиентами. Безналичные деньги прогоняются через несколько счетов и в конечном итоге попадают на тот самый транзитный, на который должны быть инкассированы наличные, но на самом деле наличку уже забрал контрагент, а вместо нее поступает безнал.
Это самый простой способ «обнала» с использованием платежных терминалов. Есть еще несколько более сложных схем, например с использованием виртуальных кошельков. В этом случае безналичные деньги при помощи компьютерных программ раскидываются по тысячам виртуальных кошельков и снимаются наличными через обыкновенные банкоматы.
Об этих схемах рассказал Денис Душнов, который более десяти лет занимался «терминальным» бизнесом. Его компания ООО «Терминал-Сервис», к примеру, к концу 2012 года владела порядка 2,5 тыс. терминалов, обслуживавших платежную систему QIWI. Душнов начал скупать другие терминалы, рассчитывая разорвать отношения с QIWI и основать собственный платежный сервис. Но 27 февраля 2013 года бизнесмен и еще несколько сотрудников ООО «Терминал-Сервис» были арестованы и полтора года провели в СИЗО. Не знаю, какими мотивами руководствуется Душнов, раскрывая тайны терминального бизнеса, но то, что он ими владеет, — бесспорно.
Именно Денис Душнов подсчитал объем рынка «обнала», инфраструктуру которого представляют собой платежные терминалы:
— Речь о ежемесячной сумме около 100 миллиардов рублей, — заявил предприниматель «Новой».
Опрошенные нами на условиях анонимности участники рынка согласились с оценкой Душнова и рассказали, что в мае в ЦБ прошло совещание, на которое были приглашены крупные операторы платежных терминалов. Де-факто бизнесменам был выставлен ультиматум: к 1 июля 20% всех платежных терминалов должны начать работать через специальный счет, к 1 августа соотношение должно быть 50 на 50, а к 1 сентября все транзитные счета должны быть ликвидированы.
Таким образом, можно предположить, что и в ЦБ, и ФСБ прекрасно знают: большинство платежных терминалов по состоянию на май продолжали работать «вчерную». И назначена последняя дата, когда все должны стать «белыми», — 1 сентября.
— В последний год многие платежные терминалы начали работать с нулевой комиссией, — рассказывает Душнов. — Но ведь та же платежная система QIWI как взимала с «терминальщика» комиссию в 0,2% за предоставление трафика, так и взимает. За обслуживание транзитного счета тоже была комиссия — до 0,8%. То есть с каждого рубля, внесенного при оплате услуг, «терминальщик» с «нулем» сразу терял не менее одного процента. А ведь еще есть расходы по обслуживанию терминалов, аренде места, той же инкассации. Получается… преступление налицо. Если на автомате написано 0% комиссии — это вполне вероятный признак его нелегальной работы.
Нелегальной — значит, терминал может быть включен в схему теневого «обнала». Распознать такой терминал нетрудно.
— После платежа аппарат обязан выдать чек. Если терминал работает «вбелую», на чеке можно прочитать реквизиты и телефон владельца, телефон службы технической поддержки, куда можно дозвониться. Должен быть указан ИНН, который легко пробивается в реестре и будет соответствовать указанному на терминале наименованию его владельца, — рассказывает Денис Душнов. — Если ничего этого в чеке нет, значит, автомат «черный» и его владелец зарабатывает именно на обналичке.
К 1 сентября, повторюсь, все транзитные счета терминальщиков должны быть ликвидированы. А это значит, что обналичивание с использованием платежных терминалов будет практически невозможным.
— Все, что происходит сейчас в терминальном бизнесе, должно было произойти еще после принятия ФЗ-161, — рассказывает Душнов. — Тогда еще никто не знал, как открывать спецсчета. Учились. Открывали. Сейчас многие владельцы терминалов ждут, что пожурят, а потом все успокоится и вернется на круги своя. Но обыски в QIWI — это демонстрация того, что в покое не оставят.
Все это, конечно, ложится в логику борьбы с отмывочными конторами, в том числе банками и микрофинансовыми организациями, которую с момента прихода Эльвиры Набиуллиной ведет ЦБ. Однако сотни тысяч терминалов контролировать сложнее, чем сотню-другую банков. Осенью мы обязательно вернемся к теме, чтобы выяснить, на самом ли деле «теневики» понесли серьезные потери.
В Москве задержаны теневые банкиры
ГУ МВД по Москве сообщило, что столичная полиция изобличила группу банковских работников, которые незаконно обналичивали средства, а также оказывали услуги по инкассации и транзиту денег. На этом, получая определенный процент от суммы операций, подозреваемые заработали более 100 млн руб. Двум из трех фигурантов избрана мера пресечения в виде домашнего ареста.
В Москве сотрудники Главного следственного управления столичного ГУ МВД и оперативники УЭБиПК при силовой поддержке омоновцев задержали банковских сотрудников. В полиции пока не называют кредитное учреждение.
«Полицейские установили, что в период с февраля 2010 года по сентябрь 2014 года трое работников кредитных учреждений, используя реквизиты фиктивных фирм, незаконно оказывали услуги по инкассации, обналичиванию и транзиту денежных средств, а также кассовому обслуживанию физических лиц»,— рассказал начальник управления информации и общественных связей ГУ МВД России по Москве Андрей Галиакберов. По его словам, за проведение незаконных банковских операций подозреваемые получали определенный процент от общей суммы, который мог варьироваться в зависимости от обстоятельств.
По предварительным подсчетам полицейских, основанным на изучении уже изъятых документов, злоумышленники извлекли доход в размере более 104 млн руб. После задержания подозреваемых в помещениях дополнительных офисов банков, где они работали, сотрудники полиции провели обыски.
«По данному факту возбуждено уголовное дело по ч. 2 ст. 172 УК РФ (незаконная банковская деятельность, совершенная организованной группой, с извлечением дохода в особо крупном размере), двоим подозреваемым избрана мера пресечения в виде домашнего ареста, третьей — в виде подписки о невыезде»,— сказал господин Галиакберов. В настоящее время полицейские устанавливают соучастников преступлений, а также новые эпизоды преступной деятельности фигурантов.