Позицию Центрального банка по предложениям банковского сообщества озвучил первый зампред ЦБ РФ Геннадий Меликьян

Дефицит денег увеличивает и без того ощутимое отставание небольших банков от крупных игроков рынка. В связи с этим все актуальнее звучат разговоры о перспективах малых и средних финансово-кредитных организаций и необходимости реформирования политики регулятора. О позиции Центрального банка и о том, почему некоторые идеи невозможно претворить в жизнь, рассказал первый зампред ЦБ РФ Геннадий Меликьян.
 
По информации Банка России, в стране сегодня насчитывается 1125 кредитных организаций. Примерно у 400 из них объем капитала составляет менее 5 млн евро. По концентрации активов на долю первых 200 банков приходится 92,5%. Кроме того, проведенное рейтинговым агентством «Эксперт РА» исследование показало, что только в 11 российских регионах местные банки занимают надежные позиции и конкурируют не только между собой, но и с федеральными кредитными организациями (критериями отбора субъектов РФ было наличие более 10 самостоятельных банков с объемом активов свыше 100 млрд руб.).
 
Эти и другие факты всерьез заставляют Центробанк и финансовые власти пересмотреть нынешний порядок регулирования банковской системы и, в частности, условия лицензирования. Особое внимание при этом уделяется будущему малых и средних банков. «На этот счет существует несколько мнений, - говорит Геннадий Меликьян, - однозначно ликвидировать, развивать, параллельно создавая льготные условия и преференции, и просто разделить систему на две части: крупные банки федерального и международного уровня и кредитные организации регионального значения с ограниченной лицензией, упрощенным режимом отчетности и более мягкими требованиями по резервированию. Сегодня мы пытаемся найти оптимальное решение, в том числе рассматриваем возможность поэтапного повышения требований к минимальному размеру капитала».
 
Последняя мера создает риск того, что ряд небольших кредитных организаций лишится лицензии несмотря на поэтапное повышение норм по капиталу. Между тем, именно в большом числе региональных банков многие по опыту дефолта 1998 г. видят одну из гарантий стабильности отечественной кредитно-финансовой системы. Однако первый зампред Центробанка не разделяет эту точку зрения: «Кризис 1998 г. был специфичен и затронул тех, кто работал на международных рынках или, по крайней мере, с нерезидентами, тех, кто занимался срочными сделками, заимствовал в валюте и покупал российские бумаги, ожидая высокую доходность. В результате пострадали многие крупные банки, прежде всего московские, в активах которых в больших объемах была валюта. Регионалы этим просто не занимались, поэтому делать вывод о том, что они более устойчивы, я бы не стал».

Геннадий Меликьян подчеркнул, что политика ЦБ сегодня не предполагает приоритетного отношения к каким-либо группам банков - главное, чтобы те работали и зарабатывали. Так, при отборе банков в систему страхования вкладов в 2004-2005 гг. вначале у ЦБ было намерение более жестко обойтись с небольшими кредитными организациями, поскольку существовало мнение об их меньшей устойчивости и, следовательно, о более высоких рисках, которые возникнут, если малые и средние банки войдут в систему и начнут привлекать вклады населения. «Специально для этого мы провели ряд ориентированных на данную проблематику проверок - в первую очередь посмотрели, чем же все-таки занимаются мелкие банки, насколько их бизнес стабилен не только с точки зрения доходности, а именно с позиции финансовой устойчивости, - рассказывает г-н Меликьян. - В результате выяснилось, что есть целый ряд региональных банков, которые занимаются нормальным эффективным бизнесом. Так что чинить им какие-либо препятствия не имело смысла, поэтому мы отказались от прежних намерений, и в конечном итоге в систему вошло много мелких кредитных организаций, что, кстати, вызвало критику некоторых оппонентов и внутри страны, и за ее пределами».
 
Тем не менее, в Центробанке отмечают: небольшие банки до сих пор остаются потенциальными площадками для незаконных операций, что в значительной степени не позволяет Банку России смягчить режим регулирования, от которого страдают и добросовестные кредитные организации. «Несмотря на отзывы лицензий у банков, замеченных в отмывании средств, почти одна и та же группа людей приобретает другие нестабильные организации или переходит в неофициальный состав их руководства, например, в качестве советников председателей правления, и продолжает заниматься тем же самым, - рассказывает представитель ЦБ. - Сейчас банковские операции стали чище. Хотя, во-первых, для темных дел начали использовать подразделения крупных банков и, во-вторых, гораздо тоньше стали работать мелкие. Мы уверены, что необходимо менять правоохранительный режим и наказывать конкретных людей, которые довели банк до банкротства или втянули его в махинации, помогать налаживать нормальную работу самой кредитной организации, а не отзывать лицензию».
 
Так как послаблений в режиме регулирования в ближайшем будущем, очевидно, не предвидится, банкиры выступают за введение ряда преференций - в первую очередь, за освобождение от налогообложения средств, направляемых на увеличение капитализации. С их точки зрения, это действенная мера особенно в условиях дефицита денег. Лично Геннадий Меликьян поддерживает эту идею, он также заверил, что его отношение разделяют большинство руководителей в Центробанке, но претворить ее в жизнь все равно не удастся. «Мы никогда не найдем весомого аргумента, почему данную льготу необходимо ввести только для банков, а не для сельхозпроизводителей или авиастроения, к примеру, - поясняет он. - Ведь тут же найдутся люди, которые скажут: «Банки и так жируют, а есть отрасли, которые жизненно необходимы стране. Лучше их освободите от налога!» Значит, надо вводить льготу для всех, а это усложнит администрирование налога на прибыль и т.д. Сами мы этого не добьемся».
 
Среди прочих обсуждаемых предложений, например, освободить банки от фискальных функций по контролю за кассовой деятельностью клиентов, банковское сообщество выступает за ужесточение контроля над системой платежных терминалов. Предлагается либо полностью передать банкам право заниматься этим бизнесом под контролем ЦБ, либо обязать «терминальщиков» осуществлять все операции через кредитные организации. Геннадий Меликьян считает, что путь запретов будет препятствовать развитию этого рынка. «Все большее число граждан осознают удобство терминалов, кроме того, этот бизнес входит в цивилизованные рамки - сейчас почти не встречаются машины, которые не выдают четко пропечатанные чеки, - продолжает он. - Необходимо создать равные условия для банков и предпринимателей и вести учет их деятельности, в том числе обязав частников сдавать наличность в банки, чего они пока не делают». При этом наш эксперт недоумевает, почему кредитные организации, даже те, у которых уже разработаны платежные системы, не входят в этот рынок.

Пожалуй, главной инициативой, с которой банковское сообщество сегодня обращается к регулятору, является смягчение нормативов по обязательному резервированию. Геннадий Меликьян не выступает за их дальнейшее повышение, но и не считает, что ситуация критическая: «В России банки имеют возможность значительно сократить объем средств, направляемых в фонды обязательного резервирования, через механизм усреднения. Мнение, что Центробанк закручивает гайки в резервной политике, несправедливо. Сегодня отношение резервов на возможные потери по ссудам к кредитному портфелю банков в целом по стране составляет 3,5%. Вспомним 2000-е годы - объем резервов сократился почти в два раза, причем сумма выдаваемых средств постоянно росла. Разве банки за это время настолько улучшили кредитный портфель? Разве в стране уменьшились кредитные риски? Сомневаюсь. У всех банков идет тенденция к уменьшению РВПС по отношению к ссудному портфелю». При этом он добавляет, что Центробанк сегодня использует фонды обязательного резервирования в большей степени не как способ подстраховать устойчивость банков, а скорее как инструмент управления текущей ликвидностью, даже если несправедливо устанавливать их единый уровень для всех банков без исключения.
 
Несмотря на ряд готовых отрицательных ответов на некоторые предложения банкиров, Центральный банк все же признает недостатки условий, в которых сегодня приходится работать кредитным организациям (затратные фискальные функции, отслеживание радиоактивных денег и др.), и заверяет в своей заинтересованности в их обязательном устранении, правда, не называя при этом конкретных сроков.

Это архив сайта Kiosks.ru. Новая версия - по адресу http://kiosks.ru