В России сохраняется тенденция к уменьшению числа банковских отделений. Такие данные опубликовал ЦБ по результатам замеров доступности финансовых услуг. Исследование, в рамках которого было опрошено 1600 человек, проведено в первой половине 2017 года. Пользователи все чаще отдают предпочтение дистанционным сервисам или выбирают цифровые банки.
По данным ЦБ число банковских отделений уменьшилось в прошлом году почти на 9%, в предыдущие два года также наблюдалось сокращение на 11% и 4% соответственно. Сворачиваются и банкоматные сети, число терминалов, принимающих только наличные деньги, уменьшилось почти на 6%, количество банкоматов, работающих с банковскими картами, сократилось на 2.6%. Эксперты регулятора считают эту тенденцию общемировой. Снижение потребности в банковских отделениях и переход к «безофисным» банкам вызван постепенной заменой контактного обслуживания на удаленное.
Одновременно с уменьшением числа банковских отделений растет доля клиентов, использующих удаленные каналы доступа к банковским сервисам. Доля пользователей цифрового банкинга увеличился в период с 2016 по 2017 годы с 23.7% до 31.5%. Однако большая часть респондентов (55%) все еще предпочитает традиционный банкинг.
Diebold Nixdorf приводит данные по аналогичным показателям в мире. Практически во всех регионах большинство банковских операций все еще совершается в офисах.
В компании считают, что рынок цифровых банковских услуг имеет огромный потенциал роста и в сочетании с автоматизацией открывает банкам широкие возможности для снижения операционных расходов.
Цифровые банки в Европе (100% digital)
Разумно предполагая, что будущее финансового сектора — за «безофисными» банками, многие европейские кредитные организации начали открывать дочерние цифровые банки, в которых все операции, от открытия счета, до консультаций со специалистом, выполняются онлайн. В дополнение к уже имеющимся цифровым сервисам (мобильному и интернет-банку) классический банк покупает или создает собственный финтех-сервис, работающий автономно. Клиентов, готовых переключиться на дистанционное обслуживание, поощряют вступительными бонусами от €80 до €120 (сумма автоматически зачисляются на счет нового клиента). Пользователей цифровых банков привлекает также сравнительно низкая стоимость обслуживания и отсутствие необходимости обращаться в офис. По любому вопросу можно связаться с консультантом в режиме чата.
Наиболее популярны у пользователей цифровые банки: ING Direct (принадлежит нидерландскому ING Bank), Fortuneo (дочерний онлайн-банк французского Credit Mutuel), Boursorama (принадлежит Société Générale), Compte Nickel и Hello Bank! (принадлежат BNP Paribas), C-zam (онлайн-филиал Carrefour Banque). В России к полностью цифровым банкам можно отнести только «Тинькофф».
Для клиента «безофисные» банки определенно выгоднее традиционных, так как все операции в них бесплатны, стоимость годового обслуживания счета — от €0 до €24. Есть некоторые требования к минимальным суммам на счете, но они, как правило, не обременительны. Правда, клиенты пока проявляют некоторое недоверие к банку, не имеющему офисов. Но аффилированность с крупным европейским банком подтверждает надежность его онлайн-филиала.
Цифровые банки повышают уровень доступности финансовых услуг
Очевидны преимущества бесфилиальных банков как для клиентов, так и финансовых организаций.
- Снижается стоимость банковских услуг за счет сокращения операционных издержек;
- Экономится время клиентов, поскольку все операции они могут выполнить самостоятельно в удобное время;
- Повышается доступность финансовых услуг для жителей небольших населенных пунктов, и как следствие, значительно расширяется территория присутствия банка;
- Формируется имидж банка, как технологически продвинутой компании, использующей современные решения и предлагающей новый уровень обслуживания.
Результаты деятельности банка «Тинькофф» подтверждают эффективность выбранной им стратегии и цифрового банкинга в целом.
Банки предложили повысить комиссии за наличные операции
Ассоциация российских банкиров (АРБ) предлагает стимулировать развитие безналичных платежей и разрешить банкам повысить комиссии за обработку наличных платежей. В качестве еще одной стимулирующей приманки АРБ предлагает ввести специальную скидку компаниям, внедряющим платежные карты. Эксперты поощряют инициативу банкиров, но подчеркивают, что предлагаемые меры решают только краткосрочные интересы кредитных учреждений.
Запредельно высоким назвала Ассоциация российских банков количество наличных денег, находящихся в обращении. «В случае снижения доли наличных денег до уровня сопоставимых по рейтингам развивающихся экономик – 14–18% – национальная банковская система способна получить дополнительных ресурсов в размере 2,2–2,5 трлн. руб. в виде депозитов до востребования, – говорится в докладе ассоциации. – Очевидные выгоды получат также бюджеты государства и регионов». Аналитики АРБ отдельно отмечают, что в развитых странах доля наличности, находящейся в обороте, составляет 8–11%.
АРБ предлагает несколько путей для стимуляции развития безналичных платежей в России. В частности, банкиры считают необходимым разрешить банкам повысить комиссии за обработку наличных платежей. Кроме того, в АРБ уверены, что «безналичные отношения» станут выгодными, если позволить компаниям и кредитным учреждениям, инвестирующим в инфраструктуру по приему безналичных платежей, получать налоговые вычеты. Инициаторы предлагают предоставлять на первоначальном этапе внедрения платежных карт специальную скидку, если платеж совершается с использованием банковской карты, а не наличными деньгами. Скидка может выражаться, к примеру, в пониженном НДС.
Напомним, что в январе законодательным ограничением наличных расчетов озаботился также Минфин. В ведомстве провозгласили, что все крупные покупки, выплата зарплаты в том числе, должны совершаться в безналичной форме, поскольку это позволит сократить издержки и сделать финансовые потоки более прозрачными. По данным министерства, доля наличных денег в России составляет 25% от общей денежной массы, в то время как этот показатель в развивающихся странах составляет около 15%, а в развитых – 7–10%. Кроме того, согласно статистике Минфина, объем наличной денежной массы в России составляет 11,9% ВВП, тогда как в США – 6,6%, а в Мексике и Бразилии еще меньше – 5,3 и 4,2% соответственно. Такое количество «нала» только способствует росту теневой экономики в стране.
Безналичные платежи пока не столь популярны, так как развитие рынка финансовых услуг в России еще на более низком уровне, как и «проникновение» интернет-технологий в дома (если не брать во внимание крупнейшие города), отмечает начальник аналитического отдела «ТКБ Капитал» Мария Кальварская. «При внедрении мер, предлагаемых АРБ, должны учитываться условия, в которых функционируют банки, – объяснила «НИ» эксперт. – Нужно будет учитывать в первую очередь региональный фактор. Это должен быть плавный переход, резкий переход к безналичным операциям невозможен».
Вызывает сомнения экономистов и уверенность Минфина в том, что сокращение наличных платежей будет способствовать прозрачности финансовых потоков. «Особую опасность представляют бесконтактные электронные платежи, – рассказал «НИ» депутат и бывший финансовый омбудсмен Павел Медведев. – Во-первых, это кормушка для финансовых мошенников. Во-вторых, такая форма расчетов открывает двери нелегальной торговле, например наркотиками».
90% всех совершаемых операций с банковскими картами составляет лишь одна услуга – снятие денег с банкомата, напоминает директор Банковского института ВШЭ Василий Солодков. По мнению эксперта, АРБ, пытаясь решить одну проблему, забывает или игнорирует существование другой, более важной. «Например, мало кто задавался вопросом, что зарплатные счета – это бесплатные для банков средства, – говорит г-н Солодков. – Почему зарплата, которую, между прочим, привязали или навязали к счету определенного банка, падает на расчетный счет, а не на сберегательный, например. Будь у российского работника выбор между расчетным и сберегательным счетами, появился бы стимул оперировать безналичными услугами, были бы востребованы и услуги электронных платежных терминалов». Аналитик подчеркивает, что банки в данном случае преследуют только краткосрочные интересы, лишая себя в долгосрочной перспективе ресурсной базы.
Источник: Kiosks.ru
