Сбербанк работает над внедрением инновационной технологии, которая позволит полностью отказаться от пластиковых карт. О двух новых технологических решениях (идентификации по голосу и по внешности) рассказал «Известиям» глава Сбербанка Герман Греф.
По его словам, новые технологии обеспечат не только почти стопроцентную защиту от мошенничества, но и удобство. Клиенты Сбербанка часто жалуются на то, что для полного сопровождения по карте им приходится обращаться в отделение. После внедрения новой системы для совершения любой операции не потребуется документов или посещения офиса, достаточно идентифицировать голос клиента.
«В нашей новой платформе «18+» заложен функционал идентификации клиентов по ладони. Мы сейчас всё больше и больше банкоматов закупаем с биометрией. Соответственно, как таковая карта, основная задача которой состоит в идентификации, уходит в прошлое. После внедрения платформы «18+», а оно планируется к 2018 году, частота использования карты как инструмента платежа начнет резко снижаться. Банкинг изменится драматически», — заявил глава Сбербанка. Правда, за рубежом эти технологии будут работать только в сети Сбербанка.
Как уточнили в пресс-службе Сбербанка, идентификация клиентов по голосу планируется в масштабах всего банка, она будет доступна во всех регионах и всем клиентам по их желанию. По данному направлению большая часть тестов уже проведена, остались лишь штрихи. Ограниченное тестирование уже идет в Москве. При такой идентификации, указали в Сбербанке, клиент может с любого телефона в России или за рубежом просто озвучить свой вопрос, не раскрывая конфиденциальной информации. При этом, уверяют в банке, технология позволяет определять случаи, когда человек звонит под принуждением или когда мошенники методами социальной инженерии завладели информацией клиентов старшей возрастной категории.
— Идентификация клиентов по лицу сейчас рассматривается только при обслуживании в отделении банка, а также при выездном обслуживании корпоративных клиентов и маломобильных групп граждан. Сроки и масштаб проектов на текущий момент оценить проблематично, но существует возможность использования во всей сети банка, — уточнили в пресс-службе Сбербанка.
Другие банки пока с осторожностью присматриваются к такой технологии. Например, начальник управления развития устройств самообслуживания ВТБ24 Елена Лоскутова сообщила «Известиям», что в ВТБ24 цели по реализации какой-либо технологии, связанной с отказом от использования карт, пока нет.
— Изменение способа идентификации клиента не является для нас самоцелью. Мы строим свои планы по инновациям, ориентируясь на потребности клиентов (в том числе с ориентацией на будущее). А потребности достаточно простые и прогнозируемые: получить нужную операцию с наименьшим количеством походов в отделение банка и/или с сокращением времени на проведение операций. Пока карту видим как рабочий инструмент для удовлетворения данных потребностей, — подчеркнула Елена Лоскутова.
Как указал начальник управления по развитию систем самообслуживания Альфа-банка Максим Дарешин, Альфа-банк рассматривает использование биометрии, направление отпечатков рисунка вен пальцев для усиления безопасности крупных операций, но как дополнение к действующим мерам безопасности.
— Смотрим на это осторожно, так как самым важным является реакция и востребованность у клиентов. После этого, возможно, будем рассматривать и другие направления биометрии, — сказал Максим Дарешин.
Мнения экспертов относительно востребованности новых технологий разделились. Так, гендиректор компании Zecurion Алексей Раевский полагает, что пока банковский рынок и инфраструктура не готовы к таким технологиям.
— На мой взгляд, на сегодняшний день массовое использование voice recognition и image recognition несколько преждевременно, — сказал он. — Однако хорошо, что их начинают постепенно внедрять. Но я бы скорее говорил о том, что в перспективе 2–3 лет эти системы могут быть внедрены в качестве концепта или пилотного проекта.
Алексей Раевский отметил, что для массового внедрения нужно задействовать не только банки, которые находятся не в вакууме, нужно взаимодействовать с другими областями. Кроме того, эксперт подчеркнул, что стопроцентной защиты подобные системы не могут обеспечить. В частности, существует уже достаточно технологий для изменения голоса.
В пресс-службе Центра речевых технологий (ЦРТ) отметили, что в приложение уже заложена часть, которая позволяет проверить, не подложена ли чужая фотография или не изменен ли голос. В компании считают, что технологии идентификации по голосу и внешности всё больше и больше будут востребованы, поскольку пароли и коды, основанные на знаниях, можно подобрать, а внешность и голос — нет. Официальные представители компании ЦРТ уверены, что карты действительно постепенно исчезнут из нашего быта.
— Но речь точно не о 2–3 годах, а о среднесрочной перспективе, — заявили «Известиям» в ЦРТ.
Юристы не увидели никаких юридических препятствий для внедрения новых способов идентификации. По словам директора юридической группы «Яковлев и партнеры» Анастасии Рагулиной, новый способ полностью вписывается в действующее российское законодательство. Она отметила, что при заключении договора банк с согласия клиента может включить пункт об использовании личных данных клиента, к которым в том числе относятся внешность и голос. В частности, это предусмотрено ст. 11 закона «О персональных данных».
— А в ст. 847 ГК РФ содержится правило, согласно которому договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом. Таким образом, внешность и голос можно считать иными средствами, — пояснила юрист.
Кредитоматы с детектором лжи
Ранее СМИ сообщали о намерении Сбербанка внедрить банкоматы со встроенным детектором лжи. Планировалось, что интеллектуальный кредитоматы будет способен не только принять заявку на кредит, но и решение о его выдаче. Для оформления заявки автомат снимет биометрические данные клиента (отпечатки пальцев, трехмерное фото лица) и отсканирует паспорт заявителя.
На устройство устанавливается софт, анализирующий голос. По тембру речи и другим признакам программа устанавливает, насколько достоверны ответы заявителя на вопросы о его занятости и о наличии иных кредитов. Поскольку законодательство не позволяет банкам хранить голосовые подписи клиентов, эти подписи будут храниться на чипах кредитных карт клиентов.
Анализатор речи для этого проекта был разработан компанией «Центр речевых технологий». Поскольку компания сотрудничает с ФСБ, при разработке и тестировании своего ПО она воспользовалась архивом правоохранительных органов. По заявлениям разработчиков, обмануть речевой анализатор не смогут даже люди, которые о нем знают. Софт улавливает бессознательную реакцию человека: изменение конфигурации голосовых связок в момент волнения, из-за которого меняются интонация и ритм речи.
Новый кредитомат проходит тестирование в лаборатории Сбербанка. Аналогичный продукт (детектор уровня гнева) используется в колл-центре РЖД. Он сортирует все поступающие звонки на «красные», «желтые», «зеленые» и «синие» в соответствии с эмоциональным состоянием звонящего.