Электронные деньги: виды, состояние, прогнозы

Если бы еще пару десятилетий тому назад нам бы сообщили о том, что в будущем человечество сможет использовать для расчетов не только «реальные», но и электронные деньги, наверняка большинство отнеслось бы к этому прогнозу скептически. Между тем, сегодня использование электронных денег воспринимается как вполне обычный факт – с их помощью можно оплачивать товары и услуги, получать заработную плату или, напротив, выплачивать вознаграждение работнику, заниматься благотворительной деятельностью и проводить многие другие финансовые операции. Системы электронных денег разнообразны. Каждая из них обладает своими особенностями, преимуществами и недостатками. А так как без использования электронных денег современному человеку точно не обойтись, важно знать о том, каким образом функционируют платежные системы такого типа, когда и как они могут облегчить нам жизнь, и какие типы электронных денег существуют на сегодняшний день…

О таком термине, как «электронные деньги», мы узнали относительно недавно.

Их бурное развитие началось в 1993 году, а уже спустя 10 лет, согласно проведенным исследованиям, электронные деньги стали использоваться в 37 странах мира.

Это и неудивительно, ведь они позволяют быстро осуществлять взаиморасчеты с корреспондентами, которые могут находиться практически в любой точке земного шара. Электронные деньги в России быстро приобрели популярность, ведь с их помощью можно существенно сократить затраты времени и сил на осуществление переводов и платежей. Так относительно недавно появилась возможность приобретать за электронные деньги товары в Интернет-магазинах, оплачивать счета за телефон или Интернет. Теперь эти платежные средства ничем не уступают «реальным» аналогам – такие деньги обладают аналогичной ценностью, хотя на определенном этапе осуществления расчетов они и не имеют никакого материального выражения.

Электронные и безналичные денежные средства: есть ли разница?

Весьма распространенным заблуждением является отождествление электронных и безналичных денег. На самом деле, это не так. Электронные деньги не выступают в качестве заменителей обычных финансовых средств. Они эмитируются точно так же, как и безналичные деньги. Разница состоит лишь в том, что в этом процессе принимает участие специализированная организация, а в случае с безналичными деньгами в статусе эмитента выступает центральный государственный банк.

Также не следует путать электронные деньги с кредитными карточками. Сами по себе карты выступают в качестве способов использования банковского счета клиента, а все операции в этом случае производятся с использованием обычных денег. Что касается электронных денег, то они выступают как отдельное платежное средство.

Преимущества и недостатки электронных денег

Безусловно, многих будет интересовать, зачем вообще необходимы системы электронных платежей и электронные деньги, если с наличными или безналичными средствами они связаны лишь косвенно и, на первый взгляд, ничем от них не отличаются? Между тем, у электронных денег имеется большое количество неоспоримых преимуществ:

1. Объединяемость и делимость – использование электронных денег позволяет обойтись без выдачи сдачи.
2. Низкая стоимость эмиссии – отсутствует необходимость в чеканке монет, выпуске банкнот и затрат на краску, бумагу, металлы и другие материалы в связи с этим.
3. Высокий уровень портативности – в отличие от наличных финансовых средств величина суммы электронных денег не связана с их весовыми или габаритными размерами.
4. Легкость в процессе расчетов – пересчитывать электронные деньги не нужно, поскольку этот процесс автоматически осуществляется при помощи платежного инструмента.
5. Простота в организации физической охраны электронных платежных средств.
6. Снижение воздействия человеческого фактора – момент платежа всегда фиксируется электронной системой.
7. Экономия пространства и времени – электронные деньги не нужно упаковывать, перевозить, пересчитывать или оставлять в хранилищах.
8. Невозможность укрытия средств от налогообложения – речь идет о платежах, осуществляемых через фискализированные эквайринговые устройства.
9. Качественная однородность – электронные деньги невозможно повредить, как, например, банкноты или монеты.
10. Идеальная сохраняемость – свои качества электронные деньги могут сохранять в течение длительного промежутка времени.
11. Высокий уровень безопасности – электронные деньги защищены от изменения номинала, подделки или хищения, что обеспечивается с помощью электронных и криптографических средств.
12. Обмен электронных денег на наличные средства прост – сегодня электронные деньги можно вывести на банковскую карту или счет, а также получить наличными, воспользовавшись услугами специализированных организаций.

Но, как и любой другой вид платежных средств, электронные деньги обладают и рядом недостатков:

1. Отсутствие стабильного правового регулирования – сегодня многие страны еще не до конца определили статус электронных денег и, следовательно, не разработали ряд законов, которые могли бы регулировать процесс взаиморасчетов, осуществляемых посредством использования электронных платежных систем.
2. Необходимость в использовании специальных инструментов обращения и хранения.
3. Невозможность восстановления денежной стоимости при физическом уничтожении носителя электронных денег – впрочем, этого недостатка не лишены и наличные денежные средства.
4. Отсутствие узнаваемости – сумму электронных денег невозможно определить без специальных технических средств.
5. Высокая вероятность того, что персональные данные плательщиков могут отслеживать мошенники.
6. Невысокий уровень безопасности – при отсутствии необходимых мер защиты электронные деньги достаточно легко украсть непосредственно со счета владельца.

Формы и виды электронных денег

Считается, что современные электронные деньги могут существовать в двух основных формах: на базе сетей и на базе смарт-карт. Также существуют такие формы электронных денег, как фиатные и нефиатные денежные средства. Первые являются разновидностью денег определенной платежной системы и выражаются в виде одной из государственных валют. Поскольку именно государство в своих законах обязывает граждан принимать фиатные деньги к оплате, их эмиссия, погашение и обращение осуществляется в соответствии с правилами действующего законодательства и центрального банка.

Что касается нефиатных денег, то они выступают в качестве единицы стоимости негосударственных платежных систем. Такие электронные деньги являются разновидностью кредитных финансовых средств и регулируются по правилам негосударственных платежных систем, которые в каждой стране различны.

Виды электронных денег достаточно разнообразны. Еще несколько лет назад в мире существовало ограниченное количество платежных систем. Сегодня же их число постоянно растет. Для удобства все электронные деньги и системы целесообразно разделить на отечественные и зарубежные.

Электронные кошельки в России до 2022 года были представлены следующими системами:

(Информация в этом пункте действительна до 2022 года. Актуальную информацию по электронным кошелькам, действующим в России в 2023 году, смотрите по ссылке.)

1. Яндекс-деньги – пожалуй, сегодня это одна из наиболее популярных платежных систем, работающая с электронными деньгами. Яндекс-деньги позволяют осуществлять мгновенные платежи в пределах действия системы. Возможность управления кошельком непосредственно с официального сайта, высокая степень защиты и конфиденциальность, быстрота расчетов между пользователями системы – вот, те основные преимущества, благодаря которым Яндекс-деньги приобрели популярность в России.

2. QIWI — еще одна российская платежная система и поставщик платежных услуг. Несмотря на то, что штаб-квартира компании находится в Никосии, QIWI управляет системами электронных денег и онлайн-платежей в основном в России, Украине, Казахстане, Молдове, Беларуси, Румынии, США и Объединенных Арабских Эмиратах.

3. Webmoney. Система не устанавливает никаких ограничений, позволяет осуществлять мгновенные денежные переводы, а для совершения трансакции совсем необязательно открывать банковский счет или сообщать о себе полную информацию. Пользователи системы могут осуществлять переписку и проводить операции по защищенным каналам, создав электронные кошельки WMZ (доллары), WMR (рубли), WME (евро) и так далее. Уровень безопасности при совершении операций с использованием Webmoney достаточно высок. Однако часто кошельки пользователей взламываются хакерами. Вернуть денежные средства впоследствии очень тяжело – исключение составляют случаи, когда владелец аккаунта или руководство системы отыскивает преступника по «горячим следам». Стоит ли говорить, что это нелегко? Но, в то же время, Webmoney постоянно информирует пользователей о тех мерах, которые они могут предпринять для своей защиты. И они действительно «работают».

4. RBK Money – это своеобразный прототип платежной системы Rupay. Электронный перевод денег в этом случае осуществляется мгновенно. Все денежные средства эквиваленты рублю, а вывести их можно на банковскую карту или счет. Для совершения транзакции используется мобильный телефон, компьютер, коммуникатор. Ранее преимуществом RBK Money считалась возможность осуществления платежей за коммунальные услуги, телефон, интернет быстро и легко. Однако, сейчас все перечисленные услуги доступны к оплате практически во всех ЭПС (электронных платежных системах).

5. ASSIST – система, созданная компанией Reksoft, которая является лидером в сфере системной интеграции и консалтинга в сфере разработки программных решений и внедрения информационных технологий. Одна из главных задач данной системы – обеспечение платежей по кредитным картам при осуществлении покупок в интернет-магазине Ozon. Правда, развитие электронных денег впоследствии привело к тому, что ASSIST стала использоваться для оплаты товаров и услуг различного характера.

Что касается зарубежных видов электронных денег и платежных систем, которые с ними работают, то их выбор также велик:

1. PayPal – крупная дебетовая электронная платежная система, которая позволяет работать с 18 национальными валютами. С 2002 года PayPal является подразделением известной компании eBay. Платежи по системе PayPal производятся через защищенное соединение. Процедура регистрации предусматривает переведение небольшой суммы денег с карты пользователя на счет. После того, как идентичность владельца счета и карты будет подтверждена, денежные средства будут возвращены. Регистрация и перевод денежных средств при помощи системы PayPal бесплатны. Комиссию уплачивает только получатель платежа, а ее размер зависит от страны его проживания и статуса в системе PayPal.

2. Mondex – данная система была разработана английскими банками и оперирует, по большей части, в странах Европы и Азии. Mondex предполагает выдачу клиенту специальной смарт-карты, на которой находится чип – своеобразный аналог электронного кошелька. Именно на нем хранится electronic cash – наличность, которая в системе выступает в статусе денежного эквивалента. Преимущества electronic cash заключаются в возможности осуществления покупок через Интернет, хранения электронных денежных средств сразу в пяти валютах, перевода средств корреспонденту без посредников. Денежные средства Mondex принимают многие рестораны, магазины, авиакомпании, гостиницы, автозаправочные станции – 32 миллиона предприятий во всем мире, которые осуществляют свою деятельность в сфере торговли и предоставления услуг.

3. Visa Cash – предоплаченная смарт-карта, которая позволяет быстро и легко оплачивать мелкие расходы. С помощью Visa Cash можно оплачивать билеты в кино или театр, телефонные переговоры, газеты, товары и услуги. Удобство в использовании Visa Cash заключается в том, что на нее можно быстро перевести довольно крупную сумму с личного банковского счета.

4. E-gold – это интернациональная платежная система, которая предполагает вложение денежных средств в драгоценные металлы. Играя на курсах золота, можно получать электронные деньги и осуществлять с их помощью различные финансовые операции. Основными преимуществами системы E-gold являются анонимность, транснациональность и наличие выгодной партнерской программы. Вместе с тем, за хранение денег в системе каждый месяц взимается комиссия. То же самое касается переводов – за каждую транзакцию придется уплатить определенный процент. Пополнить счет всегда можно с помощью переводов из систем Яндекс-деньги, Webmoney и т.д. Также с этой функцией вполне справляются и обменники электронных денег.

Электронные кошельки в России в 2023 году

Электронные кошельки — это виртуальные платежные системы, которые позволяют хранить, отправлять и получать электронные деньги. В России сейчас действует несколько подобных систем, среди которых можно выделить самые популярные:

QIWI — это один из самых популярных кошельков в России, который позволяет осуществлять платежи через интернет, мобильные приложения и кассы QIWI.

ЮМани (бывшая Yandex.Money) — второй по популярности виртуальный кошелек. Он позволяет оплачивать все, от мобильной связи, до заказов в интернет-магазинах, получать переводы и платежи на кошелёк. Имеется мобильное приложение и масса кнопок и форм для приема платежей на сайтах.

WebMoney — третий по популярности электронный кошелек, который предлагает широкий спектр услуг, включая онлайн-платежи, переводы денег и возможность вывода денег на банковскую карту.

Криптовалютные кошельки в России в 2023 году

В России действует несколько криптовалютных кошельков, которые позволяют хранить, покупать и продавать криптовалюты. Вот некоторые из популярных крипто-кошельков в России:

Binance — международный криптовалютный биржевой сервис, который имеет свою систему кошельков для хранения криптовалют.

Exodus — популярный криптовалютный кошелек с интуитивно-понятным интерфейсом и возможностью управления несколькими криптовалютами.

MyEtherWallet — это бесплатный онлайн-кошелек для хранения криптовалюты эфир и других токенов на блокчейне Ethereum.

Ledger Live — это криптовалютный кошелек, который предлагает полный контроль над хранимыми активами и высокую безопасность.

Trezor — это аппаратный кошелек с открытым исходным кодом для хранения более 600 криптовалют. Позволяет безопасно пользоваться криптовалютой, так как приватные ключи находятся на устройстве и никогда не покидают его.

Если вы решили воспользоваться электронными деньгами: несколько советов для новичков

Первое, что вам необходимо помнить – это то, что электронные деньги вполне «реальны», и их потеря может очень вам навредить. Именно поэтому, не ленитесь изучать инструкции конкретной платежной системы, уделяйте самое пристальное внимание обеспечению безопасности вашего аккаунта или счета. Иногда проще приобрести специальную антивирусную программу или утилиту для обнаружения хакерских атак, чем впоследствии потерять большую сумму денег, которую попросту украдут со счета.

Второе – изучите условия вывода, ввода и обмена электронных денег. Каждая платежная система предлагает пользователю свои условия. Сегодня обмен электронных денег в пределах двух систем или валют вполне можно осуществить на выгодных условиях. То же самое касается ввода и вывода электронных платежных средств. В первом случае можно использовать терминалы, а во втором – переводить деньги на карту, банковский счет или получать их наличными, обращаясь к специализированным организациям.

И, наконец, третье – не отказывайтесь от возможности использовать электронные деньги. Сегодня они с успехом используются в различных странах мира как средство расчета за товары, работы, услуги. Уже сейчас эксперты говорят о том, что в следующие годы количество людей, использующих для расчетов электронные деньги, будет неуклонно расти. Это и неудивительно, ведь стоит только один раз попробовать осуществить любую финансовую операцию при помощи электронных денег, и вы тоже поймете, что это удобно и просто!

Электронные деньги сегодня: новое в законодательстве

Еще несколько лет назад электронные деньги не приравнивались к их бумажному аналогу. Однако в связи с расширением сферы их использования появились новые представления о платежных средствах, и возникла необходимость урегулировать подобные отношения в законодательном порядке. Так 27 июня 2011 года Дмитрий Медведев подписал закон «О национальной платежной системе», который сделает возможным процесс регулирования порядка осуществления платежей с использованием электронных денег.

Этот законопроект был рассмотрен и принят еще в декабре 2010 года, но вследствие поправок, которые вносились в него в течение длительного периода времени, подписан документ был только в июне 2011 года. Основной целью закона «О национальной платежной системе» является установление требований к платежным системам в сфере их функционирования и организации.

В законопроекте описываются правила перевода денежных средств, а также вводится понятие «клиринговый центр». В этом статусе выступает организация, которая обеспечивает прием к исполнению заявок участников платежной системы в то время, когда они переводят свои денежные средства, используя электронные формы расчетов. Кроме того, посредством закона вводится 3 вида платежных средств, которые могут использоваться в процессе электронных расчетов (ниже перечислены и свойства систем):

1. Неперсонифицированные электронные платежные средства:

— идентификация пользователя не производится;
— максимальный остаток в любое время составляет 15 тысяч рублей;
— лимит по обороту денежных средств в месяц равен 40 тысячам рублей;
— использование для мини-платежей.

2. Персонифицированные электронные платежные средства:
— осуществляется идентификация клиента;
— максимальная сумма денежных средств на счете составляет 100 тысяч рублей ежемесячно.

3. Корпоративные электронные платежные средства:
— могут использоваться юридическими лицами с их предварительной идентификацией;
— максимальный остаток средств на конец рабочего дня равен 100 тысячам рублей;
— позволят осуществить прием электронных денежных средств в качестве оплаты услуг и товаров.

Следует отметить, что закон «О национальной платежной системе» окажет свое влияние и на регулирование мобильных платежей. Оператор электронной платежной системы сможет заключить договор с сотовым оператором. На основании этого он получит право на увеличение остатка электронных средств физического лица, которое является абонентом данного оператора, за счет финансовых средств, выплаченных оператору связи авансом. Можно даже говорить о том, что новый законопроект создал все условия для того, чтобы использовать мобильный телефон в качестве устройства для осуществления платежей различного типа.

В целом, можно заметить, что с каждым годом электронные платежные системы и электронные деньги приобретают все большую популярность. Не упустите возможность ощутить комфорт от их использования, ведь электронные платежи действительно способны сделать процесс расчетов более удобным!

Абонентская плата с неактивных электронных кошельков

С сентября 2014 года с неактивных электронных кошельков «Яндекс.Деньги» и QIWI списывается ежемесячная абонентская плата. Центробанк РФ признал законным списание платы с неактивных электронных кошельков.

Взимание абонентской платы со счетов неактивных пользователей виртуальных кошельков не противоречит законодательству. Такой ответ на жалобу клиента платежной системы «Яндекс.Деньги» дал исполняющий обязанности начальника главного управления Центрального Банка по ЦФО Владимир Кныш. Владелец электронного кошелька выразил недовольство введённой с сентября платой с кошельков, которыми не пользовались в течение 2-х лет.

В ответе чиновника говорится, что законодательство не запрещает платежным системам взимание платы за неиспользование клиентом электронного платежного средства в рамках заключённого с клиентом договора. Владельцы Яндекс-кошельков, уведомлённые о предстоящем присвоении им статуса неактивного пользователя, имеют достаточно возможностей, чтобы предотвратить списание средств.

Юристы, однако, считают действия платёжных сервисов и решение Центробанка и небесспорными. По их мнению, высока вероятность, доказать в суде, что счёт клиента в платёжном сервисе не является дополнительной услугой, следовательно, введение платы за неё противоречит закону о защите прав потребителей. В похожей ситуации с комиссиями за введение ссудного счёта в банке президиум Высшего арбитражного суда и Верховный суд признали эти комиссии незаконными.

В то же время, эксперты считают, что число исков от возмущённых пользователей кошельков вряд ли будет велико. Причины этому — пассивность пользователей и небольшие размеры спорных сумм. Кроме того, довольно много аккаунтов не идентифицированы, поэтому будет трудно доказать, что кошелёк принадлежит именно истцу.

Электронные кошельки и безопасность

Только 23% пользователей считают электронные деньги самым безопасным способом расчётов. Самым безопасным способом оплаты по-прежнему остаются наличные деньги. К такому выводу пришли аналитики Лаборатории Касперского, проведя онлайн-опрос среди покупателей из разных стран мира. Всего было опрошено 11 135 человек, чуть больше тысячи из них — покупатели из России.

Наличные деньги — самый безопасный способ расчетов

54% респондентов 24-44 лет полагают наличные платежи самыми безопасными. Такого же мнения придерживаются 55% опрошенных в возрасте от 45 лет и 64% 16-24-летних покупателей.

Гораздо меньшее число пользователей считает самыми защищёнными электронные способы оплаты. 24% 16-24-летних респондентов выбрали электронные платежи как самый безопасный способ расчётов. Так же считают 25% опрошенных в возрасте 24-44 лет. Среди 45-летних покупателей только 20% считают оплату электронными деньгами безопасней карточных и наличных расчётов.

  Подписка на еженедельный дайджест о системах самообслуживания