Специалисты платежной системы CyberPlat разработали систему предпроцессинга, которая расширяет возможности управления и мониторинга работоспособности сети платежных терминалов. Предпроцессинг позволяет дистанционно контролировать прием платежей, обеспечивает уникальные функциональные возможности в эксплуатации, числе которых управление сетью терминалов самообслуживания и POS-терминалов, единый интерфейс.
Возможности системы предпроцессинга позволяют создавать свою иерархию субагентов (например, филиалы большой сети в разных городах), объединять точки приема платежей в группы, создавать виртуальные счета и управлять системой лимитов, устанавливаемых по этим счетам. При этом в платежной системе вся развернутая иерархия будет видна как одна точка приема платежей, что снижает зависимость терминальной сети от платежной платформы, с которой она исторически работала.
Ещё одним преимуществом платежного предпроцессинга является возможность приема платежей в пользу локальных операторов. Пользователь системы имеет возможность добавления любого количества локальных провайдеров.
Важнейшим свойством предпроцессинга является возможность выбора платежной системы в автоматическом режиме, что повышает отказоустойчивость и надежность работы терминальной сети. В том случае, когда происходит технический сбой на стороне одной платежной платформы, пользователь системы предпроцессинга может в режиме онлайн переключить поток платежей на процессинг другой платежной системы, которая имеет более высокую степень отказоустойчивости. Это дает возможность пользователям предпроцессинга дорабатывать его с учетом собственных потребностей и полностью интегрироваться в бизнес-процессы партнеров.
«Перед нами стояла задача сделать ещё более удобной работу терминальных сетей с платежной системой CyberPlat (КиберПлат). Основные преимущества предпроцессинга – универсальность, многофункциональность, высокая надежность, отказоустойчивость и доступность – уже по достоинству оценены многими дилерами. Система предпроцессинга, которая разрабатывалась около года, будет дорабатываться и далее с учетом пожеланий наших партнеров», – комментирует Технический директор CyberPlat (КиберПлат) Денис Садомсков.
Сколько стоит разработка собственной системы процессинга?
Во сколько обойдется создание платежного сервиса с нуля? Ответы на эти вопросы представлены в аналитической статье.
Клиенты процессинговой компании часто сетуют на завышенные цены на программное обеспечение для процессинга платежей. Из чего складывается цена этого продукта?
На стоимость разработки платежного процессинга, как и любого другого продукта, влияют рыночные факторы, одним из которых является соотношение спроса и предложения. Спрос на собственные процессинг-решения актуален как в России, так и за рубежом. На рынке существует несколько ВПС (внешних платежных систем), предлагающих подключение к своей системе процессинга и оплату большого числа операторов. По крупным операторам, генерирующим порядка 70 % оборота ВПС берут плату за процессинг, то есть, внутренняя комиссия является отрицательной. Для небольшой сети, например, до 50 платежных терминалов, это может быть и не критично. С ростом числа платежных терминалов такие издержки на процессинг, которые идут в карман ВПС, становятся критичными. Как зарабатывать больше в такой ситуации? Очевидным решением является внедрение собственного процессинга и подключение крупных операторов напрямую.
Очевидно, что не каждый предприниматель сможет подключить напрямую всех операторов, которых в ВПС несколько тысяч. В этом случае их можно подключить через крупные платежные системы: Киберплат, QIWI.
Чем еще выгоден собственный платежный процессинг?
Вероятно, вы заметили, что платежный сервис QIWI активно показывает рекламу в интерфейсах платежных терминалов. Однако, как показывает практика и общение с дилерами платежных систем, на рекламе зарабатывает только платежная система. Агенты платежной системы не окупают даже стоимость gprs-трафика, который «съедает» трансляция этой рекламы. Наличие собственной системы процессинга позволит вашей сети зарабатывать на рекламе, а не «кормить» ВПС. Стоит ли говорить о собственном дизайне и фирменном стиле? В ВПС у вас будет интерфейс, навязанный платежной системой, который вы не сможете поменять. Очевидно, что это абсолютно неприемлемо для банков, которые просто обязаны работать со своим клиентом напрямую, без посредников. К тому же, банку требуется интеграция процессинга с АБС для обслуживания своих клиентов: работа с картами, погашение кредитов, пополнение депозитов и т.д.
Итак, мы убедились, что собственный процессинг обладает рядом существенных и неоспоримых преимуществ. Рассмотрим теперь возможность разработки собственной системы процессинга и сравним затраты на приобретение готового продукта и с затратами на его разработку собственными силами.
Единственным преимуществом собственной системы процессинга является то, что код написан вашими специалистами. Однако, издержки на разработку существенно перекроют профит от владения исходными кодами. Кроме того, некоторые процессинговые системы можно приобрести вместе с исходными кодами и поручить своим специалистам разобраться в них. Посчитаем примерно, во сколько обойдется разработка платежного процессинга с нуля и поймем, стоит ли изобретать велосипед.
- Технический директор (высококвалифицированный специалист с опытом программирования, системного администрирования, управления проектами) — 250 000 р в мес.
- Программист на C — 150 000 р в мес
- Специалист по базам данных — 150 000 р в мес
- Специалист по интерфейсам — графика, верстка, flash, java — 80 000 р в мес
- Веб программист — 80 000 р в мес
Итого 710 000 р в месяц без налогов — издержки на зарплату разработчиков. То есть, с учетом налогов — порядка 1 000 000 р в месяц. Добавим офис и накладные расходы 60 000 р в месяц минимум. Получим 1 060 000 р в месяц.
В год получается 1 060 000 * 12 = 12 720 000 р. И это только на разработку базовой версии процессинга с минимумом возможностей.
Итак, вы написали систему процессинга. Дальше ее потребуется поддерживать и совершенствовать тем же составом разработчиков. Ежемесячную стоимость такой поддержки системы процессинга мы посчитали.
Платежные сервисы vs банки
Представят ли платежные системы в ближайшем будущем серьезную конкуренцию для банков? Будут ли они предоставлять клиентам новые финансовые продукты?
Пётр Татищев, Digital October, куратор центра
Если смотреть на платежные сервисы банков — платежные карты, прием платежей и тому подобное, то да, уже сейчас крупные платежные системы составляют серьезную конкуренцию банкам, и выигрывают в борьбе за пользователей.
Если же говорить о более «тяжелых» банковских услугах — таких как депозиты и кредитование, то здесь банки вне конкуренции, потому что у платежных систем нет необходимых ресурсов, компетенций и разрешений регулятора.
Уже сейчас некоторые платежные системы имеют свои «карманные» банки, и вполне вероятно, что на их базе они будут пытаться конкурировать с большими банками.
Еще одно интересное направление развития платежных систем — сотрудничество с микрокредитными организациями. Мне кажется, что такое взаимодействие может позволить «откусить» кусочек кредитного рынка у крупных банков.
Елена Орлова, PayU, генеральный директор
Конечно, да! Сейчас та стадия развития рынка, когда банки выходят к мерчантам и пытаются демпинговать, то есть говорят, что напрямую предоставят сервис и он будет стоить значительно дешевле. Но банк, как правило, не настолько гибок в своей работе.
При подключении к процессинговому центру магазину не нужно интегрироваться с каждым банком по отдельности, чтобы получить оплату через его интернет-банк, не нужно интегрироваться с каждым отдельным кошельком.
Достаточно заключить один договор с платежным агрегатором, таким как PayU, и все способы оплаты, как нынешние, так и будущие будут появляться автоматически. При этом сервис, который предоставляет международная компания будет на высоком уровне. Именно в этом я вижу конкуренцию для банков.
Что касается конкретно PayU, мы планируем введение сервиса, который сделает PayU гарантом сделки, который особенно актуален для крупных маркетплейсов, таких как Tiu.ru и Molotok.ru.
На этих площадках много продавцов и обязательно нужна некая третья сторона, которая позволит обеспечить безопасность платежей. Продавец получит деньги только тогда, когда отправит товар покупателю. Это новый продукт, который нужен очень многим площадкам.
Игорь Карпачев, эксперт по е-коммерс
В среднесрочной перспективе такая конкуренция возможна, так как банки менее расторопны в использовании инноваций и чаще предпочитают действовать традиционными средствами.
Новые платежные системы быстро вводят новые технологии и продукты, такие как near field communication (NFC), разные варианты мобильных платежей.
Однако, при проведении самого платежа, такие системы все равно привязаны к банкам, которые управляют основными потоками денег. В этом смысле, предложение платежных систем всегда лишь дополняет, но не заменяет предложение банков.
Новые, полностью виртуальные банки, в свою очередь, также могут составить конкуренцию платежным системам.