ЦБ подготовил проект изменений в указание от 14 сентября 2011 года № 2693-У «О порядке осуществления контроля операторами по переводу денежных средств, являющимися кредитными организациями, за деятельностью банковских платежных агентов». Документ опубликован 6 мая 2016 года на Федеральном портале проектов нормативных правовых актов.
Цель изменений — усиление контроля за деятельностью банковских платежных агентов, в том числе в части противодействия совершению агентами и субагентами сомнительных операций с получаемыми от физических лиц наличными денежными средствами.
После вступления в силу указание ЦБ позволит операторам по переводу денежных средств получать от банковских платежных агентов информацию об открытых ими специальных банковских счетах, выписки по ним, а также необходимые для контроля первичные учетные документы (в случаях, если предоставление такой информации и документов предусмотрено условиями договоров, заключенных с банковскими платежными агентами).
Помимо этого, указания обяжут операторов по переводу денежных средств проводить проверки деятельности банковских платежных агентов на предмет соблюдения ими законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, и внеплановые проверки деятельности банковских платежных агентов при выявлении случаев осуществления ими и их субагентами операций, имеющих запутанный или необычный характер.
В качестве дополнения к формам контроля, предусмотренным указанием от 14 сентября 2011 года № 2693-У, новые изменения закрепляют возможность проведения операторами по переводу денежных средств оценки знаний уполномоченных сотрудников банковских платежных агентов в части требований законодательства РФ к их деятельности и оценки выполнения банковскими платежными агентами процедур в рамках осуществляемой ими деятельности в соответствии с методиками, определяемыми операторами по переводу денежных средств в своих внутренних документах.
Текст документа размещен на Федеральном портале проектов нормативных правовых актов regulation.gov.ru/projects/List/AdvancedSearch#npa=48617
Планируемая дата вступления указания в силу – 1 октября 2016 года.
Ранее платежные терминалы собирались отдать под контроль Центробанка
Платежные терминалы будет контролировать Центральный банк. В Госдуму внесен законопроект, который и определяет более 200 тысяч ставших за шесть лет привычными для миллионов россиян автоматов, в подчинение мегарегулятору. Терминалов, позволяющих сегодня в любом месте и в любой час внести наличный платеж, меньше не станет, законопослушные граждане перемен не заметят, уверяют большинство экспертов.
Они считают, что на рынке становится все больше недобросовестных платежных агентов, которые незаконно обналичивают деньги, легализуют преступные доходы. «Это тот самый острый парадокс, когда удобные для расчетов платежные терминалы также удобно использовать и для бесконтактной оплаты наличностью наркотиков, бытовой коррупции», — говорит известный финансист профессор Павел Медведев. Глава Ассоциации региональных банков Анатолий Аксаков согласен, что банковский надзор поможет сократить криминал вокруг терминалов и ликвидировать не одну схему по «отмывке» денег. Тем более в отсутствие государственного регулирования платежные агенты пока оказались в весьма комфортных конкурентных условиях.
Банковский надзор за терминалами поможет ликвидировать некоторые схемы «отмывки» денег
Для руководителя комитета Национальной ассоциации участников электронной торговли (НАУЭТ) Бориса Кима появление регулятора в этом секторе ожидаемо. «В своем новом статусе ЦБ вправе надзирать за всеми участниками рынка, которые оказывают финансовые услуги населению», — говорит он. «Дальше все будет зависеть от того, насколько адекватно станет соблюдаться баланс между интересами рынка, бизнеса и государства», — продолжает Борис Ким.
По его словам, населению хуже от перемен не будет. На две трети платежные терминалы де-факто уже стали банковскими. Крупнейшие операторы терминальных сетей — тоже банки. «Если число терминалов на улицах наших городов и уменьшится, то только потому, что вырастет число не менее удобных электронных безналичных платежей, и все больше граждан будет ими пользоваться», — прогнозирует Ким. Но Вадим Ткаченко, эксперт «Градиент Альфы», уверен, что в процессе работы мегарегулятор начнет устанавливать правила, которые сократят этот рынок до нескольких монополистов. «Расчеты будут проводиться через банки первого и второго уровня. Это приведет к тому, что правила игры в сфере электронных денег и виртуальных услуг ужесточатся», — предсказывает Вадим Ткаченко.
Кто из экспертов прав, покажет время, если законопроект будет принят. Главное, чтобы новации помогли справиться с баснословными процентами комиссионных, которые, случается, устанавливают «терминаторы» в местах массового скопления клиентов — в аэропортах например.
Банк России переходит к превентивному надзору
От текущего надзора ЦБ, как многократно обещал, переходит к превентивному. Его суть — в оценке проведенных банками стресс-тестов и применении к банкам с выявленными повышенными рисками индивидуальных регулятивных требований вместе с санкциями за их невыполнение. Банкиры опасаются субъективизма, но регулятор настроен серьезно: в будущем стресс-тесты лягут в основу не только индивидуальных оценок отдельных игроков, но и сделок по слиянию и поглощению, санации и пр.
Перспективы так называемого превентивного надзора, когда ЦБ действует не по факту уже происшедших нарушений, а на их опережение, вчера огласил зампред Банка России Василий Поздышев. «Банк России в ходе надзорной оценки достаточности капитала банков будет оценивать качество и результаты стресс-тестирования, а также наличие у кредитной организации капитала, достаточного для покрытия рисков с учетом результатов стресс-тестирования»,— сообщил он. Это означает, что, «если Банком России будет признано, что у кредитной организации недостаточно капитала, или самостоятельное стресс-тестирование банка не соответствует установленным ЦБ нормам, ЦБ сможет применить меры надзорного характера». «Развитие применения стресс-тестов в надзорной практике будет способствовать раннему предупреждению рисков банкротства банков по экономическим причинам»,— ожидает зампред ЦБ.
Санкции к банкам в превентивном порядке (то есть при отсутствии фактических нарушений, но при наличии очевидных рисков будущих нарушений) ЦБ поначалу начнет применять в отношении крупнейших игроков, чьи активы превышают 500 млрд. «Первые проверки начнутся в 2017 году в рамках реализации второго компонента «Базеля-2″»,— пояснил позднее «Ъ» господин Поздышев.
Больше всего банкиров волнует, какие именно санкции регулятор сможет применять превентивно. Вряд ли речь пойдет об отзыве лицензии на несовершенные нарушения. «В случае несоблюдения требований регулятора к системам управления рисками, в том числе и требований к стресс-тестам, Банк России сможет поднять минимальные требования к достаточности капитала конкретному банку,— пояснил господин Поздышев.— Это является превентивной мерой, ограничивающей увеличение рисков на балансе конкретного банка, но также может вызвать и более серьезные меры надзорного реагирования (при нарушении банком индивидуально установленных нормативов)».
Для реализации обозначенного ЦБ подхода систему самостоятельного стресс-тестирования банков надо дорабатывать и в первую очередь унифицировать. «У каждого банка может быть свое представление о возможной негативной ситуации. Например, могут оцениваться в качестве стрессовых разные курсы доллара, разный уровень цен на нефть. Излишне оптимистичный взгляд конкретного банка на стрессовую ситуацию может исказить прогноз и недооценить потребность в капитале»,— отмечает риск-менеджер одного из крупнейших банков. «На мой взгляд, оценить стресс-тест конкретной кредитной организации возможно путем сравнения со стресс-тестами иных банков. Но для этого ситуации должны быть сопоставимы»,— отмечает его коллега.
«Пока применяются базовые требования к стресс-тестам, но Банк России ведет работу по уточнению параметров стрессовых сценариев и требований к стресс-тестам, результаты которых будут все больше учитываться при принятии решений надзорного характера»,— уточнил «Ъ» Василий Поздышев.
Впрочем, наиболее скептично настроенные участники рынка считают, что при нынешней экономической ситуации стресс-сценарии — это чистая теория: «Вспомните осень прошлого года, когда скакнул доллар. Это невозможно просчитать. Как и вряд ли кто будет просчитывать стресс-сценарий с падением цены на нефть до $20 за баррель». Сделать стресс-тесты сопоставимыми тоже сложно. «Каждый банк должен сам определить сценарий, к которому он наиболее чувствителен в зависимости от принятых рисков и композиции портфеля»,— отмечает глава подразделения корпоративных и IRB-моделей кредитного риска группы «Нордеа» Александр Петров. Например, для банков с большой долей автокредитов падение цен на нефть более рискованно, нежели для специализирующихся на ипотеке.
Впрочем, ЦБ все эти сложности не пугают. В будущем стресс-тесты банков регулятор планирует учитывать не только в порядке текущего надзора за банками, но и «при оценке присоединения одного банка к другому, согласовании плана финансового оздоровления, выборе санатора и др.».
ЦБ опубликовал рекомендации банкам, обслуживающим платежных агентов
Методические рекомендации Банка России от 2 апреля 2015 г. № 9-МР «О повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов».
В результате осуществления Банком России надзорной деятельности за кредитными организациями наблюдается снижение объема операций по обналичиванию денежных средств с использованием банковских счетов.
Вместе с тем на фоне снижения объемов операций по обналичиванию денежных средств в банковском секторе недобросовестными хозяйствующими субъектами и физическими лицами используются альтернативные незаконные схемы по получению наличных денежных средств, в том числе при активном участии платежных агентов, осуществляющих свою деятельность в рамках Федерального закона от 03.06.2009 № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» (далее — Федеральный закон № 103-ФЗ).
Так, в нарушение требований Федерального закона № 103-ФЗ платежные агенты не сдают либо сдают не в полном объеме в кредитную организацию для зачисления на свой специальный банковский счет (счета) наличные денежные средства, полученные от плательщиков при приеме платежей, а передают их третьим лицам — заказчикам наличных денежных средств, которые «оплачивают» полученные в наличной форме денежные средства в том числе путем проведения многочисленных транзитных операций* через счета большого количества организаций для их последующего зачисления на расчетные счета платежных агентов. Платежные агенты используют полученные таким образом денежные средства для осуществления расчетов с поставщиками товаров (работ, услуг) (далее — поставщики).
В свою очередь, поставщики в нарушение требований Федерального закона № 103-ФЗ при приеме платежей от платежных агентов не используют специальный банковский счет, получая денежные средства на свои банковские счета, не являющиеся специальными банковскими счетами.
Принимая во внимание изложенное и учитывая, что действительными целями указанных операций с наличными денежными средствами могут являться уклонение от уплаты налогов, отмывание доходов, полученных преступным путем, финансирование терроризма, в целях минимизации вовлечения кредитных организаций в осуществление противоправной деятельности Банк России рекомендует кредитным организациям при обслуживании клиентов, являющихся в соответствии с Федеральным законом № 103-ФЗ платежными агентами, поставщиками, в рамках управления банковскими рисками, в том числе правовым риском и риском потери деловой репутации, следующее.
1. Кредитным организациям, в которых открыт (открыты) только специальный банковский счет (счета) платежного агента и (или) поставщика:
а) обеспечить повышенное внимание за соблюдением платежным агентом (поставщиком) режима использования специального банковского счета (части 16, 17, 19 и 20 статьи 4 Федерального закона № 103-ФЗ);
б) отказывать в совершении операции по специальному банковскому счету платежного агента (поставщика), не предусмотренной частью 16 (частью 19) статьи 4 Федерального закона № 103-ФЗ.
2. Кредитным организациям, в которых платежному агенту открыт и специальный банковский счет, и расчетный счет:
а) обеспечить повышенное внимание за соблюдением платежным агентом требований Федерального закона № 103-ФЗ по зачислению в полном объеме полученных от плательщиков при приеме платежей наличных денежных средств на свой специальный банковский счет, а также по использованию специального банковского счета для осуществления расчетов с поставщиками;
б) отказывать в совершении операции по специальному банковскому счету платежного агента, непредусмотренной частью 16 статьи 4 Федерального закона № 103-ФЗ;
в) обеспечить повышенное внимание операциям платежного агента, осуществляемым с использованием расчетного счета, в том числе по переводу денежных средств лицам, являющимся поставщиками;
г) при выявлении случаев нарушения платежным агентом режима использования специального банковского счета, в частности незачисления полученных от плательщиков при приеме платежей наличных денежных средств в полном объеме на свой специальный банковский счет, осуществления расчетов с поставщиками с использованием расчетного счета, в том числе с использованием денежных средств, поступивших на такой расчетный счет от широкого круга третьих лиц, реализовывать право, предусмотренное пунктом 11 статьи 7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее — Федеральный закон № 115-ФЗ);
д) в случае принятия в течение календарного года двух решений об отказе в выполнении распоряжения платежного агента о совершении операции в случаях, указанных в подпункте «г» настоящего пункта, рассматривать вопрос о реализации права, предусмотренного абзацем третьим пункта 5.2 статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ.
3. Кредитным организациям, в которых поставщику открыт и специальный банковский счет, и расчетный счет:
а) обеспечить повышенное внимание операциям по счетам поставщика, связанным с получением денежных средств от платежного агента, и при выявлении случаев использования поставщиком денежных средств, полученных от платежного агента и зачисленных на его расчетный счет, минуя специальный банковский счет, реализовывать право, предусмотренное пунктом 11 статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ;
б) отказывать в совершении операции по специальному банковскому счету поставщика, не предусмотренной частью 19 статьи 4 Федерального закона № 103-ФЗ;
в) в случае принятия в течение календарного года двух решений об отказе в выполнении распоряжения поставщика о совершении операции в случаях, указанных в подпункте «а» настоящего пункта, рассматривать вопрос о реализации права, предусмотренного абзацем третьим пункта 5.2 статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ.
4. Кредитным организациям, в которых открыт (открыты) только расчетные счета платежного агента и (или) поставщика:
а) обеспечить повышенное внимание операциям платежного агента, осуществляемым с использованием расчетного счета, в том числе по переводу денежных средств лицам, являющимся поставщиками, и (или) операциям поставщика, осуществляемым с использованием расчетного счета, в том числе связанным с зачислением на него денежных средств, поступивших от лиц, являющихся платежными агентами;
б) при выявлении случаев осуществления платежным агентом при приеме платежей расчетов с поставщиками с использованием своего расчетного счета и (или) случаев проведения поставщиком операций по списанию со своего расчетного счета денежных средств, полученных от платежного агента с его расчетного счета в качестве платежей, реализовывать право, предусмотренное пунктом 11 статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ;
в) в случае принятия в течение календарного года двух решений об отказе в выполнении распоряжения платежного агента и (или) поставщика о совершении операции в случаях, указанных в подпункте «б» настоящего пункта, рассматривать вопрос о реализации в отношении платежного агента и (или) поставщика права, предусмотренного абзацем третьим пункта 5.2 статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ.
С Федеральной службой по финансовому мониторингу (П.В. Ливадный) согласовано.
Настоящие методические рекомендации подлежат опубликованию в «Вестнике Банка России».
Заместитель
Председателя
Банка России Д.Г. Скобелкин
* Признаки, которыми могут характеризоваться транзитные операции, изложены в письме Банка России от 31.12.2014 № 236-Т «О повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов».
Обзор документа
Приведены рекомендации ЦБ РФ для кредитных организаций, касающиеся счетов платежных агентов.
Организациям, в которых открыт (открыты) только специальный банковский счет (счета) агента и (или) поставщика товаров (работ, услуг), следует обеспечить повышенное внимание за соблюдением агентом (поставщиком) режима использования специального банковского счета.
Если агенту открыт и специальный банковский счет, и расчетный счет, то следует обеспечить повышенное внимание за соблюдением агентом требований по зачислению в полном объеме полученной при приеме платежей наличности на специальный банковский счет, а также по использованию такого счета для расчетов с поставщиками. При выявлении случаев нарушения агентом режима использования специального банковского счета принимаются меры, предусмотренные Законом о противодействии отмыванию преступных доходов.
Если оба счета открыты поставщику, то следует обеспечить повышенное внимание операциям по счетам, связанным с получением средств от агента.
Организациям, в которых открыт (открыты) только расчетные счета агента и (или) поставщика необходимо обеспечить повышенное внимание операциям агента, осуществляемым с использованием такого счета.
В совершении по такому счету операций, не предусмотренных законодательством, необходимо отказывать.
Источник: Kiosks.ru