Создание национальной платежной системы приведет к ужесточению государственного контроля финансовых потоков


13.01.2010

Выступая на совместном заседании Госсовета и Совета по развитию информационного общества, президент РФ Дмитрий Медведев предложил создать национальную платежную систему и организовать на ее основе выдачу социальных карт всем россиянам. Президент отметил, что возможности по оплате госуслуг и получению социальных выплат в безналичной форме должны быть существенно расширены. «Для этого необходимо создать национальную платежную систему и обеспечить равные условия для участия в ней всем банкам», – заявил Медведев. «Именно на ее базе уже в самое ближайшее время должна быть организована выдача социальных карт гражданам страны», – отметил глава государства. Президент РФ Дмитрий Медведев намерен поручить правительству РФ определиться со способом создания национальной платежной системы до 1 февраля 2010 года. «В проекте поручений, которые я дам по итогам Госсовета, содержится соответствующая формулировка, без указания на то, на какой базе это будет делаться, но срок короткий – до 1 февраля 2010 года», – сказал глава государства.

Стоит отметить, что идея о создании в России единой платежной системы не нова. В частности, в конце сентября этого года Министерство финансов РФ и Центробанк разработали законопроект «О национальной платежной системе», предполагавший создание российского конкурента Visa и MasterCard. В Минфине и ЦБ рассчитывали, что закон будет принят до конца 2009 года, однако против его принятия выступила Федеральная антимонопольная служба. Проект не предполагал участия в создании платежной системы крупнейшего российского банка – Сбербанка.

На данный момент платежные системы MasterCard и Visa являются лидерами российского рынка платежных карт, на их долю приходится до 85 процентов от всех выпущенных карт и проведенных по ним операций.

Как Вы прокомментируете заявление Дмитрия Медведева о необходимости создания национальной платежной системы и организации на ее базе выдачи социальных карт гражданам страны? Какова Ваша оценка соответствующего предложения президента? Каким образом оно может быть реализовано? Каких результатов можно ожидать от реализации предложения президента?

Комментарий Игоря Юрьевича Варьяша д.э.н., профессора Финансовой академии при Правительстве РФ

Сегодня, по мнению видных зарубежных экономистов, одним из главных инвестиционных направлений являются коммуникации. Наряду с транспортом, связью, телекоммуникациями, резко расширяется сфера электронных денег. То, что еще четверть века назад считалось техническим подспорьем банков, не слишком интересным для вложений – платежно-расчетные системы, - сегодня встают в один ряд с мобильной связью и Интернетом. Расчеты наличными уступают место электронным формам платежей, что породило в горячих головах гипотезу о том, что «деньги исчезают». Но миф коммунизма, что денег не будет, оказывается такой же фантазией, как и коммунизм. А прав оказывается Хайек, который считал, что денег будет все больше.

Электронные платежно-расчетные системы бурно развиваются во всем мире. В России инвестиционная доходность по ним в некоторых сферах применения зашкаливает за 100 процентов. Но остается нерешенной весьма важная проблема источника поступления средств у клиента в его платежную систему. Дело в том, что источник средств и платежно-расчетная система клиента сегодня организационно разъединены. Для того, чтобы осуществлять электронные платежи (кроме коммунальных), необходимо воспользоваться довольно громоздкой и для подавляющего большинства непонятной технологией, предусматривающей множества действий в Интернете или при пользовании платежными автоматами. Можно сколько угодно потешаться над дремучестью граждан, но пока эта технология не будет переведена на всем понятный и очень простой язык буквально трех-четырех действий, платежно-расчетные системы в нашей стране будут оставаться экзотикой.

Примерами простой системы являются выплаты с пенсионных счетов в Сбербанке, который единовременно заключает договоры с клиентом на каждый вид платежей и затем предоставляет возможность с помощью так называемого мобильного банка (посылаемых на телефон сообщений) информировать клиента о проведении операций. Другой простой способ – оплата через мобильный телефон, когда средства по поручению клиента переводятся с его счета на счет продавца товаров (продукции, работ, услуг). Правда, в этом случае операторы связи берут чудовищный процент, доходящий до половины стоимости товара и, тем самым, резко ограничивают развитие этой услуги. В первом случае пенсионный счет ежемесячно пополняется государством (негосударственные пенсионные фонды пока не в счет), а во втором случае – путем электронных коммунальных платежей, для которых создана инфраструктура.

Ничего подобного ни для электронного кошелька, ни для индивидуальных счетов, открываемых в интернетовских поисковиках нет. Более того, ни осуществивший платеж клиент, ни получатель платежа не получают о результатах своих действий сведений. Вместо того, чтобы соединять партнеров по сделке, такая технология их разъединяет. Все дело губит жадность инвесторов. Нарушается фундаментальное правило торговли: большие деньги зарабатывают на обороте, а не на эксклюзиве.

Мобильный банк хорош тогда, когда средства в него поступают от клиента в удобное для него время и в максимально простой форме. Идти в банк, переводить деньги со счета на счет (ведь далеко не у всех есть Интернет, и далеко не все являются продвинутыми пользователями) представляется затруднительным. К тому же часть населения - инвалиды, - зачастую не могут лично обратиться в банк, а у них потребность в электронных платежах и расчетах особенно велика. Может быть, следующие поколения будут шире пользоваться указанными системами, но сегодня эта технология представляется труднодоступной.

Национальная платежно-расчетная система является красивым брендом. Однако на пути ее создания скрыты весьма серьезные препятствия. Ни частные лица, ни корпорации не заинтересованы, чтобы информация об их платежах и расчетах контролировалась еще жестче, чем сейчас. Пока остается внутрибанковский клиринг, коммерческие клиринговые системы, международные расчеты, существуют, хотя бы теоретически, возможности осуществлять платежи под защитой коммерческой тайны. Но при создании национальной (под контролем государства) системы такие возможности резко схлопнутся. Следовательно, вместо того, чтобы переходить на электронные деньги, опять начнет расширяться валютизация экономики и расчеты в неденежной форме.

Очевидно, что в современной России создание национальной платежно-расчетной системы будет использовано в целях недобросовестной конкуренции и для обогащения, прежде всего, чиновников правоохранительных органов. Ритуальные пассы и заклинания вокруг внутренних органов и введение электронного документооборота («электронного правительства»), вряд ли сыграют роль эффективной социальной анестезии по отношению к ужесточению контроля финансовых потоков, тем более, что планируется сначала ужесточить контроль, а потом провести анестезию.

Это архив сайта Kiosks.ru. Новая версия - по адресу http://kiosks.ru